- Chiến lược kinh doanh của ngân hàng: Hiện nay, các ngân hàng thương mại Việt Nam ngày càng chịu áp lực trongviệc giữ và mở rộng thị phần của mình. Các ngân hàng thương mại cổ phần phải chịu áp lực cạnh tranh gay gắt không chỉ bởi ngân hàng thương mại Nhà nước mà còn chịu áp lực cạnh tranh với các tổ chức tài chính trung gian khác và các định chế
tài chính khác như thị trường chứng khoán,cho thuê tài chính, bảo hiểm…Hơn nữa, phần lớn các ngân hàng thương mại còn thiếu chiến lược kinh doanh hiệu quả và bền vững. Hoạt động kiểm tra kiểm toán nội bộ còn yếu, thiếu tính độc lập, hệ thống thông tin báo cáo tài chính,kế toán và thông tin quán lý còn chưa đạt tới chuẩn mực và thông lệ quốc tế. Vì vậy, các ngân hàng thương mại cần xây dựng các qui chế quản lý và hoạt động phù hợp với chuẩn mực quốc tế như quản trị rủi ro, quản trị nguồn vốn, kiểm tra, kiểm toán nội bộ, xây dựng quy trình tín dụng hiện đại và sổ tay tín dụng, xây dựng hoàn thiện hệ thống chỉ tiêu đánh giá mức độ chỉ số an toàn và hiệu quả kinh doanh ngân hàng phù hợp với chuẩn mực quốc tế và thực tiễn Việt Nam.
- Năng lực và trình độ của cán bộ ngân hàng: Nhìn chung, đội ngũ cán bộ ngành tài chính ngân hàng còn chậm đổi mới và ít được bồi dưỡng về kiến thức cũng như nghiệp vụ. Trình độ và tính chuyên nghiệp của cán bộ, công nhân viên trong các tổ chức tài chính ngân hàng chưa cao, đặc biệt, trong lĩnh vực quản trị kinh doanh ngân hàng, phân tích tín dụng, quản lý rủi ro, marketing và tiếp cận các dịch vụ ngân hàng.
- Một bộ phận không nhỏ cán bộ lãnh đạo, điều hành trong các tổ chức tín dụng còn nhiều hạn chế về kỹ năng quản trị kinh doanh ngân hàng hiện đại, về marketing, đánh giá,
phân tích tín dụng, quản lý rủi ro…Sự gia tăng đột biến về quy mô cùng với việc ra đời hàng loạt ngân hàng mới dẫn đến tình trạng các tổ chức tín dụng đưa ra quá nhiều chính sách ưu đãi để thu hút nhân lực, nhất là các vị trí chủ chốt trong thời gian ngắn. Điều này tiềm ẩn những rủi ro về chất lượng quản trị và điều hành của tổ chức tín dụng, bởi sự dịch chuyển nguồn nhân lực chất lượng cao, nhất là những vị trí chủ chốt, diễn ra liên tục khiến các hoạt động kinh doanh, tổ chức quản lý của ngân hàng bị xáo trộn và ảnh hưởng đến năng lực canh tranh của ngân hàng.
- Trình độ công nghệ của ngân hàng: Nhu cầu của khách hàng trong việc sử dụng các dịch vụ tài chính – ngân hàng ngày một cao hơn, với kỳ vọng được thực hiện các thủ tục một
cách nhanh chóng, thuận tiện. Để thu hút được khách hàng, các ngân hàng phải đầu tư, đổi mới dịch vụ, sản phẩm dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại. Song đây là việc đòi hỏi nhiều chi phí, thời gian, nguồn lực con người để đầu tư và hiện nay số lượng ngân hàng triển khai thành công các sản phẩm này chưa nhiều.
- Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng do ngân hàng nhà nước chủ trì đã tạo điều kiện thuận lợi trong hoạt động thanh toán và có các ưu điểm là nhanh chóng và chính xác. Tuy nhiên, hệ thống này hiện chưa kết nối trên toàn quốc đã tạo ra những hạn chế nhất định trong hoạt động thanh toán của các ngân hàng. Bên cạnh đó, việc tập trung một số lượng lớn chứng từ vào giờ cao điểm vẫn còn tồn tại làm tăng thêm áp lực cho hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng.
- Hơn nữa, hệ thống truyền thông và sự cố kỹ thuật là vấn đề lớn hiện nay, trạng thái lỗi mạng và rớt mạng thường xuyên xảy ra làm ảnh hưởng đến tốc độ và chất lượng dịch vụ ngân hàng đối với khách hàng cũng như dễ phát sinh rủi ro. Nhiều tình huống khi hệ thống gặp sự cố, nhưng chưa có phương án dự phòng để đưa vào thay thế dẫn tới chậm trễ trong
thanh toán.
