6. Kết cấu luận văn
3.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
3.3.2.1 Hạn chế
Trong quá trình phát triển dịch vụ BTT, VCB đã được tạo những điều kiện thuận lợi nhất định để có thể phát triển hơn nữa. Tuy nhiên cũng còn không
Như đã phân tích ở phần thực trạng phát triển dịch vụ BTT tại VCB, rõ ràng là tỷ trọng doanh thu giữa dịch vụ BTT so với tổng doanh thu từ dịch vụ thanh toán xuất – nhập khẩu còn rất nhỏ, trong 4 năm gần đây nhất, tỷ trọng giữa dịch vụ BTT và thanh toán xuất – nhập khẩu chưa đạt được 1%. Mặc dù, những thành quả mà dịch vụ BTT mang lại so với các NHTM khác ở Việt Nam là rất tốt, luôn chiếm thị phần cao trên thị trường. Bên cạnh đó, khách hàng tham gia dịch vụ BTT tại VCB chủ yếu là các khách hàng quen thuộc, hay giao dịch với Ngân hàng, do đó số lượng khách hàng qua các năm chỉ tăng nhẹ, không có sự đột biến. Mặt khác, hiện nay tại VCB chỉ mới triển khai hai hình thức BTT, đó là: BTT trong nước và BTT xuất khẩu. Điều này đã làm hạn chế sự phát triển của dịch vụ BTT, khách hàng có nhu cầu ngày càng cao, Ngân hàng nên mở rộng thêm các hình thức BTT mới để có thể đáp ứng nhu cầu của khách hàng, từ đó sẽ thu hút được nhiều khách hàng sử dụng BTT, tạo ra lợi nhuận và vị thế cạnh tranh của Ngân hàng trên thị trường.
Sau 10 năm triển khai dịch vụ BTT nhưng việc phát triển hoạt động này vẫn chưa đáp ứng được sự kỳ vọng từ phía Ngân hàng. Có rất nhiều nguyên nhân dẫn tới hạn chế trong việc phát triển dịch vụ BTT tại VCB. Dưới đây tác giả muốn nêu ra những nguyên nhân cả chủ quan lẫn khách quan, từ đó có những giải pháp để phát triển dịch vụ BTT hơn nữa trong thời gian tới.
3.3.2.2 Nguyên nhân
a . Nguyên nhân chủ quan
Nguyên nhân chủ quan đầu tiên gây trở ngại cho dịch vụ BTT tại VCB là vấn đề về vốn. Mặc dù, NH không ngừng phát triển trong những năm qua song thực tế VCB nói riêng và các NHTM Việt Nam nói chung có năng lực tài chính yếu, quy mô nhỏ bé so với các NH trong khu vực và trên thế giới. Điều đó thể hiện trước tiên là quy mô vốn nhỏ, điều này có ảnh hưởng rất nhiều khi phát triển BTT. Theo quy định của Quy chế BTT “Tổng số dư BTT cho một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của đơn vị BTT”. Với lượng vốn chưa thật dồi dào VCB sẽ rất khó khăn trong việc đáp ứng nhu cầu ứng trước tiền cho các khoản phải thu của khách hàng đặc biệt là những khách hàng lớn.
Nguyên nhân thứ hai là do NH thiếu biện pháp hạn chế rủi ro. Hiện tại mặc dù VCB đang kiểm soát chất lượng cho vay rất tốt, song các biện pháp hạn chế rủi ro của NH chủ yếu theo phương pháp truyền thống như thẩm định cho vay, ràng buộc các yếu tố đảm bảo, thực hiện giám sát thường xuyên, trích lập quỹ dự phòng rủi ro. Tuy nhiên, khi phát triển BTT chỉ những biện pháp đó thôi là chưa đủ. Và hiện tại, càng mở rộng cho vay, các biện pháp ấy càng khiến cho chi phí quản lý của NH càng tốn kém hơn, mức độ rủi ro cho vay cũng không giảm đi được nên NH thực sự đang thiếu những biện pháp hữu hiệu hơn. BTT là dịch vụ hàm chứa nhiều rủi ro, NH quản lý hộ các khoản phải thu của khách hàng và chính những khoản phải thu này là tài sản đảm bảo của khách hàng, việc quản lý các khoản phải thu khó khăn hơn quản lý các khoản vay vì NH gặp khó khăn khi yêu cầu “khách hàng của khách hàng” cung cấp thông tin đầy đủ cho NH chẳng hạn như việc yêu cầu bên mua cung cấp các báo cáo tài chính để NH phân tích là điều không dễ thực hiện.
