7. Kết luận: (Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài và các
5.2.Các biện pháp hạn chế và phòng ngừa rủi ro tín dụng
5.2.1. Thực hiện tốt công tác kiểm tra, thẩm định hồ sơ trước khi cho vay
Trong hoạt động tín dụng, trước khi quyết định quan hệ với một khách hàng, các cán bộ tín dụng cần phải đặt quy trình xét duyệt hồ sơ vay vốn lên hàng đầu. Đây là bước đầu và mang tính chất quyết định đến chất lượng, hiệu quả của khoản tín dụng mà ngân hàng đưa ra bên ngoài thị trường. Bởi vì khả năng chứa đựng rủi ro tiềm ẩn mang lại cho ngân hàng chính là trong giai đoạn này, giai đoạn mà kết quả của nó giúp cho ngân hàng quyết định có nên hay không nên
quan hệ với khách hàng và nếu có quan hệ thì quan hệ ở mức bao nhiêu là được. Sau khi yêu cầu khách hàng nộp những giấy tờ cần thiết cho món vay, N g â n h à n g cần tiến hành thẩm định các yếu tố sau:
- Tình hình tài chính của khách hàng.
- Kiểm tra tính pháp lý của hồ sơ vay vốn, hợp đồng thế chấp, giấy uỷ quyền,…phải có chữ ký thể hiện sự đồng tình và cùng chịu trách nhiệm về món tiền vay của người đứng ra vay vốn.
- Nội dung kinh tế của việc vay vốn, tính khả thi của phương án kinh doanh, khả năng trả nợ cho Ngân hàng.
- Tính hợp pháp của tài sản thế chấp, các quyền của người vay đối với tài sản thế chấp.
- Đặc biệt là phải chú ý đến tư cách của khách hàng vay vốn., tinh thần trách nhiệm của các thành viên có liên quan đối với món vay. Bởi vì, yếu tố tài sản thế chấp chỉ là biện pháp cuối cùng để xử lý các khoản nợ vay khó đòi, còn nguồn trả nợ vay chính là tiền có được từ hiệu quả phương án kinh doanh, sự sẵn lòng trả nợ mới là yếu tố quyết định khả năng thu hồi vốn của Ngân hàng.
- Khả năng quản lý và kiểm soát rủi ro trong sản xuất kinh doanh của khách hàng.
5.2.2. Chủ động phân tán rủi ro
Trong hoạt động tín dụng, các ngân hàng thương mại không nên tập trung vốn vào một số ít khách hàng hoặc những khách hàng kinh doanh trong cùng một lĩnh vực, cho dù khách hàng đó, lịnh vức kinh doanh đó có hiệu quả. Bởi vì nếu khách hàng hoặc ngành nghề đó gặp khó khăn trong kinh doanh thì ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của ngân hàng. Vì vậy để đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh thì các ngân hàng phải thực hiện phân tán rủi ro.
5.2.3. Cần giám sát quá trình sử dụng vốn và thu hồi nợ đúng hạn
- Kiểm tra quá trình sử dụng vốn của khách hàng có đúng như thỏa thuận ban đầu không. Nếu không đúng có thể ngừng phát tiền vay hoặc thu hồi nợ ngay mà không cần phải chờ đến hạn.
- Theo dõi tình hình trả nợ gốc và lãi của khách hàng để có thể nhắc nhở khách hàng trả đúng hạn, hoặc phát hiện những vấn đề khác như khách hàng không muốn trả nợ, hay có ý định bỏ trốn… Từ đó có hướng giải quyết kịp thời.
- Theo dõi tình hình của tài sản bảo đảm như thế nào, có bị hao hụt giá trị không, có bị tranh chấp, bị sang nhượng không…
- Tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng và diễn biến thị trường, khả năng cạnh tranh của khách hàng, tình hình tiêu thụ sản phẩm hàng hóa…
- Đối với những khách hàng có phát sinh nợ quá hạn với ngân hàng nhưng vẫn còn khả năng sản xuất thì cán bộ tín dụng nên tìm hiểu nguyên nhân và thiện chí trả nợ của khách hàng để từ đó có thể đưa ra hướng giải quyết thích hợp (cho gia hạn nợ hoặc có thể cho vay vốn tiếp để tăng cường sức mạnh tài chính cho khách hàng để họ khôi phục sản xuất tuy nhiên ngân hàng phải giám sát chặt chẽ những khách hàng này cho đến khi thu hồi được nợ). Đối với trường hợp ngân hàng cho gia hạn nợ nhưng trong thời gian giám sát mà phát hiện khách hàng vẫn khong có khả năng trả nợ thì ngân hàng phải nhanh chóng xử lí các khoản nợ này như: bán nợ, phát mãi tài sản đảm bảo…nhằm giảm nợ quá hạn của ngân hàng và giữ uy tín cho ngân hàng.
