GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ CHO VAY DU HỌC TẠI NGÂN HÀNG TMCP – CHI NHÁNH HUẾ
3.1. Năng lực cạnh tranh của Chi nhánh trong hoạt động cho vay du học
Qua tìm hiểu tại địa bàn thì ngoài Chi nhánh còn có một số đơn vị chi nhánh khác cũng có dịch vụ cho vay du học. Không thể tìm hiểu tất cả các đơn vị khác, chúng tôi tạm thời lấy Chi nhánh của Ngân hàng Sacombank tại Huế, đơn vị có thực lực tương ứng với Chi nhánh để làm đơn vị so sánh điển hình nhằm đánh giá năng lực cạnh tranh của Chi nhánh so với các chi nhánh ngân hàng khác có hoạt động cho vay du học trên địa bàn.
3.1.1 Điểm mạnh
- Hiện tại thì ACB đang dẫn đầu các NHTMCP về lợi nhuận sau thuế, là một trong những ngân hàng lớn của Việt Nam. Từ khi ra đời cho đến nay, sau gần 17 năm đi vào hoạt động, ACB đã có những thành tựu to lớn như: Năm 2005, tạp chí The Banker trao tặng ACB là ngân hàng tốt nhất Việt Nam. Năm 2006 tiếp tục được the Asian banker trao tặng là Ngân hàng bán lẻ xuất sắc nhất Việt Nam và Ngân hàng tốt nhất Việt Nam do tạp chí Euromoney trao tặng. Năm 2007 được nhận danh hiệu Doanh nghiệp Asian xuất sắc trong lĩnh vực đội ngũ lao động do Asian – bac trao tặng. Năm 2008 ACB được trao tặng 2 danh hiệu là Ngân hàng tốt nhất Việt Nam do tạp chí Euromoney trao tặng và Dịch vụ ngân hàng bán lẻ được hài lòng nhất. Chi nhánh đã kế thừa các thành tựu đó để đưa Chi nhánh đi lên đồng thời với lợi thế đó, Chi nhánh đã thu hút được khá nhiều khách hàng.
- Cho vay du học là một sản phẩm tương đối mới của các ngân hàng cũng như đối với khách hàng. Một sản phẩm mới ra đời không những tăng doanh thu, lợi nhuận cho ngân hàng mà mặt khác nó còn mang lại sự hài lòng của khách hàng khi thấy nhu cầu của mình được đáp ứng và giúp cho ngân hàng nâng cao vị thế, uy tín của mình trong trái tim người tiêu dùng sản phẩm. Với lợi thế là ngân hàng duy nhất được đại sứ Úc chỉ định làm ngân hàng đầu mối trong việc cấp hạn mức tín dụng và chứng minh năng lực tài chính cho các du học sinh khi xin Visa theo học tại Úc, thì Chi nhánh
đang nắm giữ độc quyền trong việc cho vay du học với các hồ sơ cho vay du học Úc. Tuy nhiên, chi phí du học tại Úc khá cao, cho nên cũng có phần hạn chế trong số lượng đối tượng khách hàng này. Tuy nhiên, với việc chỉ định này đã làm yên tâm cho các khách hàng vay du học Úc cũng như các khách hàng khác, làm họ tin tưởng vào ngân hàng hơn và tiến hành giao dịch với ngân hàng nhiều hơn. Đây là một lợi thế của Chi nhánh, cần được quan tâm phát huy trong thời gian tới.
Theo khảo sát thì hiện nay trên địa bàn, ACB là một trong những ngân hàng tạo được uy tín cao từ việc đa dạng hóa sản phẩm, thủ tục cho vay … cho đến các yếu tố như thái độ nhân viên, cung cách phục vụ… đã làm thỏa mãn khách hàng. Điều này tạo lợi thế cho Chi nhánh, khi họ trở thành một lực lượng quảng cáo không có chi phí giúp đưa hình ảnh của Chi nhánh đến các đối tượng khách hàng mới.
Hiện nay Chi nhánh đang quan hệ khá tốt với một trung tâm tư vấn du học làm cho số lượng hợp đồng của Chi nhánh cũng tăng lên khi trung tâm này giới thiệu khách hàng mình đã tư vấn sang ACB vay.
- Chi nhánh nằm trên trục đường chính vào trung tâm thành phố, thuận lợi về giao thông, cơ sở hạ tầng tương đối phát triển, máy móc kỹ thuật tương đối hiện đại đã góp phần tạo thuận tiện cho việc giao dịch, giảm thiểu chi phí đi lại của khách hàng, giám sát món vay chặt chẽ, thông tin về khách hàng được cập nhật một cách nhanh chóng.