Nguyên nhân thứ ba là do sự hạn chế của công tác nghiên cứu, phát triển dịch vụ và hoạt động marketing. Hiện nay, tại VCB, công tác nghiên cứu và phát triển, hoạt động marketing tuy được phân tách rõ ràng nhưng vẫn chưa được chú trọng đúng mức, không được chuyên môn hóa khiến cho hiệu quả hoạt động chưa cao. Việc phát triển hoạt động mới, cho ra đời các dịch vụ mới trên thị trường chủ yếu dựa trên danh mục dịch vụ sẵn có của các NHTM đi trước, công tác nghiên cứu và phát triển các hoạt động mới còn thụ động, chưa đón đầu được thị trường trong xu hướng tạo ra hoạt động mới phục vụ khách hàng. Bên cạnh đó, kinh phí cho hoạt động hạn hẹp khiến cho việc thực hiện gặp nhiều khó khăn. Vì vậy, nếu không có những sự cải thiện nhất định, việc phát triển hoạt động BTT dễ đi vào lối mòn, không tạo ra được gì khác biệt, không có sức cạnh tranh cao trên thị trường.
Nguyên nhân thứ tư là do trình độ cán bộ, nhân viên NH. Như bao NH TMCP khác trong nước, trình độ chung của cán bộ nhân viên NH trong những năm gần đây đã được cải thiện đáng kể, song so với các nước trong khu
VCB cũng như nhiều NHTM khác luôn thiếu nguồn nhân lực chất lượng cao, có hiểu biết về các hoạt động, dịch vụ NH hiện đại phục vụ cho sự phát triển các hoạt động này tại NH, công tác đào tạo nghiệp vụ mới và công tác nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên, cán bộ NH chưa được quan tâm. Hơn nữa BTT là một dịch vụ đòi hỏi nguồn nhân lực trình độ cao, nhưng hầu như các cán bộ, nhân viên NH đều chưa có kiến thức chuyên môn chắc về dịch vụ này. Dịch vụ BTT là một dịch vụ mới tại Việt Nam nên đa số cán bộ, nhân viên NH chưa được đào tạo dịch vụ BTT. Hiện tại ở Việt Nam chưa có một chương trình chuyên sâu về dịch vụ BTT, thêm vào đó là tình trạng khan hiếm tài liệu, sách tham khảo, nhất là tài liệu bằng tiếng Việt. Điều này gây không ít khó khăn trong việc nghiên cứu của các đối tượng, kể cả đối với bản thân đội ngũ cán bộ, nhân viên NH, các tổ chức tín dụng muốn tìm hiểu để triển khai hoạt động này.
Nguyên nhân thứ năm gây trở ngại cho NH khi phát triển BTT đó là mạng lưới NH trên thị trường chưa nhiều. Mặc dù thương hiệu, uy tín VCB đã được nhiều người biết đến. Luôn nằm trong nhóm những NHTM lớn nhất Việt Nam. Tuy nhiên, VCB chỉ chú trọng phát triển mạng lưới ở các Thành phố lớn như Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh hay Đà Nẵng mà quên mất tại các khu công nghiệp, khu chế xuất, cảng biển có rất nhiều Doanh nghiệp đang có nhu cầu sử dụng BTT để tận dụng được những lợi thế mà nó mang lại cho Doanh nghiệp.
b. Nguyên nhân khách quan
Ngoài các nguyên nhân chủ quan ở trên, các nguyên nhân khách quan cũng gây khó khăn cho VCB trong việc phát triển dịch vụ BTT
Nguyên nhân đầu tiên là do hệ thống các văn bản pháp lý về kinh tế nói chung và các văn bản pháp lý về dịch vụ BTT chưa được hoàn thiện. Đó là điều khó khăn đầu tiên trong việc phát triển BTT. Một số quy định trong Quy chế dịch vụ BTT còn có những điểm chưa chính xác, thiếu sót. Theo Quy chế dịch vụ BTT đưa ra khái niệm về BTT là “việc cấp tín dụng thông qua việc mua lại các khoản phải thu”, định nghĩa như vậy gây rất nhiều tranh cãi. Quan hệ tín dụng là một quan hệ tách bạch riêng, khác với quan hệ mua bán, nếu trong khái
niệm đưa ra hai cụm từ vừa là quan hệ tín dụng, vừa là quan hệ mua bán thì sẽ rất nhập nhằng và gây khó hiểu cho người đọc cũng như người sử dụng những thuật ngữ này. Ngoài ra, trong các văn bản pháp luật liên quan đều đề cập chi tiết là việc thực hiện dịch vụ BTT phải được bên bán hàng và bên mua hàng thỏa thuận từ trước trong hợp đồng, điều này hạn chế phạm vi dịch vụ của các tổ chức BTT cũng như quyền lợi được tham gia vào nghiệp vụ này của những công ty bán hàng không có thỏa thuận từ trước.
