8. Bố cục của luận văn
3.4 NHỮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍNDỤNG NGÂN HÀNG
HÀNG CHÍNH SÁCH
3.4.1 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng:
3.4.1.1 Mở rộng quy mô và đa dạng hoá các loại hình dịch vụ:
Tổ chức khảo sát, nắm bắt nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp, hộ sảnxuất ở từng xã, thôn, bản. Chủ động tiếp cận các dự án kinh tế khả thi, đáp ứngkịp thời các nhu cầu vốn vay phục vụ sản xuất kinh doanh và đời sống củakhách hàng. Bám sát nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội tại địa phương, định hướngphát triển của ngành để mở rộng, tăng trưởng tín dụng đúng hướng, an toàn có hiệu quả và bền vững: gắn hoạt động kinh doanh với phục vụ thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu, tăng trưởng kinh tế địa phương.
Đa dạng hoá các loại hình cho vay, phương thức cho vay, mạnh dạn áp dụng các phương thức cho vay mới khi có điều kiện. Hiện nay, Ngân hàng chủ yếu cho vay theo phương thức từng lần. Phương thức này thích hợp với hộ vay vốn không thường xuyên sản xuất theo mùa vụ, luân chuyển vốn chậm. Do thủ tục vay vốn còn phức tạp, cần nhiều giấy tờ gây khó khăn cho khách hàng thường xuyên. Đối với những khách hàng có vòng quay vốn thường xuyên và quá trình vay trả sòng phẳng, có tín nhiệm trong quan hệ giao dịch, Ngân hàng có thể cho vay theo hạn mức tín dụng hay áp dụng hình thức cho vay theo lưu vụ. Phương thức này cho phép khách hàng có thể duy trì một hạn mức tín dụng trong thời hạn nhất định theo chu kỳ sản xuất kinh doanh . Trong phạm vi hạn mức tín dụng và thời hạn hiệu lực của hợp đồng tín dụng, mỗi lần rút vốn cho vay khách hàng chỉ phải lập giấy nhận nợ tiền vay kèm theo các chứng từ xin vay phù hợp với mục đích sử dụng vốn trong hợp đồng tín dụng, tiết kiệm được nhiều thời gian và
chi phí quản lý hồ sơ của Ngân hàng. Trong thực tế, huyện Pak sế là một huyện thuần nông có điều kiện sản xuất nông nghiệp nhiều vụ, Ngân hàng có thể cho vay lưu vụ nếu xét thấy phương án sản xuất của hộ đang có hiệu quả và lãi món vay trước đã trả đủ. Theo phương thức này, hộ nông dân sau một chu kỳ sản xuất chỉ cần trả hết lãi có thể xin vay lưu vụ mà không cần làm lại thủ tục vay từ đầu. Cho vay bằng phương thức này giúp các hộ sản xuất có điều kiện chủ động về vốn, giảm chi phí giao dịch, giảm các thủ tục phiền hà và gắn bó người nông dân với Ngân hàng hơn.
3.4.1.2 Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát:
Hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ phải luôn được coi trọng hàng đầu trong hoạt động kinh doanh. Thông qua công tác kiểm tra, kiểm soát giúp ngân hàng nắm bắt được tình hình sản xuất kinh doanh của mình, chủ động lập kế hoạch kinh doanh trong tương lai. Đối với công tác tín dụng thì việc kiểm tra, kiểm soát các bước, các yếu tố của quy trình cấp tín dụng sẽ hạn chế được tiêu cực, rủi ro đối với ngân hàng và khách hàng. Để nâng cao chất lượng tín dụng cần thiết lập một cơ chế vận hành hợp lý, có hiệu quả đi đôi với việc giám sát các quá trình vận động của vốn tín dụng từ khi cho vay đến khi thu hồi được hết nợ. Việc kiểm tra, kiểm soát phải được tiến hành thường xuyên, có kế hoạch theo những nội dung nhất định, đề cương cụ thể nhằm thấy được những sai sót để xử lý kịp thời, giảm thiểu tổn thất đối với khoản vay. Bên cạnh đó khi nhận thấy những vụ việc, thông tin “nóng” về khoản vay cần thực hiện ngay việc kiểm tra đột xuất để tìm ra những biện pháp xử lý ngay, dứt điểm và tránh cho ngân hàng khỏi những tổn thất không đáng có. Đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng thông qua sự kiểm tra, kiểm soát chính thức và nghiêm túc về quy trình nghiệp vụ tín dụng là để thấy được phù hợp giữa cơ chế hoạt động với tình hình thực tế, nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
3.4.2 Nhóm giải pháp nghiệp vụ tín dụng:
3.4.2.1 Tổ chức bộ máy điều hành: Trong quản lý các hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng như quản lý hoạt động tín dụng thì việc tổ chức bộ máy điều hành là của ngân hàng cũng như quản lý hoạt động tín dụng thì việc tổ chức bộ máy điều hành là bắt buộc và hết sứccần thiết bởi nó liên quan trực tiếp đến an toàn về tài sản, con người và mang lại hiệu quả. Bộ máy điều hành phải thể hiện được tính chặt chẽ, thống nhất cơ bản dựa trên nguyên tắc điều hành tập trung: Giám đốc là người chịu trách nhiệm về toàn bộ các hoạt động sản xuất kinh doanh của ngân hàng và sử dụng nhân lực hiện có để thực hiện các phần hành nghiệp vụ.
