- Thu nhập/nhân khẩu/năm (triệu đồng)
1. Tiền gửi không
kỳ hạn 7.753 61,73 9.523 60,61 9.051 65,40 1.770 22,83 -472 -4,96 2. Tiền gửi có kỳ hạn 4.807 38,27 6.190 39,39 4.789 34,60 1.383 28,77 -1.401 -22,63 - Tiết kiệm có kỳ hạn < 12 tháng 4.910 39,09 2.157 13,72 1.964 14,19 -2.753 -56,08 -192 -8,91 - Tiết kiệm có kỳ hạn > 12 tháng 2.843 22,64 7.367 46,88 7.087 51,20 4.524 159,11 -280 -3,80 - Tiết kiệm có kỳ hạn > 24 tháng 1.644 13,09 4.566 29,06 3.029 21,89 2.923 177,83 -1.537 -33,66 Tổng vốn huy động từ hộ SXNN 12.560 100,00 15.713 100,00 13.841 100,00 3.153 25,11 -1.873 -11,92 Tổng vốn huy động 62.524 73.256 85.526 10.732 17,16 12.270 16,75 Tỷ lệ huy đông từ hộ SXNN 20,09 21,45 16,18 1,36 6,78 -5.27 -24,55
Nguồn: phòng kinh doanh
Sau một năm chịu tác động của khủng hoảng, lãi suất đã bình ổn trở lại, ít biến động, cùng với đó là quyết định 497/QĐ-TTg ngày 17/4/2009 về việc hỗ trợ lãi suất vốn vay mua máy móc thiết bị, vật tư phục vụ sản xuất nông nghiệp, vật liệu xây dựng nhà ở khu vực nông thôn [7] và thông tư hướng dẫn thi hành chính sách cho vay ưu đãi lãi suất theo chương trình hỗ trợ các huyện nghèo tại Nghị quyết số 30a /2008/NQ-CP ngày 27/12/2008 của Chính phủ được ban hành ngày 9 tháng 4 năm 2009, đã tạo điều kiện và khuyến khích nông hộ vay vốn đầu tư sản xuất thay
vì đi gửi tại ngân hàng.
Tóm lại: Dựa trên tỷ trọng trong tổng vốn huy động chung và tình hình biến động về quy mô, cơ cấu vốn huy động từ hộ sản xuất nông nghiệp tại chi nhánh trong thời gian qua, có thể thấy khả năng vốn có thể huy động từ hộ sản xuất nông nghiệp ở đây là tương đối lớn, tuy nhiên lại dễ biến động, vì sản xuất của người dân phụ thuộc nhiều vào các yếu tố: giá cả và thời tiết, và một phần do tâm lý, thói quen sợ rủi ro, ngại đến ngân hàng,… của người dân. Với quy mô vốn huy động được từ hộ sản xuất tuy chưa thực sự khai thác hết tiềm năng, và sự cạnh tranh cao từ phía các ngân hàng khác, thì ngân hàng cũng cần nỗ lực hơn nữa.
1.2.2. Quy trình xét duyệt và thủ tục cho vay:
a. Quy trình xét duyệt:
Theo quyết định số 666/QĐ- HĐQT–TDHo của Chủ tịch hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam ban hành ngày 16 tháng 06 năm 2010, quy trình xét duyệt cho vay được quy định như sau:
(1). Cán bộ tín dụng được phân công giao dịch với khách hàng có nhu cầu vay vốn có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn và tiến hành thẩm định các điều kiện vay vốn theo quy định.
(2). Trưởng phòng tín dụng có trách nhiệm kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của hồ sơ và báo cáo thẩm định do cán bộ tín dụng lập, tiến hành xem xét, tái thẩm định (nếu cần thiết) hoặc trực tiếp thẩm định trong trường hợp kiêm làm cán bộ tín dụng, ghi ý kiến vào báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có) và trình giám đốc quyết định.
(3). Giám đốc NHNo nơi cho vay căn cứ báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có) do phòng tín dụng trình, quyết định cho vay hoặc không cho vay:
- Nếu cho vay thì NHNo nơi cho vay cùng khách hàng lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay (trường hợp cho vay có bảo đảm bằng tài sản);
- Khoản vay vượt quyền phán quyết thì thực hiện theo quy định hiện hành của NHNo Việt Nam
- Nếu không cho vay thì thông báo cho khách hàng biết.
