Chất lượng dịch vụ cho vay du học tại Chi nhánh

Ngoài các kết quả trên, chất lượng dịch vụ cho vay du học về phía Chi nhánh còn được đánh giá thông qua một số chỉ tiêu đã nêu ở phần cơ sở lý luận.

Chi nhánh luôn có tỷ lệ thu nợ xấp xỉ tỷ lệ cho vay, thậm chí năm 2007, doanh số thu nợ cho vay du học còn cao hơn doanh số cho vay. Như vậy có thể thấy Chi nhánh tập trung thu nợ trong loại hình dịch vụ này khá tốt. Hầu hết nợ vay được thu về trong năm. Điều này đồng thời cũng phản ánh cho vay du học chủ yếu là cho vay ngắn hạn. Như đã phân tích ở trên, cho vay ngắn hạn thường mang lại cho Chi nhánh một khoản chi phí lớn, làm cho Chi nhánh nếu muốn tăng lợi nhuận sẽ phải tăng thu ở khách hàng nhưng như vậy sẽ làm mất sức cạnh tranh của Chi nhánh.

Chi nhánh không có nợ quá hạn cho vay du học trong cả 3 năm. Nợ quá hạn là chỉ tiêu được dùng để đánh giá chất lượng tín dụng cũng như rủi ro tín dụng tại Chi nhánh. Việc không có nợ quá hạn là đều đáng mừng của Chi nhánh, như vậy Chi nhánh không có rủi ro tín dụng trong vòng 3 năm qua và có thể nói chất lượng dịch vụ cho vay du học của Chi nhánh là tốt.

Qua bảng 2.7 thì ta thấy tốc độ luân chuyển vốn của Chi nhánh là khá cao, năm 2008 lên đến 116.73 vòng. Năm này tốc độ luân chuyển cao vì thu nợ tăng trong khi dư nợ tăng ít, hầu hết đều là nợ ngắn hạn và không có nợ quá hạn nên tốc độ thu hồi vốn cao. Năm 2009, dư nợ tăng trong khi doanh số thu nợ lại giảm gần 37%, làm cho vòng quay vốn tín dụng chỉ còn trên 60 vòng. Do năm 2009, chủ yếu cho vay trung hạn, mặc khác năm nay, tình hình có phần khó khăn cho nên dư nợ cao, đồng thời, chưa qua cơn sốc của cuộc khủng hoảng năm 2008 nên đến cuối năm 2009 khách hàng mới vay, Chi nhánh chưa thu được nợ cũng là điều dễ hiểu. Mặc dù vậy, đây vẫn là một tỷ lệ khá cao. Điều này tốt ở chổ là vốn di chuyển nhanh, thời gian thu hồi nợ ngắn, tạo được dòng cho vay mới, tăng thu nhập. Tuy nhiên, tốc độ cao quá cũng chưa hẳn là tốt vì lãi thu được ít.

Tỷ lệ dư nợ CVDH trên tổng tài sản có của Chi nhánh rất thấp qua các năm, năm 2007 chỉ có 0.31%, lên năm 2008 tăng lên 0.34% và giảm còn 0.29% vào năm 2009

nguồn vốn dồi dào, doanh số cho vay tăng nhưng dư nợ thấp chứng tỏ Chi nhánh đang hoạt động có hiệu quả, người vay vốn thực hiện trả nợ tốt đồng thời bộ phận thu nợ cũng làm tốt nhiệm vụ.

Bảng 2.7: Một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay du học tại Chi nhánh qua 3 năm 2007 – 2009

Đơn vị tính: Triệu đồng

Tiêu chí 2007 2008 2009

Hệ số thu nợ CVDH 112.60% 99.71% 99.87%

Tỷ lệ DSTN CVDH/Tổng DSTN 6.00% 7.01% 9.53%

Dư nợ CVDH bình quân - 1791.5 2184.5

Vòng quay vốn tín dụng - 116.7323 60.39963

Tổng tài sản có 476.450 615.697 762.442

Tỷ lệ DN CVDH/Tổng TS có 0.31% 0.34% 0.30%

(Nguồn: Số liệu sơ cấp từ phòng Kinh doanh và tính toán của tác giả) Bảng 2.8: Lợi nhuận cho vay du học của Chi nhánh qua 3 năm 2007 - 2009

Đơn vị tính: triệu đồng

Tiêu chí 2007 2008 2009

So sánh

2008/2007 2009/2008

GT % GT %

Thu nhập từ CVDH 2,345 3,176 3,640 831 35.44 464 14.61

Chi phí từ CVDH 1,592 2,131 2,395 539 33.86 264 12.39

Lợi nhuận thuần từ CVDH 753 1,045 1,245 292 38.78 200 19.14 Tỷ lệ thu nhập/chi phí 1.47 1.49 1.52 0.02 - 0.03 -

(Nguồn: Số liệu sơ cấp từ phòng Kinh doanh và tính toán của tác giả) Thu nhập từ cho vay du học của Chi nhánh liên tục tăng trong 3 năm 2007, 2008, 2009. Năm 2008, thu nhập từ cho vay du học của Chi nhánh đã tăng 831 triệu đồng tức là tăng 35.44% so với năm 2007. Sang năm 2009, doanh số cho vay du học có phần giảm sút tuy nhiên thu nhập từ cho vay du học không ngừng tăng lên, nhưng với tốc độ chậm hơn so với trước. Năm 2009, con số 14.61% là tốc độ tăng lên của thu nhập cho vay du học so với năm 2008, tương ứng với 464 triệu đồng. Như vậy có thể thấy Chi nhánh hoạt động khá tốt ở lĩnh vực này. Song song với thu nhập tăng lên là sự tăng lên của chi phí. Tuy vậy, tốc độ tăng chi phí thấp hơn tốc độ tăng thu nhập và từ đó dẫn đến tỷ lệ Thu nhập/Chi phí liên tục tăng trong 3 năm nghiên cứu. Tỷ lệ thu nhập/chi

phí lần lượt là 1.47, 1.49, 1.52. Như vậy là Chi nhánh bên cạnh việc cố gắng tăng thu nhập còn đẩy mạnh việc cắt giảm chi phí, để từ đó gia tăng lợi nhuận từ hoạt động này. Mặc dù lợi nhuận từ cho vay du học chưa cao, do chủ yếu là các hồ sơ vay du học để chứng minh năng lực tài chính, thời gian vay ngắn thường được tất toán sau khi hoàn thành phỏng vấn và thủ tục xin Visa. Tuy vậy tốc độ tăng trưởng của lợi nhuận cũng cho thấy Chi nhánh đã nỗ lực nhiều trong hoạt động dịch vụ này.