3.4.1 Sản phẩm, dịch vụ (DV) cá nhân
3.4.1.1 DV thẻ
DV thẻ là để thực hiện chủ trương của NHNN là thanh toán không dùng tiền mặt, thời gian qua chi nhánh đã đẩy mạnh những hoạt động liên quan đến thanh toán qua thẻ ATM điển hình là việc thành lập Tổ thẻ tại NH. Với các sản phẩm thẻ đa dạng từ thẻ ghi nợ E-Partner đến thẻ thanh toán quốc tế Visa, Master, NH cung cấp nhiều DV giúp KH thực hiện nhiều loại giao dịch từ máy ATM, điện thoại di động cho đến Internet, Thẻ lập nghiệp do đơn vị cấp (Thẻ "Lập nghiệp" là tên gọi của loại thẻ liên kết đồng thương hiệu giữa Agribank và Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam (VBSP) dành riêng cho khách hàng là các học sinh, sinh viên vay vốn của VBSP).
3.4.1.2 DV cho vay
DV cho vay để đáp ứng nhu cầu vay vốn của dân cư trên địa bàn Quận Ô Môn, Chi nhánh đã có nhiều hình thức cho vay ưu đãi, ngắn hạn cũng như trung và dài hạn. Một số nhu cầu của KH mà ngân hàng cho vay như sau: cho vay để làm vốn lưu động hay tăng cường vốn cho hoạt động kinh doanh, sản xuất. Cho vay phát triển kinh tế gia đình như nuôi cá, gia súc, gia cầm, kinh doanh nhỏ lẻ,…Cho vay thực hiện phương án sản xuất kinh doanh phục vụ đời sống khác. Cho vay tiêu dùng như mua xe ô tô, mua nhà đất,…
3.4.1.3 DV tài khoản
DV tài khoản nhằm huy động được nguồn tiền nhàn rổi từ dân cư, đồng thời tạo nguồn tiền cho NH. Chi nhánh đã có nhiều loại hình tiền gửi khác nhau để phục vụ nhu cầu của người dân. Các loại tài khoản dành cho cá nhân bao gồm: tài khoản tiền gửi thanh toán dùng để thực hiện các giao dịch mua bán không dùng tiền mặt; tài khoản tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn. Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, và các sản phẩm tiền gửi: tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi,… để đáp ứng nhu cầu tích lũy vốn, tìm kênh đầu tư ít rủi ro của người dân; tài khoản tiền gửi khác.
3.4.1.4 Kinh doanh ngoại tệ
Kinh doanh ngoại tệ đáp ứng nhu cầu mua, bán ngoại tệ của cá nhân để để thanh toán học phí, viện phí, công tác, du lịch, thừa kế, định cư ở nước ngoài, và các nhu cầu thanh toán vãng lai khác của người dân,…
21
3.4.2 Sản phẩm, DV doanh nghiệp
- DV cho vay đối với Doanh nghiệp NH cho vay đối với các nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tư phát triển,… trong nhiều lĩnh vực như thương mại – DV, công nghiệp, nông nghiệp.
- DV tài khoản là các loại tài khoản dành cho tổ chức và doanh nghiệp bao gồm: tài khoản tiền gửi thanh toán giúp các doanh nghiệp thuận lợi hơn trong giao dịch thương mại trong nước cũng như quốc tế; tài khoản tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn; tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, và các sản phẩm tiền gửi: tiếtkiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi, là các kênh đầu tư ít rủi ro cho cácdoanh nghiệp; tài khoản tiền gửi khác.
- DV thanh toán và tài trợ thương mại để đáp ứng nhu cầu thanh toán quốc tế của các doanh nghiệp cũng như người dân, NH đã có nhiều dịch vụ phong phú trong thương mại quốc tế.
+ Phát hành, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu; thông báo, xác nhận, thanh toán thư tín dụng xuất khẩu.
+ Nhờ thu xuất nhập khẩu, nhờ thu hối phiếu trả ngay và nhờ thu chấp nhận hối phiếu.
+ Thanh toán ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, séc.
