3.3.2.1. Đối với Bộ Tài chính
Miễn thuế giá trị gia tăng đối với hoạt động bán tài sản thế chấp của các tổ chức tín dụng, phân bổ trong thời gian ngắn hơn các khoản tiền thuê đất trả trước 99 năm hoặc 50 năm.
Bộ Tài chính cần có cơ chế thu hút dòng tiền nhàn rỗi đổ vào ngân hàng và thị trường chứng khoán, đồng thời có cơ chế chặn dòng tiền này đổ vào vàng và ngoại tệ. Bởi vì dòng tiền nhàn rỗi đổ vào ngân hàng và thị trường chứng khoán hiện mới chỉ đạt 35%, còn lại là đổ vào các kênh không có lợi lâu dài cho nền kinh tế.
Quan tâm đặc biệt tới thị trường chứng khoán thì hệ thống doanh nghiệp, ngân hàng mới được bơm vốn, tăng khả năng tài chính, từ đó có cơ hội giảm giá thành, giảm lãi suất. Tuy nhiên, hiện nay, thị trường này đang quá èo uột, niềm tin của nhà đầu tư, tính thanh khoản gần như bị vô hiệu hóa.
Cho vay đối với các DN có nhu cầu vay vốn để mua thức ăn chăn nuôi, thuỷ sản phục vụ xuất khẩu.
Xem xét gia hạn thời gian cho vay tín dụng đầu tư từ 12 năm lên tối đa 15 năm và thời gian cho vay tín dụng xuất khẩu từ 12 tháng lên 36 tháng đối với một số đối tượng.
3.3.2.2. Đối với Chính quyền địa phương
Tạo điều kiện thuận lợi cho Agribank Lý Nhân tham gia vào các hoạt động kinh tế trong huyện.
Miễn tiền thuê đất có hạ tầng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ trong một thời gian ít nhất 5 năm. Khoản chi phí bồi thường giải phóng mặt bằng và chi phí đầu tư xây dựng hạ tầng kỹ thuật của diện tích đất này được trừ vào tiền sử dụng đất hoặc tiền thuê đất mà chủ đầu tư phải nộp ngân sách nhà nước theo quy định.
Khuyến khích thành lập các công ty cổ phần mở kèm theo dự án đầu tư thu hút cổ đông là nhân dân vùng dự án (khu vực nông nghiệp và nông thôn) góp quyền sử dụng đất và tài sản khác. Có cơ chế “dồn điền, đổi thửa” thoả thuận chia lại đất đai vùng dự án để mọi người có cổ phần tối thiểu bằng quyền sử dụng đất, giảm áp lực công ty phải bồi thường đất đai.
Qua đó, giúp Agribank Lý Nhân thu hút được nguồn vốn cũng như cho vay đối với các doanh nhiệp loại này.
3.3.3. Kiến nghị với NHNN
Cần quan tâm đến lợi ích của các ngân hàng, khuyến khích các NHTM huy động nguồn vốn ngắn hạn vì đây là nguồn huy rất quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn. NHNN cần nâng cao tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn cho vay dài hạn.
Theo Nghị định của Chính phủ về bảo hiểm tiền gửi ban hành ngày 01 tháng 9 năm 1999 có quy định các tổ chức tín dụng và các tổ chức không phải là tổ chức tín dụng được phép thực hiện một số hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật các
tổ chức tín dụng có nhận tiền gửi của cá nhân phải tham gia bảo hiểm tiền gửi bắt buộc.
Để hoàn thiện, nâng cao hiệu quả hệ thống bảo hiểm tiền gửi, trong thời gian tới cần nâng số tiền bảo hiểm được trả của người gửi tiền (hiện nay tối đa là 30 triệu đồng Việt Nam cho tất cả các khoản tiền gửi của một cá nhân gồm cả gốc và lãi). Đồng thời giảm mức phí phải nộp của những tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi.
Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Luật các tổ chức tín dụng có hiệu lực thi hành kể từ ngày 01 tháng 10 năm 1998, thay thế hai Pháp lện Ngân hàng ban hành từ năm 1990. Đến nay đã có hàng chục văn bản dưới luật: Nghị định, Quyết định, Thông tư... hướng dẫn thi hành hai Luật Ngân hàng đã được ban hành. Song một loạt cơ chế về lãi suất tỷ giá, quản lý ngoại hối, các quy định về cho vay, thế chấp, báo lãnh, ngoại tệ... vẫn còn những vướng mắc, bất cập, không phù hợp với thông lệ quốc tế cản trở việc huy động vốn, mở rộng tín dụng, đáp ứng yêu cầu cả vốn nội tệ và vốn ngoại tệ cho các thành phần kinh tế. Chính vì vậy, trong thời gian tới Ngân hàng Nhà nước cần thay đổi, ban hành các văn bản pháp lý hướng dẫn cụ thể hoạt động của các Ngân hàng thương mại.
3.3.4. Kiến nghị đối với Agribank Việt Nam
Agribank Việt Nam là cơ quan quản lý trực tiếp đối với chi nhánh Agribank Lý Nhân. Do vậy, để giúp cho chi nhánh có thể tăng cường được nguồn vốn ngắn hạn, NHNN Việt Nam cần có những chính sách cụ thể:
Ngân hàng cần cập nhật nhanh nhất mọi nguồn tin có liên quan đến hoạt động ngân hàng để từ đó chắt lọc và có sự chỉ đạo kịp thời với các chi nhánh. Tuỳ vào tình hình hoạt động của mỗi chi nhánh mà ngân hàng có thể giao chỉ tiêu hoạt động. Tuy hoạt động trong cơ chế thị trường nhưng đặc điểm của hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp là phục vụ cho nông nghiệp, góp phần xoá đói giảm nghèo cho hộ nông dân nên cần có sự chỉ đạo sát sao của các cấp để các chi nhánh đi đúng hướng đã định.
Hỗ trợ công tác huy động vốn và các nghiệp vụ kinh doanh cho các chi nhánh cấp dưới, kịp thời có các văn bản làm căn cứ pháp lý và cơ sở nghiệp vụ để mở rộng các sản phẩm, dịch vụ.
Bổ sung lao động đảm bảo đủ biên chế để hoàn thành công việc, hạn chế tình trạng quá tải, tạo thời gian cho cán bộ nhân viên học tập nâng cao trình độ chuyên môn.
Bổ sung thêm nguồn vốn để trang bị thêm cơ sở vật chất cho các chi nhánh, hiện đại hóa trang thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh của các chi nhánh.
Thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm giữa các chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp, kiến nghị của các chi nhánh cấp dưới, từ đó đề ra các văn bản phù hợp thực tế hiện nay.
Hoàn thiện cơ chế khoán tài chính cho các chi nhánh thành viên, đây là động lực quan trọng thúc đẩy hoạt động kinh doanh của các chi nhánh phát triển.
3.3.5. Kiến nghị đối với các đối tác và khách hàng3.3.5.1. Kiến nghị đối với đối tác 3.3.5.1. Kiến nghị đối với đối tác
a . Mở rộng các hình thức hợp tác
Để đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng được nhanh, thuận tiện và an toàn thì các ngân hàng cần phải liên kết thanh toán liên ngân hàng đặc biệt là các ngân hàng nước ngoài vì mạng lưới chi nhánh của họ rất rộng.
Ngân hàng là một doanh nghiệp đặc biệt, cũng kinh doanh vì mục tiêu lợi nhuận và với chính sách “không bỏ trứng vào một giỏ“ thì ngân hàng phải tìm các kênh đầu tư khác như góp vốn liên doanh đầu tư dự án,... Khi nguồn vốn của họ không cho vay được tối đa thì các ngân hàng nên hợp tác với nhau lại để cùng đầu tư các dự án về xã hội như xây dựng cầu đường,...
b.
