K T L UN CH NG 1
2.2.2.6Tl dn quá hn tiêu dùng trê nt ng dn cho vay tiêu dùng:
B ng 2.7: T l d n quá h n tiêu dùng trên t ng d n cho vay tiêu dùng
giai đo n 2011- 2013 ( vt: Tri u đ ng)
Kho n m c N m 2011 N m 2012 N m 2013
N quá h n tiêu dùng 131 164 176
D n cho vay tiêu dùng 27.164 36.325 42.927
T l d n quá h n/ D n (%) 0,48 0.45 0,41
(Ngu n: Báo cáo t ng h p phòng bán l NHCT- CN Sài Gòn) Ch s này nói lên ch t l ng tín d ng c a m t ngân hàng, th hi n tr c ti p công tác th m dnh ph ng án vay v n c a cán b tín d ng, ph n ánh hi u qu thu h i n c a ngân hàng. T l n quá h n an toàn là d i 3% theo thông l qu c t .
T l d n quá h n trên t ng d n tiêu dùng t i NHCT- CN Sài Gòn qua ba n m nh sau: N m 2011 là 0,48%, n m 2012 là 0,45%, n m 2013 là 0,41%. Các t l này đ u m c cho phép theo quy đ nh c a NHNN. t đ c đi u này là do chi nhánh có chính sách thích h p theo dõi, qu n lý KH m t cách khoa h c và ch t ch .
2.3 ánh giá chung th c tr ng cho vay tiêu dùng t i Vietinbank ậCN Sài Gòn
2.3.1 Nh ng thành t u đ t đ c:
Trong nh ng n m g n đây, ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i Vietinbank – CN Sài Gòn đư đ t đ c nh ng k t qu và thành tích đáng khích l :
Quy mô và t c đ t ng tr ng cho vay tiêu dùng ngày càng t ng: ây là nh ng con s cho th y ho t đ ng cho vay tiêu dùng ngày càng đ c m r ng. Ho t đ ng tín d ng nói chung và ho t đ ng cho vay tiêu dùng nói riêng ngày càng t ng tr ng v quy mô và t c đ . N m 2011, doanh s cho vay tiêu dùng đ t 30.547 tri u đ ng chi m 1,33% trên t ng doanh s cho vay, n m 2012 đ t 41.234 tri u đ ng chi m 1,48% trên t ng doanh s cho vay và n m 2013 đ t 51.374 tri u đ ng chi m 1,51% trên t ng doanh s cho vay. ó là nh ng con s cho th y ho t đ ng cho vay tiêu dùng ngày càng đ c m r ng và nâng cao v d n và qui mô.
Bên c nh quy mô và t c đ , ch t l ng tín d ng tiêu dùng c ng đ c nâng lên. N m 2011, doanh s thu n tiêu dùng đ t 19.551 tri u đ ng chi m 64% trên t ng doanh s cho vay tiêu dùng. N m 2012, đ t 25.153 tri u đ ng chi m 61% trên t ng doanh s cho vay tiêu dùng. N m 2013, đ t 31.465 tri u đ ng chi m 62% trên t ng doanh s cho vay tiêu dùng. i u này cho th y các món vay tiêu dùng t i chi nhánh có ch t l ng. Chi nhánh đư có s sàng l c và l a ch n khách hàng t t nên đ m b o đ c kh n ng thu h i n . M c dù doanh s cho vay tiêu dùng còn chi m t tr ng th p trong t ng doanh s cho vay nh ng h s thu h i n cao cho th y ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i chi nhánh có r t nhi u ti m n ng.
T ng tr ng v quy mô và ch t l ng cho th y chi nhánh ngày càng thu hút đ c nhi u KH và th tr ng ngày càng đ c m r ng, h a h n trong t ng lai s d n tr thành ho t đ ng mang l i thu nh p cao cho chi nhánh. H n n a vi c m r ng KH giúp Ngân hàng tránh đ c nh ng r i ro khi t p trung quá nhi u vào m t nhóm KH, t o đ c tính linh ho t và n ng đ ng trong ho t đ ng cho vay tiêu dùng. Chính đi u này s t o đ c th m nh l n cho Ngân hàng trong th i bu i c nh tranh gay g t v i các ngân hàng khác.