+ Để đáp ứng nhu cầu của người dân trong nước cũng như Kiều bào ta ở nước ngoài trong việc chuyển tiền cho các mục đích cá nhân. Chi nhánh có các DV chuyển tiền trong nước và quốc tế, chuyển tiền nhanh Western Union.
+ Chi trả lương cho các doanh nghiệp qua tài khoản, qua thẻ ATM và chi trả kiều hối.
- DV khác: cung cấp các sản phẩm bảo hiểm như bảo hiểm ô tô, bảo hiểm tiền gửi; dịch vụ tư vấn đầu tư và tài chính; và cuối cùng là dịch vụ cho thuê tài chính.
3.4.3 Quy trình cho vay
Hình sau thể hiện quy trình xét duyệt cho vay tại NHNN&PTNT chi nhánh Ô Môn
22
Nguồn: Phòng Kế hoạch-kinh doanh NHNN&PTNT chi nhánh Ô Môn 2013
(1) Cán bộ tín dụng phụ trách địa bàn của mình tiếp nhận hồ sơ vay vốn của KH, kiểm tra tính hợp lê, hợp pháp của từng hồ sơ và tiến hành thẩm định từng hồ sơ vay vốn.
(2) Nếu hồ sơ không đáp ứng đủ điều kiện thì cán bộ tín dụng trả lại hồ sơ cho khách hàng, nếu đủ điều kiện vay vốn thì tiến hành thẩm định trực tiếp tại địa bàn. Cán bộ tín dụng sẽ quyết định cho vay với điều kiện cho vay, số tiền cụ thể để mở sổ vay vốn (đối với món vay dưới 30 triệu đồng) hoặc hợp đồng tín dụng (đối với món vay trên 30 triệu đồng) cho khách hàng.
(3) Sau khi mở sổ vay vốn (hoặc hợp đồng tín dụng), cán bộ tín dụng sẽ chuyển hồ sơ cho trưởng phòng tín dụng, trưởng phòng tín dụng có trách nhiệm kiểm tra, phê duyệt hồ sơ vay vốn.
(4) Sau khi được trưởng phòng tín dụng phê duyệt, hồ sơ tiếp tục được chuyển lên ban giám đốc. Giám đốc (hoặc phó giám đốc) sẽ phê quyệt theo quyết định của trưởng phòng tín dụng và khả năng nguồn vốn của NH.
(5) Hồ sơ sau khi được ban giám đốc phê duyệt sẽ được trả về cho cán bộ tín dụng để tiến hành giải ngân.
(6) Cán bộ tín dụng chuyển hồ sơ cho phòng kế toán.
(7) Phòng kế toán thu giữ hồ sơ và làm thủ tục giải ngân cho KH. (8) Thủ quỹ nhận lệnh chi tiền và giải ngân cho KH.
23
3.4.4 Kết quả hoạt động kinh doanh
NHTM tuy kinh doanh trong lĩnh vực đặc biệt-tiền tệ, nhưng về bản chất vẫn giống như các doanh nghiệp sản suất, kinh doanh bình thường khác, cũng đặt lợi nhuận lên làm mục tiêu hàng đầu. Do đó, chúng ta cần phân tích kết quả hoạt động kinh doanh thường xuyên để nắm bắt kịp thời tình hình, hiệu quả hoạt động tại NH.
