Chỉ tiêu này thường dược sử dụng để đo lường chất lượng tín dụng của một ngân hàng. Chỉ tiêu này càng thấp thì chất lượng tín dụng càng cao. Nợ xấu là các khoản nợ thuộc nhóm 2, 4 và 5.
Nợ xấu trên tổng dư nợ =
Nợ xấu Tổng dư nợ
CHƯƠNG 3
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG – CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1. QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN
3.1.1. Tổng quan về Thành phố Cần Thơ
Thành phố Cần Thơ là thành phố trực thuộc Trung ương được chính phủ công nhận vào ngày 24 tháng 6 năm 2009. TP Cần Thơ có diện tích tự nhiên là 138.960 ha, dân số 1,12 triệu người. Nằm giữa ĐBSCL về phía Tây sông Hậu, trên trục giao thông thủy - bộ quan trọng của cả nước. Phía Bắc giáp hậu Giang, phía Nam giáp với tỉnh Hậu Giang, phía Tây giáp với tỉnh Kiên Giang, phía Nam giáp với hai tỉnh Vĩnh Long và Đồng Tháp.
Hiện nay Thành phố Cần Thơ có 9 đơn vị hành chính: Quận Ninh Kiều, Quận Bình Thủy, Quận Cái Răng, Quận Ô Môn, Quận Thốt Nốt, Huyện Phong Điền, Huyện Cờ Đỏ, Huyện Thới Lai, Huyện Vĩnh Thạnh. Trong đó có 44 phường, 36 xã và 5 thị trấn. Cần Thơ được biết đến như là "Tây Đô" (thủ đô của miền Tây) của một thời rất xa. Cần Thơ nổi danh với những địa điểm như bến Ninh Kiều, cầu Cần Thơ (cây cầu lớn và dài nhất Việt Nam)....
- Về kinh tế: Tổng thu ngân sách năm 2008 đạt 3.782,1 tỷ đồng. Tốc độ tăng trưởng kinh tế bình quân 5 năm qua đạt 15,5%, thu nhập bình quân đầu người năm 2008 đạt 1.444 USD,2010 đạt gần 2.000 USD, tỷ lệ hộ nghèo 6,04%. Cần Thơ là trung tâm kinh tế, văn hóa, giáo dục - đào tạo, đầu mối quan trọng về giao thông vận tải nội vùng và liên vận quốc tế của vùng ĐBSCL và cả nước.
- Nông nghiệp: Cây nông nghiệp chính của Cần Thơ là lúa. Sản lượng lúa tại Cần Thơ là 1.194,7 tấn. Ngoài ra có một số cây hoa màu khác nhưng sản lượng không đáng kể. Ngành chăn nuôi ở Cần Thơ chủ yếu là nuôi heo và gia cầm. Số lượng heo là 2589,3 ngàn con, số lượng gia cầm là 13 ngàn con (vì bị cúm gia cầm). Các gia súc khác như trâu bò chiếm số lượng không nhiều. Ngành thủy sản ở Cần Thơ chủ yếu là nuôi trồng.
- Công nghiệp: Công nghiệp Cần Thơ về cơ bản đã xây dựng được nhiều cơ sở hạ tầng để phục vụ cho các đối tác nước ngoài tác nhập; điển hình là 2 khu công nghiệp tại Trà Nóc trực thuộc quận Bình Thủy.Trung tâm Công nghệ Phần mềm
Cần Thơ ,Cantho Software Park CSP cũng là một trong những dự án được Thành phố quan tâm đầu tư phát triển.
- Thương mại – Dịch vụ:
+ Có nhiều siêu thị và khu mua sắm, thương mại lớn như: Metro,Coop mark, Maximart, Vinatex, Best Caring, Siêu thị Điện máy Sài Gòn Chợ Lớn, Khu mua sắm Đệ Nhất Phan Khang, Khu Thương Mại Tây Đô, Trung tâm thương mại Cái Khế (gồm 3 nhà lồng và 1 khu ăn uống). Và sắp tới là Khu cao ốc mua sắm, giải trí Tây Nguyên Plaza hiện đang được xây dựng tại khu đô thị mới Hưng Phú.