N m 2011, n quá h n tiêu dùng đ t 131 tri u đ ng chi m 0,48% trên d n cho vay tiêu dùng. N m 2012, đ t 164 tri u đ ng chi m 0,45% trên d n cho vay tiêu dùng. N m 2013, đ t 176 tri u đ ng chi m 0,41% trên d n cho vay tiêu dùng. Có đ c k t qu này là do chi nhánh có chính sách theo dõi h p lý, qu n lý KH m t cách ch t ch . i v i KH truy n th ng có uy tín lâu dài, chi nhánh ti p t c đ u t . Bên c nh đó lên k ho ch l a ch n KH ti m n ng có tình hình tài chính lành m nh, h s tín d ng t t, có kh n ng thu h i n cao và th c hi n t t công tác ki m soát sau khi vay.
Có nh ng s n ph m bán l đa d ng, phong phú và nh ng s n ph m m i nh cho vay du h c, vay làm vi c n c ngoài thu hút ngày càng nhi u KH.
2.3.2 Nh ng t n t i và nguyên nhân:
Doanh s cho vay tiêu dùng c ng nh d n cho vay tiêu dùng c a NHCT- CN Sài Gòn còn th p. Nguyên nhân là do:
- Th nh t, Thông tin v thu nh p tài chính c a nhi u KH ch a đ c minh b ch và c ng còn nhi u KH e dè trong vi c cung c p thông tin cá nhân hay là c tình cung c p thông tin sai l ch nên chi nhánh khó có th đánh giá kh n ng tr n c a KH t đó h n ch cho vay đ i v i n ng KH nghi ng tuy nhiên có th làm m t nhi u KH ti m n ng.
- Th hai, do đ a bàn c a Chi nhánh t i Xã Long Th i Huy n Nhà Bè, xa trung tâm thành ph đ ng th i m t đ dân s đa bàn không cao và thu nh p bình quân ng i dân đ a ph ng th p nên không có kh n ng vay v n tiêu dùng v i s ti n l n. KH vay tiêu dùng hi n h u c a Chi nhánh v i d n cao th ng đa bàn thành ph do có m i quan h v i các lưnh đ o c a Chi nhánh nên d dàng lôi kéo v nh ng s l ng không nhi u do ph n l n KH còn ng i giao d ch xa.
- Th ba, đ i v i s n ph m cho vay nhà tài s n th ch p thông th ng là b t đ ng s n, tuy nhiên v i b t đ ng s n khu v c Xã Long Th i và các khu v c lân c n th ng có giá tr th tr ng th p h n các khu v c khác nên m c cho vay không đ c cao, bên c nh đó r t nhi u khu v c n m trong khu quy ho ch nên không th nh n th ch p. Chính đi u này làm h n ch r t nhi u trong vi c phát tri n s n ph m
cho vay nhà t i chi nhánh.
- Th t , đ i v i s n ph m cho vay mua xe, m c cho vay t i đa trên xe m i ch 60% giá tr xe, bên c nh đó dân c đ a ph ng còn nghèo nên nhu c u mua xe còn h n ch nên kh n ng phát tri n s n ph m vay mua xe còn th p.
- Th n m, t cu i n m 2012, lưnh đ o chi nhánh đư ch đ o phát tri n cho vay CMTC nh m ch y ch tiêu cu i n m. Tuy nhiên d n cho m i b s n ph m CMTC th ng ch duy trì đ c t 1-3 tháng nên đ duy trì d n thì chi nhánh c n ph i liên t c tìm ki m h s m i. i u này làm m t r t nhi u th i gian c a cán b và khi đ t m t ng ng nh t đ nh thì d n không th t ng thêm đ c n a do m i ngày cán b tín d ng đi u ph i gi i ngân h s m i đ bù l i ph n d n đư t t toán tr c đó, vi c này đư chi m đi ph n l n th i gian c a cán b và s không có th i gian trong vi c phát tri n các s n ph m khác. Qua đó, ta có th th y d n phát tri n d a trên cho vay CMTC là không có giá tr lâu dài và b n v ng.
- Th sáu là môi tr ng kinh t ch a th c s n đnh, t l l m phát dù có nh ng lúc đ c ki m ch nh ng v n có nh ng di n bi n ph c t p, nhi u công ty còn gi m l ng hay th m chí là sa th i nhân viên khi n cho nhu c u vay tiêu dùng v n còn ch a cao.
