nghề kinh doanh
- Là chi nhánh cấp I trực thuộc Hội sở, Eximbank Cần Thơ đảm bảo cung cấp đầy đủ các dịch vụ của một ngân hàng tầm cỡ quốc tế mà cả hệ thống Eximbank Việt Nam cung cấp cho khách hàng, cụ thể như sau:
+ Huy động tiền gởi tiết kiệm, tiền gởi thanh toán của cá nhân và đơn vị bằng VND, ngoại tệ và vàng. Tiền gửi của khách hàng được bảo hiểm theo quy định của Nhà nước.
+ Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn; cho vay đồng tài trợ; cho vay thấu chi; cho vay sinh hoạt, tiêu dùng; cho vay theo hạn mức tín dụng bằng VND, ngoại tệ và vàng với các điều kiện thuận lợi và thủ tục đơn giản.
+ Mua bán các loại ngoại tệ theo phương thức giao ngay (Spot), hoán đổi (Swap), kỳ hạn (Forward) và quyền lựa chọn tiền tệ (Currency Option).
+ Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa và quốc tế: Thẻ Eximbank MasterCard, thẻ Eximbank Visa, thẻ nội địa Eximbank Card.
18
Chấp nhận thanh toán thẻ quốc tế Visa, MasterCard, JCB...thanh toán qua mạng bằng Thẻ.
+ Thực hiện giao dịch ngân quỹ, chi lương, thu chi hộ, thu chi tại chỗ, thu đổi ngoại tệ, nhận và chi trả kiều hối, chuyển tiền trong và ngoài nước.
+ Các nghiệp vụ bảo lãnh trong và ngoài nước (bảo lãnh thanh toán, thanh toán thuế, thực hiện hợp đồng, dự thầu, chào giá, bảo hành, ứng trước...)
+ Dịch vụ tài chính trọn gói hỗ trợ du học. Tư vấn đầu tư - tài chính - tiền tệ, dịch vụ đa dạng về Địa ốc, Home Banking; Mobile Banking; Internet Banking.
+ Các dịch vụ khác: Bồi hoàn chi phiếu bị mất cắp đối với trường hợp Thomas Cook Traveller' Cheques, thu tiền làm thủ tục xuất cảnh (I.O.M), cùng với những dịch vụ và tiện ích ngân hàng khác đáp ứng yêu cầu của khách hàng.
3.2.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý
Cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động của Eximbank chi nhánh Cần Thơ được thể hiện qua sơ đồ ở hình 3.1 như sau:
Hình 3.1: Cơ cấu tổ chức Eximbank chi nhánh Cần Thơ
Qua hình 3.1 ta thấy cơ cấu tổ chức của Eximbank Cần Thơ được thực hiện theo mô hình tổ chức hỗn hợp, đó là sự kết hợp giữa mô hình theo chức
GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC PHÒNG DỊCH VỤ KHÁCH HÀNG PHÒNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP PHÒNG KIỂM SOÁT NỘI BỘ PHÒNG THẨM ĐỊNH GIÁ PHÒNG IT PHÒNG NGÂN QUỸ
19
năng và mô hình theo đối tượng khách hàng. Các phòng ban được tổ chức theo chức năng của từng bộ phận như: phòng Ngân Qũy, phòng Dịch vụ khách hàng, phòng IT,…bên cạnh đó cơ cấu Eximbank còn được tổ chức theo mô hình đối tượng KH, gồm có: phòng Khách hàng cá nhân và phòng Khách hàng doanh nghiệp. Mô hình cơ cấu Eximbank được tổ chức theo tiêu chí phục vụ lợi ích của khách hàng.
- Ưu điểm của cơ cấu tổ chức:
+ Tách biệt được chức năng quản trị với chức năng kinh doanh, giữa bộ phận quả trị kiểm soát với bộ phận phục vụ KH do đó KH được phục vụ tốt hơn.