Bảng 3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNN&PTNT chi nhánh Ô Môn 2010-2012 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2011/2010 2012/2011 2010 2011 2012 Số tiền % Số tiền % 1.Tổng thu nhập 47.091 78.300 75.455 31.209 66,3 (2.845) (3,6) -Thu từ lãi 28.019 54.218 62.628 26.199 93,5 8.410 15,5 -Thu ngoài lãi 19.072 24.082 12.827 5.010 26,3 (11.255) (46,7) 2.Tổng chi phí 41.120 62.200 61.767 21.080 51,3 (433) (0,7) -Chi lãi 18.589 28.323 41.850 9.734 52,4 13.527 47,8 -Chi ngoài lãi 22.531 33.877 19.917 11.346 50,4 (13.960) (41,2) 3.Lợi nhuận 5.971 16.100 13.688 10.129 169,6 (2.412) (15,0)
Nguồn: Phòng Kế toán-ngân quỹ NHNN&PTNT chi nhánh Ô Môn 2010-2012
Qua Bảng 3.1, ta thấy tình hình kinh doanh của NHNN&PTNT chi nhánh Ô Môn giai đoạn 2010-2011 đạt nhiều kết quả khả quan, thu nhập, chi phí và lợi nhuận tăng trưởng khá mạnh với mức tăng mạnh nhất là năm 2011. Do trong giai đoạn này, với mức lãi suất cơ bản 9%/năm và các NHTM tự ấn định lãi suất kinh doanh nên đã có sự chạy đua về lãi suất huy động vốn tại NH để cạnh tranh với các NHTM khác trên địa bàn, cùng nhiều chương trình khuyến mãi, dự thưởng khác như: Tiết kiệm dự thưởng chào mừng quốc khánh 2010, Chương trình huy động tiết kiệm dự thưởng chào đón 60 năm thành lập NH, cùng AGRIBANK đón tết vàng, lộc biếc,…dẫn đến thu hút được nhiều nguồn vốn nhàn rỗi. Đương nhiên, với mức lãi suất huy động cao thì lãi suất cho vay cao nên thu nhập từ lãi đã đóng góp một phần rất lớn trong lợi nhuận NH thu được với mức chênh lệch thu, chi lãi năm 2010 là 9.430 triệu đồng và năm 2011 tăng lên đến 25.895 triệu đồng. Tuy nhiên, từ cuối năm 2011, lạm phát tăng cao (theo Tổng cục thống kê, tỷ lệ lạm phát năm 2011 là 18,58%, tăng cao nhất trong 3 năm 2010-2012) khiến giá cả các loại hàng hóa, nguyên vật liệu tăng nhanh, nhu cầu tiêu dùng của người dân giảm mạnh, dẫn đến sản xuất, lưu thông hàng hóa đình trệ, hàng tồn kho tăng cao, nhiều doanh nghiệp trên địa bàn, nhất là các doanh nghiệp sản xuất, kinh
24
doanh lương thực-thực phẩm, thức ăn chăn nuôi, hàng tiêu dùng,… phải thu hẹp quy mô, thậm chí ngừng hoạt động, dẫn đến khó khăn trong hoạt động thu nợ khiến lợi nhuận sụt giảm.
Bảng 3.2 Kết quả hoạt động kinh doanh 6 tháng 2013 so với 6 tháng 2012 tại NHNN&PTNT chi nhánh Ô Môn
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 6 tháng 2012 6 tháng 2013 6 tháng 2013/6 tháng 2012
Số tiền %
1.Tổng thu nhập 59.563 35.836 (23.727) (39,8)
-Thu từ lãi 49.312 26.124 (23.188) (47,0)
-Thu ngoài lãi 10.251 9.712 (539) (5,3)
2.Tổng chi phí 48.887 28.980 (19.907) (40,7)
-Chi lãi 36.154 24.018 (12.136) (33,6)
-Chi ngoài lãi 12.733 4.962 (7.771) (61,0)
3.Lợi nhuận 10.676 6.856 (3.820) (35,8)
Nguồn: Phòng Kế toán-ngân quỹ NHNN&PTNT chi nhánh Ô Môn 2012,2013
Qua Bảng 3.2, ta thấy trong 6 tháng đầu năm 2013, tuy thu nhập chính và chi phí chính là thu lãi và chi lãi đều giảm nhưng tốc độ giảm của thu lãi nhanh hơn chi lãi. Bên cạnh đó, mặc dù đã giảm thiểu các chi phí ngoài lãi (NH đã cắt giảm mạnh chi phí lương, thưởng, chi cho tài sản như nâng cấp, sửa chữa cơ sở hạ tầng, thực hành tiết kiệm, cắt chi phí quản lý tại đơn vị) nhưng chi nhánh Ô Môn vẫn không đạt được lợi nhuận so với cùng kỳ năm trước đó. Lợi nhuận sụt giảm khá nhiều, giảm 3.820 triệu đồng tương ứng 35,8%, cho thấy NH đang gặp nhiều khó khăn trong hoạt động.
