4. Phương pháp nghiên cứu
2.2. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA
CHỮA NHÀ Ở TẠI MHB NINH KIỀU QUA 03 NĂM (2009 – 2011)
2.2.1. Phân tích tình hình nguồn vốn và huy ñộng vốn tại MHB Ninh Kiều
Trong quá trình hoạt ñộng kinh doanh, nguồn vốn ñóng một vai trò hết sức quan trọng bởi nó quyết ñịnh ñến khả năng hoạt ñộng, ñến quy mô, tốc ñộ
tăng trưởng cũng như hiệu quả hoạt ñộng kinh doanh của NH. ðể hiểu rõ hơn về
tầm quan trọng và diễn biến tăng giảm của nguồn vốn ta sẽñi sâu vào phân tích những vấn ñề sau qua bảng 2.2
Bảng 2.2 - Cơ cầu nguồn vốn của MHB Ninh Kiều (2009 – 2011)
(Nguồn: Phòng kinh doanh MHB - Ninh Kiều - Cần Thơ)
Qua bảng số liệu cho thấy có sự tăng giảm về nguồn vốn của MHB Ninh Kiều qua 03 năm nhưng mức chênh lệch không nhiều. Cụ thể ñạt 108.664 trñ
trong năm 2010, tăng 1.588 trñ (tức tăng 1,48%) so với năm 2009, nguyên nhân do năm 2010 - năm có ý nghĩa quan trọng ñối với Kế hoạch phát triển kinh – xã hội 05 năm (2006 – 2010) và Kế hoạch 10 năm (2001 – 2010). Thế nên, kết quả 2009 2010 2011 So sánh 2010/2009 So sánh 2011/2010 Chỉ tiêu ST ST ST ST % ST % Vốn huy ñộng 43.430 63.763 94.235 20.333 46,82 30.472 47,79 Vốn ñiều chuyển 60.320 40.623 3.874 -19.697 -32,65 -36.749 -90,46 Vốn khác 3.326 4.278 4.828 952 28,62 550 12,86 Tổng Nguồn vốn 107.076 108.664 102.937 1.588 1,48 -5.727 -5,27 ðVT: Triệu ñồng
hoạt ñộng sản xuất, kinh doanh của năm 2010 là cơ sở và nền tảng cho việc xây dựng và phát triển ñất nước trong giai ñoạn tới. Do ñó ðảng, Nhà nước, Hội sở và
ñặc biệt là phòng giao dịch luôn nổ lực phấn ñấu, phục hồi tốc ñộ tăng trưởng kinh tế ñạt mức cao hơn năm 2009. Sang năm 2011 – năm ñầu thực hiện Kế
hoạch phát triển kinh tế - xã hội 05 năm (2011 - 2015), bước ñầu ta có những thuận lợi cơ bản nhưng ngay sau ñó phát sinh những khó khăn, thách thức tiềm
ẩn trong nội tại nền kinh tế thế giới với vấn ñề nợ công, tăng trưởng kinh tế chậm lại. Giá hàng hóa, dầu mỏ và một số nguyên vật liệu thiết yếu tăng cao và có diễn biến phức tạp. Ở trong nước, lạm phát và mặt bằng lãi suất cao gây áp lực cho sản xuất và ñời sống dân cư. ðến ñây NHNN và Chính phủ ñề ra các công văn bắt buộc các NHTM và trong ñó có MHB Ninh Kiều phải thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ và hoạt ñộng trong giới hạn nhất ñịnh, nên năm 2011 tổng nguồn vốn NH là 102.937 trñ giảm 5.727 trñ tương ứng với tỷ lệ là 5,27%. Trước tình hình ñó, cơ cấu nguồn vốn NH (hình 2.2) thay ñổi qua các năm với diễn biến (hình 2.3) như sau:
Hình 2.2 – Cơ cấu nguồn vốn của MHB Ninh Kiều qua 03 năm
Hình 2.3 – Tình hình nguồn vốn của MHB Ninh Kiều qua 03 năm