- Đội ngũ cán bộ tín dụng trẻ, năng động, được đào tạo chính quy, thường xuyên được học tập, nâng cao nghiệp vụ, trình độ tương đối phù hợp với vị trí làm việc, thái độ làm việc tận tụy, có trách nhiệm, có sự đoàn kết giữa các nhân viên trong Chi nhánh đã góp một phần không nhỏ trong việc phát huy thế mạnh của Chi nhánh, giữ vững niềm tin của khách hàng, duy trì, củng cố và phát triển giá trị thương hiệu ACB.
- Thời gian cho vay dài, có thể lên đến 10 năm để đảm bảo về thời gian học tập và ra trường đi làm việc có thu nhập để trả nợ cho du học sinh. Phương thức trả lãi là trả hàng tháng, trả gốc là hàng tháng, hàng 3 tháng, 6 tháng tùy vào thu nhập của người vay, do đó đã tạo được sự chủ động cho khách hàng.
Cùng với sản phẩm cho vay du học, Chi nhánh còn cung cấp một số sản phẩm dịch vụ hỗ trợ tiện ích với chất lượng cao. Các dịch vụ hỗ trợ du học:
+ Tư vấn du học:
Hiện nay ACB đang quan hệ với rất nhiều trung tâm, công ty tư vấn du học có uy tín và chất lượng. ACB cũng thường xuyên kết hợp với các trung tâm, trường đại học mở các cuộc hội thảo tư vấn du học để vừa giúp giới thiệu các chương trình du học cho khách hàng vừa quảng cáo ngân hàng cũng như các dịch vụ của nó. Riêng bản thân Chi nhánh đang quan hệ với 1 trung tâm tư vấn du học, qua đó không chỉ tìm kiếm khách hàng mà còn tìm hiểu về du học để tư vấn trực tiếp cho khách hàng.
+ Dịch vụ xác nhận số dư tài khoản/sổ tiết kiệm bằng văn bản.
+ Dịch vụ dịch thuật Giấy xác nhận, số dư, HĐTD hạn mức du học, văn bản giải trình Lãnh sự quán bằng tiếng Anh.
+ Dịch vụ cung cấp và xác nhận thông tin về hồ sơ chứng minh năng lực tài chính với các cơ quan Lãnh sự.
+ Dịch vụ bổ sung chứng từ và giải trình hồ sơ tài chính với cơ quan Lãnh sự. + Dịch vụ tư vấn tài chính cá nhân.
+ Phát hành thẻ thanh toán quốc tế:
ACB – Huế triển khai dịch vụ thẻ ACB Master Card và ACB Visa Card để du học sinh có thể thực hiện các giao dịch thanh toán khắp nơi trên thế giới. Điều này giúp giải quyết được mối quan tâm của các gia đình về việc thanh toán chi phí học tập, sinh hoạt của du học sinh. Mặt khác phát hành thẻ tín dụng còn giúp cho các bậc phụ huynh có thể kiểm soát được việc chi tiêu của con em thông qua bảng thông báo giao dịch hàng tháng .
+ Chuyển tiền ra nước ngoài
ACB – Huế chuyển ngoại tệ bằng điện thông qua hệ thống Westen Union đến tài khoản của du học sinh, đến trường mà du học sinh đang theo học ở nước ngoài hoặc phát hành hối phiếu ngân hàng. Thông thường, Chi nhánh không trực tiếp giải ngân bằng tiền mặt mà sẽ bán ngoại tệ rồi chuyển tiền theo yêu cầu của khách hàng. Nếu số
ngoại tệ muốn chuyển trên 3.000 USD thì Chi nhánh sẽ thực hiện việc xin hộ giấy phép chuyển ngoại tệ ra nước ngoài do Ngân hàng Nhà nước cấp.
Với các dịch vụ hỗ trợ trên cùng với sản phẩm cho vay du học tạo nên một chương trình hỗ trợ tài chính cho du học sinh với nhiều tiện ích tại ACB. Đây là một trong những điểm mạnh của Chi nhánh so với các đối thủ cạnh tranh khác. Các sản phẩm hỗ trợ thêm đó đã làm cho hoạt động cho vay du học của Chi nhánh ngày càng được hoàn thiện hơn.
3.1.2 Điểm yếu
- Đặc thù của cho vay du học là nhiều trường hợp vay để chứng minh năng lực tài chính, khách hàng sau khi ký hợp đồng tín dụng sẽ mở sổ tiết kiệm bằng toàn bộ số tiền vay tại ngân hàng và thế chấp sổ tiết kiệm đó (trừ vay đi du học Úc), do đó lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi đều ảnh hưởng đến khách hàng. Theo khảo sát thì trên địa bàn tỉnh, lãi suất cho vay của ACB thì cao hơn, trong khi đó lãi suất tiền gửi lại thấp so với các chi nhánh ngân hàng khác, làm cho khách hàng không mặn mà với Chi nhánh. Đây là điểm mà Chi nhánh cần quan tâm khắc phục trong thời gian tới.