2.2 Dịch vụ huy động vốn tại Vietcombank chi nhánh Đồng Tháp 2.2.1 Dịch vụ huy động vốn
- Huy động vốn là một trong những hoạt động chủyếu và quan trọng nhất của ngân
hàng thương mại (NHTM). Để huy động được nguồn vốn cần thiết, các ngân hàng thương mại cung cấp hàng loạt các loại dịch vụ huy động vốn như sau:
khách hàng tài khoản gọi là tài khoản tiền gửi thanh toán. Tài khoản này mở cho các đối tượng khách hàng, cá nhân hoặc tổ chức, có nhu cầu thực hiện thanh toán qua ngân hàng. Đây là loại tiền gửi có chi phí sử dụng vốn thấp nên tập trung huy động nguồn vốn này theo hoạt động kinh doanh của ngân hàng mới có hiệu quả. Để thu hút được nguồn vốn này theo ngân hàng phải cung cấp dịch vụ có nhiều tiện ích, an toàn, nhanh chóng và
chính xác. Ngân hàng thường sử dụng nguồn vốn này để cho vay ngắn hạn.
- Tiền gửi định kỳ: Là loại tiền gửi mà người gửi tiền chỉ có thể rút ra khi đáo hạn. Tuy nhiên, trong các trường hợp bình thường các ngân hàng vẫn cho khách hàng rút tiền với điều kiện chỉ được hưởng lãi với lãi suất không kỳ hạn. Tiền gửi định kỳ có một số đặc điểm
như sau:
+ Tiền gửi định kỳ có đặc điểm là sự tương đối ổn định nên thường được các NHTM sử dụng để cho vay trung và dài hạn.
+ Tiền gửi định kỳ có chi phí sử dụng vốn khá cao. Người gửi tiền thường bị hấp dẫn bởi mức lãi suất cao.
- Tiền gửi tiết kiệm: Bao gồm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.
+ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Được thiết kế dành cho đối tượng khách hàng
cá nhân hoặc tổ chức có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi ngân hàng vì mục tiêu an toàn và
sinh lời nhưng không thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền gửi trong tương lai. Đối với loại tiền gửi này, người gửi có quyền rút tiền vào bất cứ lúc nào mà họ muốn. Vì thế, ngân hàng phải đảm bảo tồn quỹ để chi trả và khó lên kế hoạch sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng,
nên ngân hàng thường trả lãi rất thấp cho loại tiền gửi này.
+ Tiền gửi tiết kiệm định kỳ: Khác với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm định kỳ được thiết kế dành cho khách hàng cá nhân và tổ chức có nhu cầu gửi tiền vì mục đích an toàn, sinh lợi và thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai. Đối tượng khách hàng chủ yếu của loại tiền gửi này là các cá nhân muốn có thu nhập ổn định và thường xuyên, đáp ứng cho việc chi tiêu hàng tháng hoặc hàng quí. Đây là nguồn vốn ổn định nhất của NHTM, vì thế để thu hút được nguồn vốn này, các NHTM thường đa dạng
hóa các loại tiền gửi tiết kiệm như tiền gửi tiết kiệm 24h, 48h, tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm linh hoạt, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm dành cho người cao tuổi...và thường trả lãi rất cao
cho loại tiền gửi này.
2.2.2 Các hình thức huy động vốn đang triển khai tại VCB Đồng Tháp
Tiền gửi thanh toán
+ Đặc tính sản phẩm:
- Loại tiền gửi: VND, USD, EUR
- Số dư tối thiểu: 50.000 VND đối với cá nhân, 1.000.000 VND đối với tổ chức hoặc ngoại tệ có giá trị tương đương 50 USD.
+ Tiện ích sản phẩm:
- Khách hàng có thể thực hiện các giao dịch gửi tiền, rút tiền hoặc chuyển khoản trên tài khoản tại tất cả các điểm giao dịch của VCB trên toàn quốc mà không phụ thuộc vào nơi khách hàng mở tài khoảnlần đầu. Với tiện ích này sẽ giúp khách hàng thuận tiện hơn trong việc lựa chọn địa điểm giao dịch trên tài khoản của mình khi đi đến bất kỳ tỉnh thành nào trên toàn quốc.
