4. Phương pháp nghiên cứu
2.1.3.2. Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban
Giám ựốc
Phòng kế toán
ngân quỹ Tổ kinh doanh
Tổ QLRR và hỗ trợ kinh doanh
Bộ phận hành chánh Phó giám ựốc
a. Giám ựốc
Trực tiếp ựiều hành quyết ựịnh toàn bộ hoạt ựộng của ngân hàng, tiếp nhận các chỉ thị phổ biến cho cán bộ, công nhân viên chức ngân hàng, ựồng thời chịu trách nhiệm trước ngân hàng và pháp luật về mọi quyết ựịnh của mình.
b. Phó giám ựốc
Có trách nhiệm hỗ trợ cùng Giám ựốc trong việc tổ chức ựiều hành mọi hoạt ựộng chung của toàn chi nhánh, các nghiệp vụ cụ thể trong việc tổ chức tài chắnh thẩm ựịnh dự án.
c. Tổ kinh doanh
- Thường xuyên quan tâm và chăm sóc khách hàng. Tiếp xúc, phỏng vấn, tư vấn, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, tiếp nhận, ựánh giá tình hình pháp lý, hoạt ựộng sản xuất kinh doanh, dịch vụ, tình hình tài chắnh, tắnh khả thi của các dự án/phương án vay vốn, khả năng trả nợ, ựánh giá tắnh khả mại và xác
ựịnh giá trị tài sản bảo ựảm,Ầ
- Lập báo cáo tóm tắt chuyển cho bộ phận nhập thông tin khách hàng vào hệ thống Intellect (ựể lưu trữ) ựối với các khách hàng chưa thoảựiều kiện cấp tắn dụng theo qui ựịnh hiện hành của MHBẦ
d. Tổ quản lý rủi ro và hỗ trợ kinh doanh
- Kiểm tra, ựánh giá lại hoặc tái thẩm ựịnh toàn bộ các vấn ựề liên quan của các khoản cấp tắn dụng mà phòng kinh doanh ựề xuất; Tham gia kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, ựảm bảo tiền vay và xử lý nợ khi ựược phân công; Thực hiện kiểm soát tắn dụng nội bộ theo qui ựịnh sổ tay quản lý rủi ro.
- Chịu trách nhiệm về chất lượng, kết quả công việc ựược phân công của mình. Hỗ trợ phòng kinh doanh soạn thảo các hợp ựồng tắn dụng, bảo ựảm tiền vay (nếu có), Ầ phải ựảm bảo tắnh pháp lý chặt chẽ.
e. Phòng kế toán ngân quỹ
- Thực hiện công tác hạch toán kế toán, theo dõi phản ánh tình hình hoạt
ựộng kinh doanh tài chắnh, quản lý các loại vốn, tài sản tại chi nhánh, báo cáo hoạt ựộng kế toán tài chắnh theo pháp lệnh kế toán. - Hướng dẫn khách hàng mở tài khoản tại chi nhánh, lập các thủ tục nhận và chi trả tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi các tổ chức kinh tế, cá nhân, dịch vụ chi trả tiền kiều hối,... đồng thời tổ chức thực hiện các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền trong và ngoài nước thông qua hệ
thống MHB, NHNN, các NH khác hệ thống.
f. Bộ phận hành chắnh
Quản lý nhân sự, chi trả lương cho người lao ựộng, ựào tạo nhân viên, thực hiện chắnh sách cán bộ, thực hiện công tác thi ựua khen thưởng; Lập kế
hoạch và tổ chức thực hiện công tác xây dựng cơ bản, mua sắm trang thiết bị và công cụ lao ựộng. Thực hiện công tác hành chắnh, quản trị theo qui ựịnh lập báo cáo về công tác cán bộ, tiền lươngẦ
Kết quả hoạt ựộng kinh doanh là vấn ựề hàng ựầu trong lĩnh vực kinh doanh, cho thấy ựược lợi thế và khả năng hoạt ựộng của NH. Diễn biến ựược thể
hiện qua bảng 2.1 sau:
Bảng 2.1 Ờ Kết quả hoạt ựộng kinh doanh của MHB Ninh Kiều (2009 Ờ 2011)
(Nguồn: Phòng kinh doanh MHB - Ninh Kiều - Cần Thơ)
Hình 2.1 Ờ Kết quả hoạt ựộng của MHB Ninh Kiều qua 03 năm
