8. Bố cục của luận văn
3.4.2.6 Phân loại đánh giá khách hàng
Thực hiện việc phân loại nợ gắn với xếp hạng tín dụng khách hàng một cách thường xuyên (hàng tháng, hàng quý) để kịp thời đánh giá được thực trạng tín dụng của ngân hàng cũng như có những biện pháp phòng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng. Nắm bắt thông tin khách hàng thường xuyên, thực hiện kiểm tra thường xuyên về tình hình tài chính, hoạt động kinh doanh, về giám sát thực hiện các cam kết tín dụng của
khách hàng sẽ làm giảm thiểu các khoản rủi ro xảy ra cho ngân hàng. 3.4.2.7 Rà soát quy trình thẩm định, tái thẩm định
Một quy trình thẩm định, tái thẩm định tốt sẽ đảm bảo cho việc xem xét các điều kiện cho vay đối với khách hàng được chặt chẽ, hạn chế các yếu tố rủi ro do nguyên nhân chủ quan từ phía quỹ. Ngày nay, mọi nhân tố của nền kinh tế luôn biến động không ngừng và phát sinh rất nhiều yếu tố mà quy trình thẩm định đã thiết lập không dự báo hết được do vậy việc rà soát tất cả các khâu, các bước của quy trình thẩm định, tái thẩm định quyết định tới chất lượng của một khoản vay. Không chỉ đảm bảo tính chặt chẽ trong thẩm định, tái thẩm định mà còn phải đảm bảo được yêu cầu xử lý nhanh thông tin, đưa ra quyết định cho vay hay không cho vay một cách nhanh chóng, tạo ra lợi thế cạnh tranh với các ngân hàng khác, tạo niềm tin và cơ hội cho khách hàng thực hiện được phương án dự án của họ. Ngoài ra, khi xem xét đơn xin vay, điều chủ yếu cần cân nhắc đối với cán bộ tín dụng là liệu người vay có đủ khả năng và sẵn lòng trả nợ không? Dù cho vay sản xuất hay cho vay thương mại, tiêu dùng thì vẫn phải đánh giá bốn yếu tố chính: tư cách, mục đích khoản vay, khả năng trả nợ, tài sản đảm bảo cho khoản vay.
Để tiện theo dõi, người ta chia làm hai nhóm dữ liệu cần phân tích trước khi cho vay đưa ra quyết định cho vay:
- Những dữ liệu hữu hình (những mặt định lượng trong phân tích tíndụng): như phân tích các tỷ lệ tài chính, dự toán chi tiêu tiền mặt, phân tích điểm hoà vốn, phân tích độ nhạy cảm. Ta có thể coi việc phân tích mặt địnhlượng này là khoa học cho vay.
- Những dữ kiện vô hình (những mặt định tính trong phân tích tín dụng) như đánh giá tư cách người vay, khả năng quản lý, phân tích ngành, nền kinhtế. Ta có thể coi mặt định tính này là “nghệ thuật cho vay”. Qua thực tế hiện nay, việc phân tích một dự án xin vay từ những dữ kiện hữu hình có một vị trí quan trọng trong khi ra quyết định cho vay. Nhưng nếu như cán bộ tín dụng cũng dành thời gian và sức lực để kiểm tra những khía cạnh vô hình mang tính khách quan hơn của người xin vay nhằm xác định một cách chủ quan khả năng thành công của doanh nghiệp. Đó chính là “nghệ thuật” cho vay, đây là điều đang bị coi nhẹ và ít được thực hiện nhất trong thực tế cho vay hiện nay. Sau khi thực hiện song một loạt các công việc khoa học cho vay, cán bộ tín dụng phải sẵn sàng và đủ khả năng tách khỏi môi trường quen thuộc của mình để đi khảo sát, nghiên cứu tại cơ sở của người vay. Mục đích của việc điều tra này là nhằm khả năng
sinh lời nói chung ngân hàng và năng lực lãnh đạo của Ban Giám đốc, về cơ bản thì đây chính là nghệ thuật cho vay.
3.4.2.8 Tiếp tục đẩy mạnh xây dựng và quản trị quỹ là bạn: Quảng bá thương hiệu nâng cao vị thế của ngân hàng, hình thức mở tài khoản cá nhân, nơi hội họp đông hiệu nâng cao vị thế của ngân hàng, hình thức mở tài khoản cá nhân, nơi hội họp đông người để mọi người dân hiểu được sự tiện ích của việc gửi tiền và mở tài khoản như thấy được ngân hàng là nhà tài trợ kịp thời cho khách hàng nguồn tài chính chất lượng khi khách hàng có nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh hay nâng cao chất lượng đời sống gia đình … liên tục có quan hệ tốt với các tổ chức tại địa phương như: Kho bạc, Bưu điện, Bảo hiểm xã hội, Chi nhánh điện, Chi nhánh vật tư nông nghiệp, các Cửa hàng xăng dầu…để tận dụng nguồn tiền trên tài khoản tiền gửi thanh toán của họ chưa đến kì thanh toán để sử dụng cho hoạt động kinh doanh của quỹ, vì số dư tiền gửi trên các tài khoản này là tương đối lớn, lãi suất lại thấp.
