5. Kêt câu cụa đeă tài
1.2.2.4 Mức đoơ đa dáng hóa sạn phaơm dịch vú
Ngoài hốt đoơng tín dúng, ngađn hàng cũng có nguoăn thu từ các hốt đoơng dịch vú phi tín dúng khác. Do moêi hốt đoơng có moơt mức đoơ rụi ro khác nhau neđn nguoăn thu từ các hốt đoơng cũng có mức đoơ rụi ro khác nhau. Vì vaơy, sự đa dáng hóa cụa ngađn hàng cũng là moơt biên quan trĩng đeơ xem xét mức đoơ rụi ro mà ngađn hàng phại gánh chịu. Sự đa dáng hóa thường được đo lường baỉng tỷ leơ cụa thu nhaơp phi lãi tređn toơng thu nhaơp hốt đoơng. Các hốt đoơng tín dúng được cho là có rụi ro cao hơn các hốt đoơng phi tín dúng và đi kèm với nó là lợi nhuaơn cao. Demirguc-Kunt và Huizingha (1998) thực hieơn nghieđn cứu tređn 80 quôc gia và tìm thây raỉng những ngađn hàng có tư leơ thu nhaơp phi lãi càng cao thì khạ naíng sinh lời càng thâp. Đieău này cũng có theơ được lý giại: những ngađn hàng càng cung câp nhieău dịch vú đa dáng thì càng caăn mở roơng máng lưới giao dịch, và tôn nhieău chi phí quạn lý. Tuy nhieđn, Jiang và coơng sự (2003) lái tìm thây kêt quạ ngược lái khi nghieđn cứu khạ naíng sinh lời cụa các ngađn hàng Hongkong. Trong khi hốt đoơng tín dúng đã bão hòa, các ngađn hàng phại mở roơng hốt đoơng sang
các dịch vú phi tín dúng nhaỉm taíng khạ naíng cánh tranh và taíng khạ naíng sinh lời.
Trước khi Vieơt Nam gia nhaơp WTO, thị trường ngành ngađn hàng chưa có sự cánh tranh khôc lieơt neđn haău như các ngađn hàng Vieơt Nam chư chú trĩng hốt đoơng tín dúng. Tuy nhieđn, sự cánh tranh trong ngành ngày càng cao và nhu caău đôi với các dịch vú ngađn hàng ngày càng phát trieơn neđn các ngađn hàng thương mái trong nước cũng phại chú trĩng đaău tư cho các dịch vú phi tín dúng. Hieơn nay, các dịch vú phi tín dúng cũng đóng góp moơt tư leơ nhât định trong cơ câu thu nhaơp cụa ngađn hàng. Đeơ nghieđn cứu sự đóng góp cụa các hốt đoơng này vào khạ naíng sinh lời, tác giạ đưa vào biên mức đoơ đa dáng hóa sạn phaơm dịch vú, được tính baỉng tư leơ % cụa Toơng thu nhaơp phi lãi tređn Toơng thu nhaơp hốt đoơng. Biên được ký hieơu là NII. Sô lieơu dùng đeơ tính toán biên này được thu thaơp từ các báo cáo tài chính đã kieơm toán cụa các ngađn hàng thương mái.