K t l un ch ng 1
2.8.3. Phợn tích nhợn t
ch ng 1 tác gi đã d a vào mô hình lý thuy t và các nghiên c u tr c đó đ ch đ nh ra tr c 8 nhân t cho mô hình nghiên c u nh s đ 1.3.
Ti p theo, ph ng pháp rút trích Principal v i phép xoay Varimax s đ c s d ng đ t i thi u hóa s l ng bi n có h s chuy n t i (factor loading) l n t i cùng m t nhân t đ t ng c ng kh n ng gi i thích các nhân t .
H s KMO = 0,628 n m trong kho ng thích h p (t 0,5 đ n 1) là đi u ki n đ đ phân tích nhân t . i u này có ngh a là gi thuy t ma tr n t ng quan là ma tr n đ n v b bác b , t c là các bi n ph n ánh các khía c nh khác nhau c a m t nhân t có t ng quan v i nhau.
B ng 2.11: H Ỏ KMO
KMO and Bartlett's Test
Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy. .682
Bartlett's Test of Sphericity
Approx. Chi-Square 2937.284
df 190
Sig. .000
Ph ng pháp rút trích Principal rút ra đ c 4 nhân t m i t 8 nhân t ban đ u. B n nhân t m i này gi i thích đ c 85,9% s bi n thiên c a d li u (b ng
Sau khi s d ng pháp xoay Varimax, t ma tr n nhân t xoay (B ng Rotated Component Matrix ph l c 04). Ta xác đ nh l i 4 nhân t m i v i h s và tên
nh b ng 2.13. B ng 2.12: Ma tọ n nhợn t m i Nhân t 1 2 3 4 Nhơn t 1: Thu n ti n c m nh n. Thao tác s d ng d ch v NH T r t đ n gi n. 0.906 H c đ s d ng d ch v NH T r t d dàng. 0.802 Nhìn chung, d ch v NH T r t d s d ng. 0.884 T mình s d ng d ch v NH T mà không g p khó kh n gì. 0.822 Th y thích s d ng d ch v NH T. 0.816
Th y tho i mái khi s d ng d ch v NH T. 0.798
Nhơn t 2: Chu n m c ch quan.
S d ng d ch v NH T vì th y ng i khác s d ng. 0.894 S đ c b n bè, ng i thân giúp đ n u g p khó kh n khi s d ng d ch v NH T. 0.815 S d ng d ch v NH T vì b n bè khuyên dùng 0.695 Có đ thông tin v cách th c s d ng d ch v NH T. 0.545 Nhơn t 3: S tin c yc m nh n. Pháp lu t s b o v cho khách hàng khi s d ng d ch v NH T. 0.865
Tin vào công ngh c a d ch v NH T 0.787
S đ c ngân hàng h tr khi s d ng d ch v NH T. 0.786
Th y yên tâm khi s d ng d chv NH T 0.749
Nhơn t 4: H u ích c m nh n.
vi c.
Bi t rõ l i ích khi s d ng d ch v NH T. 0.798
S d ng d ch v NH T giúp giao d ch m i lúc, m i
n i 0.781
S d ng d ch v NH T giúp ti t ki m th i gian giao
d ch.
0.647
Sau khi phân tích nhân t , mô hình nghiên c u s đi u ch nh nh sau:
S đ 2.2: Mô hửnh nghiên c u đi u ch nh.
Nhóm nhợn t th nh t(Ệý hi u là X1): Thu n ti n c m nh n: Bao g m 6 bi n đ c nh p l i t ba nhóm “thu n ti n c m nh n”, “nh n th c v ki m soát
hành vi” và “thái đ ” t mô hình ban đ u. V m t lý thuy t các khái ni m này là khác nhau, nh ng trên th c t , khách hàng có xu h ng đ ng nh t các y u t nàyt i nhân t th nh t v i h s chuy n t i cao nh t. Trong th c t có th gi i thích các bi n nhân t này nh sau: khi khách hàng c m nh n vi c s d ng d ch v NH T
là đ n gi n thì h c m th y tin t ng r ng b n thân h có th s d ng nó m t cách d dàng và s th y tho i mái, thích thú khi s d ng d ch v . Xu t phát t đó s hình thành ý đ nh s d ng d ch v . Các bi n nhân t “thái đ ” t i mô hình lý thuy t đ c nh p vào nhân t thu n ti n c m nh n đ nghiênc u nh m t bi n đ c l p.
