1. 6 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
5.2. GỢI Ý CHÍNH SÁCH
Mục đích vay vốn, có ảnh hưởng mạnh nhất đến rủi ro tín dụng tại NHCSXH tỉnh Vĩnh Long, với giá trị 3.1720, nên tác giả đề xuất một số giải pháp sau
- Nhằm hạn chế rủi ro tín dụng xảy ra, NH nên phân công cán bộ tín dụng rà soát thật kỉ những hồ sơ có phát sinh vay vốn bằng việc xuống địa phương và tìm hiểu từ những người dân xung quanh về thực tế đời sống của hộ cần vay có phù hợp với mục đích xin vay không, nếu xét thấy phù hợp ngân hàng tiến hành xét cấp tín dụng cho hộ vay. Đối với, những hộ không đúng mục đích vay, cán bộ ngân hàng hướng dẫn họ xây dựng phương án sử dụng đồng vốn vay đúng mục đích, sau đó mới thực hiện giải ngân.
- Đối với những hồ sơ đã cấp tín dụng, cán bộ tín dụng phối hợp với chính quyền địa phương, các hội, đoàn thể thường xuyên xuống địa bàn kiểm tra tình trạng sử dụng nguồn vốn vay của hộ dân có đúng với mục đích xin vay lúc ban đầu. Với phương thức kiểm tra này sẽ phát hiện sớm những hộ vay sử dụng vốn không đúng mục đích và có khả năng không thể hoàn trả nợ vay. Điều này, giúp ngân hàng đề ra kế hoạch đề phòng và xử lý kịp thời, tránh thất thoát nguồn vốn cho vay.
Quy mô hộ gia đình, yếu tố này có ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng tương đối cao có giá trị là 1.2653 theo kết quả phân tích probit. Vì vậy, tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm góp phần ngăn ngừa xảy ra rủi ro tín dụng
- Theo quy định của Chính phủ, thì hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác có nhu cầu vay vốn với phương án sản xuất kinh doanh tốt sẽ được NHCSXH xét cấp tín dụng. Tuy nhiên hộ nghèo có đời sống khó khăn và có đông thành viên trong gia đình không có khả năng lao động và không có tay nghề thì đôi khi việc sử dụng nguồn
64
vốn vay không đúng mục đích như ban đầu. Vì vậy, trước khi xét cấp tín dụng cho một hộ vay, NH nên phối hợp chặt chẽ với tổ TK&VV ở địa phương, các hội đoàn thể,.. xuống tận nhà kiểm tra tình hình lao động của các thành viên trong gia đình. Nếu hộ cần vay vốn có số người trong độ tuổi lao động càng nhiều thì khả năng tạo thu nhập, để dành tích luỹ và trả nợ càng cao hơn, khi đó NH tiến hành cấp tín dụng cho hộ vay đó. Đối với những hộ cần vay vốn có số thành viên thuộc diện trợ cấp xã hội trong chính sách an sinh xã hội quốc gia, ngân hàng nên đề nghị với chính quyền địa phương cho chuyển hồ sơ hộ đó sang các tổ chức trợ cấp xã hội tại địa phương để được xét cấp hỗ trợ.
- Đối với những hộ vay trong gia đình có đông thành viên trong độ tuổi lao động mà chưa có việc làm, ngân hàng nên phối hợp với Trung tâm đào tạo nghề và hỗ trợ việc làm, mở các lớp đào tạo học nghề và sau đó giới thiệu việc làm ổn định; hay đào tạo cho họ biết một ngành nghề nào đó để các thành viên trong gia đình tự thực hiện một phương án sản xuất, kinh doanh.
Kiểm tra, giám sát khoản vay, với giá trị có được là 1.0113 từ kết quả phân tích mô hình probit, thì yếu tố kiểm tra, giám sát khoản vay đứng vị trí thứ ba trong số sáu yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng tại NHCSXH tỉnh Vĩnh Long, vì vậy tác giả đề xuất gợi ý giải pháp
- Ngân hàng nên đề ra quy định cụ thể với từng cán bộ mỗi tháng phải đến địa phương kiểm tra thực tế ít nhất là 4 lần. Theo kết quả phân tích probit tại bảng 4.5 cho giá trị trung bình của yếu tố kiểm tra, giám sát khoản vay bằng 3.1235 là có xảy ra rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Vì vậy, với số lần quy định này của ngân hàng sẽ đảm bảo tính an toàn cho nguồn vốn vay. Đồng thời, ngân hàng tích cực thực hiện quy định về số lần kiểm tra, giám sát khoản vay của mỗi cán bộ trong tháng nhằm hạn chế được những rủi ro không mong muốn xảy ra đối với nguồn vốn tín dụng. Nếu cán bộ đến địa phương kiểm tra càng nhiều lần, sẽ nắm bắt kịp thời biến động trong đời sống thực tế của hộ vay và phát hiện sớm những trường hợp có khả năng gây ra rủi ro tín dụng cao. Từ đó, ngân hàng có kế hoạch giải quyết khó khăn kịp thời sẽ hạn chế được những tổn thất mang lại. Trường hợp cán bộ nào không thực hiện đúng quy định sẽ hạ bậc thi đua và trừ tiền lương của tháng.
