K t l un ch ng 1
2.1.2.Các d chv NHT hin có ti Vi tNam
2.1.2.1. D ch v Inteọnet banỆing.
Tháng 2/2002, Chi nhánh Deutsche Bank t i Vi t Nam đ a vào ho t đ ng h th ng NH T phiên b n tên “DB-direct Internet”, có các ng d ng đa tính n ng, k t h p v i t t c các ch c n ng thanh toán, kho n thu, thanh toán xu t nh p kh u, kinh doanh h i đoái và thông tin tài kho n trên cùng m t n n ng d ng công ngh NH T. Ngoài ra, “DB-direct Internet” còn có kh n ng tích h p tr c ti p thu n ti n v i SAP, Oracle Financials và b t c ph n m m k toán nào c a khách hàng. S n ph m này đ c xây d ng v i các tính n ng b o m t hi n đ i nh t, bao g m b o m t gói tin SSL 128 bit v i công ngh ch ký đi n t ng d ng trong quy trình mã hóa và ki m ch ng tính h p l . M t s ngân hàng n c ngoài khác t i Vi t Nam c ng đã cung c p d ch v NH T th c th : Citibanking (Citibank), Hexagon (HSBC),
ANZ-link (ANZ Bank), nh ng ch dành cho khách hàng doanh nghi p.
N m 2004, m i ch có 3 NHTM cung c p d ch v Internet banking thì đ n n m 2008, có 25 NHTM và đ n nay thì h u h t các NHTM đ u cung c p d ch v Internet banking cho khách hàng, nh ng ít doanh nghi p tri n khai d ch v này.
Hi n ch có 1% s ng i s d ng d ch v ngân hàng bi t và dùng ti n ích Internet banking t i Vi t Nam, trong khi t l ng i s d ng Internet là khá cao trong khu v c, theo nh n đ nh c a nghiên c u Nielsen v ng i tiêu dùng Vi t Nam, công b ngày 24/08/2010 t i TPHCM. Vietinbank t n m 2005 cung c p d ch v Internet banking, h tr khách hàng truy v n thông tin tài kho n (s d , l ch s
giao d ch...) qua m ng Internet, đi tiên phong trong l nh v c này, dù d ch v ch a th so sánh v i các ngân hàng l n trên th gi i.
2.1.2.2. D ch v ngợn hàng qua m ng đi n thỊ i di đ ng (mỊbile banỆing).
Mobile banking ra đ i Vi t Nam vào ngày 15/8/2006, khi Ngân hàng TMCP
ông Á chào m i d ch v SMS banking đ u tiên t i Vi t Nam. Khách hàng có th so n tin nh n theo cú pháp đã đ nh đ bi t đ c m t s thông tin nh t giá, lãi su t, đ a đi m đ t máy ATM, s d tài kho n….Sau đó m t s ngân hàng đ a thêm các tính n ng mua th đi n tho i, th game, thanh toán hóa đ n, chuy n kho n…
Hi n nay, nhi u ngân hàng Vi t Nam đã th tích h p Mobile Banking vào h th ng thanh toán đi n t . Tuy nhiên, s ng i đ ng kí d ch v còn h n ch .
Theo th ng kê c a NHNN, đ n cu i n m 2011, Vi t Nam có 99 ngân hàng và chi nhánh ngân hàng n c ngoài, trong đó h n 20 ngân hàng tri n khai Internet Banking, và g n 8 ngân hàng tri n khai Mobile banking các m c đ khác nhau
Vi t Nam v i 87% dân s và là ng i tr s d ng đi n tho i di đ ng cùng đ ph sóng t t, Mobile Banking có kh n ng phát tri n r ng kh p. Theo các chuyên
gia tham d Banking VietNam 2012 tháng 5/2012, Mobile Banking là xu th phát tri n t t y u c a các ngân hàng.
Nhi u ng i l i cho r ng vi c s d ng đi n tho i di đ ng trong giao d ch ngân hàng có th gây r i ro do m c đ b o m t ch a cao, nên ngân hàng c n có chi n l c k t h p v i các bên liên quan.
Vào tháng 12/2011, Viettel ph i h p v i đ i tác ngân hàng cho ra d ch v thanh toán đi n t BankPlus, giúp khách hàng dùng đi n tho i di đ ng k t n i tài kho n ngân hàng đ chuy n ti n trong và ngoài h th ng, tra c u giao d ch, thanh toán c c tr sau, n p ti n cho thuê bao tr tr c, thanh toán phí d ch v … ngay trên đi n tho i.
