Nếu tƣởng tƣợng rằng, nền kinh tế nhƣ một cơ thể sống động, thì vốn nhƣ là máu của nền kinh tế. Cơ thể cần máu để sống, còn nền kinh tế cần vốn để tồn tại. Trong quá trình hoạt động kinh doanh, nguồn vốn là yếu tố rất quan trọng đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, vì nó thể hiện sức mạnh tài chính của một chủ thể nền kinh tế và cũng là yếu tố pháp lý cơ bản trong việc đảm bảo hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Do đó một doanh nghiệp nào muốn hoạt động đƣợc thì điều cần thiết hơn hết là phải có vốn, thế nên một doanh nghiệp mà hoạt động kinh doanh tiền tệ thì nguồn vốn còn có ý nghĩa vô cùng quan trọng, nó quyết định sự sống còn của ngân hàng. Ngân hàng phải tạo vốn ổn định để đáp ứng phù hợp với nhu cầu vốn của nền kinh tế, nếu muốn hoạt động kinh doanh hiệu quả. Nguồn vốn ngân hàng phần lớn đến từ nguồn vốn huy động từ thu nhập của ngƣời dân, các thành phần trong xã hội và nền kinh tế tạm thời nhàn rỗi trong sản xuất kinh doanh, gửi vào ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau. Ngân hàng có nhiệm vụ tập trung nguồn vốn nhàn rỗi đó để chuyển đến các nhà đầu tƣ có nhu cầu về vốn để phục vụ cho hoạt động kinh doanh sản xuất qua đó thúc đẩy sự phát triển nền kinh tế. Các hoạt động về nguồn vốn của ngân hàng chi phối mạnh mẽ đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.Vì vậy, NHNo & PTNT thành phố Cần Thơ luôn chú trọng công tác huy động vốn làm cho nguồn vốn tăng trƣởng ổn định bằng cách khai thác triệt để các nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cƣ và các thành phần kinh tế để có thể đáp ứng kịp thời nhu cầu phát triển của nền kinh tế. Trong thời gian qua, kinh tế nƣớc ta gặp phải nhiều thách thức và biến động, ảnh hƣởng không hề nhỏ đến hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT thành phố Cần Thơ. Tuy vậy, với sự cố gắng của cán bộ công nhân viên của ngân hàng cùng với sự chỉ đạo đúng đắn của ban Giám đốc, NHNo & PTNT thành phố Cần Thơ đã hoàn thành khá tốt công tác duy trì sự tăng trƣởng nguồn vốn để ổn định các hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Để hiểu rõ hơn về vấn đề này, chuyên đề xin trình bày tình hình nguồn vốn của ngân hàng từ năm 2011-2013
31
Bảng 3.1:Tình hình nguồn vốn của NHNo & PTNT thành phố Cần Thơ từ năm 2011-2013
ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu
Năm So sánh 2012-2011 So sánh 2013-2012 2011 2012 2013 Tuyệt đối đối (%) Tƣơng Tuyệt đối đối (%) Tƣơng Vốn huy động 2.149.276 2.913.729 3.692.941 764.454 35,57 779.212 26,74 Vốn điều chuyển 1.952.729 2.300.512 2.368.160 347.783 17,81 67.648 2,94 Tổng nguồn vốn 4.102.004 5.214.241 6.061.101 1.112.237 27,11 846.860 16,24
Nguồn:Phòng kinh doanh của NHNo & PTNT thành phố Cần Thơ từ năm 2011-2013
Nhìn chung, tình hình nguồn vốn của ngân hàng chuyển biến rất khả quan. Vốn điều chuyển tăng, vốn huy động cũng tăng lên dẫn đến hệ quả tổng nguồn vốn có sự gia tăng liên tục với tốc độ tƣơng đối ổn định qua các năm phân tích. Nguồn vốn của ngân hàng có mức tăng trƣởng tốt qua các năm chủ yếu là do sự gia tăng không ngừng của nguồn vốn huy động, mặc dù vốn điều chuyển tăng nhƣng với tốc độ không lớn, đặc biệt là tốc độ tăng đã giảm rõ rệt trong giai đoạn 2012-2013, đây là một dấu hiệu đáng mừng, vì nếu ngân hàng lệ thuộc quá nhiều vào vốn điều chuyển thì lợi nhuận của ngân hàng sẽ không cao, vì chi phí cho việc sử dụng vốn điều chuyển cao hơn rất nhiều so với vốn huy động.
Trong năm 2011, tổng nguồn vốn của ngân hàng là 4.102 tỉ đồng. Đến năm 2012, tổng nguồn vốn của ngân hàng là 5.214 tỉ đồng, tăng lên 1.112 tỉ đồng, tăng 27,11% so với năm 2011. Sang năm 2013, tổng nguồn vốn là 6.061 tỉ đồng, tăng gần 847 tỉ đồng, tƣơng đƣơng 16,24% so với năm trƣớc đó. Tóm lại, có thể nhận xét nguồn vốn tại NHNo & PTNT thành phố Cần Thơ khá ổn định, đủ khả năng đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn ngày càng cao của nền kinh tế trong khu vực. Để đánh giá rõ hơn về nguồn vốn ngân hàng, cần xem xét các thành phần cấu tạo nên nguồn vốn, đó là tình hình vốn huy động và vốn điều chuyển. Trong tổng nguồn vốn của NHNo & PTNT thành phố Cần Thơ thì vốn huy động luôn chiếm tỷ trọng cao hơn so với vốn điều chuyển. Sau đây là bảng cơ cấu nguồn vốn ngân hàng từ năm 2011-2013
32
Nguồn: Phòng kinh doanh NHNo & PTNT thành phố Cần Thơ từ năm 2011-2013
Hình 3. 3: Cơ cấu nguồn vốn của NHNo & PTNT thành phố Cần Thơ từ năm 2011-2013
Vốn huy động
Trong khoảng thời gian 2011-2013, là khoảng thời gian chúng ta có thể thấy rõ rằng: công tác huy động vốn của ngân hàng làm việc rất hiệu quả. Vốn huy động luôn chiếm trên 50% trong tổng nguồn vốn qua các năm phân tích và luôn có chiều hƣớng tăng tỷ trọng trong tổng nguồn vốn, năm 2011 là 52,4%, năm 2012 là 55,88% và đến năm 2013 thì tỷ trọng vốn huy động trong tổng nguồn vốn đã lên đến gần 61%. Có thể nói rằng vốn huy động là nguồn vốn chủ lực của ngân hàng. Ngân hàng huy động đƣợc nguồn vốn nhàn rỗi từ các thành phần kinh tế càng lớn thì khả năng chủ động trong hoạt động tín dụng càng cao. Sự chuyển biến tỷ trọng tăng dần của vốn huy động trong tổng nguồn vốn, đó là do sự tăng lên các thành phần trong vốn huy động bao gồm tiền gửi dân cƣ; tiền gửi, tiền vốn của các tổ chức tín dụng, tài chính (TCTD,TC) và các tổ chức kinh tế (TCKT). Để thấy rõ sự chuyển biến này, chuyên đề xin trình bày tình hình vốn huy động từ năm 2011-2013 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% 2011 2012 2013 52,40% 55,880% 60,929% 47,604% 44,120% 39,071% Vốn điều chuyển Vốn huy động
33
Bảng 3.2: Tình hình vốn huy động của NHNo & PTNT thành phố Cần Thơ từ năm 2011-2013 ĐVT: triệu đồng Vốn huy động Năm So sánh 2012-2011 So sánh 2013-2012 2011 2012 2013 Tuyệt
đối đối (%) Tƣơng Tuyệt đối đối (%) Tƣơng Dân cƣ 1.890.852 2.525.214 3.189.409 634.362 33,5 664.195 26,3 TCTD,TC 64.336 147.785 149.750 83.449 129,7 1.965 1,33 TCKT 194.088 240.730 353.782 46.642 24 113.052 46,96 tổng 2.149.276 2.913.729 3.692.941 764.453 35,57 779.212 26,74
Nguồn:Phòng kinh doanh của NHNo & PTNT thành phố Cần Thơ từ năm 2011-2013
Qua bảng số liệu cho thấy, nguồn vốn huy động luôn tiếp tục tăng qua các năm. Năm 2011, nguồn vốn huy động đƣợc hơn 2.149 tỉ đồng, sang năm 2012 con số đó đã lên đến gần 2.914 tỉ đồng, tăng 764 tỉ đồng, tức tăng 35,57% so với năm trƣớc đó. Sự tăng lên chủ yếu là do sự tăng lên hơn 634 tỉ đồng của tiền gửi dân cƣ, tốc độ tăng của tiền gửi này là 33,5% so với năm 2011, đây cũng là loại tiền gửi chiếm tỷ trọng cao nhất trong vốn huy động, luôn chiếm trên 85% qua các năm phân tích (năm 2011 tiền gửi dân cƣ chiếm đến 87,98%, năm 2012 là 86,67% và năm 2013 cũng không có sự chênh lệch nhiều, con số đó là 86,37%), nhƣng cũng không thể phủ nhận sự đóng góp của sự tăng lên của tiền gửi, tiền vốn TCTD,TC và tiền gửi TCKT. Trong giai đoạn 2011-2012 tiền gửi, tiền vốn TCTD,TC tăng lên với tốc độ bất ngờ, tăng đến 129,7% so với năm trƣớc đó, tƣơng đƣơng với số tiền gần 83,5 tỉ đồng và tiền gửi TCKT tăng 24%, tăng 46,6 tỉ đồng so với năm 2011.