- Tận dụng tối đa các cơ hội để thu hồi nợ, dự tính những nguồn có thể dùng để thu hồi nợ có vấn đề.
5.2.4. Xử lý tài sản đảm bảo
- Theo một thống kê không chính thức thì tỷ lệ nợ quá hạn có 80% có tài sản đảm bảo nên cần có biện pháp xử lý tài sản đảm bảo như lập công ty thu nợ riêng nếu không thể xử lý với số lượng lớn.
- Với những khoản nợ quá hạn không có tài sản đảm bảo thì đây thường là những khoản tín dụng của khách hàng có độ tín nhiệm cao, lâu năm nên có thể sử dụng biện pháp cơ cấu lại nợ hoặc áp dụng thương lượng. Việc thu nợ theo biện pháp “mưa dầm thấm đất” hoặc các biện pháp thương lượng có thể thu được hiệu quả nhất định.
5.2.5. Cải thiện quy trình tín dụng
Quy trình tín dụng của ngân hàng chỉ có một cán bộ tín dụng thực hiện toàn bộ quy trình cho vay khách hàng, ngân hàng cần cải thiện quy trình tín dụng được thực hiện qua nhiều phòng ban, giảm bớt gánh nặng công việc cho một cán bộ tín dụng, nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
5.2.6. Giải pháp cho những khách hàng gặp khó khăn thực sự
cho vay, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, tư vấn sản xuất kinh doanh theo sự hiểu biết của cán bộ ngân hàng, động viên khách hàng tự xử lý tài sản đảm bảo trả nợ cho ngân hàng. Trường hợp xử lý tài sản quá khó khăn và đủ điều kiện thì giải pháp cuối cùng là xử lý nợ bằng nguồn dự phòng rủi ro.
5.2.7. Theo dõi biến động của nền kinh tế bên ngoài có thể ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Biện pháp này nhằm mục đích xây dựng chính sách cho vay hợp lý để đảm bảo an toàn cho hoạt động đầu tư của Ngân hàng, đặc biệt là tình hình tài chính tiền tệ trong và ngoài nước có liên quan trực tiếp việc xây dựng chính sách tín dụng cho Ngân hàng. Nội dung nghiên cứu thể hiện ở các mặt như: Sự tăng trưởng và phát triển của nền kinh tế, tình hình lạm phát, diễn biến của thị trường vốn, quan hệ cung cầu vốn trên thị trường,…
5.2.8. Nâng cao chất lượng, trình độ của cán bộ tín dụng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Công việc của cán bộ tín dụng khá phức tạp, bởi cán bộ tín dụng là người trực tiếp quan hệ với khách hàng, là người thường xuyên tiếp xúc, trao đổi và kiểm tra khách hàng nên mối quan hệ giữa cán bộ tín dụng và khách hàng là rất mật thiết. Điều này đòi hỏi cán bộ tín dụng cần có những phẩm chất, đặc điểm nhất định như trung thực, liêm khiết và có trách nhiệm.
- Định kỳ tổ chức kiểm tra trình độ của nhân viên để bổ sung kịp thời những kiến thức còn hạn chế, hoặc có thể tổ chức thi đua công tác tốt, khen thưởng đúng lúc, kịp thời nhằm khuyến khích cán bộ, nhân viên làm việc tốt hơn.
5.2.9. Trích lập dự phòng rủi ro
Trích lập dự phòng rủi ro tạo nguồn bù đắp cho các tổn thất do rủi ro tín dụng theo QĐ 493/2005/QĐ/NHNN ngày 22/04/2005.
Biện pháp này nhằm để xử lý kịp thời những rủi ro tín dụng xảy ra, đảm bảo cho quá trình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng được diễn ra bình thường, liên tục. Việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng phải theo đúng tỷ lệ quy định của Ngân hàng Nhà nước và đưa vào chi phí, tuy nhiên cũng phải phù hợp với kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, nếu không sẽ ảnh hưởng đến lợi nhuận của Ngân hàng
C CHHƯƯƠƠNNGG66 K KẾẾTTLLUUẬẬNN VVÀÀKKIIẾẾNN NNGGHHỊỊ 6 6..11..KKẾẾTTLLUUẬẬNN
Trong bối cảnh hoạt động đầy cạnh tranh và với một áp lực ngày càng cao từ những đối thủ không chỉ là những Ngân hàng trong nước mà cả với những Ngân hàng nước ngoài có tiềm lực mạnh hơn rất nhiều về tài chính một vấn đề đặt lên hàng đầu đối với Ngân hàng Sài Gòn Công Thương Cần Thơ là hiệu quả kinh tế đạt được trong hoạt động kinh doanh trong khi đó làm thế nào để hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất. Tuy nhiên để đạt được hiệu quả kinh tế như mong muốn đòi hỏi Ngân hàng Sài Gòn Công Thương Cần Thơ không ngừng nỗ lực hơn nữa, khắc phục những khó khăn và hạn chế của mình để vươn lên phát triển. Bằng chính nghị lực của mình Ngân hàng Sài Gòn Công Thương Cần Thơ đã vượt qua bao khó khăn về biến động của nền kinh tế thị trường, sự cạnh tranh gay gắt của các Ngân hàng thương mại khác trên cùng địa bàn và giữ một vay trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế hiện nay của tỉnh. Trong ba năm qua Ngân hàng đã đạt được nhiều thắng lợi to lớn với tổng nguồn vốn huy động luôn đáp ứng được nhu cầu vốn của các thành phần kinh tế, đồng thời phục vụ ngày càng tốt hơn cho đầu tư phát triển kinh tế xã hội. Bên cạnh đó Ngân hàng Sài Gòn Công Thương Cần Thơ không ngừng đa dạng hoá, làm phong phú hơn các hình thức đầu tư không những giúp cho Ngân hàng phân tán được rủi ro mà còn làm cho lợi nhuận luôn tăng qua ba năm.
Thông qua hoạt động tín dụng đã đáp ứng nhu cầu vốn cho các dự án phát triển cơ sở hạ tầng, hoạt động sản xuất kinh doanh, giải quyết việc làm, góp phần ổn định kinh tế xã hội. Bên cạnh đó chi nhánh đã hạn chế được phần nào rủi ro tín dụng do thực hiện đúng quy trình tín dụng, từng bước mở rộng thêm đối tượng khách hàng mới thuộc mọi thành phần kinh tế trên cơ sở lựa chọn, sàng lọc kỹ khách hàng, tuyệt đối không chạy theo lợi nhuận trước mắt, chạy theo số lượng mà vi phạm nguyên tắc an toàn trong cho vay để dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng. Có được một thành quả như vậy một phần là do Ngân hàng có đội ngũ cán bộ dồi dào kinh nghiệm, được đào tạo qua các trường lớp nghiệp vụ, nhiệt tình trong công việc, có tinh thần đoàn kết, nhất trí trong tập thể cùng với sự thống nhất điều hành trong Ban giám đốc.
Qua quá trình phân tích đã giúp ta hiểu rõ hơn về hoạt động tín dụng của Ngân hàng cũng như tầm quan trọng của việc phòng ngừa, hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng. Chính vì vậy, để tồn tại và phát triển, Ngân hàng cần có những phương pháp quản trị rủi ro thích hợp, phải biết đánh đổi giữa lợi nhuận và rủi ro nhằm đạt mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro tới mức thấp nhất.
6
6..22..KKIIẾẾNNNNGGHHỊỊ
Qua một thời gian thực tập tại Ngân hàng Sài Gòn Công Thương Cần Thơ, cùng với sự chỉ dẫn tận tình của các anh chị trong Ngân hàng, tôi đã hiểu biết thêm về lĩnh vực hoạt động tín dụng tại Ngân hàng từ những quy chế quy định về thủ tục vay, phương pháp thực hiện đến những biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng như thế nào… Qua phân tích và tìm hiểu quá trình hoạt động tín dụng tại Ngân hàng, tôi nhận thấy rằng tuy hoạt động tín dụng của Ngân hàng vẫn đạt hiệu quả và tương đối an toàn, nhưng bên cạnh đó vẫn còn tồn tại không ít khó khăn làm ảnh hưởng đến tiến trình phát triển. Để hạn chế rủi ro tín dụng của Ngân hàng Sài Gòn Công Thương Cần Thơ, tôi xin nêu ra một số kiến nghị sau:
6.2.1. Về phía bản thân Ngân hàng
- Đầu tư xây dựng trụ sở khang trang để tăng vị thế cạnh tranh.
- Trang bị máy rút tiền tự động (ATM), nhanh chóng áp dụng hiện đại hoá trong Ngân hàng. Cần có sự liên kết thẻ với các hệ thống Ngân hàng khác.
- Không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ hiện có, đồng thời coi trọng phát triển sản phẩm, dịch vụ mới triển khai các hình thức gửi tiền tiết kiệm mới như đồng sở hữu sổ tiết kiệm, cho phép chuyển nhượng sổ tiết kiệm, cho phép gửi tiền thay cho chủ sở hữu sổ tiết kiệm, gửi tiền ở một nơi rút tiền ở nhiều nơi… trên cơ sở ứng dụng nhiều thành tựu mới của công nghệ và thực hiện quy trình giao dịch một cửa nhằm rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng, góp phần thu hút thêm nhiều khách hàng mới bên cạnh duy trì quan hệ tốt đẹp với những khách hàng truyền thống. Bởi lẽ, trong điều kiện của cơ chế thị trường như hiện nay, hoạt động của Ngân hàng luôn có sự cạnh tranh gay gắt để tìm kiếm khách hàng. Song sự cạnh tranh của các Ngân hàng thương mại chủ yếu là dựa trên cung cách phục vụ của nhân viên ,chất lượng sản phẩm mà Ngân hàng cung cấp. Hiện nay các dự án lớn của các ngành như hàng không, bưu chính viễn thông, dầu khí,… đang và có thể sẽ bị các Ngân hàng nước ngoài thu hút bởi hệ thống các dịch vụ phong phú, đa dạng,
bên cạnh đó các khách hàng là cá nhân có thu nhập cao cũng bị lôi cuốn bởi dịch vụ chuyển tiền cho con đi du học hoặc người thân đi chữa bệnh,…
- Cân đối giữa khả năng huy động và sử dụng vốn trung và dài hạn, đồng thời tăng cường công tác quản lý rủi ro nhằm đạt được mục tiêu tăng trưởng tín dụng an toàn và hiệu quả bền vững.
- Tăng cường đầu tư cho công tác quảng bá thương hiệu, lựa chọn phương tiện truyền thông thích hợp, đặc biệt tiếp thị đến các doanh nghiệp xuất nhập khẩu để thu hút nguồn ngoại tệ.
- Tăng cường số lượng và chất lượng cán bộ tín dụng nhằm đảm bảo an toàn chất lượng tín dụng, đủ nhân lực để nắm bắt các cơ hội kinh doanh mới, đây được xem là nhiệm vụ cấp thiết của các Ngân hàng thương mại trong giai đoạn mới. Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn, phổ biến kiến thức mới và kinh nghiệm cho vay đến cán bộ tín dụng, chú ý rèn luyện và nâng cao khả năng ngoại ngữ để có thể tiếp cận nhóm khách hàng có vốn đầu tư nước ngoài; gửi cán bộ đi đào tạo ở nước ngoài tạo cơ hội học hỏi kinh nghiệm của các Ngân hàng có uy tín trong khu vực và trên thế giới về thẩm định dự án và cho vay theo dự án,…
- Thường xuyên tổ chức cuộc họp giữa cán bộ tín dụng và các trưởng phòng tín dụng để trao đổi những kinh nghiệm, những vấn đề khúc mắc, những khuyết điểm trong quá trình thực hiện của từng cán bộ tín dụng… Từ đó vừa nâng cao trình độ, kinh nghiệm cho các cán bộ tín dụng vừa hạn chế, khắc phục những sai lầm đã mắc phải đảm bảo an toàn cho những khoản nợ vay.
- Ngân hàng có thể vừa thu hút thêm khách hàng, gia tăng mức độ cạnh tranh, vừa hạn chế được những rủi ro có thể xảy ra bằng cách cung cấp dịch vụ chuyển tiền mặt đến tận nhà cho khách hàng với mức phí hợp lý. Vì phần lớn những người đi vay rút bằng tiền mặt, với số lượng tiền lớn mang ra ngoài sẽ rất nguy hiểm, nếu có rủi ro xảy ra thì chẳng những gây thiệt hại cho khách hàng mà Ngân hàng cũng có thể bị mất vốn. Do đó việc vận chuyển tiền cho khách hàng vừa đảm bảo an toàn