ĐỘNG VỐN CỦA NHNo & PTNT BÌNH MINH
Đa dạng hóa các hình thức huy động
- Bên cạnh các sản phẩm truyền thống thì ngân hàng cần triển khai và phát triển các sản phẩm huy động vốn mới như: tiền gửi tiết kiệm an cư, tiền gửi tiết kiệm nhân thọ, tiền gửi tiết kiệm việc làm, tiền gửi tiết kiệm dưỡng lão, tiền gửi tiết kiệm tích lũy nhà ở.
- Ngân hàng nên chú trọng mở rộng các hình thức phát hành giấy tờ có giá, thực hiện chuyển nhượng các giấy tờ có giá, đồng thời đẩy mạnh hoạt
động sử dụng có hiệu quả các nguồn vốn này theo các dự án đầu tư.
- Chi nhánh nên phát hành thêm một số loại thẻ mới như Visa, thẻ trả
trước, thẻ ghi nợ quốc tế,…và tăng cường đưa ra các chính sách phù hợp để
thu hút lượng tiền nhàn rỗi trong dân và xóa dần thói quen để tiền ở nhà của người dân.
- Đẩy mạnh công tác huy động vốn bằng USD bằng cách đưa ra nhiều loại sản phẩm tiền gửi bằng USD với những ưu đãi kèm theo để có thể tăng cường khả năng hoạt động quốc tế của ngân hàng.
Đưa ra nhưng chiến lược huy động vốn phù hợp theo từng đối tượng khách hàng
- Cần tập trung khai thác đối tượng khách hàng sâu đối với nhóm khách hàng chính và mở rộng thêm nhóm khách hàng tiềm năng.
- Khách hàng chính là nông dân thì nên cần triển khai thêm nhiều dịch vụ
tiện ích hơn nữa đểkhách hàng an tâm gửi tiền tại ngân hàng.
- Khách hàng tiềm năng là các hộ buôn bán nhỏ, doanh nghiệp, công ty thì nên có những chính sách huy đông vốn từnhóm đối tượng khách hàng này. - NHNo & PTNT Bình Minh cần chú ý tiếp cận những đơn vị có nguồn vốn lớn trên địa bàn. Nếu có thể thu hút được một trong số những đơn vịnày nguồn vốn huy động được sẽ là rất lớn.
- Nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ.
- Chú trọng công tác phát triển thẻ và hệ thống ATM, tạo ngày càng nhiều tiện ích cho khách hàng khi sử dụng thẻ, nâng cao và đổi mới công nghệ
cũng nhưđặt nhiều máy rút tiền hơn trên địa bàn.
- Hợp tác với shop, spa, trung tâm mua sắm,…để họ sẵn sàng chấp nhận thanh toán thẻ của ngân hàng. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần chú ý đảm bảo luôn có tiền mặt trong các máy ATM.
- Ngân hàng cần phát triển thêm một số dịch vụ mới như tư vấn tài chính, quản lý tiền mặt, dịch vụ thuê mua thiết bị, cung cấp kế hoạch hưu trí, giao dịch qua thẻ thông minh (Smart),… phát huy ưu điểm của các dịch vụ trên,
đồng thời kết hợp với các sản phẩm truyền thống để nâng cao tiện ích của các sản phẩm, dịch vụ.
- Xây dựng một chính sách Marketing ngân hàng năng động, với chính sách giá cả, chính sách sản phẩm, chính sách khách hàng phù hợp.
- Để thu hút được các loại khách hàng, đòi hỏi ngân hàng phải có chính sách khai thác hết các mối quan hệ, đặc biệt là quan hệ xã hội, các hình thức tiếp cận và thuyết phục khách hàng đến đặt kế hoạch với mình như: lên kế
hoạch cụ thể, chi tiết để tiếp xúc với khách hàng mới, củng cố khách hàng truyền thống, thực hiện tốt các đợt huy động và chi trả tiền gửi tiết kiệm, kỳ
phiếu,... nhằm cung cấp những dịch vụ tốt nhất cho khách hàng.
- Áp dụng một chính sách ưu đãi linh hoạt, mềm dẻo luôn có lợi hơn so với các ngân hàng thương mại khác. Đó là sự hấp dẫn về lợi ích vật chất đối với khách hàng và độ tin cậy đầy sức thuyết phục.