Một điểm còn yếu trong hệ thống luật của Việt Nam về dịch vụ BTT đó là trong dịch vụ BTT sẽ diễn ra một bước quan trọng: “chuyển giao quyền đòi nợ”
từ người bán hàng sang đơn vị BTT nhưng lại không thấy có quy định liên quan nào xác lập mối quan hệ này, như vậy việc chuyển giao này có được thừa nhận không, và trong trường hợp không được thừa nhận thì phải xử lý như thế nào. Bên cạnh đó, sau khi bên bán hàng và đơn vị BTT thỏa thuận, ký kết hợp đồng BTT sẽ phải “thông báo bằng văn bản cho bên mua hàng” trong khi đó lại không nói rõ thông báo đó có hiệu lực thi hành như thế nào.
Dịch vụ BTT tại NH cũng chưa được tách bạch khỏi dịch vụ tín dụng, sự quản lý gần như giống nhau hoàn toàn. Trong khi đó, yêu cầu để phát triển dịch vụ BTT ở các nước trên thế giới là việc tài trợ trong BTT sẽ “không thiên về khuynh hướng từng giao dịch cũng như không phải là hoạt động “chiết khấu” từng khoản phải thu riêng biệt”, các đơn vị BTT sẽ có những tiêu chí riêng để lựa chọn khách hàng và kiểm soát khách hàng, không phải giống hoàn toàn như tiêu chí của NH khi cho vay (có thể dựa vào tài sản đảm bảo và việc thẩm định người bán hàng), có rất nhiều yếu tố mà được các đơn vị BTT xem xét trong khi những yếu tố đó thường không được các NH để ý (ví dụ như rủi ro của đơn vị BTT không nằm ở chỗ người bán mà là ở chỗ khả năng thanh toán tiền của những người mua cũng như mức độ phân tán giữa các người mua).
Bên cạnh đó, Quy chế BTT không đề cập đến “khoản phải thu trong tương lai” tức là khoản phải thu sẽ hình thành khi bên bán chuyển giao hàng hóa, dịch vụ cho người mua theo hợp đồng đã giao kết. Ngoài ra quy trình BTT
trước cho bên bán hàng sau khi khoản phải thu theo hợp đồng mua bán hàng hóa, cung ứng dịch vụ đã tồn tại. Điều này sẽ hạn chế dịch vụ BTT ở Việt Nam bởi vì theo thông lệ, dịch vụ BTT bao gồm việc mua lại các khoản phải thu đang tồn tại hay là khoản phải thu trong tương lai miễn là khoản phải thu này có thể xác định và đơn vị BTT có thể chuyển tiền cho bên bán vào bất cứ lúc nào sau khi hợp đồng BTT được giao kết căn cứ vào quy định cụ thể của hợp đồng này.
Hơn nữa, Quy định của quy chế dịch vụ BTT cho các tổ chức tín dụng có quy định bên bán hàng và đơn vị BTT phải gửi thông báo về hợp đồng BTT cho bên mua hàng và các bên liên quan trong đó nêu rõ việc bên bán hàng chuyển giao quyền đòi nợ cho đơn vị BTT và hướng dẫn bên mua hàng thanh toán trực tiếp cho đơn vị BTT như vậy đã không tạo điều kiện pháp lý cho việc thực hiện hình thức BTT kín. Trong khi đó nếu hình thức BTT kín được thực hiện sẽ tạo điều kiện cho NHTM đa dạng hóa hoạt động và tạo thuận tiện cho bên bán hàng.