Bƣớc qua năm 2013, nguồn vốn huy động là gần 3.693 tỉ đồng, đã tăng đến hơn 779,2 tỉ đồng, tƣơng đƣơng 26,74% so với năm trƣớc đó. Tốc độ tăng trong giai đoạn này có phần chậm lại so với giai đoạn 2011-2012 (26,74%<35,57%), sự chênh lệch này là do tốc độ tăng của của tiền gửi, tiền vốn TCTD,TC đã giảm rõ trong giai đoạn 2012-2013, tiền gửi từ TCTD,TC chỉ tăng với tốc độ 1,33% so với năm 2012, tƣơng ứng với số tiền 1,9 tỉ đồng. Hơn nữa, Tốc độ tăng của tiền gửi chiếm tỷ trọng cao nhất trong vốn huy động là tiền gửi dân cƣ cũng đã giảm so với năm ngoái, tốc độ tăng là 26,3% so với năm 2012, tƣơng đƣơng số tiền 664,1 tỉ đồng. Chỉ có tốc độ tăng của tiền gửi từ TCKT tăng vƣợt hơn so với năm trƣớc đó, tốc độ tăng của tiền gửi TCKT là 46,96%, tăng 113 tỉ đồng so với năm 2012. Với sự chuyển biến của từng loại tiền gửi khác
34
nhau trong vốn huy động thì tỷ trọng của từng loại tiền gửi cũng đã có sự thay đổi qua các năm. Biểu đồ sau sẽ trình bày rõ vấn đề này
Nguồn: Phòng kinh doanh NHNo & PTNT thành phố Cần Thơ từ năm 2011-2013
Hình 3. 4: Cơ cấu nguồn vốn huy động của NHNo & PTNT thành phố Cần Thơ từ năm 2011-2013
Trong giai đoạn 2011-2012, tỷ trọng tiền gửi dân cƣ giảm xuống do sự tăng tỷ trọng của tiền gửi TCTD,TC (năm 2011 tỷ trọng tiền gửi TCTD,TC 2,99% đến 2012 tăng đến 5,07%); đến giai đoạn 2012-2013 thì tiền gửi dân cƣ và tiền gửi TCTD,TC không có sự biến động lớn, chỉ giao động trong khoảng 1%. Tiền gửi TCKT ổn định nhất qua các năm phân tích, cũng chỉ giao động trong khoảng 1%, cụ thể là năm 2011 chiếm 9,03% trong tổng nguồn vốn huy động, năm 2012 là 8,26%, năm 2013 là 9,58%. Tiền gửi dân cƣ luôn chiếm tỷ trọng cao vì đa số ngƣời dân trong khu vực không có thói quen đầu tƣ và không thích mạo hiểm đồng tiền tiết kiệm của mình nên chọn gửi tiền vào ngân hàng, vừa an toàn vừa sinh lời lại tiện lợi trong việc sử dụng tiền khi cần thiết
Sự tăng lên của nguồn vốn huy động qua các năm, chứng minh rằng ngân hàng rất chủ động trong việc tìm kiếm ngồn vốn, đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh của mình. Nhờ vào việc cải thiện và đổi mới, chất lƣợng dịch vụ những sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng ngày càng đƣợc nâng cao đáng kể, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Bên cạnh đó, hệ thống NHNo & PTNT thành phố Cần Thơ đã triển khai nhiều chƣơng trình khuyến mãi hấp dẫn nhƣ áp dụng các hình
75% 80% 85% 90% 95% 100% 2011 2012 2013 87,976% 86,666% 86,365% 2,993% 5,072% 4,055% 9,030% 8,262% 9,580% TCKT TCTD, TC Dân cƣ
35
thức dự thƣởng cho các loại tiền gửi tiết kiệm đã thu hút ngày càng đông khách hàng đến giao dịch tai NHNo & PTNT thành phố Cần Thơ
Vốn điều chuyển
Hệ thống NHTM đƣợc tổ chức sử dụng, luân chuyển vốn điều chuyển theo 2 trƣờng hợp. Trƣờng hợp thứ nhất, nếu trong quá trình hoạt động kinh doanh , ngân hàng cần sử dụng lƣợng vốn lớn hơn lƣợng vốn huy động của ngân hàng thì ngân hàng cấp trên sẽ điều chuyển vốn đến ngân hàng theo yêu cầu. Trƣờng hợp thứ 2, nếu trong quá trình hoạt động kinh doanh, ngân hàng huy động vốn vƣợt quá nhu cầu sử dụng vốn thì sẽ điều chuyển lƣợng vốn huy động thừa của mình về ngân hàng cấp trên để đƣợc hƣởng lãi suất vốn điều chuyển. Nhƣ vậy, ngân hàng cấp trên chịu trách nhiệm điều chuyển vốn từ nơi ngân hàng chi nhánh thừa vốn đến nơi ngân hàng chi nhánh thiếu vốn trong cùng hệ thống.