+ Áp dụng nguyên tắc chuyên môn hóa trong hoạt động kinh doanh giúp nâng cao hiệu quả hoạt động của từng bộ phận chức năng trong NH.
+ Dễ tuyển chọn nhân lực phù hợp với vị trí, tiêu chuẩn hoạt động. Vì mỗi phòng ban đều có nhiệm vụ, chức năng riêng, do đó việc tuyển chọn nhân lực cũng chỉ dựa trên tiêu chí của từng phòng ban.
- Khuyết điểm của cơ cấu tổ chức:
+ Bộ máy cồng kềnh, mô hình tổ chức nhiều khối, nhiều phòng ban làm tốn kém chi phí.
+ Tách biệt ra nhiều phòng ban làm giảm sự phối hợp có hiệu quả giữa các bộ phận chức năng.
3.2.3 Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban
- Giám đốc: Đại diện pháp nhân của ngân hàng Eximbank chi nhánh Cần Thơ, chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh của chi nhánh và việc chi tiêu tài chính, trích lập quỹ theo quy định của Nhà nước, của Hội đồng quản trị và của Tổng giám đốc.
- Phó giám đốc: hỗ trợ giám đốc trong việc chuẩn bị, xây dựng và quyết định về chương trình công tác, kế hoạch kinh doanh và các phương hường hoạt động. Thay mặt Giám đốc giải quyết và ký các văn bản thuộc lĩnh vực được phân công. Điều hành mọi công tác của chi nhánh khi Giám đốc vắng mặt và có sự ủy nhiệm chính thức của Giám đốc.
- Phòng Ngân quỹ: thực hiện công tác thu chi tiền mặt, kiểm ngân, giữ
kho, kế toán chuyển ngân, giao dịch.
- Phòng Dịch vụ khách hành: chịu trách nhiện trong việc giao dịch với
20
hàng về sản phẩm, dịch vụ, thực hiện công tác thu tiền tiết kiệm, thực hiện công tác kế toán giao dịch, kế toán tài vụ, kế toán tập trung và thống kê kế hoạch.
- Phòng Khách hàng doanh nghiệp: có nhiệm vụ tìm kiếm khách hàng
thông qua công tác tiếp thị bán hàng, tìm hiểu thu thập thông tin của khách hàng tiềm năng. Lập kế hoạch tiếp thị, trực tiếp tiếp xúc với khách hàng để giới thiểu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng. Thẩm định khách hàng, lập tờ trình, đề xuất cấp tín dụng và các vấn đề liên quan. Thực hiện công tác hàng xuất, nhập khẩu, quan hệ quốc tế, dịch thuật, thông dịch. Ngoài ra, phòng còn thực hiện nghiệp vụ kế toán tín dụng khách hàng doanh nghiệp, kế toán thanh toán quốc tế.
- Phòng Khách hàng cá nhân: có nhiệm vụ chủ động tìm kiếm đối tượng khách hàng mục tiêu có nhu cầu sử dụng sản phẩm, dịch vụ thuộc đối tượng khách hàng cá nhân. Duy trì khách hàng tiềm năng bằng cách cung cấp thông tin, tiện ích sản phâm của Ngân hàng. Tiến hành thẩm định, lập hồ sơ thẩm định. Nhận xét và đưa ra đề xuất với nhu cầu tìn dụng của khách hàng. Phát hành và thanh toán các loại thẻ quốc tế, thẻ nội địa…Đồng thời thực hiện công tác kế toán tín dụng cá nhân và kế toán phát hành và sử dụng thẻ.
- Phòng IT (Phòng Công nghệ Thông tin): là phòng tham mưu, giúp việc cho Giám đốc về lĩnh vực Công nghệ Thông tin của toàn NH (bao gồm: hệ thống hạ tầng công nghệ thông tin, hệ thống phần mềm, giải pháp công nghệ thông tin) nhằm tối ưu hóa hệ thống, bảo mật, an toàn dữ liệu.