+ Dịch vụ rất đa dạng: rất nhiều loại hình dịch vụ đã và đang dần phát triển mạnh như Ngân hàng, Y tế, Giáo dục, Văn hóa xã hội,... Hiện có rất nhiều chi nhánh của các ngân hàng lớn trên khắp cả nước tại Tp. Cần Thơ như: MHB, Vietcombank, Sacombank, Eximbank, Maritimebank, SCB, MB…
- Giáo dục: Cần Thơ có các trường đại học: trường Đại học Cần Thơ, trường
đại học Y Dược Cần Thơ, Trường Đại học Dân lập Tây Đô và trung tâm Đại học Tại chức Cần Thơ (đang được lên kế hoạch nâng cấp thành Đại học Kỹ thuật Công nghệ). Đặc biệt, trong tương lai Đại học Cần Thơ sẽ được nâng cấp thành Đại học tầm cỡ Đông Nam Á. Các trường cao đẳng và trường trung học chuyên nghiệp: trường Cao đẳng Cần Thơ, trường Cao đẳng kinh tế đối ngoại, trường CĐ Y tế, trường Cao đẳng Kinh tế - Kỹ thuật, trường Cao đẳng nghề, trường cao đẳng cơ điện và nông nghiệp nam bộ. Các trường phổ thông trung học: Châu Văn Liêm, Lý Tự Trọng, Bùi Hữu Nghĩa, Thốt Nốt, Hà Huy Giáp...; các trường trung học cơ sở: Chu Văn An, Đoàn Thị Điểm, Lương Thế Vinh...; các trường tiểu học: Lê Quý Đôn, Ngô Quyền...
3.1.2. Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL
Ngày 18 tháng 9 năm 1997, Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long (MHB) được thành lập dưới hình thức Ngân hàng thương mại nhà nước, được xếp hạng doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt. Sau Vietcombank và Vietinbank, MHB được chính phủ phê duyệt phương án cổ phần hóa theo nguyên tắc không làm giảm số vốn nhà nước tại ngân hàng này. MHB đã chuyển sang hoạt dộng cơ chế và
mô hình của một Ngân hàng Thương mại cổ phần có tên đầy đủ là Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển nhà ĐBSCL – gọi tắt là MHB.
So với các ngân hàng thương mại nhà nước khác, MHB là ngân hàng trẻ nhất, nhưng lại có tốc độ phát triển nhanh nhất. Sau gần 14 năm hoạt động, tính đến 31/12/2010, tổng tài sản của MHB, đạt gần 51.400 tỷ đồng (tương đương 2,5 tỉ USD), tăng gấp 171 lần so với ngày đầu thành lập. Về mạng lưới chi nhánh của MHB đứng thứ bảy trong các ngân hàng ở Việt Nam với gần 220 chi nhánh và các phòng giao dịch trải rộng trên 32 tỉnh thành lớn trên khắp cả nước.
Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng: việc bổ sung các công nghệ hiện đại đã hỗ trợ các giao dịch điện tử cho các máy ATM, các POS, giao dịch ngân hàng qua internet, các dịch vụ và sản phẩm ngân hàng bán lẻ khác. MHB đã gia nhập Liên minh Thẻ Việt Nam (VNBC), kết nối với Banknetvn và Liên minh thẻ Smartlink tạo điều kiện cho chủ thẻ MHB có thể sử dụng được tại hơn 1.000 máy ATM hiện đại trên toàn quốc của các thành viên trong liên minh VNBC, hơn 2.000 máy ATM thuộc hệ thống Banknetvn và hơn 5.000 máy ATM thuộc Liên minh thẻ Smartlink. MHB cũng đã là thành viên của VISA và có kế hoạch trở thành thành viên của Hiệp hội thẻ Quốc tế China Union Pay (CUP), Master Card. Trong năm 2010, MHB đã triển khai thành công Dự án Corebanking – Ngân hàng cốt lõi, một dự án sẽ làm thay đổi rất lớn về công nghệ và qui trình giao dịch của MHB.