- Khách hàng có thể sử dụng dịch vụ thanh toán định kỳ: Là việc VCB Đồng Tháp thực hiện theo lệnh của khách hàng đến tài khoản của đơn vị thụ hưởng mở tại VCB hoặc tại một ngân hàng khác với số tiền cố định nhằm mục đích thanh toán các khoản định kỳ như phí thuê nhà, bảo hiểm, điện, nước, điện thoại. Với tiện ích này, khách hàng chỉ cần đặt lệnh giao dịch một lần và không phải tốn kém thời gian đi đến địa điểm giao dịch của VCB Đồng Tháp. Đối với khách hàng tổ chức, VCB Đồng Tháp cung cấp dịch vụ thanh toán lương tự động hàng tháng với mức phí ưu đãi.
- Tài khoản sử dụng cho thẻ thanh toán của VCB Đồng Tháp cũng chính là tài khoản tiền gửi thanh toán. Khi có nhu cầu sử dụng thẻ thanh toán, khách hàng không phải mở thêm một tài khoản nào khác, thuận tiện cho khách hàng trong việc quản lý tài khoản. Khách hàng có thể sử dụng vượt quá số dư trên tài khoản của mình với dịch vụ thấu chi tài khoản. Căn cứ vào thu nhập và uy tín của khách hàng, VCB Đồng Tháp sẽ cấp cho khách hàng một hạn mức thấu chi phù hợp để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng tức thời.
Tiền gửi tiết kiệm
+ Đặc tính sản phẩm:
trở lên) theo thỏa thuận giữa VCB Đồng Tháp và khách hàng gửi tiền thông qua hợp đồng tiền gửi có kỳ hạn.
- Khách hàng có thể lựa chọn hình thức lãi nhập gốc hoặc chỉ định một tài khoản nhận lãi khi hợp đồng tiền gửi đến hạn; Khách hàng có thể rút vốn trước hạn theo thỏa thuận với VCB Đồng Tháp.
+ Tiện ích sản phẩm:
- Có nhiều loại kỳ hạn để khách hàng lựa chọn với mức lãi suất hấp dẫn và thủ tục đơn giản. Các doanh nghiệp có nguồn vốnnhàn rỗi có thể sử dụng tiền gửi có kỳ hạn để tối đa hóa lợi nhuận cho mình.
Đối với loại tiết kiệm không kỳ hạn:
+ Đặc tính sản phẩm:
- Loại tiền gửi: VND, USD, EUR, GBP, AUD.
- Mức số dư tối thiểu lần đầu tiên: 500.000 VND hoặc giá trị hiện tại tương đương
10 USD.
- Khách hàng nhận sổ tiết kiệm không kỳ hạn và được hưởng lãi suất không kỳ hạn trên tài khoản tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn.
- Lãi được nhập gốc vào ngày rút hết số dư. + Tiện ích sản phẩm:
- Khách hàng có thể thực hiện các giao dịch gửi tiền, rút tiền trên sổ tiết kiệm tại bất kỳ điểm giao dịch nào của VCB trên toàn quốc và VCB không thu phí khách hàng.
- Trường hợp chủ sở hữu sổ tiết kiệm không thể đến ngân hàng rút tiền được thì có thể ủy quyền cho người khác lĩnh thay. Thủ tục ủy quyền được thực hiện tại địa phương nơi người ủy quyền cư trú hoặctại các điểm giao dịch của Vietcombank.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
+ Đặc tính sản phẩm:
- Loại tiền gửi: VND, USD, EUR, GBP, AUD.
- Mức số dư tối thiểu lần đầu tiên: 500.000 VND hoặc giá trị hiện tại tương đương
10 USD.
- Bao gồm các loại kỳ hạn tuần (01 tuần, 02 tuần) và các kỳ hạn tháng ( từ 01 tháng đến 60 tháng).
- Khi đáo hạn, tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn sẽ tự động nhập lãi vào vốn và tái tục thêm kỳ hạn mới bằng kỳ hạn cũ với mức lãi suất hiện hành tại thời điểm tái tục.
- Đối với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn từ 01 tháng trở lên, khách hàng có thể rút gốc linh hoạt trên sổ tiết kiệm và được hưởng lãi suất không kỳ hạn trên số tiền đã rút theo thời gian thực gửi.
+ Tiện ích sản phẩm:Ngoài các tiện ích giống như tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn thì tiết kiệm có kỳ hạn có những tiện ích sau: Có nhiều kỳ hạn để lựa chọn với lãi suất hấp dẫn. Nếu khách hàng cần tiền khi sổ tiết kiệm chưa đến hạn thanh toán có thể dễ dàng dùng sổ tiết kiệmđể cầm cố vay vốn tại các ngân hàng khác, đặc biệt vay vốn tại VCB Đồng Tháp được ưu tiên về lãi suất cho vay.