-Đặc biệt ngân hàng cần đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng cáo về chức năng nhiệm vụ, quy mô hoạt động của ngân hàng, các hình thức huy động tiền gửi và cho vay cùng mức lãi suất thích ứng trong từng thời kỳ để khách hàng biết và thấy được sự chuyển biến của ngân hàng trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ mọi khách hàng, nhằm đem lại cho họ những tiện lợi trong giao dịch gửi tiền, rút tiền mặt, thanh toán,... từ đó khách hàng sẽ tìm hiểu ngân hàng và có quan hệ gửi tiền và vay vốn ngân hàng.
- NHNo & PTNT Bình Minh cần thiết kế website chính thức cho chi nhánh của mình nhằm để quảng bá thương hiệu, giới thiệu sản phẩm hay dịch vụmà chi nhánh đang có cho khách hàng.
Nâng cao hiệu quả huy động vốn
- Muốn công tác huy động vốn được tăng cường thì phải kết hợp với sử
dụng vốn có hiệu quả. Đối với vốn trung và dài hạn phải được đầu tư theo dự
án, trên cơ sở các dự án sản xuất kinh doanh đã được thẩm định kỹ lưỡng, đạt hiệu quả kinh tế xã hội cao. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần tập trung đẩy mạnh huy động vốn ngắn hạn để đảm bảo nhu cầu thanh khoản và mức độ an toàn cho ngân hàng. Đồng thời, đẩy mạnh cho vay ngắn hạn để có thể nâng cao vòng quay của mỗi đồng vốn huy động được.
- Căn cứ vào số lượng vốn cần huy động, thời hạn cụ thể là bao lâu mà ngân hàng cần lựa chọn các hình thức huy động thích hợp : không kỳ hạn, có kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng hoặc trên 1 năm, kỳ phiếu, trái phiếu,... với mức lãi suất hợp lý. Như vậy sử dụng có hiệu quả vốn có thể nói là một biện pháp có tính quyết định rất lớn đối với hiệu quả của công tác huy động vốn của ngân hàng.
suất hấp dẫn cho loại vốn này như gửi nhiều lần rút một lần với lãi suất cao nhất, rút lãi hoặc vốn định kỳ với lãi suất thấp hơn,… Bên cạnh tiền gửi trung và dài hạn, công tác huy động bằng GTCG cũng nên được chú trọng. Chi phí huy động qua hình thức này tuy lớn hơn chi phí huy động qua nguồn tiền gửi nhưng lại nhỏ hơn chi phí của nguồn tiền vay, nó giúp ngân hàng tăng cường nguồn vốn có kỳ hạn dài, góp phần tăng doanh thu. Tuy nhiên, để huy động
được nguồn vốn này thì công tác tư vấn khách hàng phải được chú trọng. Hình thức huy động vốn bằng GTCG hiện tại chưa phổ biến nên nhân viên phải nhiệt tình trong công tác tư vấn, giúp khách hàng có thể chọn lựa sản phẩm thích hợp.
- Bên cạnh đó cũng cần phải đảm bảo tính thanh khoản của GTCG do ngân hàng phát hành như sẵn sàng chiết khấu khi khách hàng có nhu cầu hoặc cho vay với lãi suất ưu đãi hơn khi khách hàng dùng GTCG, sổ tiết kiệm,… do ngân hàng phát hành để đảm bảo khoản vay. Ngoài ra, để đảm bảo tính hấp dẫn của các loại GTCG ngoài lãi suất cơ bản có thể có thêm một phần thưởng thêm khi có sự biến động lãi suất lớn trên thị trường hoặc ngân hàng đạt lợi nhuận cao trong năm. Từ đó mới tạo khả năng thu hút vốn lâu dài và duy trì
được khách hàng tiếp tục sử dụng sản phẩm.
-Đẩy mạnh công tác cho vay vốn phù hợp, tăng cường nghiên cứu, thẩm
định khách hàng, khai thác những nhu cầu vốn vay đủ tiêu chuẩn để có thể sử
dụng nguồn vốn huy động hợp lý, nâng cao hiệu quả huy động vốn cũng như
làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
Quản lý rủi ro và giảm chi phí hoạt động
-Đưa ra chính sách lãi suất huy động hợp lý: mức lãi suất có thể bù đắp chi phí hoạt động và phản ánh đúng quan hệ cung cầu về tiền tệ trên thị
trường.