3.4.3 Nhóm giải pháp về quản lý điều hành nghiệp vụ
• Cung cấp những dịch vụ phù hợp với sở thích của khách hàng bao gồm:
- Gần với nhà cung cấp dịch vụ;
- Đơn xin vay vốn đơn giản;
- Dễ tiếp cận;
- Các khảon vay riêng rẻ;
- Lãi suất cạnh tranh;
- Linh hoạt;
- Theo dõi chặt chẽ việc sử dụng vốn vay.
• Đơn giản hóa và chuẩn mực hóa hoạt động để giảm chi phí giao dịch vay vốn.
- Tuyển dụng cán bộ từ chính cộng đồng địa phương (trong huyện);
- Sử dụng ban tín dụng Quỹ để thẩm định và xét duyệt đơn vay vốn, giải ngânvốn vay, giám sát vốn vay, thu hồi vốn, nhận các đơn xin gửi và rút tiết kiệm;
- Đơn giản hóa thủ tục vay vốn để giảm bớt thời gian xét duyệt;
- Đơn giản hóa thủ tục và phân cấp quyền hạn đưa ra quyết định xét duyệt đơn vay vốn.
• Đảm bảo hoàn trả vốn vay bằng cách:
- Đánh giá những rủi ro về môi trường và kinh tế trước khi cho vay;
- Nghiên cứu kỹ lưỡng tình trạng gia đình của khách hàng và nguồn thu nhập;
- Đánh giá kế hoạch kinh doanh của khách hàng;
- Dựa vào hồ sơ vay vốn và tài sản thế chấp để cân nhắc những khoản vay lớn hơn;
- Đảm bảo rằng khách hàng đã rõ và quen thuộc với những điều kiện và điều khoảnvay vốn – thủ tục, hợp đồng vay vốn, phạt …;
- Xây dựng cơ chế thúc đẩy việc hoàn trả vốn vay đúng hạn, nhanh chóng theo dõi những khoản vay trả muộn, nhắc nhở trong các buổi kiểm tra của cán bộ tín dụng Quỹ;
- Khích lệ người vay vốn hoàn trả vốn vay đúng hạn bằng cách tạo ra những chương trình khuyến khích như chovay vốn tiếp, tăng mức vốn cho vay;
- Tăng cường cơ chế hoàn trả vốn vay – áp lực từ người bảo lãnh, trưởng làng, các cấp chính quyền địa phương trong những trường hợp khó khăn nhưng không áp dụng trong trường hợp khi lý do vượt qúa khả năng kiểm soát của khách hàng;
- Phân bổ một cách hợp lýcho những rủi ro – dự phòng tổn thất vốn vay. • Tính mức lãi suất hợp lý:
Lãi suất cần chi cho chi phí hoạt động, dự phòng tổn thất vốn vay, chi phí làm công tác tài chính, chi phí vốn và số dư để mở rộng hoạt động sau này.
• Hiểu khách hàng và những khó khăn của họ.
- Nắm bắt được những rủi ro môi trường nằm ngoài khả năng kiểm soát của khách hàng như: thiên tai, dịch hại, thiếu điều luật, chỉ thị …;
- Tuỳ trường hợp cụ thể, cân nhắc một số phương pháp tiếp cận quen thuộc với khách hàng như đưa ra thời gian ân hạn hợp lý trước khi tính tiền phạt và lên kế hoạch vay vốn.
• Hiểu và luôn làm khách hàng hài lòng.
- Duy trì quan hệ với những khách hàng tốt và tìm thêm những khách hàng mới;
- Đánh giá tỷ lệ những khách hàng bỏ nửa chừng và tiến hành kiểm toán khách hàng định kỳ.
• Làm việc để xây dựng sự ổn định lâu dài ở tất cả các cấp
- Lấy hộ nghèo làm đối tượng;
- Đặt lãi suất theo mức thị trường;
- Sử dụng các nhóm từ ban đầu nhưng không phụ thuộc vào họ mãi mãi;
- Huy động vốn thông qua tiết kiệm tại địa phương;
- Xây dựng quy chế hoạt động rõ ràng và thiết lập hệ thống ghi chép sổ sách rõ ràng, minh bạch;
- Lâpl kế hoạch mở rộng quy mô hoạt động của Quỹ trong tương lai.