2009 41% 3% 56% 2010 59% 4% 37% 2011 5% 4% 91% Vốn huy ñộng Vốn ñiều chuyển từ hội sở Vốn khác 0 10,000 20,000 30,000 40,000 50,000 60,000 70,000 80,000 90,000 100,000 Triệu ñồng 2009 2010 2011 Năm Vốn huy ñộng Vốn ñiều chuyển từ hội sở Vốn khác
Vốn ñiều chuyển
Vốn ñiều chuyển là khoản vốn ñiều hoà từ cấp trên ñể bù ñắp vào phần thiếu hụt vốn của ngân hàng. Như tất cả các NH tại thành phố Cần Thơ, nếu MHB Ninh Kiều chỉ sử dụng vốn huy ñộng ñể cho vay ñồng nghĩa không thểñáp
ứng ñược nhu cầu vốn cho khách hàng. Vì vậy, vốn ñiều chuyển luôn ñóng vai trò quan trọng, bù ñắp thiếu hụt trong quá trình hoạt ñộng và phát triển của NH. Quan sát bảng 2.2, cho thấy: Năm 2009 vốn ñiều chuyển ñạt 60.320 trñ, chiếm khoảng 56% trong cơ cấu nguồn vốn (hình 2.3), nhưng năm 2010 chỉ ñạt 40.62 3trñ, giảm 19.697 trñ tương ứng 32,65% so với năm 2009, tỷ trọng trong cơ cấu nguồn vốn là 37%. Sang 2011 vốn ñiều chuyển còn 3.874 trñ, tỷ trọng nhỏ bất ngờ với số tương ñối gần 4%, giảm mạnh với tốc ñộ 90,46% (tức giảm 36.749 trñ) so với cùng kỳ 2010.
Kết quả ñạt ñược là ñiều ñáng khích lệ ñối với PGD Ninh Kiều. Trong 03 năm qua NH luôn ñặt ra mục tiêu phát triển và có hướng ñi ñúng ñắn như: Chủ ñộng và linh hoạt trong hoạt ñồng ñầu tư, cho vay bằng nguồn vốn huy ñộng, không phụ thuộc quá nhiều vào chi nhánh cấp trên cũng như Hội sở; Giảm thiểu tối ña chi phí hoạt ñộng thay vì sử dụng nhiều vốn ñiều chuyển, NH sẽ tập trung vào khai thác nguồn tiền nhàn rỗi của dân cư và các tổ chức kinh tế (vì trong giai
ñoạn này, mức chênh lệch lãi suất giữa vốn ñiều chuyển và vốn huy ñộng khá cao),… Hơn nữa, Vốn huy ñộng ngày càng tăng, vốn ñiều chuyển có xu hướng giảm,… là những dấu hiệu khá tích cực của ngân hàng, nó biểu hiện một ngân hàng chủ ñộng về vốn, có khả năng phát triển và ñáp ứng nhu cầu của khách hàng sao cho phù hợp theo cơ chế thị trường.
Vốn khác
Qua số liệu ñã cho trên (bảng 2.2) cho thấy, nguồn vốn của MHB ñạt ñược kết quả như vậy một phần do việc gia tăng của nguồn vốn khác, phát sinh trong quá trình hoạt ñộng của NH (ñại lý, chuyển tiền, các dịch vụ của NH…). Cụ thể, vốn khác năm 2010 tăng 28,62% tương ứng 952 trñ và tỷ trọng gần 4% trong cơ
cấu (hình 2.3), sang năm 2011 tiếp tục tăng với tốc ñộ 12,86% tương ứng 550 trñ
và chiếm 05% trong cơ cấu nguồn vốn. Tuy vốn khác tăng không nhiều, có tỷ
trọng thấp qua các năm, nhưng nhìn chung NH ñã ña dạng hơn hình thức phục vụ
bằng các gói sản phẩm khác nhau nhắm ñáp ứng thị hiếu cũng như mong muốn nhận ñược giá trị cao hơn từ hình thức phục vụ mà NH dành cho khách hàng.
