HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG
Từ việc phân tích môi trường bên trong, bên ngoài tìm ra những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và những đoe dọa xung quanh quá trình hoạt động của Ngân hàng. Dưới đây sẽ sử dụng ma trận SWOT để thuận tiện cho việc đề suất giải pháp. Mô hình phân tích SWOT là một công cụ rất hữu dụng cho việc nắm bắt và ra quyết định trong mọi tình huống đối với bất cứ tổ chức kinh doanh nào. SWOT cho phép phân tích các yếu tố khác nhau có ảnh hưởng tương đối đến khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp. SWOT bao gồm 4 yếu tố:
- S: là những điểm mạnh. - W: là những điểm yếu. - O: là những cơ hội.
62
* Những điểm mạnh (S)
1. Là chi nhánh thuộc ngân hàng Agribank Việt Nam nên có nguồn vốn kinh doanh mạnh 2. Chủ yếu cho vay ngắn hạn, vòng quay vốn nhanh
3. Đội ngũ nhân viên giàu năng lực
4. Chiếm thị phần lớn trong lĩnh vực cho vay nông nghiệp
5. Có danh tiếng và uy tín
* Những điểm yếu (W) 1. Vốn huy động chiếm tỷ lệ thấp trong cơ cấu nguồn vốn 2. Chưa tìm được khác hàng có quan hệ tín dụng lớn, chủ yếu là các món vay nhỏ lẻ 3. Con số nợ xấu vẫn còn tồn tại và tăng qua các năm
* Các cơ hội (O)
1. Nhu cầu vay vốn của khách hàng tương đối lớn và ổn định 2. Ngân hàng nhà nước tiếp tục duy trì trần lãi suất cho vay vào 5 lĩnh vực ưu tiên như trong đó có nông nghiệp nông thôn. Lãi suất cho vay giảm
3. Nền kinh tế Việt Nam nói chung và lĩnh vực ngân hàng nói riêng đã vượt qua thời kỳ khó khăn và tiếp tục phát triển ổn định
4. Các công ty mua bán nợ xấu ra đời
* Các chiến lược (SO)
S1O1,2,3,4,5: Mở rộng cho vay nhất là lĩnh vực nông nghiệp, tiếp tục tăng trưởng tín dụng
*Các chiến lược (WO)
W1O3: Mở rộng cho vay đối với thành phần doanh nghiệp, đa dạng đối tượng cho vay W3O4: Xử lí triệt để các món nợ xấu còn tồn động ở những năm trước
* Các đe dọa (T)
1. Chịu sự cạnh tranh về vốn do ngày càng có nhiều ngân hàng sáp nhập lại với nhau trong tiến trình tái cấu trúc lại hệ thống ngân hàng.
2. Sự phát triển của thị trường vốn, thị trường bảo hiểm và một số kênh huy động khác. 3. Ngân hàng nhà nước liên tục điều chỉnh giảm lãi suất huy động
* Các chiến lược (ST)
S1,2,3,4T1,2: Giữ vững thị phần, tiếp tục phát huy thế mạnh cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp S3,5T1,2,3: Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, vận động nhất là đối với người nông dân để tăng vốn huy động
* Các chiến lược (WT) W1T1,2,3: Đa dạng hình thức huy động vốn, đẩy mạnh công tác Marketting, tích cực tham gia vào các hoạt động manh tính chất xã hội để tạo dựng hình ảnh, nâng cao uy tín, xây dựng nhiều chương trình khuyến mãi để thu hút vốn
63
Trên cở sở tìm hiểu và đánh giá hoạt động tín dụng của chi nhánh Ngân hàng và phân tích ma trận SWOT, tôi đề suất một số giải pháp cho hoạt động tín dụng của ngân hàng như sau:
5.3.1. Giải pháp cho cho công tác đẩy mạnh hoạt động huy động vốn
- Giữ vững mối quan hệ với khách hàng cũ, thực hiện chi trả chính xác kịp thời, đảm bảo lợi nhuận và an toàn vốn.