BankPlus có đ an toàn cao v i nhi u l p b o m t khác nhau nh : công ngh mã hóa trên SimToolKit, m t kh u cá nhân - PIN và OTP.
Khách hàng có th giao d ch m i lúc, m i n i khi có sóng Viettel, d thao tác theo t c đ tin nh n v i các menu đ c thi t k s n, không ph i nh cú pháp, không
ph i cài thêm ph n m m, không c n truy c p Internet, phí d ch v r và khách hàng không ph i tr c c vi n thông khi s d ng d ch v .
Hi n nay BankPlus c a Viettel đ c tri n khai Ngân hàng TMCP Quân đ i
(MB), Vietcombank, Vietinbank, HD Bank và s p đ n Agribank, BIDV, ACB, DongABank, AnBinhBank…
2.1.2.3. Các lỊ i Ỏ n ịh m d ch v Ệhác.
T n m 2002, nhi u ngân hàng đã chào m i d ch v ngân hàng t i nhà (home-
banking) và d ch v ngân hàng qua đi n tho i (phone-banking). Hình th c này,
ph n l n thông báo nh ng thông tin c b n v lãi su t, t giá ngo i t , ki m tra s d tài kho n… Tuy nhiên, d ch v ngân hàng t i nhà ch a ph bi n t i các ngân hàng trong n c mà ch y u do các chi nhánh ngân hàng n c ngoài cung c p cho
các doanh nghi p. Vi t Nam, d ch v NH T đang phát tri n m nh, xu t hi n các lo i hình m i nh ví đi n t , kiosk banking… mang l i nhi u ti n ích hi n đ i cho ng i dùng.
2.1.3. Th c tọ ng d ch v NH T t i Vi t Nam.
2.1.3.1. Nh ng thành qu đ t đ c.
Trong th i gian qua, thanh toán đi n t Vi t Nam b c đ u đáp ng đ c nhu c u thanh toán trong xã h i. Trong ngân hàng, c s h t ng và công ngh ph c v thanh toán đi n t đ c đ u t có hi u qu .
M t s ph ng ti n và d ch v thanh toán m i đang đi vào cu c s ng, nh th ngân hàng, thanh toán qua Internet, đi n tho i di đ ng, ví đi n t ... Trong đó, d ch v thanh toán th phát tri n m nh. n cu i n m 2011, s th phát hành t ng kho ng 10 l n so v i n m 2006. C s h t ng ph c v c ng đ c c i thi n đáng k v i s máy ATM đ n cu i n m 2011 t ng 5 l n và s POS t ng 4 l n so v i n m 2006. M t s ngân hàng th ng m i đã ng d ng vi c thanh toán đi n, n c, c c phí đi n tho i, vi n thông, truy n hình cáp, phí b o hi m, h c phí, phí c u đ ng không d ng.
Hành lang pháp lý cho thanh toán đi n t ti p t c đ c hoàn thi n, nhi u v n b n pháp quy đ c rà soát, ch nh s a, b sung và ban hành m i đ đi u ch nh các ho t đ ng thanh toán, giúp v n hành qu n lý, giám sát theo yêu c u c a n n kinh t .
2.1.3.2. Nh ng h n ch , v ng m c. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Thanh toán đi n t t i Vi t Nam còn nhi u h n ch ch a t ng x ng v i ti m n ng c a nó.
Kh o sát c a ComScore công b ngày 09/03/2011 cho th y s ng i s d ng NH T Vi t Nam n m 2011 đã t ng 35% so v i n m 2010, t 701.000 lên 949.000 ng i, còn khiêm t n so v i t c đ t ng tr ng c a th tr ng Internet và đi n tho i di đ ng, l i càng nh h n so v i t l dân s .
Nghiên c u Net Index 2011 đ c Yahoo và Kantar Media ph i h p th c hi n vào tháng 1 và tháng 2 n m 2011 cho th y 42% dân s Vi t Nam truy c p Internet, trong đó 15% truy c p t các thi t b di đ ng. c tin t c trên m ng là ho t đ ng tr c tuy n ph bi n nh t chi m 97%, ti p sau là truy c p vào các c ng thông tin đi n t v i t l g n 96% ng i tham gia. Ho t đ ng thanh toán tr c tuy n chi m t l th p. Giao d ch ch y u đ c thanh toán b ng ti n m t (93%) và chuy n kho n ATM (18%). Ng i ta ch y u s d ng Internet đ so sánh và tìm hi u thông tin v s n ph m h n là đ thanh toán tr c tuy n. Thanh toán tr c tuy n còn nhi u ti m n ng pháttri n.