Nguyên nhân thứ hai khiến cho sự phát triển dịch vụ BTT còn hạn chế là do sự thiếu minh bạch về thông tin. Ở Việt Nam kênh thông tin doanh nghiệp rất thiếu. Hiện nay, mới chỉ có Trung tâm thông tin tín dụng CIC của NHNN là đầu mối tập trung thông tin nhiều nhất phục vụ cho hoạt động cho vay của các NH. Tuy nhiên, thông tin từ CIC vì một số lý do khách quan vẫn chưa thể cập nhật đầy đủ hoặc chưa chính xác thông tin khách hàng. Một số nguyên nhân có thể kể tới ở đây là do hầu hết các báo cáo tài chính của doanh nghiệp Việt Nam đều chưa được kiểm toán, đặc biệt là các Doanh nghiệp vừa và nhỏ. Các doanh nghiệp niêm yết trên thị trường chứng khoán mặc dù thông tin đã được kiểm toán song chưa đảm bảo được độ chính xác của nguồn tin do chất lượng kiểm toán chưa cao…
Nguyên nhân thứ ba là do thiếu sự liên kết của các NH đã phát triển BTT. Kinh nghiệm ở các nước có dịch vụ BTT phát triển là có sự liên kết chặt chẽ giữa các tổ chức thực hiện BTT thông qua đại diện chung của họ là Hiệp hội BTT của quốc gia. Các Hiệp hội này sẽ bảo vệ lợi ích cho các thành viên, giúp đỡ, hỗ trợ các đơn vị BTT phát triển, song ở Việt Nam chưa có Hiệp hội này và hoạt động của các tổ chức BTT còn rời rạc. Các NH khó có điều kiện học hỏi,
trao đổi khi không có Hiệp hội này, hơn nữa việc tham gia vào Hiệp hội BTT quốc tế sẽ tốn kém, thủ tục phức tạp.
Nguyên nhân thứ tư thuộc về phía khách hàng đó là sự thiếu kiến thức của người dân và doanh nghiệp về BTT và tâm lý e ngại của khách hàng khi sử dụng dịch vụ mới. Hầu hết, các Doanh nghiệp hiện nay chưa hiểu hết lợi ích của dịch vụ BTT mà coi BTT là một hoạt động tốn kém. Hơn nữa, các Doanh nghiệp vẫn quen dùng các phương thức thanh toán truyền thống như chuyển tiền, L/C. Nhận thức của phần lớn các Doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam cộng với môi trường kinh tế không ổn định khiến rất khó thuyết phục được họ nhận biết được những lợi ích mà BTT có thể đem lại về lâu dài qua các dịch vụ phong phú, đa dạng của nó như tư vấn về khách hàng, thu nợ hộ, quản lý các khoản phải thu của khách hàng, bảo hiểm rủi ro. Chính tâm lý dè dặt trước sản phẩm mới của Doanh nghiệp cũng góp phần làm giảm đi sự năng động, sáng tạo và tìm kiếm các sản phẩm dịch vụ mới của NH.
Những nguyên nhân chủ quan và khách quan nói trên sẽ gây rất nhiều khó khăn cho sự phát triển của dịch vụ BTT, vì vậy để có thể triển khai thành công hơn nữa dịch vụ BTT tại NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam cần có những giải pháp thích hợp để hoàn thiện các điều kiện cho việc triển khai đồng bộ dịch vụ BTT trên toàn hệ thống của VCB.
Qua phân tích về thực trạng tình hình dịch vụ bao thanh toán trên thế giới và tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương, dịch vụ bao thanh toán là nghiệp vụ không còn mới mẻ đối với nhiều quốc gia trên thế giới đã mang lại lợi ích thiết thực cho khách hàng và đơn vị cung cấp dịch vụ. Tuy nhiên, đối với Việt nam, dịch vụ bao thanh toán vẫn chưa phát triển rộng rãi. Một trong những nguyên nhân là do ngân hàng vẫn còn dè dặt với loại hình này. Bên cạnh đó, hoạt động bao thanh toàn cón khá lạ lẫm với nhiều doanh nghiệp Việt Nam. Vì vậy, đế tạo điều kiện cho các doanh nghiệp phát triển, đồng thời nâng cao năng lực cạnh tranh của các NH trong xu thế hội nhập.
dạng hóa sản phẩm ngân hàng cũng như tạo thêm công cụ tài chính cho doanh nghiệp Việt Nam lựa chọn. Có thể thấy rằng dịch vụ bao thanh toán là sản phẩm mới , các đơn vị thực hiện tại Việt Nam hầu như chưa có kinh nghiệm thực tiễn về dịch vụ này. Điều đó, không thể tránh khỏi những hạn chế, sai sót và không thể lường trước được các tình huống có thể xáy ra. Do đó việc đưa ra những giải pháp khắc phục những hạn chế trên nhằm phát triển và hoàn thiện dịch vụ bao thanh toán để phù hợp với môi trường kinh tế Việt Nam. Giải pháp phát triển dịch vụ BTT tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam được trình bày chương 4.
CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BAO THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM
VIETCOMBANK 4.1 Định hƣớng phát triển dịch vụ Bao thanh toán