l) Giới tính của chủ hộ
2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu
- Mục tiêu cụ thể 1: Sử dụng phương pháp chỉ sốđể phân tích tình hình cho vay nông hộ qua các chỉ số tài chính như hệ số rủi ro tín dụng, hệ số thu nợ, vòng quay tín dụng,… tại NHNo&PTNT CN Tam Bình PGD Song Phú;
- Mục tiêu cụ thể 2: Sử dụng phương pháp thống kê mô tả và mô hình hồi quy đa biến dưới sự hỗ trợ của phần mềm STATA để phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay của nông hộ tại NHNo&PTNT Chi nhánh Tam Bình PGD Song Phú.
Mô hình hồi quy tương quan đa biến có dạng:
Y = LUONGVONVAY = β0 + β1TUOI + β2HOCVAN +β3THUNHAP + β4CHIPHISX + β5GTTSĐB + β6NOVAY+ β7DTDATSX + β8NGHENGHIEP + β9SOLANVAY + β10MUCDICHVAY
+ β11GIOITINH * Trong đó:
LUONGVONVAY là biến phụ thuộc phản ánh lượng vốn vay của nông hộ (1.000 đồng);
β0: là hệ số tự do hay hệ số chặn, cho biết giá trị trung bình của LUONGVONVAY khi Xi = 0; β1, β2, β3, β4, β5, β6, β7, β8, β9, β10, β11: là hệ số riêng của biến, đo lường sự thay đổi trung bình trong biến phụ thuộc Y khi Xi thay đổi 1 đơn vị và các biến còn lại không đổi.
Bảng 2.2: Bảng tóm tắt các biến trong mô hình nghiên cứu
Biến Ý nghĩa biến và đơn vị tính Kỳ vọng
LUONGVONVAY Lượng vốn vay của nông hộ, biến phụ thuộc (1.000 đồng)
Biến định lượng
TUOI Tuổi của chủ hộ, biến độc lập (năm) +
THUNHAP Tổng thu nhập của nông hộ trong năm, biến độc lập (1.000 đồng)
_ CHIPHISX Chi phí sản xuất là chi phí mà nông hộ sử
dụng trong sản xuất nông nghiệp tính trên 1 vụ, biến độc lập (1.000 đồng)
+
GTTSĐB Là giá trị của tài sản đảm bảo theo định giá của Ngân hàng, biến độc lập (1000 đồng)
+ DTDATSX Là diện tích đất sản xuất nông nghiệp của
nông hộ, biến độc lập (m2)
+ SOLANVAY Là số lần vay vốn của nông hộ tại
NHNo&PNNT CN Tam Bình PGD Song Phú
19
Biến Ý nghĩa biến và đơn vị tính Kỳ vọng
Biến định tính
HOCVAN Trình độ học vấn của người
vay tiền, biến giả (= 0 mù chữ, = 1 là Cấp 1, = 2 là Cấp 2, = 3 là Cấp 3, = 4 Trung học phổ thông (THPT), = 5 Trung cấp, = 6 Cao đẳng, = 7 Đại học, = 8 Sau đại học) +
NOVAY Là các khoản nợ vay ngoài
các khoản nợ vay tại NHNo&PTNT CN Huyện Tam Bình PGD Song Phú, biến giả (= 0 nếu không có khoản vay nào khác, = 1 nếu có)
_
NGHENGHIEP Là nghề nghiệp của người vay
tiền, biển giả ( = 1 nếu người vay tiền đã hoặc đang là cán bộ công viên chức, = 0 nếu người vay tiền là nông dân)
+
MUCDICHVAY Là mục đích sử dụng vốn vay
của nông hộ, biến giả (= 0 nếu mục đích là phi sản xuất nông nghiệp, = 1 nếu mục đích là sản xuất nông nghiệp)
+
GIOITINH Là giới tính của chủ hộ, biến giả (= 1 nếu là nam, = 0 nếu là nữ)
+
- Mục tiêu cụ thể 3: Từ những kết quả phân tích trên cùng với việc tham khảo ý kiến chuyên gia để đề xuất giải pháp giúp nông hộ dễ dàng tiếp cận nguồn vốn hơn đồng thời nâng cao chất lượng hoạt động cho vay nông hộ tại NHNo & PTNT Chi nhánh Tam Bình PGD Song Phú.