- Cử nhân viên đến gặp trực tiếp khách hàng là hộ nông dân, tuyên truyền cho bà con hiểu rõ hơn lợi ít của việc gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng và khuyến khích họ gửi tiền ngân hàng thay cho các phương thức tiết kiệm trước đây mà bà con áp dụng. Bên cạnh đó Ngân hàng cần hợp tác với phòng kế hoạch và đầu tư của huyện để có thông tin sớm nhất về việc thành lập của các doanh nghiệp mới. Sau đó cử nhân viên trực tiếp đến doanh nghiệp để mời doanh nghiệp mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng. Việc làm này vừa thu hút được tiền nhàng rỏi của doanh nghiệp vừa tạo được đầu ra cho nguồn vốn tín dụng, tạo thêm khách hàng tín dụng lớn. Đồng thời, các doanh nghiệp hiện nay có xu hướng thích thanh toán tiền lương cho nhân viên qua ngân hàng như vậy sẽ tạo điều kiện phát triển thêm số lượng thẻ thanh toán và toàn bộ nhân viên của doanh nghiệp mới đó rất có thể là khách hàng tìm năng của Ngân hàng.
- Đẩy mạnh công tác Marketing, tích cực tham gia các hoạt động mang tính chất xã hội để lại hình ảnh đẹp trong mắt khách hàng, nâng cao uy tín, tạo dựng niềm tin của khách hàng đối với Ngân hàng. Việc làm này sẽ gây hiệu ứng tốt cho công tác huy động vốn của Ngân hàng.
- Xây dựng nhiều chương trình khuyến mãi dành cho khách hàng gửi tiền ở những kỳ hạn ổn định và khách hàng gửi tiền tiết kiệm
5.3.2. Giải pháp cho hoạt động cho vay
- Tiếp tục phát huy thế mạnh ở lĩnh vực cho vay nông nghiệp, giữ vững thị phần. Bên cạnh việc cho vay ở đối tượng truyền thống là hộ sản xuất, Ngân hàng nên mở rộng cho vay đối với các hợp tác xã nông nghiệp, các dự án nuôi trồng thí điểm cây giống và con giống mới.
- Chú trọng hơn việc đầu tư đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm khai thác tốt tiềm năng tín dụng trên địa bàn hoạt động.
- Đơn giản quy trình cho vay, bỏ bớt những thủ tục phức tạp để tiết kiệm thời gian cho khách hàng. Tạo điều kiện thuận lợi để nông dân vay vốn. Vì theo như tìm hiểu, người nông dân thường ngại những thủ tục phức tạp khi vay vốn ngân hàng nên thường tìm đến tín dụng đen.
64
5.3.3. Giải pháp cho hoạt động thu nợ và giải quyết nợ xấu
- Cán bộ tín dụng nên theo dõi vốn vay của nông dân có đúng mục đích như đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng hay không. Bên cạnh đó nên chia món vay thành nhiều lần nhận nợ để hạn chế việc sử dụng vốn sai mục đích. Vì nông dân ít khi vay tiền về mà sử dụng hết vào sản xuất mà họ sẽ trích một phần vào tiêu dùng.
- Ngân hàng nên lựa chọn cho vay các tổ chức như hội nông dân, hộ liên hiệp phụ nữ, hội cựu chiến binh, đoàn thanh niên cộng sản HCM của huyện trên chọn mô hình ký kết hợp đồng trách nhiệm. Đây là phương thức đầu tư vốn hiệu quả và an toàn vốn đến người nông dân.
- Ngoài ra, Ngân hàng cần phải củng cố và tăng cường mối quan hệ tốt đẹp đã có với các cấp chính quyền, quan trọng là hệ thống chính quyền cơ sở như: trưởng ấp, công an ấp bên cạnh các tổ trưởng liên doanh bởi vì chính những người này là nguồn cung cấp thông tin chính về khách hàng. Cán bộ tín dụng rất khó hoàn thành hết công việc và trở nên quá tải nếu như không có sự hậu thuẫn của lực lượng này.
- Đánh giá lại các món nợ xấu trong những năm qua, báo cáo về ngân hàng cấp trên để tiến hành bán nợ xấu cho VAMC nhầm giải quyết triệt để nợ xấu tồn động thu hồi lại vốn để tái đầu tư.
65
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