Nói ñến tổng nguồn vốn, ta không thể bỏ qua nguồn vốn huy ñộng. ðây là nguồn vốn chủ yếu của các NHTM, thực chất là tài sản bằng tiền của các chủ sở
hữu chủ mà ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng nhưng phải có nghĩa vụ hoàn trả kịp thời cả gốc và lãi ñầy ñủ khi khách hàng có nhu cầu sử dụng hoặc khi ñáo hạn. Vậy, diễn biến tình hình huy ñộng vốn gian ñoạn 2009 – 2011 như thế nào?
Vốn huy ñộng
Trong năm 2010, vốn huy ñộng ñạt 63.763 trñ, tăng 46,82 % tương ứng 20.333 trñ so với năm 2009, ñạt tỷ lệ gần 59% (năm 2009 là 41%) trong tổng nguồn vốn (hình 2.3). Sang năm 2011, NH huy ñộng ñược 94.235 trñ, tăng thêm 30.472 trñ tức 47,79% so với cùng kỳ năm trước, chiếm tỷ lệ hơn 90% cơ cấu
nguồn vốn của NH (bảng 2.2). Do vậy, vốn huy ñộng ñóng vai trò rất quan trọng
ñối với các hoạt ñộng kinh doanh của ngân hàng, nguồn vốn này tăng cao chứng tỏ ngân hàng huy ñộng vốn khá thành công và khẳng ñịnh ñược vị thế của quý phòng trong thời kỳ cạnh tranh lãi suất mạnh mẽ hiện nay. Nguyên nhân trực tiếp làm tăng vốn huy ñộng là do NH luôn ñề ra nhiều loại kì hạn với hình thức trả lãi khác nhau, các sản phẩm dịch vụ linh hoạt… ñể thu hút các nguồn vốn từ các tầng lớp dân cư. Bên cạnh ñó, vốn huy ñộng có chi phí thấp nhất nên luôn ñược ngân hàng ưu tiên hàng ñầu trong tiến trình tiết kiệm chi phí, gia tăng lợi nhuận. Sau
ñây, chúng ta tìm hiểu về cơ cấu vốn huy ñộng và tình hình huy ñộng vốn của phòng giao dịch qua 03 năm (bảng 2.3 và hình 2.4):
Bảng 2.3 – Tình hình huy ñộng vốn của MHB Ninh Kiều (2009 – 2011)
(Nguồn: Phòng kinh doanh MHB - Ninh Kiều - Cần Thơ)
Hình 2.4 – Tình hình huy ñộng vốn của MHB Ninh Kiều (2009 – 2011)
Tăng tỷ trọng vốn huy ñộng từ cá nhân, tổ chức kinh tế, duy trì hợp lý cơ
cấu ñầu tư và tính ổn ñịnh trong tăng trưởng, chủ ñộng trong việc quản lý thanh khoản, xây dựng và cơ cấu lại danh mục sản phẩm, có chính sách ñiều hòa vốn theo cơ chế thị trường, ưu tiên hàng ñầu cho việc ñảm bảo an toàn thanh khoản,… là những chính sách mà MHB thực hiện khá thành công trong 02 năm 2010 và 2011. 2009 2010 2011 So sánh 2010/2009 So sánh 2011/2010 Chỉ tiêu ST ST ST ST % ST % I. Tiền gửi TCKT, DC 39.961 59.193 90.094 19.232 48,13 30.901 52,20 1. Tiền gửi thanh toán 4.625 5.869 1.979 1.244 26,90 -3.890 -66,28 2. Tiền gửi tiết kiệm 35.336 53.324 88.115 17.988 50,91 34.791 65,24 II. Phát hành GTCG 3.469 4.570 4.141 1.101 31,74 -429 -9,39 Tổng vốn huy ñộng 43.430 63.763 94.235 20.333 46,82 30.472 47,79 ðVT: Triệu ñồng 0 10,000 20,000 30,000 40,000 50,000 60,000 70,000 80,000 90,000 100,000 Triệu ñồng 2009 2010 2011 Năm Tiền gửi TCKT, dân cư Phát hành giấy tờ có giá