- Phòng Kiểm soát nội bộ: có chức năng hỗ trợ cho giám đốc, giám sát
mọi hoạt động trong NH, đảm bảo mọi nhân viên thực hiện đúng nội quy, quy chế của NH. Ngoài ra, bộ phận này còn có nhiệm vụ phải báo cáo kịp thời kết quả kiểm tra, kiểm soát nội bộ và đề xuất các giải pháp kiến nghị cần thiết nhằm đảm bảo cho mọi hoạt động an toàn đúng pháp luật.
- Phòng thẩm định giá: có nhiệm vụ hỗ trợ cán bộ tín dụng trong việc
thẩm định giá tài sản nhầm trách những gian lận, sai sót của cán bộ tín dụng.
3.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA EXIMBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2011-2013, 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2013 NHÁNH CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2011-2013, 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2013 VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2014.
21
Bảng 3.1: Kết quả hoạt động kinh doanh tại Eximbank chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011 – 2013, 6 tháng đầu năm 2013 và 6 tháng đầu năm 2014.
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm Chênh lệch
2011 2012 2013 6 tháng đầu
năm 2013 6 tháng đầu năm 2014
2011 – 2012 2012 – 2013 6 tháng đầu năm 2013 - 6 tháng đầu năm 2014 Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % Thu nhập 549.977 473.097 357.371 191.810 88.422 -76.880 -13,98 -115.726 -24,46 -103.387 -53,90 Từ lãi 542.250 466.360 351.746 188.941 86.000 -75.890 -14,00 -114.615 -24,58 -102.941 -54,48 Ngoài lãi 7.726 6.736 5.625 2.869 2.422 -990 -12,82 -1.111 -16,49 -447 -15,58 Chi phí 433.803 436.358 352.323 183.017 93.806 2.555 0,59 -84.035 -19,26 -89.212 -48,74 Từ lãi 379.620 382.706 311.255 159.811 74.154 3.086 0,81 -71.451 -18,67 -85.657 -53,60 Ngoài lãi 54.183 53.652 41.068 23.206 19.652 -531 -0,98 -12.584 -23,45 -3.554 -15,32 Lợi nhuận 116.174 36.738 5.048 8.792 -5.384 -79.435 -68,38 -31.691 -86,26 -14.176 -161,23
22
3.3.1 Về thu nhập
Qua bảng số liệu cho thấy, thu nhập của chi nhánh giảm mạnh trong giai đoạn 2011 đến 6 tháng đầu năm 2013 và trong cơ cấu thu nhập, thì thu nhập từ lãi là chủ yếu, chiếm trên 90% trong tổng thu nhập. Cụ thể như sau:
Năm 2011, tổng thu nhập của chi nhánh là 549.977 triệu đồng, trong đó thu nhập từ lãi là 542.250 triệu đồng chiếm 98,6% trong tổng thu nhập, còn thu nhập ngoài lãi là 7.726 triệu đồng, nguồn thu nhập ngoài lãi chủ yếu từ: các hoạt động dịch vụ như các phí thanh toán qua ngân hàng cho các tổ chức kinh tế và cá nhân; thu tiền lãi góp vốn với các đơn vị khác…
Năm 2012 tổng thu nhập của chi nhánh có sự sụt giảm, chỉ còn 473.097 triệu đồng, giảm 13,98% so với năm 2011. Năm 2012 là một năm đầy khó khăn, thách thức với toàn hệ thống ngân hàng cả nước do tác động xấu của nền kinh tế vĩ mô trong và ngoài nước, lạm phát vẫn còn ở mức cao. Ngân hàng giữ tiền lại để đảm bảo khả năng thanh khoản, quản lý chặt chẽ hơn những bộ hồ sơ cho vay. Bên cạnh đó, lãi suất cho vay cũng sụt giảm làm rõ doanh thu của ngân hàng.
