5.3.1 Kiểm soát sự gia tăng của nợ quá hạn
Nợ quá hạn ngắn hạn của NH tăng qua các năm. Để kiểm soát sự gia tăng nợ quá hạn ta có thể áp dụng biện pháp sau:
+ NH mở rộng hơn nữa cho vay tiêu dùng nhƣ chƣơng trình vay trả góp mua điện thoại di động, mua xe máy, mua vật dụng gia đình… nhằm mục đích giúp các doanh nghiệp tiêu thụ hàng hóa từ đó các doanh nghiệp mới có tiền
58
để hoàn trả các khoản nợ đến hạn cho NH. Ngoài ra nó còn làm tăng DSCV đối với lĩnh vực tiêu dùng phục vụ đời sống.
+ Cán bộ tín dụng phải kiểm tra lại tình hình nợ quá hạn của NH. Từ đó tìm hiểu nguyên nhân khách hàng không trả đƣợc nợ. Nếu là những nguyên nhân khách quan do thiên tai, lũ lụt, dịch bệnh…làm khách hàng vay vốn gặp khó khăn không trả đƣợc nợ hoặc trả chƣa đầy đủ, NH có thể cho khách hàng gia hạn nợ, hoặc cho vay thêm vốn để khách hàng có thời gian kinh doanh trở lại thu lợi nhuận và trả nợ cho NH. Trƣờng hợp xấu nhất, NH sẽ tiến hành phát mãi tài sản đảm bảo để thu hồi lại nguồn vốn kinh doanh cho mình.
5.3.2 Tăng cƣờng công tác thu hồi nợ
DSTN của NH tăng qua các năm nhƣng tốc độ tăng chậm hơn so với tốc độ tăng của DSCV. Để tình hình thu nợ đƣợc cải thiện hơn NH cần có biện pháp tăng cƣờng thu hồi nợ nhƣ:
+Ban lãnh đạo NH có kế hoạch cụ thể, giao chỉ tiêu theo tháng, quý, năm cho từng cán bộ tín dụng có nợ tồn đọng khó đòi sau đó tổng kết để đánh giá mức độ hoàn thành mục tiêu của NH đề ra, từ đó khen thƣởng nhân viên hoàn thành tốt nhiệm vụ đƣợc giao và phê bình nhân viên có tình hình thu nợ không cao.
+ Cán bộ tín dụng cập nhật thông tin khách hàng liên tục. Từ đó động viên các khách hàng có khó khăn về tài chính không có khả năng trả nợ cho NH bằng các chính sách ƣu đãi nhƣ cho trả nợ gốc và một phần lãi, miễn giảm lãi quá hạn…Nếu khách hàng có khả năng trả đƣợc nợ nhƣng cố tình không trả nợ cho NH. NH chuyển hồ sơ sang cơ quan pháp luật nhƣ Toà án để khách hàng thấy đƣợc sự kiên quyết của NH.
5.3.3 Tăng cƣờng công tác nâng cao trình độ nghiệp vụ, kiến thức kinh tế, xã hội, pháp luật cho cán bộ tín dụng kinh tế, xã hội, pháp luật cho cán bộ tín dụng
Nâng cao công tác đào tạo, bồi dƣỡng, tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng về nghiệp vụ chuyên môn, bên cạnh đó còn cung cấp kiến thức về kinh tế, pháp luật nhằm nâng cao khả năng phân tích tài chính khách hàng cũng nhƣ phản ứng kịp thời đối với những thay đổi của nền kinh tế địa phƣơng.
5.3.4 Đảm bảo trung thực trong khâu thẩm định khách hàng
MHB Châu Đốc cần có những quy định chặt chẽ với hình thức xử lý mạnh tay hơn khi phát hiện nhân viên thẩm định giá tài sản vì mục đích cá nhân mà đánh giá không đúng giá trị tài sản thế chấp dẫn đến rủi ro cho NH. Khâu thẩm định giá trị tài sản khách hàng có thể đƣa qua nhiều phòng xem
59
xét. Cụ thể, sau khi nhân viên thẩm định đánh giá giá trị tài sản đảm bảo của khách hàng, bộ phận QLRR xem xét lại tài sản một lần nữa để đảm bảo tài sản đảm bảo đƣợc đánh giá đúng giá trị thực tế. Nếu phát hiện nhân viên không đánh giá đúng giá trị tài sản tùy theo mức độ mà cho thôi việc hay trừ lƣơng để răng đe các nhân viên khác.
5.3.5 Tăng cƣờng kiểm tra, giám sát các khoản tín dụng
Tín dụng là nguồn thu chủ yếu của NH nên bất kỳ nên bất kỳ một sai sót nào cũng ảnh hƣởng đến tình hình kinh doanh của NH. Vì thế NH cần tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát tín dụng nhƣ:
+ Cán bộ tín dụng cần kiểm tra kỹ các khâu trong quy trình cho vay, trong đó coi trọng hơn nữa khâu kiểm soát trƣớc khi cho vay.
+ Tổ chức đồng loạt kiểm tra định kỳ tình hình cho vay của NH để kịp thời xử lý các khoản vay có vấn đề nhằm hạn chế rủi ro cho NH.
5.2.6 Tăng cƣờng công tác chăm sóc khách hàng, công tác marketing tìm hiểu nhu cầu của khách hàng
+ NH nên tổ chức các hội nghị khách hàng hàng tháng, quý, năm để lắng nge ý kiến phản hồi của khách hàng về hoạt động hiện tại của NH từ đó biết đƣợc các mặt còn hạn chế của NH và đƣa ra giải pháp kịp thời nâng cao chất lƣợng dịch vụ của NH.