3.5 THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG
3.5.1 Thuận lợi
- Tình hình kinh tế - xã hội trên địa bàn Quận Ô Môn tiếp tục ổn định và
phát triển, đặc biệt là nghề nuôi cá tra xuất khẩu.
- Có sự chỉ đạo đúng đắn của Quận ủy, UBND Quận cùng với sự phối hợp của các ban ngành đoàn thể.
- Tình hình huy động vốn và cho vay khá thuận lợi, đáp ứng nhu cầu tín dụng và các dịch vụ khác, đặc biệt là cho vay chuyển dịch cơ cấu cây trồng, vật nuôi phục vụ cho nền kinh tế, góp phần vào sự ổn định, tăng trưởng kinh tế, xóa đói giảm nghèo.
25
- NH có địa thế thuận lợi về giao thông với cơ sở vật chất đầy đủ, khang trang tạo ấn tượng tốt cho khách hàng đến giao dịch, điều kiện việc làm của nhân viên Ngân hàng ngày càng được nâng cao.
- Hoạt động của NH vẫn giữ vững, phát triển đa dạng các loại hình dịch vụ, nguồn vốn tăng, tín dụng và dịch vụ tăng trưởng, tỷ trọng nợ ngắn hạn, trung hạn điều chỉnh theo kế hoạch, đáp ứng tốt cho phát triển kinh tế, thực hiện hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao.
- Lượng KH truyền thống tương đối ổn định, nên mức độ tin cậy và sự thông hiểu giữa KH và NH ngày càng cao.
- Các thủ tục vay vốn đã và đang được đơn giản hóa nên KH dễ hiểu, dễ giao dịch.
- Mạng thông tin nội bộ được liên kết, thuận lợi thu thập và xử lý thông tin kịp thời.
- Ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại, giúp cho chất lượng DV ngày càng đa dạng và nâng cao hơn.
3.5.2 Khó khăn
- Lãi suất biến động, chi phí sử dụng vốn cao, đặc biệt ở một số thời điểm phải chạy đua lãi suất huy động vốn trên thị trường giữa các NHTM trên địa bàn.
- Trình độ dân trí chưa đồng đều, ý thức chấp hành của người dân chưa cao dẫn đến việc xử lý những món nợ quá hạn bị hạn chế, kém hiệu quả.
- Tình hình quá tải đối với một số cán bộ TD. Việc kiểm tra sử dụng vốn sau khi vay chưa toàn diện, đôn đốc và xử lý nợ đến hạn chưa triệt để đã làm hạn chế hiệu quả TD.
- Xu thê đình trệ của nền kinh tế làm cho nhiều doanh nghiệp trên địa bàn gặp nhiều khó khăn, sản phẩm tiêu thụ chậm, nhiều doanh nghiệp thua lỗ, thu hẹp hoạt động kinh doanh, thậm chí ngừng hoạt động. Những tác nhân trên đã ảnh hưởng rất nhiều đến hoạt động cho vay tại NH.
- NH chưa đưa ra được các hoạt động marketing hiệu quả, nhất là đối với các sản phẩm, dịch vụ. Công tác chăm sóc KH chưa được quan tâm đúng mức, chưa có hoạt động mang tính tuyên truyền, quảng cáo để thu hút thêm KH.
3.5.3 Phương hướng, nhiệm vụ 06 tháng cuối năm 2013
Trong thời gian qua, NH NN&PTNT quận Ô Môn đã đạt được những kết quả tương đối so với mục tiêu đề ra, là tiền đề hoàn thành những nhiệm vụ được giao trong những tháng cuối năm. Tuy còn những khó khăn, thách thức nhưng tập thể cán bộ, công nhân viên vẫn tiêp tục phấn đấu, tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn, đặc biệt là nguồn vốn dân cư. Chú trọng công tác
26
tuyên truyền, quảng bá hình ảnh, tiếp cận các doanh nghiệp vừa và nhỏ đóng trên địa bàn nhằm mở rộng quy mô tín dụng. Trong những tháng cuối năm, chi nhánh cần tập trung những công việc sau:
- Tăng trưởng tín dụng đúng hướng, tập trung huy động vốn trong dân cư.