Năm 2013, tình hình kinh tế vẫn chưa khả quan hơn, kèm theo đó là việc gia tăng của nợ quá hạn, nợ xấu. Ngân hàng vẫn chủ trương giữ vốn để đề phòng biến động xấu xảy ra. Vì thế, tổng thu nhập của chi nhánh năm 2013 chỉ đạt 357.371 triệu đồng, giảm 115.726 triệu đồng so với năm 2012. Lợi nhuận giảm mạnh hơn giai đoạn 2011 – 2012, qua đó cho thấy ngân hàng đang trong tình thế gặp nhiều khó khăn.
Những tháng đầu năm 2014 thì thu nhập giảm 103.387 triệu đồng so với cùng kỳ năm 2013, cho thấy ngân hàng đang gặp khó khăn trong việc kinh doanh.
3.3.2 Về chi phí
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng giống như hoạt động kinh doanh của các tổ chức kinh doanh khác, để tạo ra nguồn thu cho mình cần phải tốn chi phí. Chi phí là khoản mục mà bất cứ ngân hàng nào cũng muốn giảm xuống càng thấp càng tốt nhằm tăng lợi nhuận, uy tín và chất lượng hoạt động của ngân hàng. Qua bảng 3.1, ta nhận thấy rằng cùng với sự sụt giảm của thu nhập, chi phí cũng giảm theo tương ứng.:
Năm 2011, tổng chi phí là 433.803 triệu đồng, trong đó chi phí từ công
tác huy động vốn chiếm tỉ lệ khá cao 87,51%, chi phí ngoài lãi chiếm tỉ trọng
nhỏ, chủ yếu là lương nhân viên.
23
Năm 2012, cùng với sự suy thoái của nền kinh tế, người dân hạn chế gởi tiền vì lãi suất giảm và tình hình khó khăn, cho nên chi phí lãi của ngân hàng cũng không thay đổi so với năm 2011, chi phí lãi là 382.706 triệu đồng.
Sang năm 2013 tình hình cũng không khả quan hơn mấy, các doanh nghiệp vẫn tiếp tục làm ăn thua lỗ, Nhà nước muốn khuyến khích các doanh nghiệp đi vay nên đã tiếp tục hạ trần lãi suất cho vay xuống, kéo theo lãi suất huy động cũng giảm theo. Chi phí lãi cho năm 2013 giảm 84.035 triệu đồng. Bên cạnh đó, chi phí ngoài lãi giảm do vào những tháng cuối năm 2013, toàn hệ thống ngân hàng Eximbank sa thải những vị trí không cần thiết nhằm tiết kiệm chi phí lương.
Trong 6 tháng đầu năm 2014 thì đi cùng sụt giảm của thu nhập là sự sụt giảm của chi phí so với năm 2013. Cụ thể là giảm 89.212 triệu đồng, do chi phí từ lãi của ngân hàng giảm mạnh.
3.3.3 Về lợi nhuận
Cũng như những hoạt động kinh doanh khác thì lợi nhuận cũng vẫn là vấn đề được quan tâm hàng đầu của các ngân hàng thương mại nói chung và chi nhánh ngân hàng thương mại nói riêng. Lợi nhuận không chỉ giúp ngân hàng phát triển lâu dài trong tương lai mà nó còn là niềm tin để khách hàng gắn bó lâu dài với ngân hàng. Giai đoạn năm 2011 – 2012 có sự sụt giảm đáng kể về lợi nhuận, cụ thể là năm 2012 lợi nhuận giảm 79.435 triệu đồng, tương đương giảm gần 68,38% so với năm 2011. Nguyên nhân của sự sụt giảm này là do có sự sụt giảm mạnh của doanh thu, mặc dù chi phí cũng giảm nhưng số tiền không đáng kể so với doanh thu. Sang năm 2013, ta có thể thấy rằng, lợi nhuận tiếp tục giảm 31.691 triệu đồng, chỉ còn 5.048 triệu đồng.