Nhóm nhợn t th 2 (Ệý hi u là X2): Chu n m c ch quan: G m 4 bi n t
hai nhóm chu n m c c a ch th và thông tin v h th ng ban đ u. Nh v y có th Thu n ti n c m nh n Chu n m c ch quan S tin c y c m nh n H u ích c m nh n S d ng d ch v Ý đ nh s d ng d ch v
gi i thích r ng s hi u bi t v d ch v , tác đ ng c a b n bè ng i thân nh h ng
đ n quanđi m khách hàng v ý đ nh s d ng d ch v .
Nhóm nhợn t th 3 (Ệý hi u là X3): S tin c y c m nh n: G m 4 bi n g p t hai nhóm r i ro c m nh n và nh n th c v ki m soát hành vi t mô hình nghiên
c u đ ngh . i u này đ c gi i thích r ng khách hàng c m th y yên tâm khi s d ng d ch v n u tin vào ngân hàng cung c p d ch v và s b o v c a pháp lu t đ i v i h .
Nhóm nhợn t th 4 (Ệý hi u là X4): H u ích c m nh n: G m 4 bi n nh p t hai nhóm h u ích c m nh n và thông tin v h th ng. T c là khách hàng c m th y có l i khi s d ng d ch v khi c m nh n đ c hi u qu mà d ch v mang l i.
Bi n ịh thu c (Ệý hi u là Y): Ý đ nh Ỏ d ng d ch v NH T.
2.8.4. Phân tích h i quy.
2.8.4.1. Mô hửnh h i quy, các Ệý hi u và gi đ nh.
Sauk hi đã xác đ nh đ c 4 nhân t nh h ng đ n ý đ nh s d ng d ch v NH T nh trên, ti p theo mô hình h i quy b i s đ c s d ng đ đánh giá tác đ ng c a 4 nhóm y u t trên đ n ý đ nh s d ng d ch v NH T c a khách hàng. Mô hình có d ng nh sau:
Y = 0 + 1X1+ 2X2+ 3X3+ 4X4
Các bi n Xi (i = 1,2,3,4) là b n nhân t m i sau khi rút trích trong mô hình nghiên c u đi u ch nh nêu trên.
Các h s k là h s h i quy riêng ph n (partial regresstion coefficients).
Gi đ nh là không có hi n t ng đa c ng tuy n gi a các bi n đ c l p. Ngh a là trong các bi n X1, X2, X3, X4 không có bi n nào t ng quan v i nhau hay không có
bi n nào đ c bi u th d i d ng t h p tuy n tính c a các bi n còn l i.
2.8.4.2. Xợy d ng mô hửnh.
2.8.4.2.1. Xem xét ma tọ n h Ỏ t ng quan.
Ma tr n hê s t ng quan cho th y t ng quan gi a bi n ph thu c “Ý đ nh s d ng d ch v ” và các bi n đ c l p khá l n(b ng 2.14). Ch có bi n “chu n m c ch quan” có giá tr nh h n 0,5 còn t t c các bi n đ u có giá tr l n h n 0,5. Nh v y
là t t c các bi n đ c l p đ u có t ng quan v i bi n ph thu c. H s t ng quan gi a các bi n đ c l p là có nh ng th p và đ c d đoán là không th gây ra hi n t ng đac ng tuy n (s đo l ng c th hi n t ng này ph n ti p theo).
B ng 2.13. Ma tr n h s t ng quan Correlations Thuan tien cam nhan Chuan muc chu quan
Su tin cay cam nhan
Huu ich cam nhan
Y dinh su dung
Thuan tien cam nhan Pearson Correlation 1 .288 ** .301** .331** . 671** Sig. (1-tailed) .000 .000 .000 .000 N 217 217 217 217 217
Chuan muc chu quan Pearson Correlation .288 ** 1 .246** .203** .4 78** Sig. (1-tailed) .000 .000 .000 .000 N 217 217 217 217 217
Su tin cay cam nhan Pearson Correlation .301 ** .246** 1 .250** .722** Sig. (1-tailed) .000 .000 .000 .000 N 217 217 217 217 217
Huu ich cam nhan
Pearson Correlation .331 ** .203** .250** 1 . 691** Sig. (1-tailed) .000 .000 .000 .000 N 217 217 217 217 217 Y dinh su dung Pearson Correlation . 671 ** .4 78** . 722** . 691** 1 Sig. (1-tailed) .000 .000 .000 .000 N 217 217 217 217 217 **. Correlation is significant at the 0.01 level (1-tailed).