Dù t l ng i Vi t Nam s d ng đi n tho i di đ ng r t cao, n m 2010, t l này là 112.690.000 thuê bao/86.927.700 ng i, t c là kho ng 1,3 thuê bao đi n tho i trên 1 ng i dân (s li u t ng h p t trang Web c a T ng c c Th ng kê), nh ng kh i l ng giao d ch qua đi n tho i r t ít và ch là nh ng giá tr giao d ch nh . D ch v NH T đ c s d ng qua đi n tho i ch y u là v n tin tài kho n và thông báo bi n đ ng s d .
M t kh o sát th c hi n trên h th ng ngân hàng qua Internet (Internet banking) c a 20 NHTM Vi t Nam vào ngày 14/4/2010, t i Công ty An ninh m ng Bkis, cho th y 100% h th ng đ u t n t i l h ng an ninh m ng. Th m chí, có
nh ng l h ng có đ n 93% h th ng m c ph i, l i có nh ng l h ng xu t hi n đã lâu nh SQL Injection v n còn t n t i.
Nh ng l h ng trên do thi u quy trình đánh giá đ c l p v an ninh khi tri n khai các h th ng Internet banking, c ng nh ch a áp d ng các tiêu chu n v an
ninh an toàn thông tin.
2.2. T ng quan v Ngơn hƠng TMCP Công Th ng Vi t Nam.
2.2.1. L ch Ỏ hửnh thành và ịhát tọi n.
Tên ti ng Vi t: Ngân hàng TMCP Công Th ng Vi t Nam.
Tên ti ng Anh: VietNam Joint Stock Commercial Bank for Industry and
Trade.
Tên vi t t t: Vietinbank. Website: www.Vietinbank.vn
H i s chính: 108 Tr n H ng o, Qu n Hoàn Ki m, Hà N i, Vi t Nam.
Logo:
Ngân hàng Công Th ng Vi t Nam đ c thành l p t n m 1988 sau khi tách ra t NHNN Vi t Nam.
N m 2008: T ch c bán đ u giá c ph n ra công chúng thành công và chuy n đ i thành doanh nghi p c ph n.
N m 2009: Chính th c đ i tên là Ngân hàng TMCP Công Th ng Vi t Nam và niêm y t trên S giao d ch ch ng khoán TPHCM v i mã giao d ch là CTG.
Là t p đoàn Tài chính – Ngân hàng l n, gi vai trò quan tr ng, tr c t t i Vi t Nam v i quy mô t ng tài s n và m ng l i đ ng th 2 trong toàn h th ng ngân
hàng Vi t Nam.
M ng l i ọ ng Ệh ị tọên c n c: (đ n 31/12/2011).
- 1 s giao d ch t i Hà N i, 149 chi nhánh trong n c.
- 899 phòng giao d ch, 49 qu ti t ki m t i 63 t nh, thành ph trên c n c.
- 2 Công ty liên doanh là Ngân hàng liên doanh Indovina và Công ty b o hi m nhân th Vietinbank Aviva.
- 7 Công ty h ch toán đ c l p là Công ty Cho thuê Tài chính, Công ty
CP Ch ng khoán Công th ng, Công ty TNHH MTV Qu n lý N và Khai thác Tài s n, Công ty TNHH MTV B o hi m,Công ty TNHH MTV Qu n lý Qu , Công ty
TNHH MTV Vàng b c đá quý và Công ty TNHH MTV Chuy n ti n toàn c u.
- 3 đ n v s nghi p là Trung tâm Công ngh Thông tin, Trung tâm Th , Tr ng ào t o và Phát tri n ngu n nhân l c.
M ọ ng m ng l i ọa n c ngỊài. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Khai tr ng chi nhánh Frankfurt ( c) tháng 9/2011, chi nhánh Lào tháng
2/2012, chi nhánh Berlin tháng 5/2012.
Có k ho ch m r ng m ng l i sang Anh, Pháp, C ng hòa Séc, Ba Lan và các n c ông Nam Á.
Có quan h đ i lý v i g n 1.000 đ nh ch tài chínht i h n 90 qu c gia và vùng lãnh th trên toàn th gi i.
Vietinbank đ c c p ch ng ch ISO 9001:2008, là thành viên c a Hi p h i Ngân hàng Vi t Nam, Hi p h i các ngân hàng Châu Á, Hi p h i Tài chính Vi n thông Liên ngân hàng toàn c u (SWIFT), T ch c Phát hành và Thanh toán th VISA, MASTER qu c t , là ngân hàng tiên phong ng d ng công ngh hi n đ i và th ng m i đi n t t i Vi t Nam, đáp ng yêu c u qu n tr kinh doanh, là ngân
hàng Vi t Nam đ u tiên m chinhánh t i Châu Âu đánh d u b c phát tri n c a n n tài chính Vi t Nam, không ng ng nghiên c u, c i ti n các s n ph m, d ch v hi n có và phát tri n các s n ph m m i nh m đáp ng cao nh t nhu c u c a khách
hàng.