Về thu nhập
NH thường có các khoản thu nhập chủ yếu từ hoạt ựộng kinh doanh như: thu lãi cho vay, lãi tiền gửi, lãi hùn vốn mua cố phần, kinh doanh vàng bạc ựá quý, chứng khoán, dịch vụ, ngoại tệ,Ầvà thu khác của NH như: thanh lý tài sản, tiền phạt theo quy chếẦ
Số liệu từ bảng 2.1, cho thấy thu nhập của phòng giao dịch có xu hướng
giảm qua 03 năm (2009 Ờ 2011). được biết cuộc khủng hoảng tài chắnh bùng
phát tại Mỹ và lan rộng trên toàn thế giới ựã làm suy thoái nền kinh tế toàn cầu
và ựặc biệt là những nước phát triển. Theo ựánh giá của chắnh phủ cũng như
NHNN, tuy Việt Nam ựang quá trình hội nhập nhưng tình hình kinh tế nói chung
2009 2010 2011 So sánh 2010/2009 So sánh 2011/2010 Chỉ tiêu ST ST ST ST % ST % 1. Thu nhập 22.199 18.893 17.178 -3.306 -14,89 -1.715 -9,08 -Thu Hoạt ựộng KD 22.199 18.893 17.055 -3.306 -14,89 -1.838 -9,73 +Thu lãi 21.473 17.989 15.779 -3.484 -16,23 -2.210 -12,29 +Thu dịch vụ 726 904 1.276 178 24,52 372 41,15 -Thu khác - - 123 - - 132 - 2. Chi phắ 19.635 16.659 15.003 -2.976 -15,16 -1.656 -9,94
-Chi HđKD và chi nghiệp vụ 19.635 16.659 14.997 -2.976 -15,16 -1.662 -9,98
-Chi khác - - 6 - - 6 - 3. Lợi nhuận hạch toán 2.564 2.234 2.175 -330 -12,87 -59 -2,64 đVT: Triệu ựồng 0 5,000 10,000 15,000 20,000 25,000 Triệu ựồng 2009 2010 2011 Năm
và hệ thống ngân hàng Việt Nam nói riêng chưa có mối liên hệ trực tiếp với thị
trường thế giới nên mức ựộ ảnh hưởng không lớn, do ựó trong năm 2009 hoạt
ựộng kinh doanh của PGD khá ổn ựịnh (thu nhập ựạt 22.199 trự). Tuy nhiên từ
năm 2010 ựã có dấu hiệu giảm, ựạt 18.893 trự, giảm 3.306 trự tức giảm 14,89% so với năm trước, do năm 2010 dư nợ cho vay giảm trong khi thu nhập chắnh của NH chủ yếu từ thu lãi hoạt ựộng tắn dụng. Sang năm 2011, mọi khó khăn trước
ựó càng thể hiện rõ ràng hơn, với sự ra ựời nghị quyết 11/NQ Ờ CP hầu như toàn hệ thống NH nói chung và MHB Ninh Kiều nói riêng phải hạn chế tăng trưởng dư nợ của cả năm dưới 20%, ựặc biệt là những lĩnh vực không khuyến khắch tăng trưởng, trong ựó có cho vay phục vụ nhà ở cho dân cư, là một trong những nghiệp vụ chủ yếu của NHẦđiều ựó làm giảm thu nhập và ảnh hưởng tiêu cực
ựến hoạt ựộng chung của PGD. Cụ thể, tổng thu nhập năm 2011 là 17.178 trự, tiếp tục giảm với tốc ựộ là 9,08% tương ứng 1.715 trự so với cùng kỳ năm 2010. Tuy nhiên cơ cấu nguồn thu của MHB Ninh Kiều có sự thay ựổi, thay vì thu nhập chắnh từ HđKD trong hai năm 2009 và 2010, thì năm 2011 này thu nhập của NH có phần khởi sắc hơn với khoản thu từ nghiệp vụ khác là 123 trự.
Mặc khác, thu nhập từ dịch vụ tăng lên qua các năm: năm 2010 tăng 178 trự tương ứng tăng 24,52% so với năm 2009 và năm 2011 tăng 372 trự tương ứng tăng 41,15% so với cùng kỳ năm 2010 (bảng 2.1), ựiều ựó cho thấy nguồn thu tuy giảm bởi ảnh hưởng của nền kinh tế nhưng với sự lãnh ựạo và hướng ựi ựúng
ựắn của đảng và cán bộ phòng giao dịch, hứa hẹn trong thời gian tới PGD sẽ
hoạt ựộng theo tiêu chắ ựa dạng hóa sản phẩm ựể phục vụ tốt hơn nhu cầu khách hàng và cũng nhằm mục tiêu cải thiện thu nhập của NH.
