vùng dự án trên địa bàn quận Ninh Kiều thành phố Cần Thơ
Nguồn tín dụng phi chính thức lại được tiếp cận nhiều hơn so với những
nguồn khác, ngoài một số những ưu điểm của nguồn này, thì cũng cókhông ít hộ
dân kh6ong tiếp cận do mộtsố lý do được trình bày ở phần sau:
4.1.3.1 Lý do không vay tín dụng phi chính thức
Trong 75 mẫu quan sát, có 17 hộdân có đang vay nguồn tín dụng phi chính
thức, còn lai 58 hộ dân không tiếp cận. Lý do việc không tiếp cận nguồn tín dụng
này được các hộdân cung cấp là:
(Nguồn: số liệu khảo sát thực tế 09/2014)
Hình 4.4 Lý do không vay tín dụng phi chính thức
Lý do phổ biến là do các hộ dân không có nhu cầu vay nên họ không tiếp
cận với nguồn tín dụng này, một phần là do phần tiền bồi thường của dự án vẫn
còn nên họ không túng thiếu. Nhiều hộ dân lại cho rằng nguồn tín dụng này có lãi suất cao, nên hạn chế tiếp cận. Cũng có một số hộ dân do không có nguồn thu ổn định nên khi có nhu cầu vẫn không muốn vay, vì sợ không thể hoàn trả được phần
tín dụng. Có7 hộ dân có thể tiếp cận nguồn vay chính thức và bán chính thức nên họ hạn chế vay ở nguồn phi chính thức. Cuối cùng thì có một số ít hộ dân do
4.1.3.2 Thực trạng tiếp cận tín dụng phi chính thức của hộ dân
trong vùng dự án
Có 17 hộ dân trong mẫu quan sát có tiếp cận với các hình thức tín dụng ở nguồn phi chính thức là hụi, vay người cho vay và anh em bạn bè. Cụthể số hộ vay ở các hình thức này được trình bày như sau:
Bảng 4.9 Thực trạng tiếp cậncác loại hình tín dụng phi chính thức
Hình thức Số hộ Tỉ trọng (%)
Hụi 4 23,53
Vay người cho vay lãi 6 35,29
Anh em bạn bè 7 41,18
Tổng cộng 17 100,00
Nguồn: số liệu khảo sát thực tế 09/2014
Có 3 hình thức tín dụng phi chính thức ở 17 hộ dân trong 75 mẫu thu thập được là: hụi, vay người cho vay lãi và vay từ anh em bạn bè. Có 4 hộ dân tham gia hụi chiếm 23.53% trong tổng số, 6 hộ dân vay từ người cho vay địa phương và 7 hộ dân vay từ anh em bạn bè. Mỗi hình thức tín dụng trên thì có một số điểm khác nhau, về lượng vay, lãi suất và thời hạn vay, điều này sẽ được phân tích cụ thể ở phần tiếp theo.
Nói về mục đích sử dụng các khoản vay tín dụng phi chính thức, có một số mục đích phổ biến là dùng vào việc buôn bán kinh doanh khi đang có sự thiếu vốn tạm thời, xây sửa nhà cửa do chênh lệch giữa sự tính toán và thật tế phát sinh, chi y tế, cùng một số lý do khác như: chi giáo dục cho con cái, bù đắp thiếu thụt tạm thời của gia đình, trả món nợ vay trước… Tùy thuộc vào mục đích vay cụ thể mà các hộ dân sẽ lựa chọn hình thức tín dụng phu hợp về lãi suất, thời hạn và lượng tín dụng, ở ba hình thức tín dụng vay người cho vay, hụi và vay anh em bạn bè.
Theo thống kê kết quả phỏng vấn các mẫu quan sát, các mục đích vay tín
dụng phi chính thức và số lượng từng hộ vay cho từng mục đích như sau:
Nguồn: số liệu khảo sát thực tế 09/2014
Hình 4.5 Mục đích sử dụng vốn vay phi chính thức
Có 8 hộ dân vay tín dụng cho mục đích kinh doanh buôn bán, ở mục đích (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
này thì được các hộ dân vay ở cả ba hình thức người cho vay, hụi và vay mượn
bạn bè, việc thiếu vốn lưu động cho việc nhập hàng hóa cũng thường xuyên xảy
ra với các hộ có kinh doanh buôn bán và khi xảy ra các hộ sẽ cố gắng huy động
nhanh nguồn vốn nên họ sẽ huy động ở nguồn nào dễ dàng nhất. Sau khi có dự
án, một số hộ dân có nhu cầu xây sửa lại nhà cửa, có thể là xây mới hoặc là sửa
lại cho phù hợp cảnh quan, việc chênh lệch trong quá trình xây dựng có thể xảy ra
và phần nhiều hộ dân sẽ vay nhiều ở hình thức người cho vay lãi hoặc là người
thân bạn bè. Và những nhu cầu cấp bách như chi y tế,.. thì các hộ có thể hỏi vay ở người thân bạn bè nhưng cũng có một sốvay ở người cho vay do quá cấp thiết.
Phân tích từng loại hình tín dụng phi chính thức
a)Người cho vay địa phương
Người cho vay địa phương là những người có lượng vốn thừa, họ cho
những người cần vốn trong cùng địa phương và có mối quen biết nhất định vay, và kiếm lợi nhuận từ số tiền lãi chênh lệch. Trong đó có những người do có điều
kiện tiếp cận nguồn tín dụng chính thức với lãi suất rẻ hơn, họ vay từ nguồn này và cho vay lại ở thị trường tín dụng phi chính thức để hưởng lãi suất chênh lệch.
Hình thức cho vay này thì đáp ứng kịp thời nhu cầu về tiền của người vay, đặc
biệt là trong những trường hợp cấp bách.
Bảng 4.11Tình hình vay từ người cho vay phi chính thức
Chỉ tiêu ĐVT Số hộ Thấp nhất Trung bình Cao nhất Lãi suất %/năm 6 72 222,42 360 Thời hạn vay Tháng 1 2.72 6
Lượng vay Triệu đồng 2 12 30
Nguồn: số liệu khảo sát thực tế 09/2014
Vay từ người cho vay địa phương trung bình lượng vay là 12 triệu đồng,
với lãi suất trung bình khoảng 220%/năm thời hạn vay trung bình của các hộ dân là 2,72 tháng. Như ta thấy, hình thức vay này có lãi suất rất cao và thường tính
theo tháng, có nhiều lúc còn được tính theo ngày. Hình thức này thì được người
vay dùng vào những trường hợp thiếu thụt tạm thời trong buôn bán, thường đáp ứng nhu cầu cấp bách như chi y tế và các hộ dân sẽ cố gắng hoàn trả trong thời
gian ngắn nhằm tránh tiền lãi phát sinh.
Nguồn: số liệu khảo sát thực tế 09/2014
Hình 4.5 Lý do vay vốn từ người cho vay lãi
Lý do các hộ vay tín dụng ở người vay địa phương được đưa ra là do thủ
tục vay dễ dàng phần nhiều với những khoản tiền nhỏ sẽ được thỏa thuận bằng lời
là tín chấp, gần nhà, thời gian trả nợ linh hoạt, không mất thời gian chờ đợi phù hợp cho những nhu cầu cấp bách và tự do sử dụng khoản tiền vay. Những lý do
này là những ưu điểm của hệ thống tín dụng phi chính thức mà tín dụng chính (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
thức không thể đáp ứng.
b) Hụi
Hụi là hình thức tín dụng được nhà nước thừa nhận, tuy nhiên, việc quản lí chưa thực sự hiệu quả. Đã có những vụ vỡ hụi với giá trị hơn cả tỷ đồng, nhưng đây vẫn là một trong những hình thức người tham gia có thể huy động được
nguồn vốn phù hợp. Các thông tin về hụi được trình bày trong bảng sau thông qua việc trả lời phỏng cấn của các hộ dân.
Bảng 4.12 Thực trạng tham gia hụi các hộ dân trong mẫu quan sát
Chỉ tiêu ĐVT Số hộ Thấp nhất Trung bình Cao nhất Lãi suất %/năm 4 10,00 37,50 98,00 Thời hạn vay Tháng 2 12 24 Lượng vay Triệu đồng 2,54 28,22 57,50
Giá trị dây hụi 3,00 35,25 72,00
Hoa hồng cho chủ hụi 0,05 0,775 1,50
Nguồn: Số liệu khảo sát thực tế 09/2014
Trong mẫu quan sát có 4 hộ tham gia tín dụng phi chính thức dưới hình thức hụi, có 2 hộ tham gia hụi ngày với giá trị dây hụi nhỏ khoảng 3 triệu đồng
với thời gian 60 ngày, phần hụi này giúp cho người vay trong việc chi tiêu trong
gia đình vào cung cấp nguồn vốn lưu động cho việc buôn bán nhỏ tại nhà, và có 2 hộ tham gia hụi tháng với một dây hụi 20 tháng có giá trị 60 triệu đồng và một
dây hụi với thời gian 24 tháng có giá trị 72 triệu đồng, phần hụi này được người chơi sử dụng vào mục đích kinh doanh. Về lãi suất hụithì tùy thuộc vào thời gian
người chơi hốt phần hụi của họ, lãi suất trung bình ở hình thức hụi trong mẫu
quan sát là 37,5%/năm. Chi phí vay thì cũng khác nhau ở hai loại hụi này, hụi
ngày thì qua tìm hiểu chi phí hoa hồng cho chủ hụi chiếm 100% tức là giá trị một
Những lý do mà người tham gia hụi đưa ra và số hộ đồng tính với những lý do đó, được thể hiện trong hình 4.7 như sau:
Nguồn: số liệu khảo sát thực tế 09/2014
Hình 4.7 Lý do vay vốn từ việc chơi hụi
Về lý do tham gia hụi các người vay thì giống với hình thức vay người vay địa phươnglà thủ tục dễ dàng, tự do sử dụng tiền vay, không thế chấp và gần nhà. Ở đây thì người vay hụi không đồng tình với lý do trả nợ linh hoạt và không mất thời gian chờ đợi, được giải thích là do người chơi hụi thì phải đóng hụi đúng thời gian và việc hốt hụi thì cần phải chờ đợi lần lượt với những người chơi khác vì thế mà cũng mất khoảng thời gian chờ đợi.
