Chúng ta luôn biết rằng một trong những đặc trưng cơ bản trong tín chất hoạt động của ngân hàng đó là trung gian tài chính, là cầu nối giữa những nơi thừa vốn và nơi thiếu vốn tức là trong hoạt động của mình thì nguồn vốn huy động từ khách hàng là chủ yếu và vô cùng quan trọng để đáp ứng hoạt động cấp tín dụng cho nền kinh tế của ngân hàng. Tuy nhiên ở cấp chi nhánh và hoạt động ở vùng nông thôn, người dân chủ yếu là sản xuất nông nghiệp, thu nhập thấp và đời sống còn nhiều chật vật do đó hoạt động huy động vốn của Ngân hàng gặp nhiều khó khăn, nguồn vốn huy động trên địa bàn không thể đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn sản xuất nông nghiệp, phát triển kinh tế của người dân. Vì vậy, dư nợ hộ SXKD của Ngân hàng lớn hơn gấp nhiều lần vốn huy động của dân cư. Cụ thể trong năm 2010 tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động là 4,6 lần và 2 năm sau đó tình hình có phần cải thiện, tăng trưởng vốn huy động tăng nhanh hơn dư nợ nên tỷ lệ này có phần giảm xuống lần lượt là 4,2 và 3,9 lần, tuy nhiên trong 6 tháng đầu năm 2013 lượng vốn huy động giảm do đó tỷ lệ dư nợ hộ SXKD trên vốn huy động dân cư lên đến 5,2 lần. Từ việc nguồn vốn huy động trên địa bàn không đủ cung ứng cho hoạt động cho vay của Ngân hàng vì vậy Ngân hàng phần nhiều vẫn dựa vào nguồn vốn điều chuyển mà vốn điều chuyển thì không phải lúc nào cũng sẳng có để đáp ứng đầy đủ cho nhu cầu của Ngân hàng do đó Ngân hàng khó chủ động được nguồn vốn và có thể bỏ qua
việc cho vay đối với những khách hàng tốt. Hơn nữa thường thì vốn điều chuyển có chi phí cao hơn vốn huy động khách hàng nên việc sử dụng nhiều nguồn vốn này làm ảnh hưởng đến lợi nhuận của Ngân hàng.
Bảng 4.12: Tỷ lệ dư nợ trên nguồn vốn của Agribank Bến Nhứt từ 2010 đến 6 tháng 2013 Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 2010 2011 2012 6T2013 Dư nợ hộ SXKD 89.290 116.22 1 139.70 8 149.079 Vốn huy động khách hàng 19.583 27.891 35.441 28.861 Tổng nguồn vốn 99.862 129.75 8 152.72 0 164.440 Dư nợ/vốn HĐ khách hàng (lần) 4,6 4,2 3,9 5,2 Dư nợ/tổng nguồn vốn (%) 89,4 90,6 91,5 91,7
Nguồn: Phòng kinh doanh của Agribank Bến Nhứt
Khi xét về mức độ tập trung nguồn lực của Ngân hàng đầu tư cho hoạt động tín dụng hộ SXKD như thế nào thì chúng ta có thể sử dụng một chỉ số tài chính đó là tỷ lệ tổng lượng dư nợ cho vay hộ SXKD trên tổng nguồn vốn của Ngân hàng. Qua bảng số liệu trên ta thấy tỷ lệ nguồn vốn cho vay đối với hộ SXKD trong nông nghiệp là rất lớn và tăng đều qua các giai đoạn từ 2010 đến 6 tháng 2013 với tỷ lệ trên dưới 90%, từ đó ta thấy Ngân hàng đã thực hiện tốt mục tiêu, phương hướng cũng như đặc trưng trong hoạt động kinh doanh của mình là “Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn”, việc tận dụng tốt nguồn lực vào nông nghiệp của Ngân hàng góp phần quan trọng trong việc đổi mới, phát triển kinh tế cho các hộ dân. Bên cạnh đó, với đặc điểm của tín dụng hộ SXKD là số lượng các món vay của nông hộ lớn trong khi lượng vốn vay trong một món thường nhỏ nên việc cấp tín dụng đối với các hộ SXKD còn giúp Ngân hàng phân tán được rủi ro nhất là trong lúc tình hình kinh tế chung của cả nước đang khó khăn và chưa có nhiều dấu hiệu hồi phục việc cho vay những lĩnh vực khác tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn.