3.2.2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức
Ngân hàng No&PTNT huyện Tân Hiệp là chi nhánh trực thuộc Ngân hàng No&PTNT Kiên Giang. Hiện nay, Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Tân Hiệp gồm có 01 Giám đốc, 02 phó Giám đốc, phòng Kế hoạch - Kinh doanh, phòng Kế toán - Ngân quỹ và 02 phòng Giao dịch với tổng cộng có 35cán bộ.
- Ban Giám đốc: 3 - Phòng KH - KD: 7
- Phòng Kế toán – Ngân quỹ: 10 - PGD Thạnh Đông A: 10 - PGD kinh B: 5
Hình 3.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp
SƠ ĐỒ CƠ CẤU TỔ CHỨC
Nguồn: Phòng KH - KD NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp
3.2.2.2 Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban Ban Giám đốc: Ban Giám đốc:
Gồm 1 giám đốc và 2 phó giám đốc
- Giám đốc: chịu trách nhiệm trước Giám đốc Ngân hàng cấp trên và trước pháp luật, chịu trách nhiệm về mọi kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh huyện, chỉ đạo điều hành nghiệp vụ kinh doanh nói chung và hoạt động cấp tín dụng nói riêng trong phạm vi được ủy quyền.
- Xem xét nội dung thẩm định do phòng tín dụng trình lên để quyết định cho vay hay không cho vay và chịu trách nhiệm về quyết định của mình.
- Ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp tài sản và các hồ sơ do ngân hàng và khách hàng cùng lập.
- Phó giám đốc: hỗ trợ giám đốc trong việc tổ chức điều hành mọi hoạt động chung của toàn chi nhánh. Tham gia với giám đốc trong việc xây dựng, thực hiện kế hoạch kinh doanh, phương án hoạt động. Thay mặt Giám đốc giải quyết và ký kết các văn bản thuộc thẩm quyền được phân công và điều hành mọi hoạt động của chi nhánh theo sự ủy nhiệm khi Giám đốc vắng mặt.
Phòng kế toán – ngân quỹ
Gồm 10 cán bộ: 1 trưởng phòng, 1 phó phòng, 3 giao dịch viên, 1 thủ quỹ, 1 kiểm ngân, 1 cán bộ tổ hậu kiểm, 1 cán bộ hành chính bảo vệ.
* Bộ phận kế toán:
- Trực tiếp giao dịch với khách hàng, hướng dẫn khách hàng mở tài khoản tiền gửi, chuyển tiền theo quy định của NHNo & PTNT Việt Nam.
P.GIÁM ĐỐC Phòng KT - NQ GIÁM ĐỐC PGD kinh B PGD Thạnh Đông A Phòng KH - KD P.GIÁM ĐỐC Sản Phẩm, Dịch Vụ
- Thực hiện việc theo dõi hạch toán kế toán – tài chính, kiểm tra các mặt hoạt động của ngân hàng, chế độ báo cáo kế toán, lập và phân tích báo cáo tài chính, kế toán, để phát hiện kịp thời những sai sót và kiến nghị với ban giám đốc sửa chữa bổ sung.
* Bộ phận ngân quỹ: Thực hiện các nghiệp vụ tiền tệ, ngân quỹ như quản lý nghiệp vụ thu chi tiền mặt trên cơ sở chứng từ phát sinh trong ngày, quản lý chứng từ có giá trị, hồ sơ tài sản thế chấp, cầm cố, thực hiện chế độ xuất nhập kho, phát hiện và ngăn chặn tiền giả.
Phòng KH-KD
Gồm 1 trưởng phòng và 6 cán bộ tín dụng
- Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hàng lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao.
- Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền. - Thẩm định các dự án, hoàn thiện hồ sơ trình NHNo & PTNT cấp trên theo phân cấp ủy quyền.
- Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất hướng khắc phục.
- Tham mưu với Giám đốc trong việc thực hiện các dự án đầu tư, kiểm soát quá trình sử dụng vốn vay của đơn vị kinh tế, cá nhân, hộ gia đình vay vốn và thẩm định để đi đến quyết định cho vay hay không.
- Sử dụng mọi biện pháp cần thiết và hợp lý để hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Phòng giao dịch
Gồm có 2 phòng giao dịch là Thạnh Đông A và Kinh B có các nhiệm vụ là: - Sử dụng nguồn vốn tự có, vốn huy động, vốn vay của ngân hàng cấp trên chủ yếu cung cấp tín dụng phục vụ phát triển kinh tế, tài trợ ngắn - trung – dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ cho các pháp nhân và thể nhân để sản xuất kinh doanh.
- Tham gia hệ thống thanh toán toàn cầu qua hệ thống chuyển tiền nhanh Western Union.
- Thực hiện dịch vụ kiều hối tại Việt Nam, phục vụ kiều bào nước ngoài gửi tiền cho người thân trên địa bàn huyện.
- Nhận ủy thác, tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu bằng VNĐ và ngoại tệ đối với khách hàng trong và ngoài nước.
- Thu hộ tiền điện, tiền nước, cước viễn thông.
- Bảo hiểm, đại lý thu hộ, chi trả tiền bảo hiểm nhân thọ, Prudential. - Thu ngân sách nhà nước (gồm các khoản thuế, phí, lệ phí).
- Thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh thanh toán quốc tế, các dịch vụ khác về ngân hàng do khách hàng yêu cầu, giúp đỡ các công ty kinh doanh xuất nhập khẩu trên địa bàn.
3.3 Thuận lợi khó khăn và phương hương hoạt động 3.3.1 Thuận lợi 3.3.1 Thuận lợi
- Trong lĩnh vực Ngân hàng, Chính phủ và NHNN có chủ trương, biện pháp linh hoạt trong điều hành tiền tệ, kiểm soát khả năng lạm phát, chỉ đạo các NHTM cơ cấu lại nguồn vốn để đầu tư hợp lý, chống cho vay đầu cơ. Đồng thời thực hiện một loạt các biện pháp có tính chất cấp bách cũng như lâu bền của Chính Phủ.
- Tình hình kinh tế xã hội và đời sống của nhân dân huyện Tân Hiệp nhìn chung rất ổn định, cơ sở hạ tầng, đường giao thông nông thôn liên ấp, tạo điều kiện tốt cho nông dân đi lại, trao đổi hàng hóa được thuận lợi, tiết kiệm được chi phí đầu vào cho giá thành sản phẩm. Từ đó tăng thu nhập cho nhân dân tạo niềm tin cho quần chúng nhân dân tăng gia sản xuất kinh doanh. Đồng thời tận dụng triệt để về con người và trình độ cũng như khí hậu, đất đai để phát triển tốt các ngành nghề và dịch vụ. Đặc biệt là những người có quan hệ vay vốn Ngân hàng mạnh dạn mở mang ngành nghề nhằm thoát khỏi những ngành nghề cũ kỹ, lạc hậu kém hiệu quả. Đây là cơ sở để tạo cho hoạt động Ngân hàng thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi trong nhân dân và đầu tư cho vay.
- Đặc biệt trong hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Tân Hiệp luôn được sự quan tâm chỉ đạo một cách sâu sát, kịp thời của Ban giám đốc, 2 phòng Nghiệp vụ về công tác nghiệp vụ vốn, tạo cho ngân hàng hoạt động kinh doanh ngày một ổn định và hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao.
- Áp dụng thành tựu khoa học kỹ thuật hiện đại (IPICAS) vào chương trình hoạt động, nên mọi hoạt động đều được quản lý chặt chẽ, thuận tiện, nhanh chóng mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng và cán bộ ngân hàng.
- Trên hết là sự đoàn kết nhất trí của cán bộ công nhân viên hạ quyết tâm phấn đấu hoàn thành các chỉ tiêu, nhiệm vụ được giao
3.3.2 Khó khăn
- Địa bàn huyện Tân Hiệp là địa bàn có tính cạnh tranh cao giữa các ngân hàng thương mại và các quỹ tín dụng, cụ thể hiện nay có tới 8 ngân hàng Thương mại, một quỹ tín dụng trung ương và ba quỹ tín dụng nhân dân, cùng hoạt động cho vay phục vụ các sản phẩm liên quan khác.
- Sự cạnh tranh của NHNo&PTNT huyện Tân Hiệp với một số TCTD khác trên địa bàn còn hạn chế nhất là hoạt động vốn và dịch vụ. Việc huy động vốn tại địa phương còn thấp so với nhu cầu vay trên địa bàn, vì thế chưa chủ động được nguồn vốn để chủ động cân đối. Từ đó tốc độ tăng trưởng nguồn vốn chậm hơn với tăng trưởng dư nợ ảnh hưởng đến việc sử dụng vốn cấp trên của
là thời điểm có biến động của thị trường, của cơ chế chính sách, phải từ chối khách hàng hoặc không đáp ứng được cho các dự án đang đầu tư hoặc cam kết đầu tư.
