4.2.4.1 Tình hình nợ xấu giai đoạn 2010 - 2012
Trong hoạt động sản xuất kinh doanh trong nông nghiệp thì sự biến động giá cả các yếu tố đầu vào cũng như đầu ra, sự phát triển của các loại dịch bệnh, diễn biến của thời tiết có ảnh hưởng lớn đến khả năng hoàn vốn, lợi nhuận cũng như khả năng thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng của các hộ nông nghiệp do đó các yếu tố này có ảnh hưởng nhiều đến tình hình nợ xấu của Ngân hàng. Điều đó góp phần dẫn đến nợ xấu hộ SXKD có sự tăng giảm không đồng đều. Do cho vay ngắn hạn chiếm phần lớn dư nợ nên lượng nợ xấu phát sinh trong cho vay ngắn hạn cũng chiếm tỉ trọng lớn hơn trung hạn trong tổng lượng nợ xấu của Ngân hàng. Năm 2010 nợ xấu tín dụng hộ SXKD của Ngân hàng là 446 triệu đồng, chiếm 0,5% tổng dư nợ hộ SXKD. Đến năm 2011 nợ xấu của ngân hàng giảm nhẹ 4,8% so với 2010. Trong khi năm 2012 nợ xấu tăng mạnh 98,1% tương đương tăng 416 triệu đồng so với năm 2011, chiếm tỷ trọng 0,6% trong dư nợ hộ SXKD của Ngân hàng. Nguyên nhân sự tăng lên này chủ yếu là do sự thay đổi đáng kể trong lượng nợ xấu trung hạn. Tình hình cụ thể nợ xấu ngắn hạn và trung hạn của Ngân hàng như sau:
- Nợ xấu tín dụng ngắn hạn: trong những năm qua cùng với sự tăng
trưởng tín dụng ngắn hạn thì nợ xấu trong các khoản cho vay này cũng có sự tăng lên. Tuy nhiên hoạt động thu nợ ngắn hạn của Ngân hàng đạt được nhiều kết quả tốt cũng như việc kiểm duyệt các khoản cho vay, kiểm soát sử dụng vốn sau khi giải ngân được thực hiện đầy đủ nên tỷ lệ nợ xấu các khoản cho vay ngắn hạn trong tín dụng hộ SXKD luôn ở mức thấp. Cụ thể, năm 2010 số nợ xấu là 360 triệu đồng, chiếm 0,40% tổng dư nợ hộ SXKD, năm 2011 nợ xấu cho vay ngắn hạn là 425 triệu đồng, tăng 65 triệu đồng tương đương tăng 18,0% so với năm 2010, tuy nhiên tốc độ tăng này thấp hơn sự tăng trưởng của tín dụng nên tỷ trọng nợ xấu này trong dư nợ giảm chứ không tăng, chỉ là 0,37% trong dư nợ. Trong năm 2012 tình hình sản xuất của các hộ dân khó khăn hơn năm 2011 do giá cả có nhiều biến động, nhiều dịch hại trên cây trồng vật nuôi phát triển dù ở mức độ nhỏ nhưng ảnh hưởng không ít đến các hộ dân còn thiếu kinh nghiệm không ứng phó kịp thời do đó làm giảm năng xuất, không thu hồi được vốn và mất khả năng trả nợ ngân hàng nên nợ xấu năm 2012 tăng lên đáng kể với số nợ xấu là 603 triệu đồng, tăng 42,0% tương đương tăng 178 triệu đồng tuy nhiên tỷ trọng nợ xấu tín dụng ngắn hạn trong tổng dư nợ hộ SXKD vẫn kiểm soát ở mức 0,43%.
Bảng 4.10: Nợ xấu tín dụng hộ SXKD của Agribank Bến Nhứt giai đoạn 2010 – 2012 Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 Số tiền Nợ xấu/dư nợ (%) Số tiền Nợ xấu/dư nợ (%) Số tiền Nợ xấu/dư nợ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Tổng dư nợ hộ SXKD 89.290 x 116.22 1 x 139.70 8 x 26.931 30,2 23.487 20,2 Tổng nợ xấu hộ SXKD 446 0,50 425 0,37 841 0,60 (21) (4,8) 416 98,1 Nợ xấu ngắn hạn 360 0,40 425 0,37 603 0,43 65 18,0 178 42,0 Nợ xấu trung hạn 86 0,10 0 0,00 238 0,17 (86) (100,0) 238 -
- Nợ xấu tín dụng trung hạn: cùng với việc Ngân hàng kiểm soát chặt chẽ
cũng như thắc chặt việc cho vay trung hạn tín dụng hộ SXKD nên các khoản nợ xấu phát sinh trong tín dụng trung hạn cũng không lớn và có sự tăng giảm không đồng đều qua các năm phụ thuộc vào các yếu tố ảnh hưởng đến năng suất, lợi nhuận trong hoạt động sản xuất kinh doanh của các hộ dân. Năm 2010 nợ xấu trung hạn của Ngân hàng chỉ là 86 triệu đồng chiếm 0,10% tổng dư nợ hộ SXKD, đạt được kết quả đó là do công tác đôn đốc thu hồi nợ đạt kết quả tốt, kịp thời phát hiện xử lý các trường hợp sử dụng vốn không đúng mục đích cũng như hoạt động sản xuất kinh doanh của các hộ dân đạt hiệu quả. Năm 2011 tình hình giá cả các loại nông sản tăng cao, điều kiện sản xuất có nhiều thuận lợi kéo theo các hoạt động phụ trợ khác trong nông nghiệp cũng hoạt động tốt do đó các khoản đầu tư trung hạn có thể thu hồi vốn, đạt được lợi nhuận trả nợ Ngân hàng đầy đủ nên chất lượng tín dụng trung hạn của Ngân hàng trong năm là rất tốt khi không có khoản nợ xấu nào phát sinh. Đến năm 2012 chất lượng tín dụng trung hạn của Ngân hàng sụt giảm khi lượng nợ xấu trung hạn tăng 238 triệu đồng, điều này đã làm cho tổng lượng nợ xấu của Ngân hàng tăng lên đáng kể. Nguyên nhân là do tình hình của một số hoạt động sản xuất kinh doanh được đầu tư bằng nguồn vốn trung hạn của Ngân hàng không đạt hiệu quả mà chủ yếu là nguồn vốn đầu tư vào xây dựng chuồng trại chăn nuôi chiếm phần lớn tín dụng trung hạn đã không thu hồi được vốn do một số trại nuôi bị dịch bệnh dẫn đến mất vốn, lỗ lã không trả được nợ cho Ngân hàng.