(4). Hồ sơ khoản vay được giám đốc ký duyệt cho vay được chuyển cho kế toán thực hiện nghiệp vụ hạch toán kế toán, thanh toán, chuyển thủ quỹ để giải ngân
cho khách hàng (nếu cho vay bằng tiền mặt). (5). Thời gian thẩm định cho vay:
- Các dự án trong quyền phán quyết: Trong thời gian không quá 5 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và không quá 10 ngày làm việc đối với cho vay trung, dài hạn kể từ khi NHNo nơi cho vay nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng theo yêu cầu của NHNo Việt Nam, NHNo nơi cho vay phải quyết định và thông báo việc cho vay hoặc không cho vay đối với khách hàng.
- Các dự án, phương án vượt quyền phán quyết
+ Trong thời gian không quá 5 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và không quá 10 ngày làm việc đối với cho vay trung, dài hạn kể từ khi NHNo nơi cho vay nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng theo yêu cầu của NHNo Việt Nam, NHNo nơi cho vay phải làm đầy đủ thủ tục trình lên NHNo cấp trên. Trong thời gian không quá 5 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và 10 ngày làm việc đối với cho vay trung, dài hạn kể từ ngày nhận đủ hồ sơ trình, NHNo cấp trên phải thông báo chấp thuận hoặc không chấp thuận.
(6). NHNo nơi cho vay có trách nhiệm niêm yết công khai thời hạn tối đa thẩm định cho vay theo quy định tại khoản 5 Điều này.
b. Thủ tục:
* Nguyên tắc vay vốn: Khách hàng vay vốn của NHNo Việt Nam phải đảm
bảo các nguyên tắc sau:
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. - Trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
* Điều kiện cho vay đối với hộ sản xuất khi vay vốn tại ngân hàng: Có năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật:
- Cư trú (thường trú, tạm trú) tại địa bàn quân, huyện, thị xã, thành phố (trực thuộc tỉnh) nơi chi nhánh NHNo cho vay đóng trụ sở. Trường hợp người vay ngoài địa bàn nói trên giao cho giám đốc Sở giao dịch, chi nhánh cấp 1 quyết định. Nếu người vay ở địa bàn liền kề (thôn, làng, bản) ngoài tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương, khi cho vay giám đốc NHNo nơi cho vay phải thong báo cho gián đốc NHNo
nơi người vay cư trú biết.
- Đại diện cho hộ gia đình để giao dịch với NHNo là chủ hộ hoặc người đại diện của chủ hộ, phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự.
* Thời hạn cho vay: NHNo nơi cho vay và khách hàng thỏa thuận căn cứ:
- Chu kỳ sản xuất, kinh doanh;
- Thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư; - Khả năng trả nợ của khách hàng;
- Nguồn vốn cho vay của NHNo Việt Nam.
* Lãi suất cho vay:
- Mức lãi suất cho vay do NHNo nơi cho vay và khách hàng thỏa thuận phù hợp với quy định của Tổng giám đốc NHNo Việt Nam.
- Lãi suất áp dụng đối với khoản nợ gốc quá hạn giao cho giám đốc Sở giao dịch, chi nhánh cấp 1 ấn định nhưng không vượt quá 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn cho vay đã được ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng, theo quy định của NHNN Việt Nam và hướng dẫn của Tổng giám đốc NHNo Việt Nam.
* Mức cho vay:
- NHNo nơi cho vay quyết định mức cho vay căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khách hàng, giá trị tài sản làm đảm bảo tiền vay (nếu khoản vay áp dụng bảo đảm bằng tài sản), khả năng hoàn trả nợ của khách hàng, khả năng nguồn vốn của NHNo Việt Nam.
- Vốn tự có được tính cho tổng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh trong kỳ hoặc từng lần trong một dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống., cụ thể như sau:
+ Đối với cho vay ngắn hạn: Khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 10% trong tổng nhu cầu vốn.
+ Đối với cho vay trung hạn, dài hạn: Khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 20% trong tổng nhu cầu vốn.
- Trường hợp khách hàng có tín nhiệm (Được xếp loại A theo tiêu thức phân loại khách hàng của NHNo Việt Nam); khách hàng là các hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp vay vốn không phải đảm bảo bằng tài sản, nếu vốn tự có thấp hơn quy định trên, giao cho giám đốc NHNo nơi cho vay quyết định.
- Đối với khách hàng được NHNo cho vay lựa chọn áp dụng cho vay có đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay, mức vốn tự có tham gia theo quy định hiện hành của Chính phủ, Thống đốc NHNN Việt Nam.