- Hiện nay trên địa bàn Huế ACB có 1 chi nhánh, 2 PGD. Tuy nhiên, trong 2 PGD thì PGD BigC là vị trí không thuận tiện cho các giao dịch tín dụng. Mặt khác, phòng giao dịch Phú Hội nằm khá gần Chi nhánh, do đó đã phần nào thu hút bớt khách hàng của nhau. Việc hạn chế số điểm giao dịch và mạng lưới giao dịch chưa hợp lý hiện nay đã phần nào làm giảm đi chất lượng của các dịch vụ mà ACB – Huế cung cấp nói chung và chất lượng dịch vụ cho vay du học nói riêng.
- Đội ngũ cán bộ tín dụng còn non trẻ, một số cán bộ còn thiếu kinh nghiệm, kiến thức thực tế chưa cao, vì vậy vẫn còn mắc lỗi trong quá trình giao dịch, gây khó chịu cho khách hàng.
3.1.3 Cơ hội
Từ khi luật các tổ chức tín dụng do Quốc hội thông qua khóa X thông qua vào ngày 12 tháng 12 năm 1997 cho đến nay, Ngân hàng nhà nước và Quốc hội đã ban hành thêm nhiều quyết định và luật để tạo hành lang pháp lý cho hoạt động của ngân
- Quyết định 718/2001QĐ-NHNN ngày 29/5/2001 về cơ chế tự do hóa lãi suất cho vay ngoại tệ bằng USD tạo thuận lợi cho ngân hàng khi cho vay bằng ngoại tệ, từ đó giúp ngân hàng chủ động hơn khi cho vay du học cũng như làm giảm được phiền hà cho khách hàng, nâng cao chất lượng cho vay du học.
- Pháp lệnh Ngoại hối số 28/2005/PL-UBTVQH11 ngày 13/12/2005 và nghị định số 160/2006/NĐ-CP ngày 28/12/2006 quy định chi tiết thi hành Pháp lệnh Ngoại hối đã tạo hành lang pháp lý khi chuyển đổi ngoại tệ ra nước ngoài cho du học sinh khi đã hoàn tất thủ tục cho vay. Điều này đã tạo thuận lợi cho khách hàng trong các giao dịch ngoại hối.
- Thông tư số 07/2010/TT-NHNN ngày 26/02/2010 quy định về cho vay bằng đồng Việt Nam theo lãi suất thỏa thuận và thông tư số 12 /2010/TT-NHNN ngày 14/04/2010 hướng dẫn tổ chức tín dụng cho vay bằng đồng Việt Nam đối với khách hàng theo lãi suất thỏa thuận, do đó đã giúp cho cả khách hàng và ngân hàng linh hoạt hơn trong việc ký hợp đồng tín dụng du học với loại tiền vay là VND, góp phần nâng cao chất lượng khoản vay.
Trên thế giới ước tính có hàng trăm trường đại học có du học sinh Việt Nam theo học. Và số lượng du học sinh không ngừng tăng lên. Với các trường hợp du học theo học bổng thì không bàn, còn lại du học tự túc chủ yếu là tập trung các nước Mỹ, Anh, Úc…đối với các gia đình có thu nhập cao và Singapo, Nhật…đối với các gia đình có thu nhập trung bình.
Sau cuộc khủng hoảng kinh tế vào năm 2008, kinh tế nước ta nói chung và kinh tế Thừa Thiên Huế nói riêng đang có những bước khởi sắc đáng kể. Song song với nó là nhu cầu học tập ngày càng lên cao, trong khi đó hệ thống giáo dục chúng ta phát triển chưa kịp, chưa đáp ứng được nhu cầu đó. Mặt khác, hệ thống giáo dục nước ngoài phát triển với đầy đủ trang thiết bị hiện đại, phù hợp cho việc vừa học tập lý thuyết vừa thực hành. Do đó, số lượng người muốn đi du học không ngừng tăng lên. Tuy nhiên, nếu không tìm kiếm được học bổng thì việc chi trả chi phí du học không phải là điều có thể thực hiện với nhiều gia đình, do đó khi có dịch vụ cho vay du học thì đây quả thật là một sự lựa chọn tuyệt vời cho họ. Mặt khác, với các yêu cầu chặt
chẽ từ đại sứ quán khi làm thủ tục cấp Visa, phải có sự bảo lãnh của ngân hàng hoặc chứng minh năng lực tài chính nên phần đông các gia đình có người thân đi du học đều tìm đến ngân hàng. Đây là một điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh khi tổ chức loại hình dịch vụ này.