Nâng cao chất lượng hoạt động quản lí RRTD
- Chấp hành nghiêm quy chế và quy trình tín dụng: Tiếp tục bổ sung và hoàn thiện quy trình tín dụng. Đảm bảo cho hoạt động tín dụng thực hiện an toàn và hiệu quả. Mọi quyết định tín dụng đều phải được thực hiện nghiêm theo đúng quy trình.
- Chính sách tín dụng hợp lý: Trong từng giai đoạn cần có những điều chỉnh chính sách tín dụng cho phù hợp với tình hình thực tế. Khi xây dựng chính sách tín dụng luôn phải tính đến sự thay đổi của các yếu tố trong và ngoài ngân hàng, không thể một chính sách tín dụng vừa ra đời đã lạc hậu, lỗi thời không áp dụng được. Như vậy sẽ làm cho hoạt động của ngân hàng mất phương hướng và rủi ro xảy ra.
- Hoàn thiện mô hình kiểm soát nội bộ: Hoàn thiện mô hình kiểm soát nội bộ chính là phát triển nội lực trong chính hoạt động của ngân hàng. Kiểm tra việc thực hiện quy định, quy chế của Nhà nước, NHNN, GP.Bank. Bên cạnh đó tham mưu, tư vấn đóng góp ý kiến xây dựng quy trình quản lí và xử lí RRTD cho Ban lãnh đạo, xây dựng văn hóa quản lí rủi ro nói chung và quản lí RRTD nói riêng trên toàn hệ thống.
- Phát triển hệ thống thông tin tín dụng : Để phân tích tín dụng hiệu quả thì ngân hàng cần có hệ thống thông tin cần thiết về người vay. Ngoài những thông tin từ bản thân khách hàng cung cấp, thì ngân hàng cần thu thập những nguồn thông tin bổ sung, tham chiếu được cung cấp từ trung tâm tín dụng CIC, các Bộ, ban ngành, cơ quan chuyên môn. Để có thể đối chiếu và thu thập được thông tin chính xác nhất từ khách hàng sử dụng tín dụng của ngân hàng.
Nâng cao chất lượng tín dụng
- Nâng cao chất lượng công tác thẩm định: Công tác thẩm định tín dụng là một quá trình liên tục từ khâu thu thập thông tin, phân tích các thông tin tài chính, phi tài chính, các thông tin về thị trường và đạo đức người đi vay. Từ đó có quyết định cho vay hay không. Để thực hiện tốt các nhiệm vụ trên cần phải thực hiện đầy đủ các qui trình cho vay đó là kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay.
- Xây dựng chiến lược khách hàng : Trong giai đoạn hiện nay với sức cạnh tranh cực kỳ lớn của các ngân hàng, đặc biệt là hệ thống ngân hàng cổ phần, chiến lược khách hàng là một trong những vấn đề quan tâm hàng đầu của các NHTM. Việc xây dựng một hệ thống khách hàng đủ tin cậy, được đánh giá và phân loại theo mức độ RRTD, là một việc làm hết sức quan trọng.
+ Xây dựng bề dày khách hàng truyền thống: Xây dựng một hệ thống khách hàng truyền thống, có mối quan hệ lâu dài với ngân hàng là một việc làm tích cực của công tác quản lý RRTD. Một hệ thống khách hàng truyền thống có quan hệ tín dụng, quan hệ tiền gửi uy tín, lâu dài với ngân hàng sẽ đem lại nguồn thu ổn định mà không tốn thêm chi phí tìm hiểu khách hàng của ngân hàng.
+ Đa dạng hóa khách hàng: Việc đa dạng hóa khách hàng giúp ngân hàng mở rộng mạng lưới, đối tượng khách hàng. Là việc làm hết sức cần thiết trong xu hướng phát triển kinh doanh hiện tại của ngân hàng.
- Phân tích khách hàng thường xuyên và chủ động: Để hạn chế RRTD, việc phân tích khách hàng là hết sức cần thiết, trên cơ sở đó ngân hàng sẽ có chính sách tín dụng cụ thể áp dụng đối với từng đối tượng khách hàng.
+ Cán bộ tín dụng phải thường xuyên cập nhật thông tin về khách và đánh giá thông tin thu được có đáng tin cậy không. Nhất là sau khi đã giải ngân cho khách hàng, cán bộ tín dụng phải có trách nhiệm thường xuyên theo dõi, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay. Phân tích chủ động ở đây đòi hỏi, cán bộ tín dụng phải tìm kiếm các thông tin mà không bao giờ khách hàng muốn cung cấp cho ngân hàng. Cán bộ tín dụng không quá phụ thuộc vào các thông tin mà khách hàng cung cấp. Để thực hiện được việc phân tích thường xuyên và chủ động, ngân hàng cần chuyên môn hóa khâu cho vay. Cụ thể ngân hàng cần tách bạch rõ các bộ phận Tín dụng - Thẩm định - Quản lý giải ngân.
- Xây dựng môi trường văn hóa quản lý rủi ro: Xây dựng văn hóa quản lý rủi ro là một khâu trong quy trình hoàn thiện và xây dựng văn hóa ngân hàng. Tuân thủ quy trình, quy định văn bản của pháp luật, ngân hàng. Phối hợp và tương trợ nhau trong công việc, ý thức phòng ngừa rủi ro và giảm thiểu rủi ro là việc phải làm thường xuyên, liên tục, mọi nơi, mọi lúc.
- Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng: Ngân hàng nên tiến hành kinh doanh trên nhiều loại sản phẩm dịch vụ khác nhau, để tạo thành một danh mục đầu tư sao cho tổng mức rủi ro trên toàn bộ danh mục sẽ ở mức thấp nhất. Ngoài việc giảm thiểu rủi ro thì những lợi ích mang lại từ việc phát triển theo hướng này là nguồn thu từ dịch vụ lớn, uy tín và hình ảnh về ngân hàng được tăng cao.
- Tăng cường quản lý nhân lực và đào tạo cán bộ: Việc đào tạo nâng cao kiến thức, trình độ chuyên môn là việc làm thường xuyên và cần thiết. Thường xuyên mở các khóa đào tạo nâng cao, hoặc cử cán bộ tham gia các khóa đào tạo do các công ty, trung tâm, trường đại học trong và ngoài nước tổ chức. Từ đó giúp cho cán bộ đưa những kiến thức mới, những sáng kiến mới vào trong quá trình làm việc của mình.
Xây dựng hệ thống phòng ngừa RRTD
Để đảm bảo hiệu quả của phòng ngừa RRTD, thì việc xây dựng hệ thống phát hiện phòng ngừa rủi ro là việc rất cần thiết. Phòng ngừa phải được coi là khâu đầu tiên của quy trình tín dụng, bởi nó giúp phát hiện kịp thời những món vay chứa đựng rủi ro, trước khi các món vay đó trở thành những khoản nợ khó đòi, đồng thời chỉ rõ các biện pháp để bảo vệ lợi ích ngân hàng.
Hệ thống phòng ngừa RRTD không chỉ nên tập trung vào một bộ phận nhất định, mà cần xây dựng một hệ thống tương tác, mở rộng giữa các bộ phận trong toàn ngân hàng.
3.3. Một số kiến nghị