* Phương thức cho vay: Với khách hàng là hộ sản xuất nông nghiệp, ngân
hàng thường áp dụng hai phương thức cho vay chủ yếu:
- Cho vay từng lần: Mỗi lần cho vay khách hàng và ngân hàng thực hiện các thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng.
- Cho vay theo hạn mức tín dụng: Ngân hàng và khách hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định.
Bộ hồ sơ cho vay:
* Hồ sơ do khách hàng lập và cung cấp: Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng gửi đến NHNo nơi cho vay các giấy tờ sau:
- Hồ sơ pháp lý:
+ Đăng ký kinh doanh đối với cá nhân phải đăng ký kinh doanh. + Hợp đồng hợp tác (đối với tổ hợp tác).
+ Giấy ủy quyền cho người đại diện (nếu có). - Hồ sơ vay vốn:
+ Hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp vay vốn không phải thực hiện bảo đảm bằng tài sản: Giấy đề nghị kiêm phương án vay vốn.
+ Hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác (trừ hộ gia đình được quy định tại điểm trên): giấy đề nghị vay vốn; dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ; hồ sơ bảo đảm tiền vay theo quy định.
Ngoài các hồ sơ đã quy định như trên, đối với:
+ Hộ gia đình, cá nhân vay qua tổ vay vốn phải có thêm: Biên bản thành lập tổ vay vốn; Hợp đồng làm dịch vụ;
+ Hộ gia đình, cá nhân vay thông qua doanh nghiệp, phải có thêm: Hợp đồng làm dịch vụ; hồ sơ bảo đảm tiền vay theo quy định (nếu phải thực hiện vay vốn có bảo đảm bằng tài sản).
* Hồ sơ do ngân hàng lập:
- Báo cáo thẩm định, tái thẩm định;
- Các loại thông báo: thông báo từ chối cho vay, thông báo nợ quá hạn; - Sổ theo dõi cho vay - thu nợ (dùng cho cán bộ tín dụng).
* Hồ sơ do khách hàng và ngân hàng cùng lập:
- Hợp đồng tín dụng; - Sổ vay vốn;
- Giấy nhận nợ;
- Hợp đồng bảo đảm tiền vay; - Biên bản kiểm tra sau khi cho vay;
- Biên bản xác định nợ rủi ro bất khả kháng (trường hợp nợ bị rủi ro).
* Cho vay theo chỉ định, quyết định của Chính phủ, NHNN Việt Nam: Thực
hiện bộ hồ sơ cho vay theo quy định của Chính phủ, NHNN Việt Nam; trường hợp Chính phủ không quy định thì thực hiện theo quy định này.
1.2.3. Tình hình cấp tín dụng đối với hộ sản xuất nông nghiệp của Ngân hàng.
a. Tình hình cấp tín dụng theo thời gian đối với hộ sản xuất nông nghiệp tại NHNo&PTNT huyện Ea Kar.
Bảng 4.7: Tình hình cấp tín dụng theo thời gian đối với hộ SXNN
ĐVT: Triệu đồng
Nguồn: Tổng hợp từ phòng kinh doanh
Hoạt động cấp tín dụng đối với hộ sản xuất nông nghiệp tại Ngân hàng theo thời gian gồm hai kỳ hạn: ngắn hạn và trung hạn. Năm 2008 với dư nợ đầu kỳ là 65.234 triệu đồng, tín dụng cho hộ sản xuất là 124.531 triệu đồng, trong đó cho vay
Chỉ tiêu 2008 2009 2010 So sánh
2009/2008 2010/2009
GT GT GT % %
I. Tổng dư nợ 71.399 79.064 93.095 7.665 10,74 14.031 17,75
1. Dư nợ đầu kỳ 65.234 77.564 80.564 12.330 18,90 3.000 3,87
2. Doanh số cho vay 124.531 91.402 93.105 -33.129 -26,60 1.703 1,86
3. Doanh số thu nợ 112.201 88.402 68.044 -23.799 -21,21 -20.358 -23,03
4. Dư nợ cuối kỳ 77.564 80.564 105.625 3.000 3,87 25.061 31,11
I. Cho vay ngắn hạn
1. Doanh số cho vay 89.662 69.466 50.277 -20.197 -22,53 -19.189 -27,62
2. Doanh số thu nợ 80.785 67.186 36.744 -13.599 -16,83 -30.442 -45,31
3. Dư nợ cuối kỳ 55.846 58.006 76.050 2.160 3,87 18.044 31,11