Tiền gửi tiết kiệm rút gốc từng phần:
+ Đặc tính sản phẩm
- Loại tiền gửi: VND, USD
- Mức tối thiểu 3.000.000 VND, 3.000 USD.
- Bao gồm các loạikỳ hạn 03 tháng, 06 tháng, 12 tháng.
- Số tiền rút gốc từng phần là bội số của 1.000.000 VND tương đương 100 USD, nhưng số tiền rút tối thiểu là 10.000.000 VND tương đương 300 USD. Số tiền tối đa rút là toàn bộ số dư hiện tại của tài khoản tiết kiệm rút gốc từng phần.
- Lãi suất cộng dồn cuối kỳ. + Tiện ích sản phẩm:
- Là sản phẩm cho phép khách hàng cá nhân có thể rút từng phần tiền gốc trong kỳ hạn gửi mà vẫn được hưởng nguyên lãi suất xác định tại đầu kỳ đối với phần gốc còn lại. Linh hoạt rút một phầngốc không giới hạn số lần trong kỳ để đáp ứng nhu cầu vốn đột xuất mà không phải tất toán tài khoản.
- Đối với phần gốc rút trước hạn sẽ được hưởng lãi suất không kỳ hạn tại thời điểm VCB quy định.
Tiền gửi tiết kiệm lãnh lãi định kỳ
+ Đặc tính sản phẩm
- Loại tiền gửi: VND, USD, EUR
- Bao gồm các loại kỳ hạn 03 tháng trở lên.
- Chu kỳ lãnh lãi hàng tháng, hàng quý.
- Khách hàng có thể rút trước hạn và được hưởng lãi suất không kỳ hạn, ngân hàng sẽ thu lại phần lãi chênh lệch mà khách hàng đã nhận lãi trước.
+ Tiện ích của sản phẩm: Khách hàng cá nhân có nhu cầu nhận khoản tiền lãi theo định kỳ để chi trả các nhu cầu tiêu dùng.
Tiền gửi tiết kiệm tự động
+ Đặc tính sản phẩm:
- Loại tiền gửi: VND, USD
- Mức tối thiểu 3.000.000 VND, 3.000 USD
- Khách hàng cá nhân có thu nhập ổn định trên tài khoản không kỳ hạn, khách hàng có thể chuyển sang tiết kiệm có kỳ hạn để được hưởng lãi suất cao.
2.2.3 Các dịch vụ hỗ trợ công tác huy động vốn tại VCB Đồng Tháp
Dịch vụ thanh toán
- Vietcombank ngày càng phát triển thêm nhiều kênh thanh toán trong nước, quốc
tế bằng các chương trình xây dựng và tham gia các chương trình thanh toán lớn của NHNN, ngân hàng nước ngoài. Hiệu quả cuả hoạt động thanh toán mang lại ngoài phí
dịch vụ thu được còn là hiệu quả sử dụng nguồn vốn không kỳ hạn do khách hàng, đối
tác…tín nhiệm hệ thống thanh toán của VCB gửi tại VCB Đồng Tháp.
Dịch vụ thẻ
- Luôn tiên phong trong việc cung cấp cho khách hàng các giải pháp tài chính tối ưu nhất, Vietcombank là ngân hàng thương mại đầu tiên và đứng đầu ở Việt Nam triển khai dịch vụ thẻ - dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt hiệu quả, an toàn và tiện lợi nhất hiện nay.
- Với kỷ lục “ Ngân hàng có sản phẩm thẻ đa dạng nhất Việt Nam” được Bộ sách kỷ lục Việt Nam công nhận vào ngày 28/06/2008 và là ngân hàng duy nhất tại Việt Nam chấp nhận thanh toán cả 6 loại thẻ ngân hàng thông dụng trên thế giới mang thương hiệu Visa, MasterCard, JCB, American Express, Dinner Club và China UnionPay, đến nay
Vietcombank luôn tự hào với vị trí dẫn đầu về thị phần phát hành và thanh toán thẻ trên thị trường thẻ Việt Nam.
- Khách hàng có thể lựa chọn cho mình từ sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa đang được tin dùng như Vietcombank Connet 24, thẻ quốc tế sành điệu: Vietcombank Connet24
Visa và Vietcombank Mastercard hoặc các sản phẩm thẻ tín dụng cao cấp mang thương