4.3.2.1 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo đối tượng khách hàng
Một NH muốn hoạt động hiệu quả thì không chỉ nâng cao DSCV mà còn phải chú trọng tăng DSTN. Cho vay tăng mang lại lợi ích nhƣng cũng
36
đồng nghĩa với việc rủi ro tăng cao. Do đó thu nợ đƣợc xem là hoạt động song song với cho vay, góp phần thu hồi vốn vay tạo hiệu quả tốt cho hoạt động tín dụng.
37
Bảng 4.6: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng của NH MHB chi nhánh Châu Đốc giai đoạn 2011 – 6 tháng đầu năm 2014
ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu 2011 2012 2013 6T 2013 6T 2014 2012/2011 2013/2012 6T2014/6T2013 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Cá nhân 52.495 49.678 64.631 40.544 38.892 (2.817) (5,37) 14.953 30,10 (1.652) (4,07) Doanh nghiệp 75.822 89.033 114.765 52.792 60.324 13.211 17,42 25.732 28,90 7.532 14,27 Tổng 128.317 138.711 179.396 93.336 99.216 10.394 8,10 40.685 29,33 5.880 6,30
38
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy DSTN ngắn hạn của cá nhân và doanh nghiệp đều tăng trong giai đoạn 2011 – 2013. Tỷ trọng của 2 đối tƣợng cũng không có nhiều sự thay đổi khi DSTN của doanh nghiệp vẫn chiếm tỷ trọng cao.
DSTN ngắn hạn của cá nhân giai đoạn 2011 – 2012 có sự sụt giảm 5,37% nguyên nhân do năm 2012 ảnh hƣởng của lạm phát, cuộc sống ngƣời dân gặp nhiều khó khăn và khó có khả năng trả nợ cho NH dẫn đến DSTN đối với đối tƣợng này giảm. Tuy nhiên, DSTN năm 2013 lại tăng 30,10% so với năm 2012, có đƣợc kết quả này là nhờ vào các chính sách linh hoạt và sự tích cực của NH trong quá trình thu hồi nợ. Bên cạnh đó, NH luôn cẩn thận trong quá trình thẩm định khách hàng hạn chế cho vay nhầm đối tƣợng do đó DSTN của NH tăng vào năm 2013.
Khác với DSTN ngắn hạn của cá nhân, DSTN ngắn hạn của doanh nghiệp tăng trong giai đoạn 2011 – 2013 và tăng mạnh nhất vào giai đoạn 2012 – 2013. Do doanh nghiệp làm ăn khó khăn nên không có nhu cầu đầu tƣ mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, vì thế đa phần các doanh nghiệp vay ngắn hạn để duy trì hoạt động kinh doanh dẫn đến công tác thu nợ của NH cũng thuận lợi hơn. Kết hợp với việc NH áp dụng các biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp trả nợ tạo điều kiện cho doanh nghiệp tìm đầu ra, giải quyết vấn đề hàng tồn giúp cho doanh nghiệp tìm đƣợc nguồn thu từ đó có thể trả nợ cho NH. Ngoài ra, NH chỉ cho vay đối với những khách hàng làm ăn có hiệu quả nên việc thu nợ của NH dễ dàng hơn.
Bên cạnh đó qua bảng số liệu ta thấy 6 tháng đầu năm 2014 DSTN ngắn hạn đối với cá nhân giảm không đáng kể 4,07%, trong khi đó đối tƣợng doanh nghiệp tăng 14,27% so với cùng kỳ năm trƣớc. Nguyên nhân của việc gia tăng này là do NH chủ yếu cho vay nhiều theo hình thức ngắn hạn để thu hồi vốn nhanh tạo đƣợc vòng quay vốn tín dụng cao hơn, hạn chế gặp phải rủi ro tín dụng. Ngoài ra do số lƣợng hợp đồng tín dụng ngắn hạn đến hạn phải trả tăng cao cộng với việc NH tích cực trong việc thu hồi những khoản vay đến hạn này nên DSTN ngắn hạn tăng.
Trong khi đó DSTN ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng từ đầu năm 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014 tăng trƣởng ổn định. Trƣớc tình hình kinh tế khó khăn nhƣ hiện nay thì kết quả nhƣ vậy cho thấy những nổ lực rất lớn của cán bộ tín dụng trong công tác thu hồi nợ của NH. NH cần tăng cƣờng kiểm tra, giám sát các nguồn vốn vay chặt chẽ, cẩn trọng hơn trong việc cho vay và thực hiện chính sách khuyến mãi để thu hút những khách hàng có khả năng tài chính khỏe mạnh để công tác thu nợ dễ dàng hơn.
39
4.3.2.2 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo lĩnh vực vay
DSTN không chỉ phản ánh khả năng thu nợ của NH mà nó còn thể hiện khách hàng vay ở lĩnh vực nào sử dụng có hiệu quả nguồn vốn vay của NH. Từ các số liệu ta có thể thấy đƣợc lĩnh vực vay nào nào sử dụng nguồn vốn hiệu quả để tập trung cho vay và lĩnh vực vay nào NH nên hạn chế cho vay để giảm rủi ro.