3.4.4 Giải pháp về huy động vốn
- Cải cách kinh tế và việc giải phóng ngành tài chính làm tăng sự cạnh tranh giữa các tổ chức tài chính vi mô và sẽ mở rộng các sản phẩm tài chính được cung cấp, đặc biệt là các khoản tiết kiệm, và tạo thêm được các nhóm khách hàng mới, đặc biệt là những đối tượng nghèo;
- Hoạt động quản lý, sở hữu và danh tiếng của các cơ quan rất quan trọng để hấp dẫn các khoản tiết kiệm vì nó làm cho người gửi yên tâm về sự an toàn của khoản tiết kiệm;
- Các cơ quan và các tổ chức phi Chính phủ càng gần giũ hơn với khách hàng, càng có nhiều khách hàng nhỏ tiếp cận với các dịch vụ gửi tiền tiết kiệm;
- Các tài khoản cá nhân, tài khoản tự nguyện và tài khoản tự do giao dịch là những loại tài khoản hấp dẫn khách hàng nhất;
- Cần thiết phải quản lý rủi ro thông qua lựa chọn kỹ người vay, đa dạng hóa danh mục vay, giám sát người vay và tuân thủ các điều khoản chính sách;
- Đặt ra quy định thận trọng và việc kiểm soát có hiệu quả sẽ cung cấp những hướng dẫn để quản lý tốt về tài chính nhằm đảm bảo lợi ích cho người gửi;
- Việc thiết kế các sản phẩm dịch vụ tiết kiệm đơn giản dễ làm giảm các chi phí hành chính, tạo ra các hệ thống lãi suất khác nhau và không có lãi đối với tài khoản có số dư thấp, duy trì các văn phòng cơ sở có nhân viên vừa làm dịch vụ cho vay lẫn nhận tiền gửi tiết kiệm. Một hệ thống thưởng theo kết quả làm việc sẽ nâng cao hiệu quả hoạt động và khuyến khích huy động vốn gửi tiết kiệm. Khả năng tiếp cận vốn tiền mặt của nội bộ và của bên ngoài làm giảm tình trạng giữ tiền mặt và làm giảm tỷ lệ giữ tài sản không sinh lời.
3.4.5 Giải pháp cho vay khách hàng
• Cơ sở đề xuất giải pháp:
- Phân khách hàng theo “các nhóm” ;
- Mặc dù “các nhóm” không phải là một phương pháp cần thiết đối với một dự án tài chính vi mô nhưng đó lại là phương pháp phổ biến nhất để cung cấp dịch vụ. Việc thành lập nhóm có thể khó khăn trong trường hợp các nhóm hoạt động theo hợp đồng;
- Nếu được thành lập, các nhóm sẽ làm việc hiệu quả nhất khi có một sự tương đồng về truyền thống, kinh nghiệm và nhu cầu;
- Cần phải giành nhiều thời gian cho nhiệm vụ thành lập nhóm nhằm đảm bảo nâng cao sự tin tưởng đến mức đạt được tính thống nhất;
- Phương pháp được lựa chọn để triển khai hoạt động tài chính vi mô cần dựa trên bối cảnh cộng đồng.
• Nội dụng của giải pháp:
- Khách hàng phải là người đang kinh doanh hay có kinh nghiệm kinh doanh trước đó, phụ nữ phải chiếm đa số, và doanh nghiệp phải là sản xuất, cung cấp dịch vụ và thương mại;
- Các nhóm phải tự lựa chọn thành viên, bao gồm từ 3 đến 10 thành viên (mỗi gia đình 1 người) và trưởng nhóm phải do nhóm tự bầu ra;
- Phải phân cấp hoạt động và nhân viên chi nhánh phải làm việc ở cộng đồng, vượt qua được những cản trở về văn hóa đối với các cơ quan chính thống và hiểu biết về môi trường kinh doanh của khách hàng;
- Khoản vay và thời hạn vay phải phù hợp với nhu cầu của khách hàng, phải tăng quy mô vốn theo sự phát triển của doanh nghiệp và theo kinh nghiệm của khách hàng, hạn vay phải từ 3 tháng đến một năm;
- Đơn xin vay vốn chỉ yêu cầu cung cấp hạn chế những thông tin cơ bản, không yêu cầu phân tích tín dụng dự án tiêu chuẩn và phải xử lý các đơn xin vay vốn trong vòng 3 đến 7 ngày;
- Phí lãi suất phải được cộng thêm với các khoản phí khác, phí vay vốn thường cao hơn lãi suất thương mại và tổng phí phải đủ trang trải các phí cho vay thực tế;
- Cần phải có các cơ chế thưởng phạt cho những khoản vay được trả đúng hạn, các nhóm trả đúng hạn khoản vay cần phải được vay tiếp, và hệ thống thông tin được cập nhật sẽ thông báo cho nhân viên những trường hợp vi phạm;
- Các thành viên của nhóm phải đánh gía được dịch vụ gửi tiết kiệm, khoản vốn dự phòng nội bộ nhóm phải là một khoản an toàn và các khoản tiết kiệm phải được đưa vào chiến lược quản lý vốn;
- Phải xây dựng hoạt động đào tạo trên cơ sở những kỹ năng hiện tại của nhóm, phải xây dựng các phương pháp đào tạo hiệu quả về mặt chi phí và đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, và các tổ chức độc lập cần phải xem xét đến những nhu cầu về mặt xã hội và kinh tế;
- Tổ chức cho vay cần phải chứng tỏ được khả năng đáng tin cậy của người vay thông qua các hoạt động của nhóm vay vốn, bên cho vay có trách nhiệm cung cấp dịch vụ có giá trị cho bên đi vay, và cần phải cố gắng làm sao để khách hàng trung thành với dịch vụ của mình và nâng cao trách nhiệm của cả hai bên.