Năm 2010, tiền gửi TCKT, dân cư ñạt 59.193 trñ tăng 48,13% tương ứng 19.232 trñ so với năm 2009, chiếm 92,83% trong tổng VHð (chiếm 92,01% trong năm 2009), trong ñó tiền gửi tiết kiệm có tỷ trọng khá cao (tốc ñộ tăng 50,91% tương ứng tăng 17.988 trñ) và là nguyên nhân chính trong việc gia tăng nguồn vốn này của NH. Hơn nữa năm 2010 có sự tăng nhẹ nguồn vốn từ việc phát hành giấy tờ có giá, ñat 4.570 trñ tăng 1.101 trñ với tốc ñộ 31,74% so với cùng kỳ năm trước (bảng 2.3). Nguyên nhân là do NH duy trì ñà tăng của lãi suất huy ñộng vào những tháng cuối năm 2009, nên sang 2010 lãi suất VND về cơ
bản ñã gia tăng vào quý I, giảm và duy trì ổn ñịnh trong quý II, quý III. Nhưng trước sức ép của lạm phát ñặc biệt là sang quý IV mặt bằng lãi suất huy ñộng mới
ñược thiết lập ở mức 12% (sau khi NHNN thực hiện ñiều chỉnh tăng lãi suất cơ
bản lên 9%) và tiếp tục có xu hướng tăng, có thời ñiểm giao ñộng xoay quay mức 17 – 18%, thu hút ñáng kể nguồn tiền gửi tiết kiệm hơn và kết quả là nguồn vốn huy ñộng tăng nhanh ñáng kể.
Bước sang 2011 tiền gửi TCKT, dân cư ñạt 90.094 trñ (chiếm 95,61% cơ
cấu VHð) tăng 30.901 tương ñương 52,2% so với cùng kỳ năm 2010 (bảng 2.3). Trong ñó TGTK ñạt 88.115 trñ, tăng thêm 34.791 trñ tức 65,24% với tỷ trọng trong cơ cấu VHð tăng ñáng kể so với năm trước. TGTK ngắn hạn (không quá 12 tháng) cũng tăng nhanh tương ứng và chiếm tỷ trọng cao so với tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn trên 12 tháng. Khoản mục tiền gửi thanh toán của các TCKT, dân cư giảm mạnh với tốc ñộ 66,28% tương ứng 3.890 triệu ñồng, do chiếm tỷ trọng nhỏ snên ảnh hưởng không ñáng kểñến tình hình huy ñộng vốn. Nguyên nhân do trong 2011 tình hình kinh tế có nhiều biến ñộng (giá cả vàng và ngoại tệ vẫn còn biến ñộng mạnh theo hướng xấu, thị trường bất ñộng sản và chứng khoán vướng nhiều khó khăn, lạm phát tăng cao,…), ñể ngăn ngừa lạm phát chống suy giảm kinh tế, NHNN ñưa ra những chính sách thu hút vốn và liên tục tăng lãi suất cơ bản, các NH phải tăng lãi suất huy ñộng vốn nên lượng khách hàng gửi tiền ngày càng tăng.
Tóm lại, trong thời gian qua NH ñã thực hiện thành công công tác huy ñộng vốn bằng những giải pháp ổn ñịnh và phát triển nguồn vốn như: kịp thời ñiều chỉnh lãi suất và kỳ hạn tiền gửi phù hợp với diễn biến của thị trường; Bên cạnh
ñó tăng cường tiếp thị, cung cấp các gói sản phẩm, khai thác nhiều kênh huy
ñộng vốn, thiết kế sản phẩm huy ñộng vốn linh hoạt, ñổi mới phong cách giao dịch, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng... Dựa vào tốc ñộ tăng trưởng nhanh chóng về nguồn vốn huy ñộng qua 03 năm 2009 – 2011, cho thấy MHB Ninh Kiều thưc sự là một doanh nghiệp có nội lực, có tiềm năng phát triển. Tuy nhiên, trong thời gian tới NH cần có ñịnh hướng phát triển hoàn thiện hơn, tích cực hơn trong công tác thu hút khách hàng cũng như gia tăng vốn huy ñộng và có sựñiều chỉnh hợp lý về cơ cấu tổng nguồn vốn của NH. Có như vậy, NH mới phát triển bền vững và cạnh tranh ngày càng mạnh trên thị trường trong và ngoài nước.