40
Bảng 4.7: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo lĩnh vực vay của ngân hàng MHB chi nhánh Châu Đốc giai đoạn 2011 – 6 tháng đầu năm 2014
ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu 2011 2012 2013 6T 2013 6T 2014 2012/2011 2013/2012 6T2014/6T2013 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Nông, lâm và thủy
sản 32.495 41.549 52.601 23.607 28.069 9.054 27,86 11.052 26,60 4.462 18,90 Sản xuất kinh doanh 79.574 76.981 104.194 59.425 61.693 (2.593) (3,26) 27.213 35,35 2.268 3,82 Phục vụ đời sống 16.248 20.181 22.601 10.304 9.454 3.933 24,21 2.420 11,99 (850) (8,25) Tổng 128.317 138.711 179.396 93.336 99.216 10.394 8,10 40.685 29,33 5.880 6,30
41
Qua bảng số liệu ta thấy, DSTN ngắn hạn của 3 lĩnh vực trên tăng trong giai đoạn 2011 – 2013. Tuy nhiên, giai đoạn 2011- 2012, DSTN của lĩnh vực phục vụ sản xuất kinh doanh giảm nhƣng với tỷ lệ giảm không cao chỉ 3,26%.
Ngoài ra, Nông nghiệp là ngành thế mạnh lâu đời của ngƣời dân ở địa phƣơng nên DSTN ngắn hạn của nông, lâm và thủy sản tăng qua 3 năm. DSTN năm 2012 tăng 27,86% so với năm 2011, năm 2013 tiếp tục tăng 26,60% so với năm 2012. Châu Đốc thuộc Đồng bằng sông Cửu Long nên ít chịu thiên tai, bên cạnh đó địa phƣơng đã gia cố đê bao chống lũ trồng lúa 3 vụ trong năm. Ngƣời dân vay vốn để đầu tƣ giống mới với kỹ thuật tân tiến nên thu đƣợc năng suất cao và bán cho thƣơng lái với giá cao. Từ đó ngƣời dân tích cực hơn trong việc trả nợ NH. Ngoài ra DSTN ngắn hạn tăng một phần do tăng thu nợ từ thủy sản. Ngƣời dân đầu tƣ quy mô lớn và công nghệ kép kín với công ty thủy sản nên ít chịu rủi ro, mang lại nguồn lợi cao nên việc trả nợ cho NH dễ dàng hơn. Lĩnh vực cho vay nông, lâm và thủy sản rất nhạy cảm chịu ảnh hƣởng lớn từ thiên nhiên nên việc cho vay của lĩnh vực này cũng đƣợc kiểm soát chặc chẽ góp phần làm tăng DSTN của NH.
Doanh số thu nợ ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu thu nợ ngắn hạn của NH. Cụ thể năm 2012 giảm 3,26% so với năm 2011. Hộ kinh doanh phụ thuộc nhiều vào sức mua của nền kinh tế nhƣng vào cuối năm 2011 tình hình kinh tế lạm phát ngƣời dân ngại trong việc mua sắm làm giảm sức mua ảnh hƣởng đến tình hình sản xuất kinh doanh làm
tình hình thu nợ của NH gặp khó khăn. Đến năm 2013 thu nợ của NH tăng
35,35% so với năm 2012. Thấy đƣợc sự sụt giảm của năm 2012 NH đã đề ra các chính sách cũng nhƣ chủ trƣơng để nâng cao việc thu hồi nợ. Bên cạnh đó năm 2013 địa phƣơng thực hiện chính sách phát triển nền kinh tế thị trƣờng làm cho việc buôn bán của ngƣời dân tấp nập hơn việc thu nợ của NH cũng khả quan hơn.
Đối với việc thu hồi nợ trong cho vay tiêu dùng, DSTN ngắn hạn tăng liên tục qua các năm. Cụ thể, năm 2012 tăng 24,21% so với năm 2011, đến năm 2013 tiếp tục tăng 11,99% so với năm 2012. Điều này chứng tỏ việc cho vay và thu hồi nợ theo lĩnh vực vay này đạt hiệu quả cao và đang đƣợc NH chú trọng. Mặt khác, do nhu cầu sống ngƣời dân không ngừng nâng cao, đặc biệt nhu cầu vay vốn mua xe, mua đồ dùng sinh hoạt…luôn tăng. Ngoài ra, việc sàng lọc khách hàng trong việc cho vay của NH đƣợc thực hiện khá tốt, tránh tình trạng cho vay tràn lan ảnh hƣởng đến thu nợ. Từ đó công tác thu hồi nợ khách hàng đặc biệt là trong cho vay phục vụ đời sống trở nên dễ dàng hơn.
42
DSTN ngắn hạn lĩnh vực nông, lâm, thủy sản và sản xuất kinh doanh nửa đầu năm 2014 tăng so với cùng kỳ năm 2013, đồng thời cho vay để phục vụ đời sống giảm nhẹ 8,25%. Do thói quen tiêu dùng của ngƣời dân thƣờng vay vào đầu năm nên NH sẽ thu nợ cho lĩnh vực vay này thƣờng vào cuối năm vì vậy chỉ tiêu này vào 6 tháng đầu năm khá thấp. Nhìn vào giai đoạn 2011 – 6 tháng đầu năm 2014, DSTN của cả 3 lĩnh vực đều tăng trƣởng khá cao và ít có sự chuyển dịch cơ cấu thu nợ ngắn hạn của NH.