3.4.2.2 Hệ thống hoá các quy định hiện hành trong cấp tín dụng: Quy trình nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng là một tổng thể liên quan tới rất nhiều lĩnh vực của đời sống kinh tế xã hội chịu sự điều chỉnh của rất nhiều bộ luật, luật do Nhà nước ban hành. Ví dụ: hồ sơ pháp lý của khách hàng được điều chỉnh bởi một số luật như luật dân sự, luật cư trú, luật doanh nghiệp....; về thiết lập giao dịch bảo đảm tài sản lại được điều chỉnh bởi: luật dân sự, luật đất đai....Trong quá điều hành, quản lý và thực hiện nghiệp vụ tín dụng, cần hệ thống được các lĩnh vực pháp luật của Nhà nước, các quy định của ngành điều chỉnh trực tiếp đến hoạt động tín dụng bằng cách tóm tắt, trích dẫn theo từng nội dung cụ thể của quy trình cấp tín dụng. Ngoài việc thường xuyên cập nhật, bổ túc chế độ chính sách, pháp luật của Nhà nước, các quy định của ngành về công tác tín dụng thì việc hướng cho các cán bộ ngân hàng tự tìm hiểu, tự nghiên cứu trau dồi kiến thức về pháp luật mà quỹ đầu tư có liên quan là việc hết sức cần thiết bởi lẽ quan hệ tín dụng phát sinh giữa ngân hàng với ngân hàng được thực hiện trên cơ sở hợp đồng, yêu cầu đúng pháp luật và chặt chẽ thì mới giảm thiểu được rủi ro trong thu hồi vốn vay.
3.4.2.3 Đào tạo, bồi dưỡng cán bộ và nêu cao đạo đức nghề nghiệp:
Xây dựng cơ chế khoán tài chính, khoán chỉ tiêu huy động vốn đối với từng bộ phận, phòng ban, nhóm, người lao động một cách cụ thể (tính điểm thi đua theo đặc thù công việc), để kích thích sự phấn đấu giữa các bộ phận, phòng ban và cá nhân với nhau. 3.4.2.4 Ổn định tăng trưởng nguồn vốn giao dịch: Tại địa bàn các xã miền núi, tăng cường mạng lưới huy động vốn, cấp tíndụng, rút ngắn khoảng cách giữa khách hàng và ngân hàng.Vì đây là vùng kinh tế trồng cây nguyên liệu của huyện và là vùng dân tộc thiểu số.
3.4.2.5 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng: Ưu đãi, tạo ra nhiều tiện ích cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đảm bảo thu hút khách hàng, mở rộng thị phần trọng điểm, sản phẩm của ngân hàng.
3.4.2.6 Phân loại, đánh giá khách hàng
Thực hiện việc phân loại nợ gắn với xếp hạng tín dụng khách hàng một cách thường xuyên (hàng tháng, hàng quý) để kịp thời đánh giá được thực trạng tín dụng của ngân hàng cũng như có những biện pháp phòng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng. Nắm bắt thông tin khách hàng thường xuyên, thực hiện kiểm tra thường xuyên về tình hình tài chính, hoạt động kinh doanh, về giám sát thực hiện các cam kết tín dụng của
khách hàng sẽ làm giảm thiểu các khoản rủi ro xảy ra cho ngân hàng. 3.4.2.7 Rà soát quy trình thẩm định, tái thẩm định
Một quy trình thẩm định, tái thẩm định tốt sẽ đảm bảo cho việc xem xét các điều kiện cho vay đối với khách hàng được chặt chẽ, hạn chế các yếu tố rủi ro do nguyên nhân chủ quan từ phía quỹ. Ngày nay, mọi nhân tố của nền kinh tế luôn biến động không ngừng và phát sinh rất nhiều yếu tố mà quy trình thẩm định đã thiết lập không dự báo hết được do vậy việc rà soát tất cả các khâu, các bước của quy trình thẩm định, tái thẩm định quyết định tới chất lượng của một khoản vay. Không chỉ đảm bảo tính chặt chẽ trong thẩm định, tái thẩm định mà còn phải đảm bảo được yêu cầu xử lý nhanh thông tin, đưa ra quyết định cho vay hay không cho vay một cách nhanh chóng, tạo ra lợi thế cạnh tranh với các ngân hàng khác, tạo niềm tin và cơ hội cho khách hàng thực hiện được phương án dự án của họ. Ngoài ra, khi xem xét đơn xin vay, điều chủ yếu cần cân nhắc đối với cán bộ tín dụng là liệu người vay có đủ khả năng và sẵn lòng trả nợ không? Dù cho vay sản xuất hay cho vay thương mại, tiêu dùng thì vẫn phải đánh giá bốn yếu tố chính: tư cách, mục đích khoản vay, khả năng trả nợ, tài sản đảm bảo cho khoản vay.
