i) Doanh số cho vay:
2.2.3.3. Tình hình CVTD phân theo sản phẩm tại Chi nhánh
Hiện nay, nhu cầu vay tiêu dùng trong dân cư là rất lớn, tuy nhiên Chi nhánh chưa chủ động nghiên cứu thị trường, phát triển thêm các sản phẩm CVTD. Các đối tượng vay tiêu dùng chỉ mới tập trung ở 3 nhu cầu chủ yếu là: (1) cho vay mua-sửa chữa nhà ở; (2) cho vay mua ô tô; (3) một số nhu cầu tiêu dùng khác.
Bảng 2.4: Tình hình CVTD theo sản phẩm tại BIDV Bình Định qua 3 năm 2007 – 2009
Đơn vị: Triệu đồng
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
DSCV Dư nợ DSCV Dư nợ DSCV Dư nợ
Dsố % Dsố % Dsố % Dsố % Dsố % Dsố %
Nhà 121.606 35,0 17.331 28,0 191.241 40,0 30.683 29,0 340.278 47,15 43.516 35,0
Ô tô 86.862 25,0 11.141 18,0 182.539 38,18 52.901 50,0 288.965 40,04 56.570 45,5
Khác 138.978 40,0 33.423 54,0 104.322 21,82 22.219 21,0 92.449 12,81 24.244 19,5
Tổng 347.466 100 61.895 100 478.102 100 105.803 100 721.692 100 124.330 100
Biểu đồ 2.2: Doanh số CVTD theo sản phẩm
Biểu đồ 2.3: Dư nợ CVTD theo sản phẩm
Qua bảng số liệu về cho vay mua nhà, mua ô tô và các nhóm cho vay khác trong hoạt động CVTD, ta thấy có sự tăng trưởng khác nhau qua các năm.
Vào năm 2007, DSCV các khoản mục khác chiếm tỷ trọng cao nhất là 40%, sở dĩ có điều này một phần là do nhu cầu của người dân, hơn nữa do tình hình kinh tế những tháng đầu năm chứa đựng nhiều biến động khó lường. Chiếm tỷ trọng thứ hai là DSCV mua, xây sửa nhà, chiếm 35% tổng DSCV vì thì trường nhà đất vào những giữa năm 2007 có dấu hiệu ấm lại, nhu cầu vay vốn ngân hàng để mua, xây sửa nhà ở tăng lên, vì thế mà ngân hàng cũng nhanh chóng đa dạng hoá việc cho vay. Cuối cùng là cho vay mua xe ô tô, chiếm tỷ trọng 25%, sở dĩ cho vay ô tô vào năm 2007 chiếm tỷ trọng thấp nhất là vì nhu cầu của người dân ở tỉnh Bình Định về loại hình cho vay này chưa thật sự cao. Hơn nữa, tâm lý người dân chưa thực sự thoáng về việc cho vay để mua xe, họ lo ngại nền kinh tế trong tương lai không sáng sủa làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của họ.
Năm 2008, DSCV mua, xây sửa nhà tăng lên so với năm 2007 và dẫn đầu về tỷ trọng, chiếm 40% trong tổng DSCV. Điều này có được là do nhu cầu mua nhà tăng cao đã đẩy giá đất leo thang, bên cạnh đó tình hình kinh tế lạm phát cũng là nguyên nhân khiến cho giá bất động sản tăng cao. Hơn nữa, việc ngân hàng nới lỏng các điều khoản cho HĐCV cũng đã kích thích khách hàng đi vay nhiều hơn. Chiếm tỷ trọng cao thứ hai là khoản vay để mua xe ô tô, chiếm 38,18% tổng số cho vay do ngân hàng đẩy mạnh chương trình cho vay mua ô tô trả góp nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của người tiêu dùng. Ngoài việc kết hợp với nhà sản xuất để tư vấn cho khách hàng chọn xe phù hợp với nhu cầu sử dụng và khả năng tài chính, cung cấp những dịch vụ chất lượng cao ngân hàng còn có chính sách thu hút được đông đảo khách hàng bởi mức lãi suất hợp lý và thời gian vay dài.
Đến năm 2009, DSCV mua, sửa chữa nhà chiếm 47,15% tổng DSCV của chi nhánh, do ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu vay ngày càng gia tăng của người dân. Với giá vật liệu xây dựng vào thời điểm 2009 đang thấp, chi phí nhân công cũng giảm và thời tiết cũng thuận tiện cho việc xây dựng nhà. Và để tạo thuận lợi cho khách hàng, Ngân hàng đã nhận thế chấp chính tài sản hình thành từ vốn vay (chính căn nhà mà khách hàng định mua để ở). Chiếm tỷ trọng lớn thứ hai là khoản mục cho vay mua ô tô với 40,04% tổng số cho vay, do bởi ngân hàng có nguồn tài chính dồi dào hơn năm ngoái và đã tiến hành nới
lỏng hoạt động CVTD, đó cũng là nguyên nhân khiến sức mua ô tô tăng dần đặc biệt là đối với xe thương mại. Ngoài ra, giá xe giảm do thuế VAT giảm cũng làm tăng nhu cầu mua xe của người dân. Đối với ngân hàng, ngoài việc công bố các mức lãi suất và thời hạn vay hấp dẫn còn chủ động phối hợp với các nhà sản xuất trong việc cung cấp tín dụng cho khách hàng mua ô tô. Vào ngày 12/3/2009, BIDV Việt Nam (BIDV) và Công ty cổ phần ô tô Xuân Kiên (Vinaxuki) đã ký thoả thuận tài trợ vốn cho khách hàng có nhu cầu mua xe Vinaxuki. Theo thoả thuận giữa hai bên, BIDV sẽ cho khách hàng mua xe Vinaxuki vay vốn tối đa tới 100% giá trị xe nếu khách hàng có tài sản thế chấp không phải là chiếc xe Vinaxuki định mua. Đối với những khách hàng có tài sản thế chấp là chính chiếc xe Vinaxuki thì mức vay tối đa có thể lên tới 70% giá trị xe. Thời hạn vay tối đa là 36 tháng với các mức lãi suất cạnh tranh.
Xét về khoản mục cho vay khác: cho vay du học, cưới hỏi, đóng học phí, xuất khẩu lao động…lại có xu hướng giảm qua các năm. Bởi vì năm 2007 là năm ra đời của chính sách nhà nước cho sinh viên vay tiền để đóng học phí nên số lượng vay ở khoản mục này đã giảm đi đáng kể, thêm vào đó là sự tăng lên về thu nhập của người dân làm cho họ có thể tự tài trợ cho các khoản tiêu dùng này.
Nhìn chung hoạt động CVTD có xu hướng phát triển mạnh ở các năm sau đó. Đây được xem là HĐCV phù hợp với xu hướng phát triển của nền kinh tế nước ta, nền kinh tế đang hội nhập và phát triển, thu nhập của người dân sẽ tăng lên do vậy tăng chi tiêu cho hoạt động mua sắm là điều thiết yếu. Do vậy, các năm sau nữa ngân hàng sẽ tung ra các sản phẩm mới, ưu việt hơn nữa phù hợp với lối sống và tập quán của địa phương.