Tình hình hoạt động kinh doanh nói chung, huy động vốn nói riêng của các chi nhánh tại các địa phƣơng là khác nhau (ảnh hƣởng nền kinh tế của từng khu vực, hoạt động kinh doanh, tình trạng kinh doanh sản xuất của khách hàng…). Nếu chỉ có duy nhất nguồn vốn huy động thì rất khó có thể đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng cao của nền kinh tế, nên vốn điều chuyển đóng vai trò không nhỏ trong việc đáp ứng nhu cầu vốn. Tuy nhiên, chi phí cho việc sử dụng nguồn vốn điều chuyển lại lớn hơn nguồn vốn huy động, do đó nếu ngân hàng lệ thuộc quá nhiều vào vốn điều chuyển thì lợi nhuận ngân hàng sẽ không cao
Nhìn chung qua các năm, mặc dù số lƣợng tiền vốn điều chuyển tăng nhƣng tốc độ tăng vốn điều chuyển của ngân hàng có xu hƣớng giảm xuống rõ rệt. Nguồn vốn điều chuyển năm 2011 là gần 1.953 tỉ đồng, bƣớc qua năm 2012, nguồn vốn điều chuyển là gần 2.301 tỉ đồng, tăng 348 tỉ đồng, tƣơng đƣơng 17,81%. Sang năm 2013, vốn điều chuyển là 2.368 tỉ đồng, tăng gần 68 tỉ đồng, tăng 2,94% so với năm 2012. Với tốc độ tăng không ngừng của vốn huy động và tốc độ tăng của vốn điều chuyển có phần chậm lại thì đã dẫn đến tỷ trọng vốn điều chuyển trong tổng nguồn vốn giảm xuống . Năm 2011 vốn điều chuyển chiếm 47,6% trong tổng nguồn vốn, năm 2012 còn 44,12%, đến năm 2013 con số đó chỉ còn 39,07%.
Nền kinh tế trong giai đoạn 2011-2013 là một nền kinh tế đầy khó khăn với khủng hoảng tài chính, nợ công Châu Âu đã ảnh hƣởng không hề nhỏ đến nƣớc Việt Nam, nhiều doanh nghiệp đã thu hẹp quy mô sản xuất, thị trƣờng tiêu thụ cũng hạn chế và hoạt động cho vay các ngân hàng cũng giảm, nhƣng vốn huy
36
động của NHNo & PTNT thành phố Cần Thơ vẫn tăng qua các năm. Trong giai đoạn này, ngân hàng đƣa ra nhiều chƣơng trình khuyến mãi thu hút vốn huy động trong khi nền kinh tế đang dự báo tăng trƣởng tín dụng sẽ giảm, cho thấy rằng các ngân hàng lớn biết nắm bắt cơ hội trong giai đoạn đầy thách thức này.Vì trong giai đoạn đầy biến cố đối với ngân hàng, thì các ngân hàng cổ phần nhỏ sẽ không thể đứng vững hoặc có nguy cơ phá sản nếu ngân hàng đó không đủ vốn. Nhƣng đối với các ngân hàng lớn thì với uy tín và sức mạnh tài chính sẵn có của mình đã có đƣợc niềm tin vững chắc đối với khách hàng, vì trong giai đoạn khủng hoảng tài chính ngân hàng, khách hàng rút tiền từ các ngân hàng cổ phần nhỏ và gửi sang những ngân hàng mà họ yên tâm hơn nên chỉ cần có những chƣơng trình dự thƣởng cho huy động vốn, thì nguồn vốn huy động của NHNo & PTNT thành phố Cần Thơ tăng ổn định qua các nămvà đảm bảo cho việc thanh khoản. Vốn huy động tăng ổn định và nhu cầu cho vay của nền kinh tế có hƣớng đang giảm thì ngân hàng không cần vốn điều chuyển nhiều. Vốn huy động tăng, nhu cầu vốn giảm nên trong giai đoạn 2012-2013 tốc độ vốn điều chuyển đã giảm khá nhiều.