3.5 MỘT SỐ ĐỀ XUẤT, KIẾN NGHỊ LÀM CƠ SỞ THỰC HIỆN CÁC GIẢI PHÁP ĐỀ RA PHÁP ĐỀ RA
3.5.1 Đối với Chính phủ:
Hiện nay do giá dầu, giá vàng và giá cả các mặt hàng trên thế giới tăng cao, kèm theo sự suy thoái của nền kinh tế lớn nhất thế giới đó là Mỹ, đồng USD sụt giảm, trong thời kỳ hội nhập kinh tế này đã kéo theo giá cả các mặt hàng trong nước gia tăng, lạm phát đã ở mức cao, người dân hoang mang giao động khi gửi tiền vào Ngân hàng, nên rút tiền ra khỏi ngân hàng để mua vàng hoặc đầu tư bất động sản ... làm cho tổng số dư nguồn vốn của quỹ giảm nhanh một cách rõ rệt. Để khắc phục tình trạng trên Chính phủ cần phải thực hiện đồng bộ các biện pháp kiềm chế lạm phát: kiểm soát tăng giá đi đôi với thúc đẩy sản xuất, bảo đảm ổn định kinh tế vĩ mô. Nông nghiệp là lĩnh vực sản xuất chịu nhiều ảnh hưởng của các điều kiện tự nhiện, khả năng xảy ra rủi ro rất lớn, bởi vậy Chính phủ cần khuyến khích các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm đưa ra các loại hình bảo hiểm nông nghiệp, bảo hiểm tín dụng cho ngân hàng để phần nào giảm bớt được khó khăn cho nông dân và ngân hàng khi có tổn thất xảy ra.
3.5.2 Đối với chính quyền địa phương:
Là một huyện thuần nông và cận nghèo so với mặt bằng chung của toàn tỉnh, cơ sở hạ tầng đã được quan tâm nhưng triển khai còn nhiều hạn chế. Các khu công nghiệp vừa và nhỏ đã được Uỷ ban nhân dân tỉnh duyệt nhưng vẫn còn là dự án nằm trên giấy. Để tiến hành Công nghiệp hoá -hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn và thu hút nguồn vốn
đầu tư cho huyện. Bên cạnh đó Uỷ ban nhân dân tỉnh nên thực hiện các dự án cho xây dựng các khu công nghiệp đã được quy hoạch để phá thế thuần nông của huyện, chuyển dịch lao động nông nghiệp có thu nhập thấp sang lao động công nghiệp, dịch vụ tạo công ăn việc làm và thu nhập ổn định cho người lao động, để thu nhập của họ ngoài đáp ứng cho nhu cầu sinh hoạt, còn có tích luỹ, có như vậy thì mục tiêu của tăng trưởng kinh tế của huyện mới có khả thi thực hiện được. Và như vậy thì quỹ mới thực hiện được tốt nhiệm vụ của mình khơi tăng được nguồn vốn đảm bảo đáp ứng đủ vốn cho nền kinh tế của huyện. Đối với các hoạt động dịch vụ phục vụ sản xuất nông nghiệp trên địa bàn huyện (phân bón, thuốc trừ sâu, thú y, giống ...), phía huyện cần thường xuyên kiểm tra, giám sát về chất lượng, số lượng sản phẩm nhằm tránh các hiện tượng tiêu cực như hàng giả, hàng nhái, hàng kém chất lượng, đầu cơ tích trữ khi giá lên cao; đồng thời yêu cầu các đơn vị cung cấp dịch vụ phục vụ sản xuất nông nghiệp lớn trên địa bàn đăng ký kế hoạch và có hợp đồng bảo lãnh thực hiện hợp đồng cung ứng vật tư cho các chương trình phòng chống thiên tai dịch bệnh của huyện nhằm đảm bảo cung ứng đủ vật tư cho