Đánh giá hiệu quả cho vay tại mỗi NH là điều hết sức cần thiết, nó cho biết NH đã đầu tư đúng hướng chưa, hiệu quả ra sao. Vì vậy, chúng ta cần thường xuyên đánh giá tình hình cho vay tại NH để tìm ra các phương pháp nâng cao hiệu quả cho vay, giảm thiểu rủi ro và tạo lợi nhuận cao nhất.
44
Bảng 4.18 Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay tại NHNN&PTNT chi nhánh Ô Môn 2010-2012 Chỉ tiêu ĐVT Năm 2010 2011 2012 Vốn huy động Triệu đồng 323.102 380.120 505.560 Tổng dư nợ Triệu đồng 180.763 213.984 315.091 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 444.102 510.120 596.785 Doanh số cho vay Triệu đồng 338.995 474.593 574.258
Thu lãi Triệu đồng 28.019 54.218 62.628
Doanh số thu nợ Triệu đồng 332.136 441.372 473.151 Dư nợ bình quân Triệu đồng 173.333 197.374 264.538
Nợ xấu Triệu đồng 2.042 1.990 1.413 Dư nợ/VHĐ % 55,9 56,3 62,3 Dư nợ/TNV % 40,7 41,9 52,8 Doanh số thu nợ/DSCV % 98,0 93,0 82,4 Vòng quay vốn TD Vòng 1,9 2,2 1,8 Nợ xấu/Tổng dư nợ % 1,1 0,9 0,4
Lãi suất cho vay bình quân % 8,3 11,4 10,9
Nguồn: Phòng Kế hoạch-kinh doanh NHNN&PTNT chi nhánh Ô Môn 2010-2012
* Qua Bảng 4.18, ta thấy:
- Tỷ lệ dư nợ trên tổng nguồn vốn tăng, trong một đồng vốn của mình, NH đã ngày càng đưa nhiều vốn hơn vào hoạt động cho vay, chứng tỏ tình hình sử dụng vốn tại NH ngày càng hiệu quả.
- Dư nợ trên vốn huy động tăng mạnh, chứng tỏ trong một đồng vốn huy động được, NH đã đầu tư ngày càng nhiều vốn hơn vào hoạt động cho vay, tạo ra lợi nhuận. Cho thấy hiệu quả sử dụng vốn ngày càng được nâng cao.
- Doanh số thu nợ trên doanh số cho vay giảm dần. Tuy doanh số thu nợ tăng qua 3 năm nhưng tốc độ tăng lại không bằng doanh số cho vay, nên tỷ lệ thu nợ tại NH ngày càng giảm, cho thấy tình hình thu nợ tại NH chưa thực sự hiệu quả.
- Vòng quay vốn tín dụng: đây là chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn, chỉ số này càng cao thì hiệu quả sử dụng vốn càng cao. Tuy có giảm qua 3 năm nhưng chỉ số này vẫn ở mức cao, trung bình đạt 1,98 vòng/năm, thể hiện đồng vốn sinh lời tại NH được luân chuyển tốt.
- Tỷ lệ nợ xấu có xu hướng giảm nhờ quyết định 780 của NHNN trong việc điều chỉnh kỳ hạn, gia hạn thời hạn trả nợ cho các khoản nợ có triển vọng
45
trả nợ tốt. Tuy nhiên, diễn biến giảm của nợ xấu như thế này chưa hẳn là tốt thật sự, vì khi quyết định 780 hết hiệu lực, các khoản nợ xấu sẽ phát sinh nhiều hơn, gây ảnh hưởng đến lợi nhuận của NH.
- Lãi suất cho vay bình quân tại NH tuy có giảm ở 2012 nhưng nhìn chung vẫn tăng qua 3 năm do tổng chi phí cho huy động vốn cao vì NH phải cạnh tranh quyết liệt với các NHTM khác trên địa bàn để có được nguồn vốn đưa vào cho vay.
Bảng 4.19 Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay 6 tháng 2013 so với 6 tháng 2012 tại NHNN&PTNT chi nhánh Ô Môn
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu ĐVT Năm 6 tháng 2012 6 tháng 2013 Vốn huy động Triệu đồng 268.278 557.098 Tổng dư nợ Triệu đồng 147.517 198.460 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 417.970 557.098
Doanh số cho vay Triệu đồng 411.945 464.188
Thu lãi Triệu đồng 39.312 26.124
Doanh số thu nợ Triệu đồng 397.526 415.245
Dư nợ bình quân Triệu đồng 180.751 256.776
Nợ xấu Triệu đồng 1.106 1.578
Dư nợ/Vốn huy động % 55,0 35,6
Dư nợ/TNV % 35,3 35,6
Doanh số thu nợ/DSCV % 96,5 89,5
Nợ xấu/Tổng dư nợ % 0,7 0,8
Lãi suất cho vay bình quân % 9,5 5,6
Nguồn: Phòng Kế hoạch-kinh doanh NHNN&PTNT chi nhánh Ô Môn 2012,2013
* Qua Bảng 4.19, ta thấy trong 6 tháng 2013:
- Dư nợ trên tổng nguồn vốn tăng nhẹ cho thấy hiệu quả sử dụng vốn của NH tốt hơn cùng kỳ 2012.
- Dư nợ trên vốn huy động giảm mạnh do giá trị và tốc độ tăng của vốn huy động cao hơn giá trị và tốc độ tăng của dư nợ rất nhiều. Tuy nhiên, không có nghĩa là NH chưa sử dụng vốn hiệu quả vì tỷ lệ doanh số cho vay trên vốn huy động được là rất cao, đạt 83,3%, chứng tỏ NH vẫn đầu tư vốn vào cho vay nhiều, hiệu quả sử dụng vốn cao.
46
- Tỷ lệ thu nợ giảm so với 6 tháng 2012, tuy đã có kế hoạch đôn đốc nhưng khả năng trả nợ của khách hàng suy giảm do suy thoái kinh tế vẫn chưa có dấu hiệu phục hồi, đây là tình hình chung của toàn ngành chứ không riêng gì chi nhánh Ô Môn.
- Tỷ lệ nợ xấu tăng do tình hình kinh tế vẫn đang gặp nhiều khó khăn. - Do chi phí cho vốn huy động giảm nên lãi suất cho vay bình quân cũng giảm rất mạnh so với 6 tháng 2012, tạo điều kiện để khách hàng có cơ hội tiếp cận nguồn vốn giá rẻ hơn.
47
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY