Những hạn chế trên của Agribank xuất phát từ rất nhiều nguyên nhân cả chủ quan và khách quan:
a.
Nguyên nhân chủ quan
Các sản phẩm huy động vốn ngắn hạn của Agribank Lý Nhân vẫn còn hạn chế mang tính chất truyền thống, chưa hấp dẫn được khách hàng, lãi suất còn thấp hơn đối thủ cạnh tranh.
Tuy đã có các phần mềm ứng dụng trong công tác huy động vốn và quản lý luồn tiền vào – ra hàng ngày nhưng vẫn đang trong quá trình hoàn thiện để phần mềm vận hành tốt nên đôi lúc vẫn xảy ra lỗi hệ thống, mạng bị treo gây ảnh hưởng đến các nghiệp vụ đang thao tác, khiến khách hàng phải chờ đợi…
Nghiệp vụ Marketing của chi nhánh được tiến hành chưa đạt hiệu quả cao. Các hình thức quảng cáo cũng như tìm hiểu tâm lý khách hàng chưa được chú trọng. Công tác Marketing đã được đặt ra nhưng chưa được quan tâm đúng mực nhất là quảng bá sản phẩm tại các địa phương.
Thái độ phục vụ khách hàng của cán bộ nhân viên ngân hàng chưa thực sự nhiệt tình, chu đáo làm cho khách hàng thoải mái.
b.
Nguyên nhân khách quan
Việc sử dụng nguồn vốn của chi nhánh cũng chưa thực sự hiệu quả và có xu hướng kém dần. Điều này xảy ra khi nền kinh cả trong nước rơi vào tình trạng suy
thoái mấy năm liên tục và các chính sách điều tiết nền kinh tế của Chính phủ chưa thực sự hiệu quả. Lạm phát ngày càng tăng cao, điều này khiến cho Chính phủ phải đưa ra các chính sách thắt chặt tiền tệ làm giảm giảm lạm phát. Việc thực hiện giải pháp thắt chặt tiền tệ được Ngân hàng Nhà nước triển khai buộc các ngân hàng phải lựa chọn những doanh nghiệp có thể đáp ứng được điều kiện vay vốn. Một cách khác để các ngân hàng xoay sở trong hạn mức tín dụng trên là đưa lãi suất lên cao. Chính điều này đang khiến doanh nghiệp càng khó khăn và cũng khó khăn trong việc lựa chọn ngân hàng để vay vốn. Trước tình hình trên, để đảm bảo khả năng thanh khoản của mình thì Agribank Lý Nhân cũng hạn chế cho vay, quy trình thẩm định cũng được xem xét kỹ lưỡng hơn và chỉ có thể đáp ứng cho một số khách hàng với những hợp đồng đã ký hoặc cho vay những dự án thực sự có hiệu quả với mức độ rủi ro cho phép.
Bên cạnh đó, việc áp dụng trần lãi suất huy động thấp theo quy định của NHNN như Thông tư 02/2011/TT-NHNN ban hành ngày 03/03/2011 và Thông tư 32/2012/TT-NHNN ban hành ngày 21/12/2012 khiến cho ngân hàng cũng gặp khó khăn trong huy động vốn từ dân cư và làm giảm lợi nhuận của ngân hàng vì chi phí mà ngân hàng phải bỏ ra lớn. Lãi suất quá thấp sẽ dẫn sẽ dẫn đến tình trạng người dân rút tiền hàng loạt và chuyển sang đầu tư sang vàng. Để thu hút khách hàng gửi tiền thì Agribank Lý Nhân cũng đã đưa ra các chương trình khuyến mãi, quà tặng hấp dẫn như: sản phẩm tiết kiệm trúng thưởng 2kg vàng, quay số trúng thưởng,…
Môi trường kinh tế - xã hội cũng chưa thực sự thuận lợi cho hoạt động của ngân hàng. Agribank Lý Nhân, tuy ngày càng phát triển về cơ sở hạ tầng, thu nhập của người dân nhưng chênh lệch giàu nghèo khá lớn, các doanh nghiệp đóng trên địa bàn đa số là các doanh nghiệp nhỏ dưới hình thức công ty một thành viên sản xuất hàng may mặc, công nghiệp nhẹ, đồ gỗ nội thất, cơ khí tiêu dùng, gạch…Là một địa phương vùng nông thôn Đồng bằng bắc bộ, người dân tại đây có mức sống trung bành chưa cao đồng thời tâm lý thích nắm giữ tiền mặt trong nhà, ngại thủ tục pháp lý lằng nhằng cũng như hiểu biết về các sản phẩm dịch vụ của Agribank Lý Nhân chưa nhiều nên gây rất nhiều khó khăn cho Agribank Lý Nhân.
Ngân hàng chính sách xã hội, Quỹ tín dụng nhân dân, Vietinbank, Sacombank, BIDV,… Đây hầu như là các ngân hàng và tổ chức kinh tế lớn và có uy tín. Các đối thủ cạnh tranh thường có tiềm lực lớn cả về nguồn vốn kinh doanh, cơ sở vật chất, sản phẩm đa dạng, thái độ phục vụ tốt,...
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI AGRIBANK LÝ NHÂN 3.1. ĐỊNH HƯỚNG
3.1.1. Định hướng của Agribank Việt Nam
Năm 2013 và những năm tiếp theo, Agribank xác định mục tiêu chung là: • Tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, trụ cột trong đầu tư vốn cho nền kinh tế đất nước, chủ lực trên thị trường tài chính, tiền tệ ở nông thôn, kiên trì bám trụ mục tiêu hoạt động cho “Tam nông”.
• Tập trung toàn hệ thống và bằng mọi giải pháp để huy động tối đa nguồn vốn trong và ngoài nước.
• Duy trì tăng trưởng tín dụng ở mức hợp lý. Ưu tiên đầu tư cho “tam nông”, trước tiên là các hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp, các doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm đáp ứng được yêu cầu chuyển dịch cơ cấu đầu tư cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn, tăng tỷ lệ dư nợ cho lĩnh vực này đạt 70%/tổng dư nợ.
• Để tiếp tục giữ vững vị trí là ngân hàng hàng đầu cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện ích, hiện đại có chất lượng cao đáp ứng nhu cầu của đông đảo khách hàng, đồng thời tăng nguồn thu ngoài tín dụng. Agribank không ngừng tập trung đổi mới, phát triển mạnh công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại hóa. Xây dựng Agribank thành ngân hàng hiện đại, hội nhập quốc tế phù hợp với yêu cầu phát triển hệ thống ngân hàng và phát triển kinh tế - xã hội của cả nước, có khả năng cạnh tranh, giữ vững vai trò chủ lực trên thị trường tiền tệ.
• Năm 2013, Agribank phấn đấu đạt được các mục tiêu tăng trưởng cụ thể, đó là: so với năm 2012, nguồn vốn tăng từ 11%-13%; dư nợ tăng 9%- 11%; tỷ lệ cho vay nông nghiệp, nông thôn đạt 70%/tổng dư nợ; nợ xấu dưới 5%; tỷ lệ thu ngoài tín dụng tăng 10%; hệ số an toàn vốn (CAR) theo chuẩn quốc tế.
3.1.2. Định hướng của Agribank Lý Nhân
Định hướng phát triển của Agribank Lý Nhân trong thời gian tới được xác định như sau:
• Tập trung huy động nguồn vốn đặc biệt là nguồn vốn huy động từ dân cư, các tổ chức kinh tế và tổ chức xã hội khác. Chú trọng huy động nguồn vốn ngắn hạn cả nội và ngoại tệ.
• Mở rộng cho vay các thành phần kinh tế làm ăn có hiệu quả, dự án khả thi, tình hình tài chính lành mạnh, đáp ứng đầy đủ quy định… Tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng, tập trung thu hồi nợ xấu.
• Tập trung triển khai nâng cao chất lượng các loại hình dịch vụ, sản phẩm dịch vụ toàn diện có hiệu quả nhanh chóng, chính xác và thuận lợi trong cơ chế thị trường.
• Tập trung triển khai toàn diện có hiệu quả, chất lượng cao công tác quảng cáo, quảng bá toàn diện kịp thời các loại hình dịch vụ, sản phẩm công nghệ hiện đại có hiệu quả, thị hiếu nhằm nâng cao thương hiệu uy tín của Agribank Lý Nhân nói riêng và Agribank Việt Nam nói chung.
• Giữ vững và củng cố vị thế chủ đạo và chủ lực trong vai trò cung cấp tín dụng cho công cuộc công nghiệp hóa – hiện đại hóa, phát triển nông nghiệp, nông thôn phù hợp với chính sách, mục tiêu của Đảng, Nhà nước, mở rộng hoạt động một cách vững chắc, an toàn, bền vững về tài chính; áp dụng công nghệ hiện đại, cung cấp các dịch vụ và tiện ích thuận lợi, thông thoáng đến từng người dân và doanh nghiệp ở thị xã, thị trấn… nâng cao và duy trì khả năng sinh lời; phát triển và bồi dưỡng nguồn nhân lực để có sức cạnh tranh và thích ứng nhanh chóng với quá trình hội nhập kinh tế quốc tế.
