Qua phân tích và đánh giá tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển chi nhánh Cà Mau, ta thấy công tác huy động vốn của Ngân hàng tăng đáng kể qua 3 năm là môt kết quả đáng khích lệ. Bên cạnh những kết quả đạt được thì vẫn còn không ít những khó khăn và thách thức. Trên cơ sở tiếp tục duy trì các hình thức huy động hiện có đang phát huy hiệu quả, giữ được khách hàng truyền thống, Ngân hàng cần mạnh dạn áp dụng các hình thức huy động mới, phấn đấu đạt mức tăng trưởng nguồn vốn với nhịp độ cao, bền vững để đáp ứng được sự cân đối hài hoà với tốc độ tăng trưởng cho vay và các hoạt động kinh doanh khác. Từng bước tăng trưởng nguồn vốn huy động, giảm tỷ trọng nguồn vốn điều chuyển từ Hội sở. Sau đây là một số biện pháp nhằm nâng cao kết quả huy động vốn:
- Sử dụng hiệu quả công cụ lãi suất vì lãi suất chính là nhân tố mà khách hàng quan tâm, lãi suất phải hấp dẫn khách hàng, đặc biệt là Chi nhánh phải đưa ra một mức lãi suất hợp lý làm sao có thể bù đắp chi phí cơ hội của khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng.
63
+ Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt theo quy định và sự điều chỉnh của Ngân hàng Nhà nước.
+ Lập bộ phận chuyên trách theo dõi biến động của lãi suất trên thị trường cũng như mức lãi suất huy động của các ngân hàng trên địa bàn để kịp thời đề xuất với Ngân hàng Trung ương đưa ra mức lãi suất có tính cạnh tranh hơn.
+ Lãi suất huy động phải thật sự hấp dẫn với người dân, luôn giữ nó ở mức tương đối ổn định, không nên thay đổi nhiều lần trong năm để người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng.
- Mở rộng mạng lưới đến các huyện, hiện tại Ngân hàng chỉ có 2 phòng giao dịch. Muốn mở rộng thị phần huy động vốn Ngân hàng phải có thêm các phòng giao dịch tại các huyện để trực tiếp hướng dẫn và giới thiệu sản phẩm dịch vụ cho khách hàng. Nhìn chung các sản phẩm tiền gửi của BIDV Cà Mau khá đa dạng, phong phú nhưng nếu so với nhiều NHTM khác thì vẫn còn hạn chế. Vì vậy để tồn tại và phát triển ngân hàng cần tiếp tục phát triển thêm nhiều sản phẩm tiền gửi mới, hấp dẫn hơn dành cho khách hàng.
- Ngân hàng cần lắp đặt thêm máy ATM ở các chợ, siêu thị và khu đông dân cư tạo điều kiện cho khách hàng gửi và rút tiền, giúp ngân hàng quản lý và phục vụ khách hàng nhanh chóng, kịp thời, tiết kiệm được chi phí thành lập các phòng giao dịch.
- Tiến hành tiếp thị để mở tài khoản tiền gửi cho các đối tượng có thu nhập hoặc người có thu nhập thường xuyên như trường học, bệnh viện, ban quản lý các dự án, xí nghiệp, công ty,...
- Mở rộng chiến lược Marketing, quảng cáo thông qua các phương tiện thông tin như truyền hình, truyền thanh, băng rol, tờ bướm, và đưa ra những chương trình khuyến mãi hấp dẫn với nhiều loại hình tiền gửi đa dạng sẽ thu hút được nhiều khách hàng gửi tiền vào ngân hàng.
- Thực hiện một số hình thức khuyến khích khách hàng vào các ngày lễ, tết, sinh nhật của những khách hàng lớn, Chi nhánh cần có những món quà thể hiện sự quan tâm đến khách hàng. Những món quà này nên có những nội dung, hình ảnh của Ngân hàng. Từng thời kỳ tổ chức quay trúng thưởng đối với sổ tiết kiệm, kỳ phiếu,...
- Đối với khách hàng lớn, thường xuyên có chính sách ưu đãi cho cả tiền gửi và tiền vay. Lãi suất ưu đãi này chỉ dành riêng cho những đơn vị cụ thể có tài khoản tiền gửi thường xuyên, số dư trung bình cao và có quan hệ tín dụng tốt.
64
- Cần có chính sách khen thưởng thích đáng đối với cán bộ nhân viên ngân hàng có nhiều thành tích trong huy động vốn. Các cá nhân, doanh nghiệp giới thiệu khách hàng giao dịch với Ngân hàng. Thưởng cho các doanh nghiệp có số dư tiền gửi thường xuyên từ 1 tỷ đồng trở lên, số dư tiền gửi có kỳ hạn từ 300 triệu trở lên.