20
CHƯƠNG 3
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TAM BÌNH
PHÒNG GIAO DỊCH SONG PHÚ
3.1 KHÁI QUÁT VỀ HUYỆN TAM BÌNH - TỈNH VĨNH LONG
3.1.1 Vị trí địa lý
Tam Bình là một huyện của tỉnh Vĩnh Long, nằm nằm về phía Nam cách trung tâm Thành phố Vĩnh Long – trung tâm kinh tế - văn hóa – xã hội của tỉnh Vĩnh Long 32 km, cách trung tâm Tp.Hồ Chí Minh 162 km, và trung tâm Tp.Cần Thơ 28 km. Diện tích đất tự nhiên là 279,72 km2. Phía Bắc tiếp giáp với huyện Long Hồ, phía Nam giáp huyện Bình Minh. Toàn huyện có 16 xã và một thị trấn, dân số hơn 162.191 người (chiếm 64,50%), mật độ dân số là 562 người/km2.
Quan hệ với các địa phương trong địa bàn tỉnh: là trục của trung tâm thị xã Vĩnh Long – Long Hồ - Mang Thít – Tam Bình – Trà Ôn và huyện Bình Minh thông qua hệ thống giao thông thủy bộ rộng khắp như đường bộ có Quốc lộ 1A, Quốc lộ 53, Quốc lộ 54, tỉnh lộ 904, 905, 908 và 15 tuyến lộ cấp 5 và đường thủy có sông Mang Thít là thủy lộ quốc gia, tuyến chính chạy dài suốt ranh giới Đông – Nam và hệ thống kênh rạch chằng chịt được phân bổ đều trên địa bàn huyện. Với lợi thế này đã mang lại khả năng và tạo cho Tam Bình có một vị thế cực kỳ quan trọng trong chiếc lược phát triển chung của tỉnh và nhất là đã tạo điều kiện cho nhân dân, các thành phần kinh tế trong vùng lưu thông và giao lưu trao đổi hàng hóa.
3.1.2 Điều kiện tự nhiên
Địa hình của huyện Tam Bình tương đối bằng phẳng cao độ giữa các vùng chênh lệch 0,3 – 0,5m từ phía Đông và Đông bắc và thấp dần về phía Tây và Tây Nam, có cao trình 0,5 – 0,7m so với mực nước biển nên rất thuận lợi cho dòng chảy của nước phục vụ cho nhu cầu sản xuất nông nghiệp, nhất là phát triển các vườn cây ăn trái. Về địa chất cấu tạo đất, Tam Bình có loại đất mềm: đất sét, đất cát và cát pha tạp chất hữu cơ, về thổ nhưỡng có 3 nhóm đất: Đất phèn 17.849 ha (chiếm 67,51%), đất phù sa 83.845 ha (32,06%) và đất giồng khoáng sản rất quý giá. Đất sét với trữ lượng lớn thuận lợi dùng làm nguyên liệu cho việc xây dựng các nhà máy sản xuất gạch, ngói, gốm mỹ nghệ xuất khẩu,…
Khí hậu nhiệt đới gió mùa mát mẻ quanh năm, có chế độ nhiệt tương đối cao và bức xạ dồi dào, thích hợp cho sản xuất nông nghiệp và phát triển các vườn cây ăn trái vùng nhiệt đới. Về thủy văn chịu ảnh hưởng chế độ bán nhật triều không đều của biển Đông. Mực nước và biên độ triều khá cao, cường độ
21
truyền triều mạnh, có hệ thống sông ngòi, kênh rạch chằng chịt nên tiềm năng tự chảy cho cây trồng khá lớn, khả năng tiêu rút tốt nên ít bị tác hại do mùa lũ hàng năm gây ra. Hiện tại Tam Bình đã phát triển 3 vụ trồng lúa trong năm, thuận lợi cho cơ giới hóa thâm canh tăng vụ.
3.1.3 Điều kiện kinh tế – xã hội
- Nguồn nhân lực: Là một huyện với nền kinh tế nông nghiệp là chính nên lao động trong nông nghiệp vẫn chiếm tỷ trọng với tỷ lệ 85 – 87 %, cùng với quá trình áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật nông nghiệp và nông thôn trong quá trình công nghiệp hóa – hiện đại hóa nền kinh tế huyện Tam Bình sẽ xảy ra hiện tượng thừa lao động đòi hỏi phải có việc làm. Đây chính là nguồn lao động cho phát triển công nghiệp và các ngành dịch vụ, đó cũng là tiềm năng cần có quy hoạch để phát triển tốt lực lượng lao động dồi dào này để trở thành yếu tố cần thiết cho giai đoạn phát triển kinh tế của huyện trong những năm về sau.