- Tăng cường thu hút các khách hàng với những khoản tiền gửi lớn, giảm chi phí đối với những loại tiền gửi có số dư thấp. Khuyến khích khách hàng tham gia gửi tiền tiết kiệm dự thưởng, phát triển sản phẩm thanh toán và dịch vụ thẻ để có thể sử dụng số dư trên tài khoản nhằm làm giảm chi phí vốn và tăng độổn định cho nguồn vốn.
- NHNo & PTNT Bình Minh cần tuân thủ các quy định về quản trị rủi ro của Hội sở, chú ý đến vấn đề thanh khoản và có những kiến nghị lên Hội sở
khi cần thiết. Đặc biệt, ngân hàng cần quan tâm nhiều công tác thẩm định trước khi cho vay, cần đưa ra nhiều biện pháp để thu hồi các khoản vay quá hạn và không hiệu quả.
- Tăng cường cho vay ngắn hạn bằng cách đưa ra các loại sản phẩm cho vay ngắn hạn nhắm tới những đối tượng khách hàng tiềm năng cũng như tăng cường huy động vốn trung và dài hạn nhằm hạn chế rủi ro mà ngân hàng có thể gặp phải khi lãi suất tăng.
- Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độđội ngũ cán bộ.
- Tập trung đào tạo chuyên sâu các nghiệp vụ truyền thống, đồng thời cập nhật thêm các kiến thức mới, những sản phẩm và công nghệ của ngân hàng hiện đại. Chiến lược đào tạo phải xác định rõ đối tượng đào tạo, nội dung
đào tạo và thời gian đào tạo cho thích hợp. Đào tạo cần được tập trung theo những chuyên ngành nhất định, đào tạo một cách toàn diện, tránh đào tạo tràn lan, không xác định, tránh lãng phí thời gian, nhân lực và tiền bạc.
- Ngân hàng cần bố trí những cán bộ có trình độ chuyên môn và tư cách
đạo đức vào những vị trí công việc phù hợp nhằm đảm bảo đúng người đúng việc, khai thác tối đa tiềm năng của mỗi cá nhân, phát huy triệt để thế mạnh và năng lực của họ.
- Xây dựng chếđộ khen thưởng phù hợp, thực hiện chếđộ khuyến khích cả về mặt vật chất và tinh thần, phát động phong trào thi đua cán bộ giỏi nhằm kích thích các hoạt động tích cực trong công tác huy động vốn. Đồng thời phải có chế độ kỷ luật và phê bình thích đáng đối với những cán bộ làm sai nguyên tắc ngân hàng, những cán bộ tha hoá biến chất gây tổn thất cho ngân hàng.
- Mặt khác, nên có những buổi thảo luận giữa cán bộ quản lý và cán bộ
chuyên môn để có thể cùng nhau học hỏi, chia sẻ kinh nghiệm làm việc, tạo ra môi trường làm việc và cạnh tranh lành mạnh giữa các cán bộ.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Qua quá trình phân tích hoạt động huy động vốn và hiệu quả sử dụng vốn của NHNo & PTNT Bình Minh giai đoạn 2010 - 2012 và 6 tháng đầu năm 2013, tôi rút ra một số kết luận sau:
- Thực trạng huy động vốn: nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng cao qua các năm và chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong tổng nguồn vốn,đáp ứng tối đa nhu cầu kinh doanh của ngân hàng. Cụ thể, vốn huy động 6 tháng đầu năm 2013 đạt 398.471 triệu đồng, chiếm 87,86% trong tổng cơ cấu nguồn vốn. Trong đó, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn đặc biệt là ngắn hạn, tiền gửi nội tệ, tiền gửi dân cư và các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng cao và có sự tăng trưởng nhanh qua các năm.