Để tiện theo dõi, người ta chia làm hai nhóm dữ liệu cần phân tích trước khi cho vay đưa ra quyết định cho vay:
- Những dữ liệu hữu hình (những mặt định lượng trong phân tích tíndụng): như phân tích các tỷ lệ tài chính, dự toán chi tiêu tiền mặt, phân tích điểm hoà vốn, phân tích độ nhạy cảm. Ta có thể coi việc phân tích mặt địnhlượng này là khoa học cho vay.
- Những dữ kiện vô hình (những mặt định tính trong phân tích tín dụng) như đánh giá tư cách người vay, khả năng quản lý, phân tích ngành, nền kinhtế. Ta có thể coi mặt định tính này là “nghệ thuật cho vay”. Qua thực tế hiện nay, việc phân tích một dự án xin vay từ những dữ kiện hữu hình có một vị trí quan trọng trong khi ra quyết định cho vay. Nhưng nếu như cán bộ tín dụng cũng dành thời gian và sức lực để kiểm tra những khía cạnh vô hình mang tính khách quan hơn của người xin vay nhằm xác định một cách chủ quan khả năng thành công của doanh nghiệp. Đó chính là “nghệ thuật” cho vay, đây là điều đang bị coi nhẹ và ít được thực hiện nhất trong thực tế cho vay hiện nay. Sau khi thực hiện song một loạt các công việc khoa học cho vay, cán bộ tín dụng phải sẵn sàng và đủ khả năng tách khỏi môi trường quen thuộc của mình để đi khảo sát, nghiên cứu tại cơ sở của người vay. Mục đích của việc điều tra này là nhằm khả năng
sinh lời nói chung ngân hàng và năng lực lãnh đạo của Ban Giám đốc, về cơ bản thì đây chính là nghệ thuật cho vay.
3.4.2.8 Tiếp tục đẩy mạnh xây dựng và quản trị quỹ là bạn: Quảng bá thương hiệu nâng cao vị thế của ngân hàng, hình thức mở tài khoản cá nhân, nơi hội họp đông hiệu nâng cao vị thế của ngân hàng, hình thức mở tài khoản cá nhân, nơi hội họp đông người để mọi người dân hiểu được sự tiện ích của việc gửi tiền và mở tài khoản như thấy được ngân hàng là nhà tài trợ kịp thời cho khách hàng nguồn tài chính chất lượng khi khách hàng có nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh hay nâng cao chất lượng đời sống gia đình … liên tục có quan hệ tốt với các tổ chức tại địa phương như: Kho bạc, Bưu điện, Bảo hiểm xã hội, Chi nhánh điện, Chi nhánh vật tư nông nghiệp, các Cửa hàng xăng dầu…để tận dụng nguồn tiền trên tài khoản tiền gửi thanh toán của họ chưa đến kì thanh toán để sử dụng cho hoạt động kinh doanh của quỹ, vì số dư tiền gửi trên các tài khoản này là tương đối lớn, lãi suất lại thấp.
3.4.3 Nhóm giải pháp về quản lý điều hành nghiệp vụ
• Cung cấp những dịch vụ phù hợp với sở thích của khách hàng bao gồm:
- Gần với nhà cung cấp dịch vụ;
- Đơn xin vay vốn đơn giản;
- Dễ tiếp cận;
- Các khảon vay riêng rẻ;
- Lãi suất cạnh tranh;
- Linh hoạt;
- Theo dõi chặt chẽ việc sử dụng vốn vay.
• Đơn giản hóa và chuẩn mực hóa hoạt động để giảm chi phí giao dịch vay vốn.
- Tuyển dụng cán bộ từ chính cộng đồng địa phương (trong huyện);
- Sử dụng ban tín dụng Quỹ để thẩm định và xét duyệt đơn vay vốn, giải ngânvốn vay, giám sát vốn vay, thu hồi vốn, nhận các đơn xin gửi và rút tiết kiệm;
- Đơn giản hóa thủ tục vay vốn để giảm bớt thời gian xét duyệt;
- Đơn giản hóa thủ tục và phân cấp quyền hạn đưa ra quyết định xét duyệt đơn vay vốn.