Với quyết tâm tiến tới họat động theo tiêu chuẩn kế toán quốc tế hoàn toàn trong tương lai, MHB đang phát triển hệ thống thông tin quản lý với sự hỗ trợ từ WB, theo dự án hiện đại hóa ngân hàng, nhằm đảm bảo thực thi đúng theo các yêu cầu báo cáo do luật pháp qui định, loại bỏ được những hạn chế của hệ thống công nghệ thông tin hiện nay. Ngoài ra, MHB còn có kế hoạch củng cố hệ thống thông tin quản lý, có khả năng xử lý các yêu cầu quản lý hiệu quả danh mục cho vay, lãi suất, ngoại hối, quản lý rủi ro vốn khả dụng. MHB đã hoàn tất 2 năm thực hiện dự án hỗ
trợ kỹ thuật SECO (2006-2008) là dự án nằm trong chương trình chung của Chính
phủ Thụy Sĩ nhằm trợ giúp tiến trình tái cấu trúc lại các định chế tài chính Việt Nam, cụ thể, giúp MHB – một ngân hàng non trẻ nhưng có tốc độ phát triển nhanh và tiềm lực cao – cơ cấu tổ chức lại Ngân hàng theo những tiêu chuẩn và thông lệ Quốc tế về quản trị ngân hàng, sẵn sàng cho tiến trình hội nhập và Cổ phần hóa.
Hoạt động: Hoạt động kinh doanh chủ yếu của MHB gồm cấp tín dụng cho
các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs), cũng như cho vay cá nhân và các hộ gia đình, đặc biệt là cho vay thế chấp tài sản cho các công ty xây dựng để phát triển cơ sở hạ tầng cho khu vực dân cư, đặc biệt là khu vực đồng bằng sông Cửu Long. Các khỏan cho vay và khoản đầu tư tăng từ 1.206 tỷ đồng (2001) lên hơn 22.628 tỷ đồng trong năm 2010, tăng 18 lần. Trong giai đọan đầu phát triển, danh mục cho vay chủ yếu là tín dụng cấp vốn cho sửa chữa và xây dựng nhà ở và cơ sở hạ tầng, thương mại và các dịch vụ, và sản phẩm nông nghiệp.
3.1.3. Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL Chi nhánh Cần Thơ
Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL – MHB đã thành lập chi nhánh Cần Thơ vào ngày 26/05/1999 dưới sự chấp thuận của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. MHB chi nhánh Cần Thơ được đặt tại Số 05 Đường Phan Đình Phùng, Quận Ninh Kiều, TP. Cần Thơ. Hiên nay MHB Cần Thơ có 4 phòng giáo dịch: PGD Ninh Kiều, PGD Ô Môn, PGD Thốt Nốt và PGD Nam Cần Thơ.
Với mạng lưới công nghệ thông tin hiện đại, luôn được cải tiến đổi mới và nâng cao. Hiên nay Ngân hàng MHB Cần Thơ đã có mối quan hệ với tất cả các ngân hàng trong và ngoài hệ thống trên toàn quốc. Ngoài ra MHB Cần Thơ còn tham gia thanh toán với hơn 100 đại lý thánh toán trên thế giới.
Mục tiêu phát triển của MHB Cần Thơ trong tương lai:
- Nghiên cứu và phát triển các dịch vụ và sản phẩm tín dụng mới, đồng thời đảm bảo nâng cao chất lượng các sản phẩm truyền thống;
- Đưa ra chuỗi các sản phẩm tiết kiệm mới.