Về chi phắ
Dịch vụ của ngân hàng ngày càng phát triển không những cho phép hỗ trợ ựáng kể cho nghiệp vụ khai thác nguồn vốn, mở rộng các nghiệp vụ ựầu tư, mà còn tạo ra thu nhập bằng các khoản tiền hoa hồng, lệ phắẦcó vị trắ xứng ựáng trong giai ựoạn phát triển hiện nay của NH. Vì lý do ựó, NH phải có ựầu ra cần thiết và hợp lý, những khoản chi ựó bao gồm: Chi cho hoạt ựộng huy ựộng vốn, chi cho dịch vụ thanh toán và ngân quỹ, chi nộp thuế, phắ, lệ phắ,chi cho nhân viên và chi cho hoạt ựộng khác. Chi phắ của MHB Ninh Kiều ựã thay ựổi và diễn biến qua các năm như sau:
Tương ứng với thu nhập, các khoản chi phắ của NH cũng giảm qua các năm. Cụ thể qua bảng 2.1 và hình 2.1, trong năm 2010 chi phắ giảm 2.976 trự, tương ứng giảm 15,16% so với năm 2009, sang năm 2011 tiếp tục giảm 1.662 trự
tới tốc ựộ giảm là 9,98% so với cùng kỳ năm 2010, do các nguyên nhân sau: Thứ
nhất, vốn ựiều chuyển của ngân hàng cấp trên giảm dần qua các năm ựặc biệt giảm mạnh vào năm 2011 (trong khi ựó lãi suất từ nguồn vốn này cao hơn nhiều so với nguồn vốn huy ựộng ựang tăng dần của NH) ựiều ựó phần nào hạn chế chi phắ của NH. Thứ hai, MHB hoạt ựộng không nhờ sự hỗ trợ bởi bất kỳ TCTD nào nên việc trả lãi cho nguồn vốn vay này không phát sinh trong những năm gần
ựây. Thứ ba, chi phắ cho hoạt ựộng khác có phát sinh nhưng không ựáng kể, trong năm 2011 là 06 trự (bảng 2.1) .
Cũng trong thời gian này vốn huy ựộng từ các TCKT, dân cư tăng nhanh, NH phải chi ra một mức hợp lý ựể trả lãi tiền gửi, nhằm ựáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Mặc dù vậy, nhưng chi phắ hoạt ựộng giảm dần là kết quả ựáng khắch lệ ựối với NH, vừa chứng minh NH ngày càng ựược người dân tắn nhiệm ựể gửi gắm tài sản vừa khẳng ựịnh NH hoạt ựộng hiệu quả, có chiến lược phát triển rõ ràng (sao cho tuy tiết kiệm chi phắ thông qua quản lý chi tiêu, mua sắm, công tác phắ theo chắnh sách của Nhà nước,Ầnhưng vẫn bảo ựảm chất lượng phục vụ của NH với tiêu chắ ỘKhách hàng là thượng ựếỢ).
Về lợi nhuận hạch toán
Hiện nay nước ta ựang vận hành nền kinh tế theo cơ chế thị trường có sự ựiều tiết vĩ mô của Nhà nước, hiển nhiên lợi nhuận là vấn ựề trung tâm. Nhà nước, doanh nghiệp, cá nhân khi bắt tay vào sản xuất kinh doanh ựều muốn tối ựa hóa lợi nhuận vì ựó là mục ựắch của mọi ngành nghề, là phần thưởng xứng ựáng cho thành quả lao ựộng, sáng tạo của con người trong quá trình sản xuất kinh doanh. đối với NH, lợi nhuận có thể hữu hình như tài sản, tiềnẦhay vô hình như
uy tắn, thành công từ chất lượng phục vụ, phần trăm thị phần mà ngân hàng ựó nắm giữ,... Câu hỏi ựược ựặt ra, liệu MHB Ninh Kiều có ựạt lợi nhuận như dự
kiến hay không và tình hình tăng giảm diễn ra như thế nào?
Tất nhiên với diễn biến thu nhập và chi phắ nhưựã trình bày, thì lợi nhuận của NH cũng giảm tương ứng. Từ bảng 2.1 ta thấy trong năm 2010 lợi nhuận ựạt 2.234 trự, giảm 300 trự (tức giảm 12,87%) so với 2009, năm 2011 vẫn giảm nhưng tần suất ắt hơn chỉ giảm 59 trự so với cuối năm 2010. Tuy vậy mức giảm
ựó vẫn trong giới hạn kiểm soát của NH và không ảnh hưởng nhiều ựến kết quả
hoạt ựộng kinh doanh. Nguyên nhân xuất phát từ việc chi phắ có tốc ựộ giảm cao hơn so với tốc ựộ của thu nhập trong 02 năm trở lại ựây (năm 2011 lợi nhuận giảm 2,64% so với 2010), ựiều này cho thấy tuy gặp nhiều thách thức như: biến
ựộng tình hình kinh tế, chắnh sách tài khoá và thắt chặt tiền tệ của NHNN, cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các NH và TCTD,Ầnhưng với sự hỗ trợ của chắnh phủ, của NHNN, chi nhánh cấp trên và chắnh quyền ựịa phương MHB ựược thực hiện quán triệt chỉ tiêu sử dụng vốn một cách ựúng ựắn và có kế hoạch, tiết giảm những khoản chi phắ không cần thiết, tập trung ựầu tư vào lĩnh vực có thu nhập cao,Ầ Do ựó, lợi nhuận trong thời gian tới của MHB Ninh Kiều Ờ Cần Thơ sẽ
phần nào cải thiện hơn ựể bắt kịp với nhịp ựộ tăng trưởng của thị trường, góp phần tắch cực vào sự phát triển kinh tế và nâng cao sức cạnh tranh trên ựịa bàn.