• Đảm bảo hoàn trả vốn vay bằng cách:
- Đánh giá những rủi ro về môi trường và kinh tế trước khi cho vay;
- Nghiên cứu kỹ lưỡng tình trạng gia đình của khách hàng và nguồn thu nhập;
- Đánh giá kế hoạch kinh doanh của khách hàng;
- Dựa vào hồ sơ vay vốn và tài sản thế chấp để cân nhắc những khoản vay lớn hơn;
- Đảm bảo rằng khách hàng đã rõ và quen thuộc với những điều kiện và điều khoảnvay vốn – thủ tục, hợp đồng vay vốn, phạt …;
- Xây dựng cơ chế thúc đẩy việc hoàn trả vốn vay đúng hạn, nhanh chóng theo dõi những khoản vay trả muộn, nhắc nhở trong các buổi kiểm tra của cán bộ tín dụng Quỹ;
- Khích lệ người vay vốn hoàn trả vốn vay đúng hạn bằng cách tạo ra những chương trình khuyến khích như chovay vốn tiếp, tăng mức vốn cho vay;
- Tăng cường cơ chế hoàn trả vốn vay – áp lực từ người bảo lãnh, trưởng làng, các cấp chính quyền địa phương trong những trường hợp khó khăn nhưng không áp dụng trong trường hợp khi lý do vượt qúa khả năng kiểm soát của khách hàng;
- Phân bổ một cách hợp lýcho những rủi ro – dự phòng tổn thất vốn vay. • Tính mức lãi suất hợp lý:
Lãi suất cần chi cho chi phí hoạt động, dự phòng tổn thất vốn vay, chi phí làm công tác tài chính, chi phí vốn và số dư để mở rộng hoạt động sau này.
• Hiểu khách hàng và những khó khăn của họ.
- Nắm bắt được những rủi ro môi trường nằm ngoài khả năng kiểm soát của khách hàng như: thiên tai, dịch hại, thiếu điều luật, chỉ thị …;
- Tuỳ trường hợp cụ thể, cân nhắc một số phương pháp tiếp cận quen thuộc với khách hàng như đưa ra thời gian ân hạn hợp lý trước khi tính tiền phạt và lên kế hoạch vay vốn.
• Hiểu và luôn làm khách hàng hài lòng.
- Duy trì quan hệ với những khách hàng tốt và tìm thêm những khách hàng mới;
- Đánh giá tỷ lệ những khách hàng bỏ nửa chừng và tiến hành kiểm toán khách hàng định kỳ.
• Làm việc để xây dựng sự ổn định lâu dài ở tất cả các cấp
- Lấy hộ nghèo làm đối tượng;
- Đặt lãi suất theo mức thị trường;
- Sử dụng các nhóm từ ban đầu nhưng không phụ thuộc vào họ mãi mãi;
- Huy động vốn thông qua tiết kiệm tại địa phương;
- Xây dựng quy chế hoạt động rõ ràng và thiết lập hệ thống ghi chép sổ sách rõ ràng, minh bạch;
- Lâpl kế hoạch mở rộng quy mô hoạt động của Quỹ trong tương lai.
3.4.4 Giải pháp về huy động vốn
- Cải cách kinh tế và việc giải phóng ngành tài chính làm tăng sự cạnh tranh giữa các tổ chức tài chính vi mô và sẽ mở rộng các sản phẩm tài chính được cung cấp, đặc biệt là các khoản tiết kiệm, và tạo thêm được các nhóm khách hàng mới, đặc biệt là những đối tượng nghèo;
- Hoạt động quản lý, sở hữu và danh tiếng của các cơ quan rất quan trọng để hấp dẫn các khoản tiết kiệm vì nó làm cho người gửi yên tâm về sự an toàn của khoản tiết kiệm;
- Các cơ quan và các tổ chức phi Chính phủ càng gần giũ hơn với khách hàng, càng có nhiều khách hàng nhỏ tiếp cận với các dịch vụ gửi tiền tiết kiệm;
- Các tài khoản cá nhân, tài khoản tự nguyện và tài khoản tự do giao dịch là những loại tài khoản hấp dẫn khách hàng nhất;
- Cần thiết phải quản lý rủi ro thông qua lựa chọn kỹ người vay, đa dạng hóa danh mục vay, giám sát người vay và tuân thủ các điều khoản chính sách;
- Đặt ra quy định thận trọng và việc kiểm soát có hiệu quả sẽ cung cấp những hướng dẫn để quản lý tốt về tài chính nhằm đảm bảo lợi ích cho người gửi;
- Việc thiết kế các sản phẩm dịch vụ tiết kiệm đơn giản dễ làm giảm các chi