- Hiệu quả huy động vốn: do sự cạnh tranh quyết liệt với các ngân hàng cùng địa bàn nên tỷ lệ lợi nhuận ròng trên vốn huy động bình quân của ngân hàng giảm qua các năm và đạt 1,57% vào 6 tháng đầu năm 2013. Ngân hàng quản lý tương đối tốt về chi phí huy động vốn mặc dù, tình hình kinh tế khó khăn trong những năm gần đây. Cụ thể, trong 6 tháng đầu năm 2013, để có 100 đồng vốn huy động ngân hàng cần phải trả 5,06 đồng chi phí. Trạng thái tiền mặt liên tục tăng và đạt 1,34% vào 6 tháng đầu năm 2013 cho thấy trạng thái thanh khoản của ngân hàng tương đối tốt. Độ lệch nhạy cảm lãi suất (GAP) âm cho nên ngân hàng có thể gặp rủi ro khi lãi suất thị trường tăng lên. Tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ và giảm qua các năm, tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao và tăng qua các năm trong tổng nguồn vốn thể hiện ngân hàng huy động được nguồn vốn tương đối ổn định cho việc cấp tín dụng. Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động lớn hơn 1 cho thấy ngân hàng tận dụng tối đa nguồn vốn huy động cho việc cấp tín dụng và liên tục giảm và gần 1 cho thấy ngân hàng sử dụng hiệu quảđồng vốn huy động được
- Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn: mặc dù nguồn vốn huy
động liên tục tăng trưởng qua các năm nhưng nguồn vốn này chưa đủ đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh của ngân hàng, hiệu quả sử dụng vốn chưa cao.
Để nâng cao vốn huy động cũng như cải thiện hiệu quả sử dụng vốn cần có những giải pháp thiết thực như là: đa dạng hóa các hình thức huy động, đưa ra các chiến lược huy động phù hợp theo từng đối tượng khách hàng, tăng cường công tác marketing để thu hút khách hàng gửi tiền, tuy nhiên ngân hàng cần xem xét đến việc quản lý rủi ro và giảm chi phí hoạt động cho ngân hàng.
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1 Kiến nghịđối với Ngân hàng Nhà nước
- Hỗ trợ chi nhánh trong các hoạt động liên quan đến Ngân hàng Nhà nước như: chuyển và gửi tiền khi chi nhánh cần vốn.
- Cần ổn định lãi suất trên thị trường, có chính sách phù hợp để thu hút tiền từ trong lưu thông về nhằm hạn chế lạm phát. Điều chỉnh mức lãi suất phù hợp để
giảm sự chênh lệch giữa các ngân hàng thương mại với nhau.
- Hỗ trợ giải quyết nhanh gọn các vấn đề liên quan đến tài sản đảm bảo như
thanh lý, phát mãi tài sản để làm giảm chi phí cho ngân hàng.
- Khẩn trương giải quyết tình trạng đóng băng trên thị trường bất động sản
để gỡ rối cho ngân hàng trong việc giải quyết nợ xấu. Đồng thời, giúp ngân hàng dễ dàng hơn trong công tác huy động vốn.
6.2.2 Kiến nghịđối với NHNo & PTNT Việt Nam
- Cần hỗ trợ chi nhánh khi chi nhánh gặp khó khăn do thiếu vốn hay gặp khó khăn trong vấn đề thanh khoản.
- Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát và quản lý hoạt động các chi nhánh trong hệ thống.
-Đẩy mạnh công tác marketing, đặc biệt thành lập phòng marketing hoặc thành lập website cho các ngân hàng cấp dưới nếu cần thiết để giúp khách hàng tiếp cận với ngân hàng tốt hơn, khách hàng sẽ biết đến nhiều hơn về sự tồn tại của ngân hàng, về sản phẩm dịch vụ, về sự tiện lợi khi giao dịch với ngân hàng, giúp tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng.
- Thường xuyên tổ chức các buổi tập huấn cho cán bộ, nhân viên ngân hàng không chỉ nâng cao trình độ về chuyên môn nghiệp vụ mà còn phải nâng cao trình độ tin học và ngoại ngữđể có thể dễ dàng tiếp cận các thông tin và sản phẩm hiện đại.
- Nếu các trang thiết bị ngân hàng đang sử dụng đã lạc hậu hoặc đã quá cũ
thì phải đổi mới bằng các trang thiết bị hiện đại, phù hợp với thị trường để có thể
tối đa hóa sự tiện ích cho khách hàng và tăng khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác.
-Đề ra các chính sách thi đua khen thưởng và chính sách kỷ luật để thúc
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Thái Văn Đại, 2012. Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại,Đại Học Cần Thơ.
2. Thái Văn Đại, 2007. Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, Đại Học Cần Thơ.
3. Thái Văn Đại, Bùi Văn Trịnh, 2010. Tài liệu hướng dẫn học tập tiền tệ - ngân hàng,Đại Học Cần Thơ.
4. Trần Ái Kết và cộng sự, 2008. Giáo trình lí thuyết Tài chính - Tiền tệ, Nhà