2.1.4.1 Yếu tố khách quan
- Pháp luật chính sách nhà nước: Cơ chế chính sách pháp luật Nhà nước chặt chẽ, đồng bộ các định hướng phát triển kinh tế xã hội của Nhà nước mang tính ổn định lâu dài sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng sản xuất kinh doanh, tạo ra sự ổn địnhvề tâm lý cho các nhà đầu tư…Từ đó sẽ giúp ngân hàng thương mại mở rộng được thị trường huy động vốn, cũng như thị trường đầu tư kinh doanh vàngược lại.
- Tình hình chính trị - kinh tế trong và ngoài nước: Khi nền kinh tế trong nước phát triển ổn định, đảm bảo được giá trị của đồng tiền dẫn đến tiền gửi của khách hàng vào ngân hàng được bảo toàn, tạo được sự yên tâm về tâm lý cho khách hàng và sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thu hút được mọi nguồn vốn, mở ra tiềm năng và mở rộng phạm vi đầu tư, lĩnh vực kinh doanh cho ngân hàng. Ngượclại, khi nền kinh tế phát triển không ổn định, sản xuất bị đình trệ, nhân công bị thất nghiệp, lạm phát giá tăng…Các doanh nghiệp gặp khó khăn và rủi ro trong sản xuất kinh doanh, các tầng lớp cư dân sẽ mất lòng tin vào giá trị của đồng tiền. Điều này dẫn tới mất an toàn và rủi ro cho đồng vốn kinh doanh của ngân hàng và khả năng huy động vốn của ngân hàng cũng bị thu hẹp.
- Bên cạnh đó, khi nền kinh tế trên thế giới bị khủng hoảng cũng sẽ gây ảnh hưởng ít nhiều đến kinh tế Việt Nam. Cụ thể, qua cuộc khũng hoản tài chính đã diễn ra ở Mỹ, nền kinh tế Việt Nam cũng gặp phải khó khăn không ít, chỉ số GDP được dự báo sẽ giảm. Khi sản xuất bị thu hẹp, một số người có khả năng bị mất việc làm, hay là thu nhập bị giảm sút cộng với dòng kiều hối chảy vào sụt giảm kéo theo sụt giảm trong chi tiêu của hộ gia đình. Như vậy, khả năng giảm chi tiêu, đầu tư và xuất khẩu trong khi nhập khẩu tăng hoặc giảm chậm hơn sẽ tác động làm cho GDP sụt giảm và đương nhiên nhiều người có khả năng sẽ mất việc làm, hay nói cách khác thu nhập rơi vào tình trạng bấp bên. Do đó, điều này làm cho ngân hàng gặp khó khăn hơn trong việc huy động tiền gửi từ cư dân và ảnh hưởng không tốt đến hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại.
- Tâm lý của người tiêu dùng: Tiêu dùng là một hoạt động hết sức cần thiết của con người, là động lực cơ bản để thúc đẩy sản xuất và lưu thông sản phẩm, hànghóa trong xã hội. Nếu như hoạt động tiêu dùng của cá nhân và xã hội bị đình trệ thì con người và xã hội không thể tồn tại và phát triển được.
- Tâm lý tiêu dùng là toàn bộ các đặc điểm, quy luật, cơ chế tâm lý của cá nhân hoặc nhóm người thể hiện trong quá trình mua sắm, sử dụng, đánh giá một sản phẩm, dịch vụ nào đó.
Đặc điểm tâm lý tiêu dùng: Tiêu dùng thường thể hiện ở những đặc điểm sau:
+ Tâm lý tiêu dùng phụ thuộc rất nhiều vào lứa tuổi, trình độ và đặc điểm tâm lý mỗi cá nhân hoặc nhóm người cụ thể.
+ Tâm lý tiêu dùng mang tính chủ quan của từng người. Người tiêu dùng thường có sở thích, nhu cầu, động cơ khác nhau, vì thế hành vi tiêu dùng của họ khác nhau.
+ Tâm lý tiêu dùng bị quy định bởi các giá trị văn hóa, tín ngưỡng, phong tục tập quán và lối sống của người tiêu dùng, cũng như pháp luật, chính sách của Nhà nước.
+ Tâm lý tiêu dùng phụ thuộc rất nhiều vào các yếu tố thị trường như: sự biến động của giá cả, tình hình cạnh tranh, tình huống và thời cơ mua bán.
+ Tâm lý tiêu dùng chịu ảnh hưởng rất nhiều từ tác động tuyên truyền quảng cáo và sách lược tiếp thị, marketing của các doanh nghiệp.