2.8.4.2.2. ánh giá Ỏ ịhù h ị c a mô hình.
H s R2 đi u ch nh c a mô hình là 0,734(b ng 2.15) cho th yđ phù h p c a mô hình là 73,4 % t c là 73,4% s bi n thiên c a bi n ph thu c “ý đ nh s d ng d ch v ” đ c gi i thích b i b n bi n đ c l p c a mô hình nêu trên.
B ng 2.14. Tóm t t mô hửnh.
Model Summary
Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .778a .752 .734 .14781
a. Predictors: (Constant), Huu ich cam nhan, Su tin cay cam nhan, Chuan muc chu quan, Thuan tien cam nhan
2.8.4.2.3. Ki m đ nh Ỏ ịhù h ị c a mô hửnh.
Giá tr sig r t nh (b ng 2.16) cho th y r t an toàn khi bác b gi thuy t Ho: 1 = 2 = 3 = 4 =0 (t t c các h s h i quy đ u b ng 0). Có ngh a là k t h p c a các bi n hi n có trong mô hình có th gi i thích đ c s thay đ i c a bi n ph thu c Y, t c là mô hình ta xây d ng phù h p v i t p d li u.
B ng 2.15: Phợn tích ịh ng Ỏai (ANOVA).
ANOVAa
Model Sum of Squares df Mean Square F Sig.
1
Regression 373.253 4 61.063 32.897 .000b Residual 144.632 212 3.022
Total 517.885 216 a. Dependent Variable: Y dinh su dung
b. Predictors: (Constant), Huu ich cam nhan, Su tin cay cam nhan, Chuan muc chu quan, Thuan tien cam nhan
2.8.4.2.4. Ị l ng đa c ngtuy n
K t qu đo l ng đa c ng tuy n (Collinearity Statistics) th hi n hai c t cu i cùng trong b ng 2.17. ch p nh n c a bi n (Tolerance) khá l n (nh nh t là 75,2%) và h s phóng đ i ph ng sai (VIF) r t nh (t t c đ u nh h n 2) cho th y
không có d u hi u c a đa c ng tuy n. (Quy t c là khi VIF v t quá 10 đó là d u hi u c a đa c ng tuy n)
2.8.4.3. K t qu h i quy.
Sau khi th c hi n các b c phân tích và ki m đ nh s phù h p c a mô hình trên, ta th y mô hình không vi ph m các gi đ nh và có m c đ phù h p khá cao. K t qu phân tích t ng quan cho th y các bi n đ c l p và bi n ph thu c có t ng quan ch t ch . Ti p theo ta s phân tích k t qu h i quy đ xem xét th c s chúng có m i nhân qu hay không.
B ng 2.16: Tóm t t Ệ t qu h i quy. Coefficientsa Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients
t Sig. Collinearity Statistics
B Std. Error Beta Tolerance VIF
1
(Constant) 3.616 .084 19.686 .000
Thuan tien cam nhan .460 .026 .376 2.282 .000 .752 1.329 Chuan muc chu quan .122 .023 .105 2.740 .000 .800 1.251 Su tin cay cam nhan .157 .019 .278 2.156 .001 .977 1.023 Huu ich cam nhan .411 .025 .331 2.435 .000 .886 1.129 a. Dependent Variable: Y dinh su dung
K t qu h i quy b ng 2.17 cho th y 4 bi n đ c l p đ u có nh h ng đ n ý
đnh s d ng d ch v NH T m c ý ngh a r t cao (giá tr sig cao nh t là 0.01 t c là sai s cao nh t là 1%).