- Phát triển các dịch vụ và sản phẩm mới mang tính đột phá dành cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs);
- Mở rộng phát triển công nghệ để hỗ trợ các sản phẩm mới được đưa ra và để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
3.2. CƠ CẤU TỔ CHỨC
Cơ cấu tổ chức của MHB Cần Thơ được thể hiên qua sơ đồ sau:
Chức năng của từng phòng ban:
3.2.1. Ban giám đốc
Trực tiếp chỉ đạo mọi hoạt dộng của đơn vị, ký kết các hợp đồng tín dụng trong quyền hạn mà Tổng giám đốc đã ủy quyền theo các quy định, quy chế của ngân hàng MHB.
Được quyền ra quyết định về công tác cán bộ tại đơn vị như: khen thưởng, kỷ luật, ủy nhiệm, bổ nhiệm, trả lương, nâng lương, ban hành các nợi quy, quy định tại đơn vị nhưng không trái với các quyết định nghị định của Ngân hàng MHB.
Phân công công việc giữa từng bộ phận và thông tin phản hồi giữa các phòng ban.
Chịu trách nhiệm trước pháp luật và Đại hội đồng cổ đông về họat động của MHB Cần Thơ.
3.2.2. Phòng hành chính nhân sự
Chịu sự chỉ đao trực tiếp từ ban giám đốc., lập chương trình và tổ chức thực hiện quy mô cán bộ, quản lý nhân sự, chi trả lương cho người lao động, đào tạo nhân viên, thực hiện các chính sách cán bộ, thi đua khen thưởng.
Lập kế hoạch và tổ chức thực hiện công tác xây dựng cơ bản, mua sắm trang thiết bị, công cụ dụng cụ.
Thự hiện công tác quản trị hành chính theo quy định.
BAN GIÁM ĐỐC PHÒNG NGHIỆP VỤ KINH DOANH PHÒNG HÀNH CHÍNH NHÂN SỰ PHÒNG NGUỒN VỐN PHÒNG KẾ ROÁN NGÂN QUỸ PHÒNG KIỂM SOÁT NỘI BỘ PHÒNG DỊCH VỤ KHÁCH HÀNG
Lập các báo cáo về lao động, tiền lương, khen thưởng, kỷ luật. Thực hiện các nhiệm vụ khác do ban giảm đốc chỉ đạo.
3.2.3. Phòng nghiệp vụ kinh doanh
Nhiệm vụ chính của phong nghiệp vụ kinh doanh là nghiên cứu tình hình kinh tế, xã hội trên địa bàn nhằm mục đích:
+ Tiếp cận thị trường, thu thập thông tin.
+ Đề xuất các phương án kinh doanh, liên doanh liên kết với các tổ chức cá nhân trong và ngoài nước.
+ Lập và tổ chức thực hiện kế hoạch kinh doanh. + Lập chương trình, kế hoạch phát triển mạng lưới.
Tìm kiếm khách hàng mới và duy trì mối quan hệ với khách hàng củ theo chiến lược khách hàng của MHB.
Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, tiếp nhận, giải quyết các hồ sơ xin vay vốn theo chế độ hiện hành và trình giám đốc ký duyệt hồ sơ xin vay vốn của khách hàng.
Thẩm định các dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng xin vay vốn.
Tổ chức kiểm tra giám sát các khoản vay, đôn đốc thu hồi các khoản nợ đến hạn và đề xuất các phương án để xử lý nợ quá hạn.
Thực hiện nghiệp vụ thanh toán đối ngoại và kinh doanh quốc tế. Thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh và tái bảo lãnh trong và ngoài nước, Thực hiện công tác thông tin phòng ngừa rủi ro.
Lập và thực hiện các báo cáo thống kê về nghiệp vụ tín dụng và thẩm định thánh toán đối ngoại.
Tổ chức quản lý theo dõi các tài sản bảo lãnh, thế chấp là bất động sản và các tài sản cầm cố được lưu giữ tại các kho thuê ngoài.