Một số thuộc tính tâm lý cơ bản của người tiêu dùng
+ Cảm giác của người tiêu dùng: Cảm giác của người tiêu dùng là quá trình tâm lý phản ánh một cách trực tiếp các thuộc tính riêng lẻ, bề ngoài của các sản phẩm, dịch vụ đang trực tiếp tác động vào các giác quan. Cảm giác góp phần tạo ra ấn tượng đầu tiên của người tiêu dùng đối với sản phẩm, cảm giác là cơ sở của mọi hoạt động tâm lý phức tạp. Môi trường
kinh doanh có thể tạo ra cảm giác ở người tiêu dùng do tâm trạng của người tiêu dùng phụ thuộc rất nhiều vào môi trường, địa điểm kinh doanh của các doanh nghiệp. Ví dụ: Việc bố trí sắp xếp quầy hàng đẹp, phối hợp màu sắc, ánh sáng đèn và ánh sáng tự nhiên, diệnmạo, tư thế, trang phục nhân viên ngân hàng một cách phù hợp… đều có thể tạo ra cảm giác ấn tượng mạnh, ảnh hưởng trực tiếp tới hành vi tiêu dùng.
+ Tri giác của người tiêu dùng: Tri giác của người tiêu dùng là quá trình tâm lý phản ánh một cách trọn vẹn những thuộc tính, đặc điểm, tính chất bề ngoài của sản phẩm, dịch vụ
khi chúng trực tiếp tác động vào các giác quan. Khi đi mua hàng người tiêu dùng bao giờ cũng lựa chọn sản phẩm cần mua, phù hợp với nhu cầu và mục đích của họ, vì thế vai trò các quy luậttri giác là rất quan trọng.
+ Trí nhớ của người tiêu dùng: Trí nhớ của người tiêu dùng là quá trình ghi lại, lưu giữ, tái hiện lại trong trí óc các kinh nghiệm, biểu tượng về sản phẩm, dịch vụ đã tri giác, sử dụng trước đây. Ví dụ: Thông qua các chương trình quảng cáo sản phẩm, người tiêu dùng có thể ghi nhớ lại thương hiệu, nhãn mác, đặc điểm sản phẩm, từ đó tìm kiếm sản phẩm họ sử dụng các biểu tượng trí nhớ, kinh nghiệm tiêu dùng đã có.
+ Chú ý của người tiêu dùng: Chú ý của người tiêu dùng là quá trìnhtao ra ở họ những hình ảnh mới liên quan đến các sản phẩm, dịch vụ do doanh nghiệp cung cấp trên cơ sở những biểu tượng đã có trước đây về sản phẩm.
+ Cảm xúc và tình cảm của người tiêu dùng: Xúc cảm, tình cảm của người tiêu dùng là thái độ có liên quan đến việc thỏa mãn hay không thỏa mãn nhu cầu đối với các sản phẩm, dịch vụ mà họ quan tâm. Xúc cảm, tình cảm là một trong ba mặt của đời sống tâm lý con người, ảnh hưởng rất lớn đến nhận thức và hành vi của họ.
+ Khí chất của người tiêu dùng: Khí chất của người tiêu dùng là thuộc tính tâm lý phức tạp biểu hiện cường độ, tốc độ, nhịp độ của các hiện tượng tâm lý liên quan tới hoạt đông tiêu dùng sản phẩm, dịch vụ của họ.
+ Nhu cầu và động cơ tiêu dùng: Nhu cầu tiêu dùng là trạng thái tâm lý, mong muốn của người tiêu dùng đòi hỏi đối với các sản phẩm, dịch vụ cần được thỏa mãn để tồn tại và phát triển với tư cánh là một thành viên trong xã hội. Động cơ tiêu dùng là toàn bộ các động lực thúc đẩy, định hướng hành vi tiêu dùng của cá nhân và các nhóm xã hội. Khi nghiên cứu hành vi tiêu dùng, chúng ta không chỉ dừng lại ở biểu hiện bên ngoài của hành vi mua, mà phải phân tích, nghiên cứu và chỉ ra được những yếu tố bên trong như (Nhu cầu, động cơ…) quy định, thúc đẩy hành vi đó. Vì vậy, trong hoạt động tiêu dùng mốiquan hệ giữa nhu cầu, động cơ, hành vi tiêu dùng luôn gắn chặt và quan hệ mật thiết với nhau.