- Hỗ trợ các doanh nghiệp và hộ sản xuất kinh doanh tiếp cận vốn vay NH. Chú trọng mở rộng tín dụng theo các chương trình trọng điểm như: thu mua lương thực, nông nghiệp-nông thôn.
- Tăng vòng quay vốn tín dụng, tăng thu dịch vụ. Giữ vững tỷ trọng cho vay nông nghiệp-nông thôn đạt 70-75% tổng dư nợ.
- Thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh, mở rộng tín dụng trong tầm kiểm soát. Thực hiện đúng qui trình tín dụng, quan tâm, củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng, tận thu các loại nợ, lãi tồn đọng. Thu dứt điểm nợ đến hạn, chú trọng cho vay các đối tượng ít rủi ro.
- Thực hành tiết kiệm, chống tham ô, lãng phí, quan tâm công tác chăm sóc khách hàng.
27
CHƯƠNG 4
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY
4.1 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN 4.1.1 Vốn huy động 4.1.1 Vốn huy động
Như chúng ta đã biết, trong hoạt động của NH, nguồn vốn huy động có vai trò đặc biệt quan trọng, chiếm một tỷ lệ rất lớn trong tổng nguồn vốn của NH. Vì thông qua hoạt động huy động nguồn vốn nhàn rỗi, giá rẻ từ các cá nhân, tổ chức kinh tế, NH sẽ đưa lượng vốn huy động được vào hoạt động cho vay, đầu tư tạo ra lợi nhuận. Do đó, việc huy động vốn như thế nào, sử dụng ra sao để tạo ra lợi nhuận cao nhất là vấn đề sống còn đối với mỗi NH. Vì thế, mỗi NH cần phải theo dõi, thường xuyên phân tích tình hình huy động vốn tại đơn vị để có kế hoạch huy động, sử dụng nguồn vốn hiệu quả.
Bảng 4.1 Tình hình huy động vốn tại NHNN&PTNT chi nhánh Ô Môn 2010-2012 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2011/2010 2012/2011 2010 2011 2012 Số tiền % Số tiền % VHĐ 323.102 380.120 505.560 57.018 17,7 125.440 33,0 VĐC 121.000 130.000 91.255 9.000 7,4 (38.775) (29,8) TNV 444.102 510.120 596.785 66.018 14,9 86.665 17,0
Nguồn: Phòng Kế hoạch-kinh doanh NHNN&PTNT chi nhánh Ô Môn 2010-2012
Bảng 4.2 Tình hình huy động vốn 6 tháng 2013 so với 6 tháng 2012 tại NHNN&PTNT chi nhánh Ô Môn
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 6 tháng 2012 6 tháng 2013 6 tháng 2013/6 tháng 2012 Số tiền % VHĐ 268.278 557.098 288.820 107,6 VĐC 173.998 0 (173.998) (100,0) TNV 442.276 557.098 114.822 26,0
Nguồn: Phòng Kế hoạch-kinh doanh NHNN&PTNT chi nhánh Ô Môn 2012,2013
* Qua Bảng 4.1 và 4.2, ta thấy:
- Trong giai đoạn 2010-2012, vốn huy động và tổng nguồn vốn của chi nhánh liên tục tăng với mức tăng trưởng bình quân của vốn huy động là 24,2% và của tổng nguồn vốn là 15,9%. Bên cạnh đó, NH đã phải tiếp nhận một
28
lượng khá lớn vốn điều chuyển (chiếm trung bình 22,7% trên tổng nguồn vốn). Do đây là giai đoạn công tác đền bù giải tỏa xây dựng chợ Ô Môn được đẩy mạnh làm cho nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư tăng mạnh và cho vay trong gia đoạn này tăng trưởng rất tốt, đặc biệt là hai lĩnh vực thế mạnh của quận là nông nghiệp và nuôi trồng thủy sản. Tình hình xuất khẩu thủy sản, đặc