Tuyệt đối không can thiệp vào công việc nội bộ của khi hợp tác
Mỗi một ngân hàng có những chính sách, chiến lược kinh doanh khác nhau. Khi các ngân hàng hợp tác lại với nhau thì chỉ được tham gia đóng góp ý kiến về dự án mà mình hợp tác và tuyết đối không được can thiệp vào công việc nội bộ của đối tác.
c.
Khi hai bên đã dồng ý với các điều khoản trong hợp đồng và đi đến ký kết hợp dồng thì các bên phải tuyệt đối tuân thủ các điều khoản trong hợp đồng đó để tránh gây ra tổn thất cung như phải xử lý vi phạm hợp đồng theo quy định của pháp luật.
3.3.5.2. Kiến nghị đối với khách hàng
a . Sử dụng nguồn vốn vay đúng mục đích, hợp lý, hợp pháp.
Vốn của Ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ là do NHTM tạo lập hoặc huy động được dùng để đầu tư, cho vay hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác. Nó chi phối toàn bộ hoạt động của NHTM. Nó quyết định sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng. Nguồn vốn mà ngân hàng huy động được làm thuộc sở hữu của các đối tượng khách hàng khác nhau và ngân hàng có quyền sử dụng nó để cho vay nhưng không có quyền sở hữu và phải hoàn trả cả gốc và lãi hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút tiền thì khách hàng vay tiền của ngân hàng cũng vậy. Khi vay tiền của ngân hàng, khách hàng phải đảm bảo sử dụng nguồn vốn đúng mục đích, hợp lý và hợp pháp thì ngân hàng mới có thể tồn tại và phát triển ổn định và tránh gây ra các tổn thất cho cả ngân hàng và những khách hàng gửi tiền khác.
b.
Tăng cường thanh toán không dùng tiền mặt.
Ở các nước phát triển thì tỷ lệ sử dụng tiền mặt trong thanh toán chỉ chiếm khoảng 2% đến 3% , thói quen tiêu dùng và thanh toán của họ chủ yếu thông qua ngân hàng và hầu hết khoản tiền của họ đều được ngân hàng quản lý thông qua tài khoản cá nhân, do đó NTHM có thể tăng khả năng huy động vốn để đầu tư, sử dụng…
Nhưng với những nước đang phát triển như Việt Nam, vẫn còn thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán (Chiếm tới 14% trong tổng phương tiện thanh toán) thì sẽ hạn chế khả năng huy động vốn từ người dân hơn.
Hiện nay, Agribank Lý Nhân đã có đầy đủ các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt thông qua việc phát hành thẻ, giao dịch trực tiếp. Việc sử dụng các dịch vụ thanh toán qua Agribank Lý Nhân sẽ tạo được sự an toàn cũng như tiết kiệm tối đa thời gian cho khách hàng. Liên kết với các ngân hàng khác như Vietcombank, Vietinbank, Sacombank, MB, ngân hàng chính sách xã hội,… để
khách hàng có thể thanh toán một cách dễ dàng. Đồng thời, Agribank Lý Nhân cũng thu phí dịch vụ thấp, nếu thanh toán trong cùng hệ thống thì không mất phí.
c.
Hạn chế giữ tiền mặt cả nội tệ và ngoại tệ.
Với những nền kinh tế chịu tình trạng Đôla hóa cao như Việt Nam thì việc huy động vốn từ người dân gặp nhiều khó khăn. Do người dân lo sợ sự mất giá của nội tệ, ưa chuộng cất trữ ngoại tệ nên các NHTM sẽ khó mà huy động nguồn vốn bằng ngoại tệ. Khi mức thu nhập của người dân tăng lên, họ cũng có tâm lý tăng tích lũy, do vậy sẽ tạo điều kiện cho NHTM trong việc huy động thêm nguồn vốn nhàn rỗi từ trong dân cư.