Hình 2.1: Mối quan hệ nhu cầu động cơ và nhu cầu mới
- Động cơ có vai trò rất quan trọng đối với hành vi mua hàng của người tiêu dùng. Động cơ thúc đẩy tiêu dùng có hành vi mua sản phẩm theo các mục tiêu đã đề ra. Khi thực hiện hành động thường trãi qua nhiều giai đoạn, trong thời gian ấy động cơ xuyên suốt luôn luôn thúc đẩy, duy trì hành vi cho tới khi hành vi được thực hiện. Kết quả của hành vi có tác dụng gia tăng hoặc giảm thiểu sự lặp lại hành vi ấy. Trong kinh doanh các yếu tố như sản phẩm có chất lượng tốt, uy tín của ngân hàng…sẽ có tác dụng cũng cố hành vi của người tiêu dùng, họ sẽ quay lại ngân hàng và tiếp tục giao dịch với ngân hàng. Ngược lại, nếu hành vi tiêu dùng không được thỏa mãn, thì người tiêu dùng chán ghét, không muốn quay lại giao dịch với ngân hàng nữa.
2.1.4.2 Yếu tố chủ quan
- Chiến lược kinh doanh của ngân hàng: Hiện nay, các ngân hàng thương mại Việt Nam ngày càng chịu áp lực trongviệc giữ và mở rộng thị phần của mình. Các ngân hàng thương mại cổ phần phải chịu áp lực cạnh tranh gay gắt không chỉ bởi ngân hàng thương mại Nhà nước mà còn chịu áp lực cạnh tranh với các tổ chức tài chính trung gian khác và các định chế
tài chính khác như thị trường chứng khoán,cho thuê tài chính, bảo hiểm…Hơn nữa, phần lớn các ngân hàng thương mại còn thiếu chiến lược kinh doanh hiệu quả và bền vững. Hoạt động kiểm tra kiểm toán nội bộ còn yếu, thiếu tính độc lập, hệ thống thông tin báo cáo tài chính,kế toán và thông tin quán lý còn chưa đạt tới chuẩn mực và thông lệ quốc tế. Vì vậy, các ngân hàng thương mại cần xây dựng các qui chế quản lý và hoạt động phù hợp với chuẩn mực quốc tế như quản trị rủi ro, quản trị nguồn vốn, kiểm tra, kiểm toán nội bộ, xây dựng quy trình tín dụng hiện đại và sổ tay tín dụng, xây dựng hoàn thiện hệ thống chỉ tiêu đánh giá mức độ chỉ số an toàn và hiệu quả kinh doanh ngân hàng phù hợp với chuẩn mực quốc tế và thực tiễn Việt Nam.
- Năng lực và trình độ của cán bộ ngân hàng: Nhìn chung, đội ngũ cán bộ ngành tài chính ngân hàng còn chậm đổi mới và ít được bồi dưỡng về kiến thức cũng như nghiệp vụ. Trình độ và tính chuyên nghiệp của cán bộ, công nhân viên trong các tổ chức tài chính ngân hàng chưa cao, đặc biệt, trong lĩnh vực quản trị kinh doanh ngân hàng, phân tích tín dụng, quản lý rủi ro, marketing và tiếp cận các dịch vụ ngân hàng.
- Một bộ phận không nhỏ cán bộ lãnh đạo, điều hành trong các tổ chức tín dụng còn nhiều hạn chế về kỹ năng quản trị kinh doanh ngân hàng hiện đại, về marketing, đánh giá,
phân tích tín dụng, quản lý rủi ro…Sự gia tăng đột biến về quy mô cùng với việc ra đời hàng loạt ngân hàng mới dẫn đến tình trạng các tổ chức tín dụng đưa ra quá nhiều chính sách ưu đãi để thu hút nhân lực, nhất là các vị trí chủ chốt trong thời gian ngắn. Điều này tiềm ẩn những rủi ro về chất lượng quản trị và điều hành của tổ chức tín dụng, bởi sự dịch chuyển nguồn nhân lực chất lượng cao, nhất là những vị trí chủ chốt, diễn ra liên tục khiến các hoạt động kinh doanh, tổ chức quản lý của ngân hàng bị xáo trộn và ảnh hưởng đến năng lực canh tranh của ngân hàng.
- Trình độ công nghệ của ngân hàng: Nhu cầu của khách hàng trong việc sử dụng các dịch vụ tài chính – ngân hàng ngày một cao hơn, với kỳ vọng được thực hiện các thủ tục một (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
cách nhanh chóng, thuận tiện. Để thu hút được khách hàng, các ngân hàng phải đầu tư, đổi mới dịch vụ, sản phẩm dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại. Song đây là việc đòi hỏi nhiều chi phí, thời gian, nguồn lực con người để đầu tư và hiện nay số lượng ngân hàng triển khai thành công các sản phẩm này chưa nhiều.
- Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng do ngân hàng nhà nước chủ trì đã tạo điều kiện thuận lợi trong hoạt động thanh toán và có các ưu điểm là nhanh chóng và chính xác. Tuy nhiên, hệ thống này hiện chưa kết nối trên toàn quốc đã tạo ra những hạn chế nhất định trong hoạt động thanh toán của các ngân hàng. Bên cạnh đó, việc tập trung một số lượng lớn chứng từ vào giờ cao điểm vẫn còn tồn tại làm tăng thêm áp lực cho hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng.
- Hơn nữa, hệ thống truyền thông và sự cố kỹ thuật là vấn đề lớn hiện nay, trạng thái lỗi mạng và rớt mạng thường xuyên xảy ra làm ảnh hưởng đến tốc độ và chất lượng dịch vụ ngân hàng đối với khách hàng cũng như dễ phát sinh rủi ro. Nhiều tình huống khi hệ thống gặp sự cố, nhưng chưa có phương án dự phòng để đưa vào thay thế dẫn tới chậm trễ trong
thanh toán.
2.2 Dịch vụ huy động vốn tại Vietcombank chi nhánh Đồng Tháp 2.2.1 Dịch vụ huy động vốn
- Huy động vốn là một trong những hoạt động chủyếu và quan trọng nhất của ngân
hàng thương mại (NHTM). Để huy động được nguồn vốn cần thiết, các ngân hàng thương mại cung cấp hàng loạt các loại dịch vụ huy động vốn như sau:
khách hàng tài khoản gọi là tài khoản tiền gửi thanh toán. Tài khoản này mở cho các đối tượng khách hàng, cá nhân hoặc tổ chức, có nhu cầu thực hiện thanh toán qua ngân hàng. Đây là loại tiền gửi có chi phí sử dụng vốn thấp nên tập trung huy động nguồn vốn này theo hoạt động kinh doanh của ngân hàng mới có hiệu quả. Để thu hút được nguồn vốn này theo ngân hàng phải cung cấp dịch vụ có nhiều tiện ích, an toàn, nhanh chóng và
chính xác. Ngân hàng thường sử dụng nguồn vốn này để cho vay ngắn hạn.
- Tiền gửi định kỳ: Là loại tiền gửi mà người gửi tiền chỉ có thể rút ra khi đáo hạn. Tuy nhiên, trong các trường hợp bình thường các ngân hàng vẫn cho khách hàng rút tiền với điều kiện chỉ được hưởng lãi với lãi suất không kỳ hạn. Tiền gửi định kỳ có một số đặc điểm
như sau:
+ Tiền gửi định kỳ có đặc điểm là sự tương đối ổn định nên thường được các NHTM sử dụng để cho vay trung và dài hạn.
+ Tiền gửi định kỳ có chi phí sử dụng vốn khá cao. Người gửi tiền thường bị hấp dẫn bởi mức lãi suất cao.
- Tiền gửi tiết kiệm: Bao gồm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.
+ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Được thiết kế dành cho đối tượng khách hàng
cá nhân hoặc tổ chức có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi ngân hàng vì mục tiêu an toàn và
sinh lời nhưng không thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền gửi trong tương lai. Đối với loại tiền gửi này, người gửi có quyền rút tiền vào bất cứ lúc nào mà họ muốn. Vì thế, ngân hàng phải đảm bảo tồn quỹ để chi trả và khó lên kế hoạch sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng,
nên ngân hàng thường trả lãi rất thấp cho loại tiền gửi này.
+ Tiền gửi tiết kiệm định kỳ: Khác với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm định kỳ được thiết kế dành cho khách hàng cá nhân và tổ chức có nhu cầu gửi tiền vì mục đích an toàn, sinh lợi và thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai. Đối tượng khách hàng chủ yếu của loại tiền gửi này là các cá nhân muốn có thu nhập ổn định và thường xuyên, đáp ứng cho việc chi tiêu hàng tháng hoặc hàng quí. Đây là nguồn vốn ổn định nhất của NHTM, vì thế để thu hút được nguồn vốn này, các NHTM thường đa dạng
hóa các loại tiền gửi tiết kiệm như tiền gửi tiết kiệm 24h, 48h, tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm linh hoạt, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm dành cho người cao tuổi...và thường trả lãi rất cao