- Trình độ lao động: Hiện nay lực lượng lao động có trình độ chuyên môn còn thấp, đây cũng là thách thức không chỉ đối với huyện mà còn ở tỉnh và vùng ĐBSCL vì trình độ lao động ảnh hưởng trực tiếp tới tiến trình phát triển kinh tế của địa phương.
- Kinh tế nông nghiệp: Hiện tại kinh tế của huyện Tam Bình còn phụ thuộc vào nông nghiệp và kinh tế nông thôn. Chính quyền tập trung lãnh đạo phát nông ngư nghiệp theo hướng toàn diện, đã tạo bước đột phá trên các lĩnh vực chăn nuôi bò, trồng nấm, nuôi trồng thủy sản, sản xuất lúa có chất lượng cao, phát triển mạnh kinh tế vườn, xây dựng và nhân rộng được nhiều mô hình sản xuất và thúc đẩy phát triển mạng lưới dịch vụ nông nghiệp nên giá trị sản xuất trên một đơn vị diện tích không ngừng tăng đáng kể.
Tuy nông nghiệp có phát triển, nhưng các sản phẩm nông nghiệp còn lệ thuộc vào cung cầu của thị trường. Ngành chăn nuôi chưa phát triển được theo hướng chăn nuôi công nghiệp. Hoạt động các hợp tác xã còn yếu kém, các trang trại đầu tư theo quy mô nhỏ chưa thực sự làm nòng cốt cho phát triển kinh tế nông nghiệp – nông thôn.
3.2 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TAM BÌNH PHÒNG GIAO DỊCH SONG PHÚ
3.2.1 Lịch sử hình thành
Năm 1988, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) về việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh, trong đó có Ngân
22
hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn.
Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay là Thủ tướng Chính phủ) ký Quyết định số 400/CT thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thay thế Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam. Ngân hàng Nông nghiệp là Ngân hàng thương mại đa năng, hoạt động chủ yếu trên lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, là một pháp nhân, hạch toán kinh tế độc lập, tự chủ, tự chịu trách nhiệm về hoạt động của mình trước pháp luật.
Ngày 22/12/1992, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước có Quyết định số 603/NH-QĐ về việc thành lập chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp các tỉnh thành phố trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp gồm có 3 Sở giao dịch (Sở giao dịch I tại Hà Nội và Sở giao dịch II tại Văn phòng đại diện khu vực miền Nam và Sở giao dịch 3 tại Văn phòng miền Trung) và 43 chi nhánh ngân hàng nông nghiệp tỉnh, thành phố. Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp quận, huyện, thị xã có 475 chi nhánh.
Ngày 30/7/1994 tại Quyết định số 160/QĐ-NHN9, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước chấp thuận mô hình đổi mới hệ thống quản lý của Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam, trên cơ sở đó, Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam cụ thể hóa bằng văn bản số 927/TCCB/Ngân hàng Nông nghiệp ngày 16/08/1994 xác định: Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam có 2 cấp: Cấp tham mưu và Cấp trực tiếp kinh doanh. Đây thực sự là bước ngoặt về tổ chức bộ máy của Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam và cũng là nền tảng cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam sau này.
Ngày 15/11/1996, được Thủ tướng Chính phủ ủy quyền, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký Quyết định số 280/QĐ-NHNN đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam.
Năm 2010, Agribank là Top 10 trong 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam. Thực thi Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 và triển khai Nghị định số 59/2009/NĐ-CP của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của Ngân hàng thương mại, tích cực triển khai Nghị định số 41/2010/ NĐ-CP trên cơ sở tổng kết 10 năm thực hiện Quyết định số 67/1999/QĐ-TTg về Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, tiếp tục khẳng định vai trò chủ lực trong đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn với tỷ trọng cho vay “Tam nông” luôn chiếm 70% tổng dư nợ toàn hệ thống. Ngày 28/6/2010, Agribank chính thức khai trương Chi nhánh nước ngoài đầu tiên tại Campuchia.