2.2.2. Phân tích tình hình tín dụng chung tại MHB Ninh Kiều
Theo Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam qui ñịnh có 04 hình thức cấp tín dụng chủ yếu: Cho vay, chiết khấu, bảo lãnh ngân hàng và cho thuê tài chính. Do
giới hạn của cơ quan thực tập chỉ là Phòng giao dịch tại quận Ninh Kiều có qui mô nhỏ, không ñủ khả năng thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu, bảo lãnh ngân hàng và cho thuê tài chính. Do ñó, ñề tài chỉ tập trung phân tích hình thức cấp tín dụng cho vay. Trong những năm qua hoạt ñộng tín dụng tổng quát của Ngân hàng có những nét nổi bật sau:
Bảng 2.4 – Tình hình tín dụng chung tại MHB Ninh Kiều (2009 – 2011)
2009 2010 2011 So sánh 2010/2009 So sánh 2011/2010 Chỉ tiêu
ST ST ST ST % ST %
Doanh số cho vay 147.065 157.780 232.587 10.715 7,29 74.807 47,41
Doanh số thu nợ 145.619 159.252 237.647 13.633 9,36 78.395 49,23
Dư nợ 102.068 100.596 95.536 -1.472 -1,44 -5.060 -5,03
Nợ xấu 1.830 1.940 1.592 110 6,01 -348 -17,94
(Nguồn: Phòng kinh doanh MHB - Ninh Kiều - Cần Thơ)
Hình 2.5 – Tình hình tín dụng chung tại MHB Ninh Kiều (2009 – 2011)
Tình hình cho vay
Dựa vào số liệu (bảng 2.4) cho thấy DSCV của NH tăng qua 03 năm. Năm 2009 (MHB Ninh Kiều cho vay với doanh số là 147.065 trñ) về cơ bản ñã phục hồi và tăng trưởng tín dụng hợp lý, nhất là những tháng cuối năm. Trong bối cảnh tác ñộng tiêu cực của khủng hoảng và suy thoái kinh tế toàn cầu, kết quảñạt
ñược là ñáng ghi nhận. Tuy nhiên, tăng trưởng chủ yếu vẫn theo chiều rộng, năng suất lao ñộng, chất lượng và sức cạnh tranh còn thấp. Việc ñiều hành tỷ giá và ngoại hối chưa thật linh hoạt, dẫn ñến găm giữ USD, cán cân thanh toán bị thâm hụt. Bội chi ngân sách tăng và chính sách tiền tệ nới lỏng luôn tiềm ẩn nguy cơ
lạm phát cao trở lại. Bước sang 2010 là năm cuối của Kế hoạch 05 năm (2006 – 2010) và Chiến lược 10 năm (2001 – 2010), nên các ngành, ñịa phương và ñặc biệt MHB Ninh Kiều luôn ñặt ra mục tiêu tập trung nguồn lực cho ñầu tư phát triển sản xuất công nghiệp, nông nghiệp và dịch vụ sau khi hồi phục kinh tế. Kết quả doanh số cho vay tính ñến 31/12/2010 ñạt 157.780 trñ, tăng 10.715 trñ tương
ứng 7,29% so với năm 2009 (bảng 2.4); ðiểm lại tình hình kinh tế Việt Nam năm ðVT: Triệu ñồng 0 50,000 100,000 150,000 200,000 250,000 Triệu ñồng 2009 2010 2011 Năm
2011 với nhiều thách thức lớn: Lạm phát tăng cao, tăng trưởng không ổn ñịnh,
ñầu tư trong nước giảm do thắt chặt tiền tệ và giảm ñầu tư công; ñầu tư nước ngoài chững lại do tình hình kinh tế thế giới có nhiều biến ñộng. Tuy vậy DSCV trong năm vẫn ñạt con số khá cao và ñạt 232.587 trñ trong năm, tăng thêm 74.807 trñ tương ñương với 47,41% so với cùng kỳ năm 2010 (hình 2.5). Nguyên