• Kiện toàn và ổn định bộ máy tổ chức, tiếp tục đào tạo, đào tạo lại toàn diện các mặt nghiệp vụ tín dụng, kế toán, thanh toán quốc tế… đặc biệt là nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học. Bên cạnh đó, công tác thi đua, phát động phong trào thi đua của cơ quan, các đoàn thể, công đoàn, đoàn thanh niên cần thường xuyên gắn liền với từng đợt, kỳ hoạt động kinh doanh quý năm. Song phải đánh giá kết quả thông báo đến toàn thể cán bộ nhân viên từ đó nhân điển hình tốt trong toàn chi nhánh.
• Mở thêm các phòng giao dịch trực thuộc, xây dựng và lắp đặt thêm nhiều cây ATM mới để người dân tiện rút tiền và giảm công việc cho các giao dịch viên.
3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN NGẮN HẠN TẠI AGRIBANK LÝ NHÂN HẠN TẠI AGRIBANK LÝ NHÂN
Để đạt được những định hướng đã đề ra, Agribank Lý Nhân cần triển khai đồng bộ các giải pháp để khắc phục những khó khăn tồn tại nêu trên, trong đó cần tập trung hơn vào việc triển khai các giải pháp sau:
3.2.1. Đơn giản thủ tục gửi tiền
Vì Agribank là chi nhánh có địa bàn thuộc khu vực nông thôn nên thủ tục về hành chính cần phải đơn giản, ngắn gọn. Đồng thời, huy động vốn ngắn hạn hầu như là có thời gian đáo hạn nhanh mà mỗi lần đáo hạn lại phải lập sổ mới cho khách hàng nên chi nhánh cần phải có biện pháp làm giảm chi phí về thủ tục giấy tờ như tiến hành chương trình tiết kiệm gửi góp cũng một sổ.
3.2.2. Cần tăng cường và đa dạng hoá hình thức huy động vốn
Qua phân tích rằng hiện tại chi nhánh chỉ huy động vốn từ tiền gửi của tổ chức kinh tế và của dân cư. Chi nhánh không huy động được từ phát hành giấy tờ có giá.
Trong thời gian tới, chi nhánh cần đa dạng hoá các hình thức huy động vốn từ tổ chức kinh tế và dân cư bằng cách:
- Chi nhánh đưa ra nhiều kỳ hạn huy động đối với loại tiền gửi tiết kiệm của dân cư. Từ 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng.... Để thực hiện được yêu cầu trên của khách hàng ngay lập tức tại thời điểm khách hàng đến ngân hàng, thì chi nhánh cần tính và đưa ra đầy đủ các loại biếu phí cho khách hàng hợp lý trong từng thời kỳ.
- Cho phép các khách hàng rút tiền trước hạn đối với tiền gửi có kỳ hạn với điều kiện khách hàng phải báo trước một thời gian nhất định cho Ngân hàng. Nếu vượt quá thời hạn đó, Ngân hàng có thể cho phép họ hưởng lãi suất của kỳ hạn trước đó.
Ví dụ: Nếu khách hàng gửi tiền với kỳ hạn 6 tháng, nếu có nhu cầu cần rút trước hạn Ngân hàng có thể cho họ hưởng lãi suất 3 tháng.
- Mở rộng các hình thức tiết kiệm như: Tiết kiệm điện tử: Là hình thức tiết kiệm trên mạng, khách hàng trước khi gửi tiền phải có tài khoản tại ngân hàng và phải có số dư tiền gửi ít nhất bằng số tiền đó. Khi khách hàng muốn gửi tiền, khách hàng báo cho ngân hàng qua mạng, ngân hàng thực hiện hạch toán chuyển tiền ngay
thời điểm đó. Hình thức này nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm thời gian và đảm bảo an toàn cho khách hàng.
3.2.3. Mở rộng các loại hình dịch vụ ngân hàng
Dịch vụ ngân hàng là một công cụ để chi nhánh khuyến khích khách hàng mở và sử dụng tài khoản tại chi nhánh. Để thực hiện được chi nhánh cần cho các khách hàng hưởng các dịch vụ ưu đãi, thuận tiện như:
Đối với khách hàng có tài khoản tiền gửi bằng ngoại tệ, chi nhánh cần có chính sách ưu đãi với họ trong quá trình sử dụng tài khoản như: khi khách hàng rút ngoại tệ ra khỏi tài khoản, nếu muốn chuyển thành VNĐ thì ngân hàng sẽ mua ngoại tệ với giá cao hơn giá Ngân hàng mua của khách hàng bên ngoài hoặc mua bằng giá bán ra, nhưng khách hàng phải trả phí (mức phí thấp). Với tài khoản tiền gửi bằng ngoại tệ, Ngân hàng nên có chính sách ưu đãi với khách hàng về lãi suất.