Rõ ràng nguồn thu chủ yếu của Ngân hàng là thu lãi cho vay (trên 95%).
điều ựó chứng minh tắn dụng là hoạt ựộng mang lại doanh thu chủ yếu của NH, các khoản thu dịch vụ, thu từ hoạt ựộng kinh doanh ngoại hối và thu khác chỉ
chiếm tỷ trọng không ựáng kể trong doanh thu, ựây cũng chắnh là tiềm năng cần
ựược NH quan tâm và khai thác triệt ựể trong thời gian tới. Mặt khác, MHB Ninh Kiều cần phải không ngừng cải tiến sản phẩm và nâng cao dịch vụ, bởi năm 2011 kết thúc với áp lực phải tái cơ cấu, cải tổ mạnh mẽựược ựặt ra cho toàn hệ thống NH Việt Nam. Theo ựó, năm 2012 ựược mở ra với khá nhiều thách thức cho các NH như vấn ựề xử lý nợ xấu, tìm kiếm ựối tác sáp nhập ựể nâng cao năng lực tài chắnh, khó khăn ựến từ chắnh sách tiền tệ chặt chẽ và quy mô tăng trưởng tắn
dụng hạn hẹp. Tuy nhiên, trong những khó khăn vẫn còn rất nhiều cơ hội dành cho NH có tiềm lực và nhận thức rõ ựược vị thế của mình trong hệ thống tài chắnh ngân hàng cũng như trong nền kinh tế.
1.2.5. Những thuận lợi và khó khăn
1.2.5.1. Thuận lợi
Trong quá trình tồn tại và phát triển MHB Ninh Kiều có ựược những thuận lợi sau:
- Cũng như các NH thương mại khác, MHB có mạng lưới hoạt ựộng rộng khắp các tỉnh thành trong ựó có MHB chi nhánh Cần Thơ Ờ PGD Ninh Kiều. Do
ựó việc thanh toán trong nội bộ NH nhanh, thủ tục ựơn giản tạo ựiều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc chuyển tiền, thanh toán, giao dịch mua bán với các
ựơn vị trong và ngoài nước.
- MHB là ngân hàng trẻ và là ngân hàng phát triển nhanh nhất. Vị trắ của phòng giao dịch ựược ựặt tại số 60 Ờ 62 Phan đình Phùng Ờ TP.Cần Thơ, là nơi tập trung ựông dân cư và các thành phần kinh tế khá phát triển ở ựây, trình ựộ
dân trắ cao, mức sống dân cư cao, ựiều ựó ảnh hưởng khá tắch cực tới tình hình hoạt ựộng kinh doanh của PGD.
- MHB Ninh Kiều nhận ựược sự quan tâm của cấp trên cụ thể là ban hành các văn bản, chỉựạo kịp thời với tình hình thực tế, giúp NH hạn chế rủi ro trong kinh doanh. Bên cạnh ựó, lãnh ựạo NH ựã ựề ra những chiến lược kinh doanh
ựúng ựắn và chỉựạo thực hiện sát sao, tạo ựiều kiện cho ựơn vị hoàn thành nhiệm vụựược giao.
- Với mạng lưới công nghệ thông tin hiện ựại, luôn ựược ựổi mới và nâng cao theo xu hướng hiện nay, MHB chi nhánh Cần Thơ ựã có mối quan hệ thanh toán với tất cả các ngân hàng trong và ngoài hệ thống trên toàn quốc. Ngoài ra ngân hàng còn tham gia thanh toán quốc tế trên thế giới. đến cuối năm 2003, chi nhánh ựã ựầu tư 450 tỷ ựồng cho hơn 5.000 hộ trên ựịa bàn tỉnh Cần Thơ (cũ) ựể
mua, xây dựng, sửa chữa nhà, tham gia ựầu tư vào các khu dân cư lớn của ựịa phương như: Khu dân cư 91B Ờ TP. Cần Thơ, Khu dân cư Chữ Thập đỏ - TP. Cần Thơ, Khu dân cư phường Hưng Phú Ờ TP. Cần Thơ, Khu dân cư vượt lũ
Thốt NốtẦ
- đội ngũ nhân viên có trình ựộ chuyên môn, có tinh thần trách nhiệm và