- Để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, chi nhánh cần cải tiến thủ tục gửi và rút tiền sao cho thật đơn giản, nhanh gọn nhưng vẫn đầy đủ các yếu tố pháp lý.
- Đối với khách hàng là tổ chức kinh tế, đoàn thể xã hội tiền gửi của các tổ chức này là một nguồn vốn lớn của ngân hàng, vì vậy ngân hàng cần phải có những chính sách phù hợp với từng loại đối tượng khách hàng cụ thể:
+ Thực hiện các chính sách ưu đãi hợp lý đối với các doanh nghiệp có nguồn thu ngoại tệ cao như Công ty Minh Phú, Công ty Jostoco, Công ty Cổ phần xuất nhập khẩu nông sản Cà Mau để khai thác nguồn vốn nhàn rỗi, tăng nguồn huy động ngoại tệ, thực hiện tốt dịch vụ hỗ trợ khách hàng để mở rộng nghiệp vụ đã được triển khai như thẻ ATM, bảo lãnh…
+ Duy trì và quan hệ với các khách hàng truyền thống như Quỹ hỗ trợ đầu tư Quốc gia, Cục Đầu tư và Phát triển Cà Mau, Bưu điện tỉnh Cà Mau, Công ty Xây dựng Cà Mau,...bằng lãi suất ưu đãi cao hơn lãi suất tiền gửi mà Ngân hàng đang áp dụng, đơn giản thủ tục cho vay, cho vay mức lãi suất ưu đãi,..
+ Đối với khách hàng mới quan hệ tiền gửi, tiền vay hoặc thanh toán nhiều với ngân hàng. Ngân hàng cần phải thực hiện chính sách khách hàng linh hoạt như không thu phí chuyển tiền trong hệ thống Ngân hàng Đầu tư, phí thanh toán bù trừ đối với các đơn vị. Đối với những khách hàng tiềm ẩn là khách hàng đang xúc tiến thành lập và đi vào kinh doanh chi nhánh cần đẩy mạnh dịch vụ tư vấn miễn phí giúp chủ đầu tư trong quá trình thành lập như tư vấn về lĩnh vực đầu tư xây dựng phương án vốn, chọn đối tác đầu tư, bảo lãnh cho dự án đầu tư, cho vay hỗ trợ vốn ban đầu,...sau đó lôi kéo khách hàng mở tài khoản hoạt động giao dịch tại chi nhánh. Đây cũng là hình thức thu hút vốn từ các doanh nghiệp rất hiệu quả.
+ Thực hiện uỷ thác vốn thanh toán thông qua các chương trình nước sạch, y tế, cải cách hành chính, giáo dục để tận dụng nguồn tiền gửi. Quan hệ tốt với các ban nghành địa phương để thu hút tiền gửi từ các quỹ như Quỹ hỗ trợ đầu tư Quốc gia, quỹ phát triển cơ sở hạ tầng,...
- Đối với khách hàng là dân chúng: Ngân hàng phải tạo được sự tin tưởng của người dân vào ngân hàng. Để tạo được lòng tin của người dân trước hết phải cho người dân biết về ngân hàng và hoạt động của ngân hàng. Hiện nay phần đông người dân
65
chưa thấy được hoạt động của ngân hàng trong cơ chế thị trường mang tính thương mại. Ngân hàng phải mua (đi vay) để bán lại (cho vay) với giá cả (lãi suất) đảm bảo bù đắp chi phí và một phần chênh lệch để ngân hàng tồn tại và phát triển. Mặt khác những điều kiện về mức thu nhập, trình độ văn hoá, môi trường thông tin còn nhiều hạn chế đã cản trở sự tiếp cận của đại đa số dân cư với các hoạt động, dịch vụ của ngân hàng.
Những kết quả còn hạn chế trong việc huy động vốn trong thời gian qua so với tiềm năng nhàn rỗi tích luỹ lớn lao trong dân cư với nhiều hình thức khác nhau. Điều này cho thấy ngân hàng cần chú trọng nghiên cứu hơn nữa yếu tố tâm lý-xã hội, các hành vi ứng xử của dân cư để từ đó có giải pháp tiếp cận hữu hiệu nhằm thu hút, mở rộng và duy trì khách hàng của mình. Để người dân hiểu ngân hàng và hoạt động của ngân hàng, ngân hàng cần tìm hoặc tạo cơ hội để đưa cán bộ có kỹ năng giao tiếp của mình xuống địa bàn gặp gỡ, trao đổi, giải đáp thắc mắc, phổ biến thông tin để người dân hiểu đúng tính chất hoạt động của ngân hàng và biết thêm về sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp hữu ích đối với họ.