Năm 2011, thực hiện Quyết định số 214/QĐ-NHNN, ngày 31/01/2011, của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Agribank chuyển đổi hoạt
23
động sang mô hình Công ty Trách nhiệm hữu hạn một thành viên do Nhà nước làm chủ sở hữu 100% vốn điều lệ. Tháng 11/2011, Agribank được Chính phủ phê duyệt cấp bổ sung 8.445,47 tỷ đồng, nâng tổng số vốn điều lệ của Agribank lên 29.605 tỷ đồng, tiếp tục là Ngân hàng Thương mại có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam, đảm bảo hệ số CAR đạt trên 9% theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Agribank đầu tư cho "Tam nông" đạt mốc 300.000 tỷ đồng, dẫn đầu các tổ chức tín dụng trong việc cho vay thí điểm xây dựng nông thôn mới, qua đó góp phần vào thành công bước đầu của Chương trình mục tiêu Quốc gia về xây dựng nông thôn mới giai đoạn 2010- 2020 của Chính phủ.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Huyện Tam Bình Phòng giao dịch Song Phú:
- NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tam Bình là ngân hàng cấp 2, được thành lập theo quyết định 400/1990/NQ-CP ngày 14/11/1990 của Chủ Tịch Hội Đồng Bộ Trưởng (nay là Thủ Tướng Chính Phủ). Lúc đầu ngân hàng lấy tên là Ngân hàng Nông nghiệp Tam Bình vào tháng 03/1991, sau đó đến tháng 01/1997 được đổi tên là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Tam Bình. Chi nhánh Ngân hàng trực thuộc sự quản lý của Ngân hàng No&PTNT Vĩnh Long, trụ sở tại 116/10, đường Võ Tấn Đức, khóm 2 – thị trấn Tam Bình. Hiện nay mạng lưới hoạt động của chi nhánh gồm hội sở huyện gồm 2 phòng (phòng Kế toán – Ngân quỹ và phòng Tín dụng) và 4 phòng giao dịch trực thuộc: Song Phú, Cái Ngang, Hòa Hiệp, Bình Ninh để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến quan hệ với ngân hàng.
- PGD Song Phú với trụ sở đặt tại chợ Song Phú cũ, nằm dọc trục Quốc lộ 1A với địa thế thuận lợi trong việc di chuyển, PGD Song Phú là một trong những điểm quen thuộc của khách hàng đến giao dịch. PGD Song Phú cùng với NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tam Bình từ khi thành lập đã tập trung khai thác các nguồn vốn nhàn rỗi trên địa bàn để tăng cường quỹ cho vay, giúp người dân có vốn để sản xuất, khuyến khích tăng năng suất, đa dạng hóa cây trồng, vật nuôi góp phần vào việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế trên địa bàn, từng bước nâng cao đời sống của nười dân địa phương.
- Tên giao dịch: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Huyện Tam Bình – Vĩnh Long Phòng giao dịch Song Phú
- Tên viết tắt: Agribank Song Phú.
- Triết lý kinh doanh: “Mang phồn thịnh đến khách hàng”. Mục tiêu kinh doanh của Agribank là hướng tới khách hàng. Agribank xác định việc tận tâm phục vụ và mang lại sự thịnh vượng cho khách hàng cũng chính là giúp Agribank phát triển bền vững tiến tới hội nhập và phát triển.
24
3.2.2 Cơ cấu tổ chức
* Chú thích:
- Phòng KT – Ngân quỹ: Phòng Kế toán – Ngân quỹ
- PGD: Phòng giao dịch
Giám Đốc:
- Là người điều hành và quản lý mọi hoạt động của ngân hàng, là người quyết định cuối cùng trong việc xét duyệt cho vay, đại diện cho ngân hàng trong việc quan hệ với ngân hàng cấp trên. Là người chỉ đạo thực hiện các chính sách, chế độ nghiệp vụ và các kế hoạch kinh doanh dựa trên các quy định, phạm vi và quyền hạn của ngân hàng.
- Là người chịu trách nhiệm cao nhất về tài sản, kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đại diện ngân hàng trong quan hệ trực thuộc và báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng cấp trên. Điều hành các nghiệp vụ kinh doanh và là người chịu trách nhiệm cao nhất trong việc cho vay, cụ thể như sau:
+ Xét nội dung thẩm định do cán bộ tín dụng trình lên quyết định cho vay hay không cho vay;
+ Ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, các hồ sơ do ngân hàng và khách hàng cung cấp;
+ Quyết định các biện pháp xử lí nợ: nợ gia hạn, chuyển nợ quá hạn, thực hiện các chế tài đối với khách hàng.
Phó Giám Đốc:
- Chịu trách nhiệm phụ trách, quản lý điều hành phòng Kế toán Ngân quỹ, ký duyệt thu chi tài chính, quản lý kho tiền và tổ chức điều chuyển, vận
Giám đốc Phó giám đốc Phó giám đốc Phòng KT – Ngân quỹ Phòng tín dụng