- Ý thức chấp hành pháp luật của người dân còn chưa cao gây khó khăn cho cán bộ tín dụng trong công tác thu hồi nợ, xử lý nợ quá hạn.
- Xác định được những thuận lợi khó khăn trong hoạt động kinh doanh, NHNo&PTNT huyện Tân Hiệp đã tiếp thu một cách nghiêm túc về sự chỉ đạo điều hành của Ban giám đốc Ngân hàng cơ sở đồng thời nêu cao tinh thần trách nhiệm, phát huy những mặt thuận lợi, khắc phục mọi khó khăn thử thách trong hoạt động kinh doanh của NH.
3.3.3 Phương hướng hoạt động kinh doanh ngân hàng trong năm 2015
3.3.3.1 Mục tiêu hoạt động
- Tăng trưởng ổn định, an toàn phù hợp với nguồn vốn huy động. -Tăng huy động vốn, tăng khách hàng, mở rộng hoạt động dịch vụ. - Giữ vững vầ nâng cao vị thế, thị phần, sức cạnh tranh của ngân hàng trong địa bàn.
-Tạo chuyển biến về lượng và chất trong việc huy động vốn và cho vay. - Triển khai hiện đại hóa ngân hàng.
3.3.3.2 Định hướng phát triển của ngân hàng
a. Địa bàn hoạt động
- Tiếp tục duy trì địa bàn hoạt động truyền thống, tìm kiếm địa bàn mới.
- Chọn lọc những khách hàng mới, phân loại và giữ khách hàng tiềm năng.
- Nâng cao năng lực tài chính và phát triển giá trị thương hiệu trên cơ sở đẩy mạnh và kết hợp với văn hóa doanh nghiệp.
- Tập trung đầu tư, đào tạo nguồn nhân lực, đổi mới công nghệ Ngân hàng theo hướng hiện đại hóa và có đủ sức cạnh tranh.
- Tiếp tục duy trì tăng trưởng ở mức hợp lí, đảm bảo cân đối, an toàn và khả năng sinh lời.
- Đảm bảo đẩy nhanh tiến trình hội nhập khu vực và quốc tế, tăng cường hợp tác, tranh thủ tối đa sự hỗ trợ về tài chính, kĩ thuật, công nghệ tiên
tiến của các nước, các tổ chức tài chính - ngân hàng quốc tế đảm bảo hoạt động hiệu quả cao, ổn định và phát triển bền vững.
- Tập trung đầu tư cho hệ thống tin học trên cơ sở đẩy nhanh tốc độ thực hiện tạo ra nhiều sản phẩm đáp ứng điều hành và phục vụ nhiều tiện ích thu hút khách hàng.
- Triển khai các biện pháp phòng ngừa rủi ro, nhằm đảm bảo cho hoạt động ngân hàng được an toàn, hiệu quả, bền vững.
b. Tình hình huy động vốn
- Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác huy động vốn tại địa phương, thực hiện các chương trình khuyến mãi, quà tặng, ưu đãi đối với khách hàng gửi tiền.
- Cần đưa chỉ tiêu huy động vốn cho mỗi cán bộ ngân hàng, đồng thời mỗi cán bộ là nhân viên tiếp thị đến địa phương, từng nhà, từng khách hàng.
- Cung cấp thông tin về các hình thức huy động vốn với lãi suất hấp dẫn đến khách hàng bằng các phương tiện: báo chí, băng rol, tờ bướm.,…
c. Hoạt động cho vay
- Tiếp tục cho vay tập trung các khách hàng truyền thống, tìm kiếm khách hàng mới, phấn đấu dư nợ đạt tăng trưởng 20% so với năm 2014.
- Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu, xử lí nợ khó đòi. Phấn đấu thu nợ xấu đạt 100% và tỷ lệ nợ xấu dưới 0,2% trên tổng dư nợ.
- Tạo điều kiện và phương tiện thuận lợi cho cán bộ tín dụng đi thu hồi nợ và công tác thẩm định.
- Thường xuyên kiểm tra việc thực hiện vốn của khách hàng nếu thấy việc sử dụng vốn không đúng mục đích thì tiến hành thu hồi nợ trước hạn.
CHƯƠNG 4
HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TÂN HIỆP 4.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng qua 3 năm 2011 – 2013 và 6 tháng đầu năm 2014.