- Th b y, Ch a có bi n pháp Marketing thích h p v i cho vay tiêu dùng: ho t đ ng Marketing t i chi nhánh ch a chú tr ng đ n các chính sách giao ti p khu ch tr ng, ch a quan tâm đúng m c đ n các ho t d ng nh m thu hút khách hàng th nhân, khuy n khích h vay v n c a ngân hàng. Trong khi đó các NHTM khác có r t nhi u hình th c qu ng cáo, xây d ng hình nh c a h trong m t khách hàng.
- Th tám, Do tính c nh tranh gi a các ngân hàng: hi n nay ngành tài chính ngân hàng đư phát tri n nhanh và ngày càng hi n đ i vì v y càng làm xu t hi n s c nh tranh gay g t gi a các ngân hàng v i nhau v quy mô, ch t l ng d ch v và s n ph m. Ngoài ra v d ch v cho vay tiêu dùng c ng có r t nhi u ngân hàng l n tham gia cung c p nh Vietinbank, AgriBank, BIDV,… Trong m i l nh v c thì khách hàng luôn đ c coi là th ng đ , do v y đ đáp ng đ c nhu c u c a khách hàng
là r t khó kh n. Trong đi u ki n hi n nay, thông tin c p nh t th ng xuyên và m i ng i đ u có th xem xét đánh giá các ngân hàng v i nhau. Khách hàng ngày càng đòi h i các yêu c u cao h n, h mu n đ c vay v i th t c nhanh g n, th i gian nhanh nh t. Vì v y, Ngân hàng ngày càng ph i n l c h n đ có th gi KH l i phía mình.
K T LU NCH NG 2
Qua phân tích ch ng 2 đ có cái nhìn khái quát v NH TMCP Công Th ng Vi t Nam nói chung và Chi nhánh Sài Gòn nói riêng, v các s n ph m cho vay tiêu dùng và toàn b ho t đ ng cho vay c a chi nhánh. T đó, có cái nhìn t ng quan v th c trang và vai trò quan tr ng c a KHCN và s n ph m cho vay tiêu dùng trong toàn b ho t đ ng cho vay c a chi nhánh.
CH NG 3: KH O SÁT S HÀI LONG C A KHÁCH HÀNG VAY (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG TMCP CÔNG TH NG VI T
NAM- CHI NHÁNH SÀI GÒN.
3.1 Thi t k nghiên c u
3.1.1 Quy trình nghiên c u
Toàn b quá trình nghiên c u s đ c th c hi n theo s đ nh sau:
3.1.2 Quy trình kh o sát
B c 1: Xây d ng b ng câu h i
B c 2: Xác đ nh s l ng m u c n thi t và thang đo cho vi c kh o sát
Có nhi u quy c v kích th c m u, ch ng h n nh Hair & ctg (1998) cho r ng kích th c m u ph i t i thi u t 100 đ n 150, theo Gorsuch (1983) cho r ng phân tích nhân t c n ít nh t 200 quan sat. Tuy nhiên, tác gi theo quan đi m c a Bollen (1989) cho r ng kích th c m u t i thi u là 5 quan sát cho m t câu h i c n c l ng. Theo đó, nghiên c u này có 26 câu h i, vì v y kích th c m u t i thi u là 26 x 5 = 130. đ t đ c t i thi u 130 quan sát, tác gi đư g i 230 b ng câu h i đ n các khách hàng c a
Vietinbank – CN Sài Gòn.
B c 3: G i phi u đi u tra cho khách hàng
B c 4: Liên h v i khách hàng đ theo dõi k t qu tr l i
B c 5: Thu nh n ph n h i t phía khách hàng
ư có 230 phi u đi u tra đ c thu nh n, trong đó có 22 phi u b lo i do không h p l . Do đó, s l ng quan sát còn l i đ đ a vào phân tích là 208 phi u.