+ Đánh vào tâm lý khách hàng, NH sẽ tặng quà nhân dịp các ngày lễ, ngày sinh nhật của khách hàng, ngày thành lập doanh nghiệp…để khách hàng thấy đƣợc sự tận tình, chu đáo và muốn gắn kết lâu dài với khách hàng.
+ NH phải đẩy mạnh công tác quảng cáo giới thiệu về các chính sách và quyền lợi khi tham gia sử dụng dịch vụ của NH. Bên cạnh đó lãi suất là một yếu tố quan trọng trong quyết định vay vốn của khách hàng. Đa dạng hóa các khung lãi suất theo thời gian, số tiền và đối tƣợng khách hàng. Ngoài ra, NH cần có chính sách khuyến mãi cho khách hàng mới, lãi suất ƣu đãi cho khách hàng gắn bó lâu dài với NH.
60
CHƢƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1 KẾT LUẬN
Trong quá trình hoạt động của mình MHB Châu Đốc đã không ngừng tự hoàn thiện và phát huy khả năng của mình để trở thành một NH uy tín và là nơi giao dịch đáng tin cậy của khách hàng. NH còn góp phần vào sự phát triển của nền kinh tế địa phƣơng nói riêng và đất nƣớc nói chung.
Từ đầu năm 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014 NH đã đạt đƣợc kết quả khả quan trong hoạt động kinh doanh, lợi nhuận của NH tăng qua các năm. Tuy nhiên NH cần phải tìm biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn vì đây là nguồn vốn giá rẽ. Song song đó NH cần phải đƣa ra những biện pháp cải thiện tình hình thu nợ và hạn chế nợ quá hạn để từ đó làm tăng lợi nhuận của NH.
Qua phân tích ở chƣơng 4, ta thấy DSCV ngắn hạn tăng qua các năm nhƣng không cao vì thế cần tăng cƣờng thêm công tác cho vay, mở rộng thị trƣờng cho vay hơn nữa không chỉ ở địa phƣơng. Song song cùng với DSCV ngắn hạn thì DSTN ngắn hạn cũng tăng qua các năm. Điều đó cho thấy nhân viên ngân hàng đã khá tích cực thu nợ và ngƣời dân kinh doanh có hiệu quả nên việc trả nợ thoải mái hơn. Dƣ nợ ngắn hạn cũng tăng qua các năm, NH nên thực hiện tốt công tác thẩm định để hạn chế nợ quá hạn. Nợ quá hạn ngắn hạn của NH biến động trong thời gian qua, ảnh hƣởng của thiên tai dịch bệnh cũng nhƣ từ nền kinh tế làm ảnh hƣởng đến kết quả kinh doanh của NH.
NH chủ yếu cho vay trung và dài hạn để xây dựng nhà, cơ sở vật chất nên tín dụng ngắn hạn chƣa đƣợc chú trọng nhiều. NH cần phải có chính sách phát triển tín dụng ngắn hạn hơn nữa vì nó thu hồi vốn nhanh và rủi ro ít. Củng cố lòng tin cũng nhƣ uy tín NH đối với khách hàng để cạnh tranh với NH trong địa bàn.
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1 Đối với địa phƣơng
Đối với UBND cần đơn giản hóa các thủ tục, các loại giấy tờ công chứng, giải quyết nhanh chóng hồ sơ nhằm tạo thuận lợi và đảm bảo về mặt thời gian cho những ngƣời có nhu cầu vay vốn. Bên cạnh đó hỗ trợ cho NH trong việc cung cấp thông tin về khách hàng, ký duyệt hồ sơ vay vốn cho khách hàng giúp cho hoạt động tín dụng của NH thuận lợi hơn.
61
Đối với cơ quan thi hành án cần tiếp tục hỗ trợ NH trong những vụ NH đƣa ra khởi kiện và đề nghị xử lý nhanh chóng tạo điều kiện cho hoạt động của NH có hiệu quả hơn.
Đối với cơ quan nhƣ trung tâm khuyến ngƣ, khuyến nông cần thƣờng xuyên cử cán bộ đến địa bàn phổ biến kiến thức, kỷ thuật mới cho ngƣời dân nhằm nâng cao năng suất cũng nhƣ chất lƣợng cây trồng qua đó ngƣời dân thu đƣợc lợi nhuận cao hơn việc thu nợ của NH cũng thuận lợi hơn.
6.2.2 Đối với ngân hàng hội sở
Thƣờng xuyên mở các lớp tập huấn đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn cho các nhân viên tín dụng, cũng nhƣ trình độ quản lý cho cán bộ lãnh đạo. Bên cạnh đó, NH cần tạo điều kiện cho nhân viên có điều kiện học tiếp sau đại học để nâng cao chất lƣợng nhân viên.
uan tâm hơn nữa về việc đầu tƣ xây dựng cơ sở hạ tầng, trụ sở làm việc của NH thật khang trang tạo ấn tƣợng tốt cho khách hàng,
Tổ chức thanh tra bất ngờ, khách hàng bí mật đến các chi nhánh nhằm đánh giá tác phong cũng nhƣ hoạt động của các nhân viên NH tại chi nhánh, nêu đánh giá với ban lãnh đạo để nhân viên kịp thời thay đổi.
62
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Nguyễn Tuấn Anh, 2013. “Phân tích tình hình hạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng SHB chi nhánh Kiên Giang - phòng giao dịch Tân Hiệp”. Luận văn đại học. Đại học Cần Thơ.
2. Thái Văn Đại, 2010.Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại. Đại học Cần Thơ.
3. Thái Văn Đại và Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010. Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại. Đại học Cần Thơ.
4. Trang web của ngân hàng MHB http://www.mhb.com.vn/vi/ 5. Trang web Tạp chí tài chính http://www.tapchitaichinh.vn/ 6. Trang web của Ngân hàng Nhà nƣớc http://www.sbv.gov.vn