4.2.4.2 Tình hình nợ xấu 6 tháng đầu năm 2012, 2013
Bảng 4.11: Nợ xấu cho vay hộ SXKD của Agribank Bến Nhứt 6 tháng 2012, 2013 Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 6T-2012 6T-2013 6T-2012/6T-2013 Số tiền Nợ xấu/dư nợ (%) Số tiền Nợ xấu/dư nợ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Tổng dư nợ hộ SXKD 135.960 x 149.079 x 13.119 9,6 Tổng nợ xấu hộ SXKD 713 0,52 880 0,59 167 23,4 Nợ xấu ngắn hạn 523 0,38 542 0,36 19 3,7 Nợ xấu trung hạn 190 0,14 338 0,23 147 77,5
Nguồn; Phòng kinh doanh Agribank Bến Nhứt
Trong 6 tháng đầu năm 2013 tình hình nợ xấu cho vay hộ SXKD của Ngân hàng có sự tăng lên so với cùng kỳ năm trước tuy nhiên tỷ trọng nợ xấu
trong tổng dư nợ hộ SXKD của Ngân hàng vẫn giữ ở mức thấp cho thấy chất lượng tín dụng hộ SXKD của Ngân hàng là rất tốt. Cụ thể 6 tháng đầu năm 2012 số nợ xấu của Ngân hàng là 713 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 0,52% tổng dư nợ cho vay hộ SXKD trong khi cùng kỳ năm nay lượng nợ xấu tăng với số nợ xấu là 880 triệu đồng tăng 167 triệu đồng tương ứng mức tăng 23,4% tỷ trọng trong dư nợ tăng lên 0,59%.
- Nợ xấu tín dụng ngắn hạn: nhìn chung trong 6 tháng đầu năm 2013 chất
lượng các khoản cho vay ngắn hạn là khá tốt. Trong 6 tháng qua hoạt động cho vay ngắn hạn của Ngân hàng tiếp tục phát triển tốt lượng vốn cho vay tăng so với cùng kỳ song song đó thì lượng nợ xấu của Ngân hàng cũng tăng tuy nhiên mức tăng không đáng kể. Cụ thể ta thấy số nợ xấu trong 6 tháng đầu năm 2013 là 542 triệu đồng, chỉ tăng 19 triệu đồng tức tăng 3,7% so với cùng kỳ năm 2012. Dù lượng nợ xấu có tăng so với cùng kỳ tuy nhiên chất lượng tín dụng ngắn hạn có phần tăng lên do tỷ lệ tăng của nợ xấu thấp hơn nhiều so với tốc độ tăng trưởng tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng với tỷ lệ nợ xấu trong tổng dư nợ cho vay hộ SXKD 6 tháng năm 2013 là 0,36% trong khi cùng kỳ năm 2012 là 0,38%. Điều đó cho thấy hoạt động thu nợ của Ngân hàng đạt kết quả tốt cũng như hoạt động sản xuất kinh doanh của các hộ dân có nhiều thuận lợi, có thiện chí trả nợ đầy đủ cho Ngân hàng.
- Nợ xấu tín dụng trung hạn: Chất lượng các khoản tín dụng trung hạn
của Ngân hàng trong 6 tháng đầu năm 2013 có phần sụt giảm, lượng nợ xấu tăng lên mặc dù dư nợ tín dụng phân theo loại thời hạn này tăng trưởng âm trong 6 tháng qua cũng như việc Ngân hàng nhận thấy các khoản cho vay này chứa nhiều rủi ro nên đã kiểm soát rất chặt chẽ và hạn chế cho vay. Trong khi 6 tháng đầu năm 2012 số nợ xấu cho vay trung hạn là 190 triệu đồng chiếm 0,14% tổng dư nợ cho vay hộ SXKD nhưng đến cùng kỳ năm 2013 số nợ xấu tăng 77,5% tương đươg 147 triệu đồng so với 6 tháng 2012 và lượng nợ xấu này chiếm tỷ trọng 0,23% dư nợ. Tỷ trọng này tuy nhỏ nhưng cho thấy một số hộ đã sử dụng nguồn vốn vay chưa hiệu quả, trong hoạt động sản xuất kinh doanh có thể xảy ra nhiều vấn đề, nhiều yếu tố bất lợi không thể lường trước được trong tương lai dài hạn cũng như Ngân hàng cũng khó theo dõi xát xao các khoản vay trong thời gian giàn trải.