Chi nhánh cần triển khai các hoạt động sau để đáp ứng được nhu cầu của khách hàng:
Thứ nhất là, bố trí bộ phận giao dịch viên phục vụ trả tiền cho khách hàng ngoài giờ làm việc (dịch vụ trả tiền ngoài giờ).
Hiện nay, khách hàng muốn rút tiền tại chi nhánh phải đến trước 16h. Vì vậy khách hàng muốn rút tiền ngoài giờ sẽ không được thực hiện. Do đó chi nhánh nên bố chí bộ phận thanh toán việc làm ngoài giờ để khách hàng đến ngân hàng thấy thuận tiện hơn.
Thứ hai là, lắp đặt thêm một số cây ATM ở những địa điểm công cộng, nơi có đông cán bộ công nhân viên, học sinh sinh viên…, Hiện tại trên địa bàn mới chỉ có 2 cây ATM. Việc lắp đặt thêm cây ATM đem lại sự tiện lợi, tiết kiệm thời gian cho khách hàng. Ngân hàng cũng cần nghiên cứu để phát hành thêm thẻ ATM cho các đối tượng được trả lương qua thẻ, học sinh sinh viên sống xa gia đình…, đây là nguồn vốn huy động từ tiền gửi không kỳ hạn với chi phí thấp, giúp tăng tỷ trọng của nguồn vốn này.
Bên cạnh các dịch vụ trên, chi nhánh nên mở các dịch vụ tư vấn như: Tư vấn mở, thanh toán L/C, tư vấn về các hoạt động đầu tư tài chính. Các hoạt động này một mặt tạo cho ngân hàng nguồn thu nhập mặt khác, ngân hàng sẽ tìm kiếm được các khách hàng mới.
Hiện nay, các dịch vụ chi nhánh cung cấp cho khách hàng vẫn còn hạn chế, dó là dịch vụ chuyển tiền quốc tế của chi nhánh chưa được phát triển, trong những năm tới chi nhánh cần tăng cường, nguồn ngoại tệ để kịp thời thực hiện được nhu cầu thanh toán quốc tế của khách hàng. Mặt khác cần phát huy hơn công tác chuyển tiền trong nước. Hiện nay, việc chuyển tiền trong nước của các ngân hàng chủ yếu bằng thanh toán bù trừ qua Ngân hàng Nhà nước. Việc chuyển tiền điện tử chưa được áp dụng thường xuyên vì chi phí dịch vụ này quá lớn. Đối với chi nhánh Agribank Lý Nhân, chủ yếu thực hiện chuyển tiền qua Ngân hàng Nhà nước và qua Vietcombank. Trong những năm tới, để góp phần tăng huy động vốn từ tài khoản tiền gửi, chi nhánh nên áp dụng thường xuyên thanh toán chuyển tiền điện tử để tạo thuận lợi cho khách hàng.
3.2.4. Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng
Từ nhận thức về tầm quan trọng của "phát triển công nghệ" để quốc tế hoá dịch vụ là một trong các chiến lược cạnh tranh Ngân hàng. Agribank Lý Nhân cần phải có các chiến lược công nghệ, bao gồm phần cứng mới nhất, phần mềm cập nhật, hệ thống mở và có mạng thông tin viễn thông. Trước mắt Ngân hàng cần hoàn thiện hệ thống E - Bank nhất là đối với hệ thống kế toán huy động vốn và thanh toán qua Ngân hàng bởi vì tầm quan trọng của dịch vụ này đối với Ngân hàng.
3.2.5. Đẩy mạnh chiến lược Marketing cho toàn bộ hoạt động NH
Trong thời gian gần đây lĩnh vực hoạt động Marketing đã phát triển bao trùm sang cả lĩnh vực dịch vụ. Tuy hoạt động ngân hàng, mới bắt đầu vào những năm 70. Mới được coi như là một phương pháp quản trị kinh doanh tổng hợp. Hiện nay, Marketing ngân hàng là một trong các nhiệm vụ quan trọng không chỉ đối với nhân viên ngân hàng mà còn là của các cán bộ lãnh đạo. Với vai trò của Marketing như vậy Agribank Lý Nhân cần thực hiện các chương trình Marketing. Một trong các chương trình mà Ngân hàng có thể áp dụng để mở rộng hoạt động huy động vốn và dịch vụ Ngân hàng đó là hoạt động thuyết trình, quảng cáo trên truyền hình.... Ngân hàng có thể áp dụng phương pháp thuyết trình ở các doanh nghiệp bằng việc thành lập các đội đặc biệt về giới thiệu sản phẩm của Ngân hàng, họ đi đến các doanh nghiệp liên hệ, xin phép được thuyết trình về tiện ích của dịch vụ mà Ngân hàng