65
- Những hộ nghèo thường có ít kinh nghiệm trong sản xuất, chăn nuôi. Vì vậy ngân hàng phân công cán bộ xuống địa bàn phối hợp với cán bộ kỹ thuật địa phương hướng dẫn, hỗ trợ về kỹ thuật giúp cho họ thực hiện phương án sản xuất, chăn nuôi. Đồng thời, cán bộ tín dụng thường xuyên kiểm tra, giám sát quá trình thực hiện của hộ vay để phương án sản xuất, chăn nuôi đạt hiệu quả cao. Từ đó, hộ vay vốn có được nguồn thu nhập tốt, đảm bảo cho việc trả nợ vay.
Kinh nghiệm của cán bộ tín dụng, đây là yếu tố có ảnh hưởng đáng kể đến rủi ro tín dụng của ngân hàng với giá trị bằng 0.9141 theo kết quả phân tích probit.
- Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo học tập kinh nghiệm của các ngân hàng trong hệ thống đã triển khai tốt nhiệm vụ về công tác tổ chức điều hành, công tác quản lý tín dụng, nhằm giúp cán bộ trẻ có điều kiện học hỏi thêm kinh nghiệm thực tế của cán bộ tín dụng đi trước hay có thêm kinh nghiệm về những vụ việc phát sinh khác nhau mà trong quá trình công tác bản thân họ chưa được biết.
- Mặt khác, NHCSXH phải thường xuyên tổ chức tập huấn về nghiệp vụ chuyên cho tất cả các cán bộ, nhân viên ngân hàng hiểu sâu hơn về nhiệm vụ công tác của mình. NHCSXH các cấp thường xuyên phổ biến những sự việc nghiêm trọng mới phát sinh ảnh hưởng đến nguồn vốn tín dụng trên các địa bàn khác nhau, nhằm giúp cán bộ tín dụng có thể nhận biết và đề nghị lên cấp trên xử lý kịp thời khi gặp tình huống bất ngờ không mong muốn xảy ra và hạn chế tổn thất cho nguồn vốn ngân hàng.
Kinh nghiệm của hộ vay, đây là yếu tố ảnh hưởng tương đối thấp đến rủi ro tín dụng của ngân hàng ở mức giá trị 0.6166, song cũng cần phải đề ra giải pháp để ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng xảy ra.
- Hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác ít có điều kiện tiếp cận với nguồn vốn tín dụng chính sách, một khi họ được ngân hàng chính sách xã hội cấp vốn và đem sử dụng nguồn vốn vay đúng mục đích vào trồng trọt, chăn nuôi. Vì thiếu kinh nghiệm và ít hiểu biết về kỷ thuật canh tác, nuôi trồng, nên sản phẩm tạo ra không bán được do chưa đạt yêu cầu thị trường, nguồn thu nhập bị thất thu và không đủ tiền trả nợ. Chính vì vậy, ngân hàng chính sách xã hội nên đề nghị với Uỷ ban nhân dân các cấp, các Sở, Ban ngành và các tổ chức hội, đoàn thể thường xuyên mở các lớp tập huấn khuyến
66
nông, khuyến ngư, dạy cho họ học nghề, nắm vững kỹ năng và biết áp dụng vào lĩnh vực lao động mà họ đang thực hiện; chính quyền địa phương tích cực hơn trong công tác thông tin, tuyên truyền về biến động giá cả, cung cấp tin tức thị trường đến từng hộ dân thông qua áp phích, loa phóng thanh, điểm tin buổi sáng và tối trên đài phát thanh địa phương.
Tuổi của khách hàng vay vốn, đây là yếu tố có ảnh hưởng yếu nhất đến rủi ro tín dụng tại ngân hàng, tuy vậy tác giả gợi ý một số chính sách nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
- Theo kết quả phân tích probit, độ tuổi trung bình có khả năng trả được nợ vay là 46.5222 tuổi. Dựa vào những thông tin trên, ngân hàng nên có chính sách khuyến khích và tạo điều kiện cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác nằm trong khoảng độ tuổi này được xét cấp tín dụng. Vì đây là độ tuổi dành tiền tiết kiệm tốt, xác suất trả nợ cao và như thế khả năng thu hồi nguồn vốn vay của ngân hàng cao, sẽ đảm bảo được tính an toàn của nguồn vốn.
- Đối với những hộ vay vốn có độ tuổi tương đối trẻ, kinh nghiệm làm việc chưa cao, ngân hàng cần có chính sách khuyến khích khởi nghiệp, phối hợp với cơ quan chính quyền địa phương mở lớp đào tạo nghề và tư vấn tài chính cho họ. Đồng thời gởi thư ngỏ đến ban quản lý các khu công nghiệp, các công ty nên giúp đỡ tạo điều kiện cho những người đang cần việc làm có một công việc ổn định, mang lại thu nhập nuôi bản thân và gia đình. Khi đời sống họ được cải thiện thì khả năng hoàn trả nợ vay được đảm bảo hơn và rủi ro tín dụng cho ngân hàng cũng giảm đi.