B c 6: X lý d li u thông qua vi c s d ng công c phân tích SPSS
Mã hóa d li u:
B ng 3.1: Mã hóa d li u
STT MÃ
HÓA Y U T
TC ậ tin c y
1 TC1 Ngân hàng luôn th c hi n đúng nh ng gì đư h a
2 TC2 Khi Anh (Ch ) có th c m c hay khi u n i, Ngân hàng luôn gi i quy t th a đáng
4 TC4 Ngân hàng cung c p d ch v cho vay tiêu dùng đúng vào th i đi m mà ngân hàng đư h a
5 TC5 Ngân hàng luôn thu đúng lưi, phí nh đư cam k t
PV ậN ng l c ph c v
6 PV1 Nhân viên Ngân hàng luôn cung c p đ y đ các thông tin d ch v tín d ng c n thi t cho Anh (Ch )
7 PV2 Nhân viên Ngân hàng tr l i chính xác và rõ ràng các th c m c c a Anh (Ch )
8 PV3 Nhân viên Ngân hàng bao gi c ng t ra l ch s , nhã nh n v i Anh (Ch )
9 PV4 Nhân viên Ngân hàng có trình đ chuyên môn gi i
HH ậ Y u t h u hình (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
10 HH1 Các qu ng cáo v d ch v cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng trông r t h p d n
11 HH2 Ngân hàng có trang thi t b hi n đ i
12 HH3 Nhân viên c a Ngân hàng có trang ph c g n gàng, l ch s 13 HH4 V trí đ t Chi nhánh và PGD c a Ngân hàng thu n ti n cho đi
l i và giao d ch c a Anh (Ch )
DC ậ S đ ng c m
14 DC1 Ngân hàng luôn th hi n s quan tâm đ n cá nhân Anh (Ch ) trong nh ng dp đ c bi t (l , t t, sinh nh t,…)
15 DC2 Ngân hàng luôn đ t l i ích c a Anh (Ch ) lên trên h t 16 DC3 Ngân hàng luôn tôn tr ng quy n l i c a Anh (Ch )
17 DC4 Nhân viên Ngân hàng hi u đ c nh ng nhu c u đ c bi t c a Anh (Ch )
DU ậ M c đ đáp ng yêu c u
18 DU1 Nhân viên Ngân hàng luôn ch m sóc chu đáo Anh (Ch ) 19 DU2 Nhân viên c a Ngân hàng s n sàng h tr Anh (Ch ) trong quá
trình chu n b h s
20 DU3 Th t c vay v n nhanh chóng và đúng h n
GC ậ Giá c c m nh n
21 GC1 Ngân hàng luôn chào m i Anh (Ch ) v i m c lãi su t c nh tranh
22 GC2 Ngân hàng luôn chào m i Anh (Ch ) v i m c phí giao d ch c nh tranh
23 GC3 Ngân hàng luôn có các ch ng trình khuy n m i, quà t ng h p d n
HL ậ S hài lòng v ch t l ng d ch v cho vay tiêu dùng
24 HL1 D ch v cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng gi ng nh d ch v lý t ng mà Anh (Ch ) h ng mong đ i
25 HL2 Anh (Ch ) r t hài lòng v i d ch v cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng
26 HL3 Trong th i gian t i, Anh (Ch ) v n ti p t c s d ng d ch v cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng
3.2 K t qu kh o sát 3.2.1 Mô t m u nghiên c u B ng 3.2: Thông tin m u T n su t T l % T l % h p l T l % tích l y Gi i tính Nam 106 51 51 51 N 102 49 49 100 T ng 208 100 100 tu i T 18 đ n 24 tu i 30 14.4 14.4 14.4 T 25 đ n 34 tu i 79 38 38 52.4 T 35 đ n 44 tu i 62 29.8 29.8 82.2 T 45 đ n 54 tu i 30 14.4 14.4 96.6 Trên 55 tu i 7 3.4 3.4 100 T ng 208 100 100 Trình đ Trung c p tr xu ng 33 15.9 15.9 15.9 Cao đ ng 56 26.9 26.9 42.8 i h c 108 51.9 51.9 94.7 Trên đ i h c 11 5.3 5.3 100 T ng 208 100 100 Ngh nghi p Lưnh đ o, nhà qu n lý 20 9.6 9.6 9.6
Nhân viên, công nhân 140 67.3 67.3 76.9 H u trí 41 19.7 19.7 96.6 Khác 7 3.4 3.4 100 T ng 208 100 100 Thu nh p D i 5 tri u đ ng 56 26.9 26.9 26.9 T 5 tri u đ n 15 tri u đ ng 129 62 62 88.9 T 15 tri u đ n 30 tri u đ ng 19 9.1 9.1 98.1 Trên 30 tri u đ ng 4 1.9 1.9 100 T ng 208 100 100 (Ngu n: Theo k t qu đi u tra th c t và phân tích c a tác gi )
M c đ quan tr ng đ i v i t ng tiêu chí Bi n quan sát S l ng m u Nh nh t L n nh t Trung bình l ch chu n TC1 208 2 5 3.33 .811 TC2 208 2 5 3.60 .799