Qua đó, thấy rằng hụi là một hình thức vay vốn khá dễ dàng với lãi suất hấp dẫn. Mặc dù đã có không ít vụ bể hụi đã xảy ra, gây nhiều thiệt hại và tạo tâm lý dè chừng cho người chơi. Nhưng do một số thuận tiện nhất định mà hụi vẫn tồn tại, trong số những người chơi trên có người đã từng tham gia những dây hụi bị vỡ, thiệt hại về tiền của, nhưng họ vẫn tiếp tục tham gia vì nhu cầu về vốn, sinh lãi nhưng với một thái độ thận trọng hơn.
c) Anh em, bạn bè
Vay anh em bạn bè, có nhiều thuận lợi hơn so với hai hình thức phi chính
thức nêu trên, cụ thể sẽ được phân tích như sau:
Bảng 4.13 Thực trạng vay anh em bạn bè của các hộ dân
Chỉ tiêu ĐVT Số hộ Thấp nhất Trung bình Cao nhất Lãi suất % 7 0,00 1,43 5,00 Thời hạn vay Tháng 1 6,29 12
Lượng vay Triệu đồng 2 105 600
Nguồn: số lược khảo sát thực tế 09/2014
Ở hình thức vay anh em, bạn bè thì các hộ dân vay với chi phí thấp vì nguồn vốn vay này thường mang tính tương trợ nhau. Trong 75 mẫu khảo sát có 7
hộ vay ở hình thức này và lãi suất vay cao nhất là 5%, thời hạn vay thì phù hợp (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
với nhu cầu từng hộ vay mà có thể thỏa thuận, trung bình mỗi hộ vay với thời hạn là 5 tháng. Lượng vay thì rất khác nhau ở các hộ, vì lượng vay còn tùy theo nhu cầu và mục đích vay của hộ. Ngoài mục đích chi tiêu trong gia đình do những nhu
cầu cấp bách như: đóng học phí cho con, chi y tế khi gia đình có người thân
bệnh… khoản tiền này thì lượng vay thấp chỉ từ 2 – 3 triệu, thời gian vay là 1 tháng và không có lãi suất. Một số hộ thì vay với mục đích xây sửa nhà cửa dobị
di dời bởi dự án, mức vay với mục đích này vào khoảng 20-40 triệu đồng, lãi suất
có thể từ 0-5%, và thời hạn vay là 6 tháng. Có một hộ với mức vay cao nhất là 600 triệu đồng, được biết rằng hộ này có kế hoạch kinh doanh là xây nhà trọ cho thuê, không đủ nguồn vốn và do không thể tiếp cận với tín dụng ngân hàng vì khu
đất sở hữu nằm trong vùng đang quy hoạch không thể hoàn thành hồ sơ xin vay, chủ hộ đã vay anh em trong gia đình dưới hình thức tín chấp, lượng vay là 600 triệu đồng và lãi suất là 5%/năm.
Nguồn vay anh em bạn bè có nhiều ưu điểm hơn so với nguồn vay từ hụi và người cho vay lãi. Vì nguồn vốn này có tính chất tương trợ nhau, lãi suất thấp
thời gian vay có thể linh hoạt, khi vay có thể tín chấp chỉ dựa váo sự hiểu biết lẫn
nhau. Vì thế, người vay tiếp cận với nguồn vay này với nhiều lý do hơn, lý do vay của 7 hộ dân đượctrình bày nhưsau:
Nguồn: số liệu khảo sát thực tế 09/2014
Hình 4.8 Lý do các hộ dân vayanh em bạn bè
Lý do được đa số hộ có vay đồng ý là không thế chấp tài sản, thủ tục
vay dễ dàng và chi phí vay thấp với hơn 6 hộ dân tiếp cận hình thức này vì những lý do đó. Ngoài ra còn có một số lý do khác với mức độ đồng tình ít
hơn là tự do sử dụng nguồn tiền vay, trả nợ linh hoạt, lãi suất thấp, gần nhà và không mấtthời gian chờ đợi với khoảng 50% các hộ có vay hình thức này.