Nh v y hàm h i quy ban đ u có th vi t d i d ng sau:
Y= 3,616 + 0,460X1 + 0,122X2 + 0,157X3 + 0,411X4
Ho c vi t đ y đ là:
Ý đnh s d ng d ch v NH T = 3,616 + 0,460 M c đ thu n ti n + 0,411 H u ích c m nh n + 0,157 M c đ tin c y + 0,122 Chu n m c ch quan.
Nh v y x p theo th t quan tr ng c a các y u t tác đ ng đ n ý đnh s d ng d ch v ngân hàng đi n t thì m c đ thu n ti n đ c x p th nh t, h u ích c m nh n đ ng th hai, ti p theo là chu n m c ch quan và m c đ tin c y.
2.8.5. Phợn tích ịh ng Ỏai.
Ph ng pháp phân tích ph ng sai (Analysis of variance –ANOVA) đ c s d ng đ xem xét s tác đ ng c a 4 bi n nhân kh u h c là đ tu i, ngh nghi p, thu nh p, trình đ đ n ý đ nh s d ng d ch v NH T. Ngoài ra, ph ng pháp này c ng dùng đ so sánh s khác bi t v ý đ nh s d ng d ch v NH T gi a hai nhóm đ i t ng đã t ng, ho c t ng mua hàngqua m ng Internet(bi n th 5)đ t tên là s hi u bi t v th ng m i đi n t .
Các b ng k t qu th hai c a m i bi n (b ng Test of Homogeneity of Variances) b ng k t qu phân tích ph ng sai (ph l c 05) ta th y có 4 bi n có giá
tr sig l n h n 0,05 là đ tu i (sig = 0,248), thu nh p (sig = 0,172), trình đ (sig = 0,013), s hi u bi t v th ng m i đi n t (sig = 0,096) cho th y gi thuy t H0 gi đ nh v ph ng sai t ng th gi a các nhóm khách hàng b ng nhau không b bác b
(t c là đ c ch p nh n) các bi n: đ tu i, thu nh p, trình đ , s hi u bi t v th ng m i đi n t .
K t qu phân tích ANOVA (b ng th 3– ANOVA ph l c 05) 4 bi n có gi thuy t H0 đ c ch p nh n trên đ u có giá tr sig = 0 (< 0,05) cho th y s khác bi t có ý ngh a th ng kê v ý đ nh s d ng d ch v d ch v gi a 4 nhóm ng i có đ tu i khác nhau và thu nh p khác nhau, gi a 3 nhóm ng i có trình đ khác nhau. Ngoài ra, ý đ nh s d ng d ch v NH T gi a nh ng ng i có hi u bi t v th ng m i đi n t và nh ng ng i ch a hi u bi t v th ng m i đi n t c ng khác nhau. B ng th ng kê mô t (b ng th nh t – Descriptives ph l c 05) cho th y, nhìn chung đ tu i càng cao thì ý đ nh s d ng d ch v NH T có v gi m d n. Thu nh p càng cao, trình đ càng cao thì ý đ nh s d ng d ch v NH T càng t ng lên. Nh ng ng i có kinh nghi m v th ng m i đi n t có ý đ nh s d ng d ch v NH T cao h n nh ng ng i ch a có kinh nghi m. i u này c ng hoàn toàn phù h p v i th c t .
K t lu n ch ng 2.
Ch ng 2 trình bày s hình thành và phát tri n d ch v NH T t i Vi t Nam, t i Vietinbank và th c tr ngphát tri n d ch v này t i CN7đ ng th i đ a ra m t s nh n xét, đánh giá v thành công và h n ch c a CN7 trong vi c phát tri n các d ch v NH T, phân tích nguyên nhân c a h n ch .
K t qu nghiên c u đ nh l ng cho th y 73,4 % s bi n thiên c a bi n “ý đ nh s d ng d ch v NH T” đ c gi i thích b i các nhân t : M c đ thu n ti n, chu n m c ch quan, m c đ tin c y và h u ích c m nh n.
T th c tr ng và k t qu nghiên c u đ nh l ng, ch ng 3 s đ a ra m t s gi i pháp và ki n ngh nh m đ y m nh d ch v NH T t i CN7.
CH NG 3: GI I PHÁP PHÁT TRI N D CH V NGỂN HÀNG I N
T T I NGỂN HÀNG TMCP CÔNG TH NG VI N NAM CHI NHÁNH 7.