Ngân hàng hoạt động có hiệu quả trước hết phải có nguồn vốn vững mạnh và biết sử dụng nguồn vốn sao cho mang lại lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng. Lợi nhuận không chỉ là chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của riêng ngân hàng mà còn là chỉ tiêu chung nhất áp dụng cho mọi chủ thể kinh doanh trong nền kinh tế thị trường. Với mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận trên cơ sở tối thiểu hóa rủi ro, đồng thời vẫn thực hiện được các kế hoạch kinh doanh của ngân hàng. Đây cũng là mục tiêu quan trọng hàng đầu của NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp.
0 20000 40000 60000 80000 100000 120000 140000 Triệu đồng 2011 2012 2013 6 tháng 2013 6 tháng 2014 Doanh thu Chi phí Lợi nhuận
Bảng 4.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp ( 2011-2013) Đvt: Triệu đồng Chỉ tiêu 2011 2012 2013 So sánh 2012/2011 So sánh 2013/2012 Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền %
Doanh thu 126.712 137.447 126.291 10.735 8,5 -11.156 -8,1 Thu từ lãi 125.380 135.928 125.252 10.548 8,4 -10.676 -7,9 Thu hoạt động dịch vụ 1.176 1.401 1.496 225 19.1 95 6.8 Thu khác 156 64 173 -92 -59.0 109 170.3 Chi phí 108.430 109.049 98.818 619 0,6 -10.231 -9,4 CP lãi 99.181 98.238 88.144 -943 -1,0 -10.094 -10,3 CP hoạt động dịch vụ 433 325 405 -108 -24,9 80 24,6
CP cho nhân viên 4.474 5.463 5.911 989 22,1 448 8,2
CP khác 4.342 5.023 4.358 681 15,7 -665 -13,2
Lợi nhuận 18.282 28.398 28.103 10.116 55,3 -295 -1,0
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp)
+ Doanh thu
Nhìn chung qua 3 năm 2011-2013 doanh thu của ngân hàng đạt được là khá cao, năm 2012 doanh thu đạt trên 137 tỷ đồng là năm doanh thu đạt cao nhất trong vòng 3 năm tăng 10.735 triệu đồng tương đương tăng 8,5% so với năm 2011. Nguồn thu chủ yếu của ngân hàng là thu từ lãi (trên 50%) chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn thu, thu từ hoạt động dịch vụ và thu khác.
Khoản mục thu từ lãi tăng liên tục qua 3 năm. Năm 2012 thu từ lãi tăng 10.548 triệu đồng tương đương tăng 8,4% so với năm 2011. Điều này có được là do ngân hàng hoạt động có hiệu quả, không ngừng tìm kiếm khách hàng mới nhằm nâng cao thị phần, thực hiện đúng nguyên tắc để cho vay an toàn và hiệu quả khiến hoạt động tín dụng tăng trưởng mạnh. Tuy nhiên, sang năm 2013 do sự bất ổn của nền kinh tế khách hàng vay vốn kinh doanh không hiệu quả thêm vào đó chi phí tăng cao trong khi giá lúa ở mức thấp đã làm cho làm thu từ lãi của NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp giảm so với năm 2012 mức giảm 10.676 triệu đồng tương đương 7,9% khiến cho doanh thu giảm 8,1% so với năm 2012, việc NHNN liên tiếp điều chỉnh giảm lãi suất huy động và cho vay gây ra khó khăn trong công tác cho vay và thu nợ cũng là nguyên nhân khiến doanh thu giảm sút.
Thu từ hoạt động dịch vụ qua 3 năm tăng đáng kể. Cụ thể năm 2011 là 1.176 triệu đồng, sang năm 2012 tăng lên đạt 1.401 triệu đồng và năm 2013 đạt 1.496 triệu đồng. Thu từ hoạt động dịch vụ tăng liên tục như vậy là do Ngân hàng thực hiện tốt khâu chăm sóc khách hàng, nhất là đội ngũ giao dịch viên và bộ phận ngân quỹ thực hiện tốt nên thời gian cũng như thủ tục chuyển
Thu từ hoạt động khác đây là khoản thu không nhiều trong tổng nguồn thu của ngân hàng. Như thu từ kinh doanh ngoại hối , thu khác từ hoạt động tín dụng,... Xu hướng của nguồn thu này biến động tăng giảm không điều qua các năm.
Như vậy ngân hàng đạt mức tăng trưởng lợi nhuận cao chủ yếu dựa vào thu nhập từ lãi, thu từ hoạt động dịch vụ tăng mạnh nhưng chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn thu. Đây là vấn đề cần được quan tâm hơn trong bối cảnh