Ở những tháng đầu năm 2014 lợi nhuận của chi nhánh âm, chi nhánh tăng chi phí dự phòng rủi ro tín dụng và chí phí hoạt động tăng cao.
3.4 THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN VÀ ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA EXIMBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ
3.4.1 Thuận lợi
Đội ngũ cán bộ công nhân viên nhiệt huyết, được đào tạo bài bản, có trình độ nghiệp vụ tốt, thái độ phục vụ tận tâm, chuyên nghiệp.
Có uy tín về hoạt động kinh doanh ngoại hối, thanh toán quốc tế và tài trợ xuất nhập khẩu.
24
Ngân hàng có thế mạnh trong việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ hỗ trợ tốt cho hoạt động của doanh nghiệp như thanh toán quốc tế. Lãi suất cho vay của Eximbank thấp hơn so với các ngân hàng thương mại cổ phần và trung bình so với ngân hàng thương mại quốc doanh.
Chi nhánh được trang bị đầy đủ các máy móc, thiết bị hiện đại phục vụ tốt cho nhu cầu quản lý, điều hành.
3.4.2 Khó khăn
Hiện tại, sự cạnh tranh trong nội bộ ngành trên địa bàn Thành phố Cần Thơ diễn ra khá gay gắt, có quá nhiều các chi nhánh của các Ngân hàng với nhiều ưu thế về chất lượng dịch vụ, công nghệ hiện đại gây khó khăn trong việc thu hút khách hàng của chi nhánh.
Các dịch vụ ngân hàng hiện đại, đặc biệt là các dịch vụ ngân hàng bán lẻ với những ứng dụng công nghệ tin học như máy rút tiền tự động (ATM), internet banking…vẫn chưa được áp dụng rộng rãi.
Lãi suất huy động, cho vay không ổn định nên cũng tạo ra nhiều khó khăn trong việc hoạch định kế hoạch kinh doanh.
3.3.3 Định hƣớng phát triển
Tăng trưởng tín dụng một cách hợp lý, phù hợp với định hướng của Ngân hàng Nhà nước tại từng thời kỳ, đồng thời chú trọng chất lượng tín dụng, tập trung xử lý nợ xấu, nợ quá hạn.
Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn đối với khách hàng cá nhân và tổ chức kinh tế nhằm tăng thị phần của ngân hàng, thay đổi cơ cấu huy động vốn trong đó tăng tỷ trọng huy động vốn từ các khách hàng doanh nghiệp, các nguồn vốn có kỳ hạn dài…
Tiếp tục phát huy thế mạnh trên các lĩnh vực tài trợ thương mại, tài trợ xuất nhập khẩu, kinh doanh ngoại hối, phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng trên cơ sở ứng dụng nền tảng công nghệ ngân hàng hiện đại. Trong đó, hoạt động ngân hàng phục vụ doanh nghiệp xuất nhập khẩu và phát triển ngân hàng bán lẻ là hoạt động cốt lõi.
Tập trung đảm bảo thanh khoản trên cơ sở cân đối các nguồn vốn và sắp xếp lại danh mục đầu tư tài chính, tăng trưởng tín dụng một cách thận trọng, không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng.
25
CHƢƠNG 4
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM
CHI NHÁNH CẦN THƠ
4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI EXIMBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ. NHÁNH CẦN THƠ.
4.1.1 Tình hình cho vay theo đối tƣợng khách hàng của giai đoạn 2011-2013
2011-2013
4.1.1.1 Doanh số cho vay
Giai đoạn từ năm 2011 - 2013 đầy khó khăn của Eximbank Việt Nam nói chung và Eximbank chi nhánh Cần Thơ nói riêng, vì đây là giai đoạn chuyển dịch cơ cấu cho vay doanh nghiệp sang cho vay cá nhân của hệ thống