2.2.2. K t qu hỊ t đ ng Ệinh dỊanh nh ng n m g n đợy.
B ng 2.1: M tỎ ch tiêu tài chính c b n c a Vietinbank. n v : t đ ng Ch tiêu 31/12/2008 31/12/2009 31/12/2010 31/12/2011 31/12/2012 T ng tài s n 193.590 243.785 367.731 460.604 503.530 V n ch s h u (1) 12.336 12.572 18.201 28.491 33.625 V n đi u l 7.717 11.252 15.172 20.230 26.218 T ng ngu n v n huy đ ng 174.905 220.591 339.699 420.212 460.082 T ng d n cho vay 120.752 163.170 234.205 293.434 333.356 L i nhu n tr c thu 2.436 3.373 4.638 8.392 8.168 ROA (2) 0,35% 0,54% 1,5% 2,03% 1,7% ROE (3) 5,7% 20,6% 22,1% 26,74% 19,9% T l n x u 1,58% 0,61% 0,66% 0,75% 1,46% T l an toàn v n (CAR) 12,02% 8,06% 8,02% 10,57% 10,33%
Ngu n: Báo cáo th ng niên c a Vietinbank
T ng tài s n, ngu n v n ch s h u và l i nhu n c a Vietinbank liên t c t ng qua các n m, sau khi c ph n hóa n m 2009, các ch tiêu này t ng nhanh h n. Thu nh p t lãi v n là ch y u, tuy nhiên t tr ng thu d ch v có xu h ng t ng lên qua
các n m. N m 2011, t tr ng này gi m so v i n m 2010 nh ng doanh thu v n đ t 484 t đ ng t ng 26% so v i n m 2010.
B ng 2.2: C c u thu nh ị c a Vietinbank.
n v : t đ ng
Ch tiêu 2008 2009 2010 2011 2012
Thu nh p lãi thu n 7.189 8.139 12.089 20.048 18.420
Lãi/l thu n t ho t đ ng d ch v 438 649 1.474 1.152 1.278
Lãi/l thu n t ho t đ ng KD
ngo i h i và vàng 290 59 158 383 362
Lãi/l thu n t mua bán ch ng
khoán KD -23 120 -39 11 34
Lãi/l thu n t mua bán ch ng
khoán đ u t 53 14 -260 -501 515
Lãi/l thu n t ho t đ ng khác 611 -11 1.272 1.024 1.186
Thu nh p t góp v n, mua c ph n 135 101 164 257 166
T ng thu nh p ho t đ ng thu n 8,693 9,071 14,858 22,374 21.961
T l thu d ch v /T ng thu 5.04% 7.15% 9.92% 5.15% 5.82%
Ngu n: Báo cáo th ng niên c a Vietinbank.
2.3. T ng quan v Ngơn hƠng TMCP Công Th ng Chi nhánh 7.
2.3.1. L ch Ỏ hửnh thành và ịhát tọi n. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ti n thân là NHNN Qu n Bình Th nh, ra đ i t n m 1976, đ n n m 1988 đ i thành Ngân hàng Công Th ng chi nhánh 7 tr c thu c Ngân hàng Công Th ng TPHCM, đ n n m 1993, đ c nâng lên thành chi nhánh c p 1 tr c thu c Ngân hàng Công Th ng Vi t Nam. Tháng 7/2009 đ i thành Ngân hàng TMCP Công Th ng Vi t Nam Chi nhánh 7 (vi t t t là Vietinbank CN7), tr s chính t i 346 Bùi H u Ngh a, ph ng2, Qu n Bình Th nh, TPHCM.
Vietinbank CN7 h ch toán toàn ngành, thu nh p đ c h ng theo k t qu kinh doanh, ch u s qu n lý và ph thu c vào chi n l c kinh doanh c a Vietinbank.
2.3.2. Mô hửnh t ch c.
Vietinbank CN7 hi n có 134 cán b , nhân viên, 14 phòng ch c n ng và đ c t ch c theo s đ 2.2.
S đ 2.1: C c u t ch c c a Vietinbank CN7.
2.3.3. K t qu hỊ t đ ng Ệinh dỊanh nh ng n m g n đợy.
B ng 2.3 cho th y, các ch tiêu tài chính c b n c a chi nhánh đ u t ng qua