3.2.4. Phòng nguồn vốn
Lập và tổ chức thực hiện kế hoạch, dự án khai thác nguồn vốn.
Nghiên cứu mặt bàng lãi suất và tình hình tăng giảm lãi suất trên thị trường để định ra mứa lãi suất hợp lý cho từng thời kỳ.
Tổ chức theo dõi nguồn vốn để kịp thời điều hòa vốn giữa chi nhánh với hội sở, giữa chi nhánh với các phòng giao dịch.
Lập kế hoạch và tổ chức triển khai các chương trình ưu đãi để thu hút nguồn vốn và tăng khả năng cạnh tranh với đối thủ.
3.2.5. Phong kế toán ngân quỹ
Thực hiện công tác hoạch toán kế toán, theo dõi phản ánh tình hình hoạt động, quản lý các loại vốn, tài sản tại chi nhánh, Báo cáo các hoạt động kinh tế tài chính theo quy định của pháp luật.
Hướng dẫn khách hàng mở tài khoản tại chi nhánh, lập các thủ tục nhận và gửi tiền tiêt kiệm, dịch vụ chi trả kiều hối…
Tổ chức thực hiện các dịch vụ thanh toán, huyển tiền trong và ngoài nước thông qua hệ thống MHB, Ngân hàng Nhà nước và hệ thống các ngân hàng khác.
Tổ chức thu chi tiền mặt, xuất nhập các ấn chỉ có giá. Thực hiện công tác điện toán xử lý thông tin.
Thực hiện kiểm tra chuyên đề kế toán tài chính trong phạm vi chi nhánh. Chấp hành đầy đủ và kịp thời đối với toàn bộ các nghĩa vụ đối vơi ngân hàng Nhà nước và quy định về nghĩa vụ tài chính theo các quy định của MHB.
Tổ chức bảo quản các hồ sở do phòng kinh doanh chuyển sang theo quy định của pháp luật.
Chấp hành chế độ quyết toán hàng năm đối với hội sở.
Lập kế hoạch thu chi tài chính đối với chi nhánh và theo dõi việc tổ chức thực hiện.
Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc giao.
3.2.6. Phong kiểm soát nội bộ
Thực hiện việc kiểm tra, kiểm toán nội bộ các hoạt động của chi nhánh. Theo dõi phúc tra chi nhánh trong việc sữa chữa những sai phạm. Thực hiện những kiến nghị của các đoàn thanh tra, kiểm tra và những kiến nghị của kiểm soát nội bộ tại chi nhánh.
Thực hiện báo cáo kết quả của công tác kiểm soát nội bộ.
Phối hợp với các đoàn thanh tra kiểm tra nhà nước, Ngân hàng Nhà nước, Hội sở trong việc thanh tra kiểm tra tại chi nhánh.
3.3. NHỮNG NGHIỆP VỤ KINH DOANH CHỦ YẾU CỦA NGÂN HÀNG 3.3.1. Nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu
- Nhận các loại tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu bằng VND hoặc ngoại tệ của các cá nhân và tổ chức với lãi suất linh hoạt, hấp dẫn. Có thực hiện tốt việc bảo hiểm tiền gửi theo quy định của nhà nước.
- Thực hiện cho vay ngắn trung và dài hạn băng VND hoặc ngoại tệ cho cá nhân tổ chức trên tất cả các lĩnh vực sản xuất.
- Đặc biệt chú trọng cho vay mua nhà, xây nhà, sữa chữa nhà ở, xây dựng cở sở hạ tầng.
- Thực hiện chiết khấu chững từ có giá với mức cao.
- Thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh dự thầu, thực hiện hợp đồng thanh toán. - Chuyển tiền trong và ngoài nước thông qua hệ thống chuyển tiền điện tử thông minh, hiện đại và hiệu quả.
- Dịch vụ thanh toán chi trả kiều hối thông qua hệ thông WESTERN UNION.