Tuy nhiên, với tâm lý tích trữ tiền của người dân thì sẽ làm một lượng lớn nguồn vốn không được sử dụng để đầu tư gây ứ đọng, lãng phí, trong khi đó lượng vốn tích trữ của người dân có thể đem đầu tư để sinh lời thay vì để một chỗ. Các doanh nghiệp hiện nay đang rất cần vốn để mở rộng sản xuất và tái sản xuất. Do đó, người dân hay khách hàng nên thay đổi suy nghĩ của mình và nên gửi vào ngân hàng đó vừa là một cách bảo toàn được nguồn vốn của mình mà còn sinh lãi tạo thêm thu nhập.
KẾT LUẬN
Huy động vốn ngắn hạn là nghiệp vụ cơ bản, thường xuyên và là vấn đề trung tâm trong hoạt động của bất kỳ Ngân hàng nào. Quy mô, chất lượng huy động vốn ngắn hạn có ảnh hưởng trực tiếp đến sự tồn tại và phát triển của các Ngân hàng nói riêng và nó quyết định tới sự cung ứng vốn cho nền kinh tế nói chung. Với phương châm của Đảng và Nhà nước ta “ Coi nguồn vốn trong nước là quyết định, vốn ngoài nước là quan trọng” nhưng trong điều kiện thị trường tài chính chỉ mới phát triển ở mức độ hạn chế thì việc cung ứng vốn để phục vụ cho sự nghiệp phát triển nền kinh tế đất nước chủ yếu phải dựa vào hệ thống NHTM. Do vậy, làm thế nào dể tăng cường hiệu quả công tác huy động vốn ngắn hạn trong Ngân hàng đảm bảo số lượng và chất lượng nguồn vốn ngắn hạn luôn là vấn đề thường xuyên được các nhà quản lý Ngân hàng quan tâm.
Qua thời gian nghiên cứu lý luận tại trường cùng với thời gian thực tập tại Agribank, em đã nhận thấy vấn đề huy động vốn ngắn hạn luôn là hoạt động truyền thống, quan trọng và có tính chất quyết định tới mọi hoạt động khác của Ngân hàng. Với vốn kiến thức của bản thân và qua tìm hiểu thực tế về công tác huy động vốn em đã hoàn thành chuyên đề thực tập này với mong muốn phần nào đó có thể áp dụng vào thực tiễn hoạt động huy động vốn ngắn hạn của Ngân hàng, đóng góp một phần nhỏ kiến thức của mình vào việc nâng cao hơn nữa hiệu quả công tác huy động vốn ngắn hạn của Agribank Lý Nhân trong thời gian tới.
Đây là một vấn đề phức tạp, đòi hỏi phải đi sâu nghiên cứu ở nhiều góc độ và nhiều phương diện khác nhau. Trong thời gian tới Agribank Lý Nhân cần phải có các biện pháp kết hợp đồng bộ giữa sự cố gắng của bản thân cùng với sự hỗ trợ của các ngành, các cấp có liên quan trong việc thực hiện có hiệu quả công tác huy động vốn ngắn hạn nói riêng và trong hoạt động Ngân hàng nói chung nhằm phục vụ cho công cuộc phát triển nền kinh tế của tỉnh nhà cũng như của cả nước.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. PGS.TS. Nguyễn Thị Mùi, Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, 2008, Nhà xuất bản Tài Chính.
2. PGS.TS. Nguyễn Thị Minh Hiền, Marketing Ngân hàng, 2011, Nhà xuất bản Thống Kê.
3. FRDERIC S. MISHKIN,Tiền tệ, ngân hàng và thị trường tài chính, 2011, Nhà xuất bản Khoa học và Kỹ thuật.
4. TS. Ngô Hướng và ThS. Tô Kim Ngọc, Lý thuyết Tiền tệ và Ngân hàng, 2003, Nhà xuất bản Thống Kê .
5. Báo điện tử: Báo dân trí,vnexpress, vneconomy,StoxPlus… 6. Báo cáo kết quả kinh doanh Agribank Lý Nhân 2010, 2011, 2012. 7. Luật các tổ chức tín dụng năm 2010.
8. Tạp chí ngân hàng, Thời báo ngân hàng các số năm 2010, 2011, 2012. 9. Website: http://www.agribank.com.vn/