Chi nhánh cần tổ chức hội nghị trao đổi, phỏng vấn theo dạng trắc nghiệm đơn giản nhằm nắm bắt nhu cầu, sở thích của người gửi, về thái độ phục vụ của cán bộ nhân viên ngân hàng để kịp thời đáp ứng và sửa chữa.
- Đối với khách hàng gửi tiền tiết kiệm, kỳ phiếu. Trong trường hợp khách hàng có nhu cầu rút tiền trước hạn thì ngân hàng có thể cho hưởng theo lãi suất kỳ hạn trước đó nếu thời gian thực tế của khoản tiền gửi đã đủ để khuyến khích khách hàng.
66
CHƢƠNG 5
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận
Là một trong những NHTM hàng đầu Việt Nam, những năm qua Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam luôn là một ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, có tốc độ tăng trưởng ổn định, mạng lưới không ngừng được mở rộng. Nhiều năm qua ngân hàng không những góp phần vào sự phát triển kinh tế - xã hội mà còn thể hiện trách nhiệm của một doanh nghiệp đối với cộng đồng.Từ khi có mặt tại thị trường tỉnh Cà Mau đến nay, BIDV đã ủng hộ trên 15 tỷ đồng cho các hoạt động xã hội, nhân đạo trong tỉnh. Số tiền hỗ trợ tăng lên theo từng năm. Vùng nông thôn Cà Mau từng bước thay đổi diện mạo bởi sự hiện diện những công trình khang trang từ sự hỗ trợ của BIDV để lại dấu ấn tốt đẹp trong lòng người dân, tôn vinh hình ảnh thương hiệu BIDV trong cộng đồng.
Qua quá trình phân tích tình hình huy động vốn của Ngân hàng cho thấy nguồn vốn huy động của BIDV Cà Mau không ngừng tăng trong những năm qua với tốc độ bình quân khoảng 50%, đây là một kết quả đáng khích lệ cho tập thể cán bộ nhân viên trong Ngân hàng. Kết quả này chính là nhờ vào sự lỗ lực của ngân hàng trong trong việc đa dạng các phương thức huy động cũng như sự lãnh đạo hiệu quả của Ban lãnh đạo. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Tuy nhiên ngân hàng vẫn còn một số tồn tại và khó khăn trong công tác huy động vốn như vốn điều chuyển trong tổng nguồn vốn vẫn còn cao, vốn huy động có tăng nhưng vẫn chưa đáp ứng đuợc nhu cầu vay vốn của khách hàng, lãi suất huy động nhìn chung còn thấp so với các ngân hàng trên địa bàn, huy động vốn bằng ngoại tệ vẫn còn chiếm tỷ trọng thấp.
Trong những năm tiếp theo, ngân hàng cần phải lỗ lực hơn nữa để giữ vững thị phần huy động vốn khi mà các ngân hàng khác trong địa bàn đang ngày càng lớn mạnh và cạnh tranh ngày càng gay gắt. Củng cố nguồn nhân lực và nâng cao hiệu quả quản lý sẽ giúp ngân hàng có thể đạt được mục tiêu hoạt động trong kế hoạch. Hy vọng rằng, BIDV Cà Mau sẽ luôn giữ vững vị thế của mình và ngày càng vươn xa hơn trong thị trường tài chính khu vực và thế giới.
67
5.2 Kiến nghị
5.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc
Xây dựng, hoàn thiện dự án luật Ngân hàng Nhà nước, Luật các tổ chức tín dụng, Luật bảo hiểm tiền gửi và luật giám sát an toàn hoạt động ngân hàng nhằm tạo hành lang pháp lý vững chắc cho hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại trong nước.
Ngân hàng Nhà nước sử dụng đồng bộ các công cụ chính sách tiền tệ nhằm phát huy hiệu lực, hiệu quả các công cụ trong điều hành chính sách tiền tệ. Điều hành linh hoạt nghiệp vụ thị trường mở, lãi suất và các công cụ khác nhằm hỗ trợ các ngân hàng thương mại đảm bảo khả năng thanh khoản cao và an toàn hệ thống. Kịp thời điều chỉnh và đưa ra mức lãi suất cơ bản hợp lý để các ngân hàng thương mại tham khảo.
Tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng. Thực hiện các biện pháp hỗ trợ đối với nông dân bị thiệt hại do thiên tai và các doanh nghiệp gặp khó khăn trong tiêu thụ sản phẩm.
Tăng cường chất lượng hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng (cải thiện tốc độ đường truyền, thường xuyên cập nhật thông tin khách hàng, cập nhật cả lịch sử hoạt động và phương hướng phát triển trong tương lai của các doanh nghiệp,…) nhờ đó các ngân hàng có thể nhanh chóng có được thông tin chính xác về khách hàng vay vốn.
Hoàn thiện, rút ngắn các thủ tục công chứng, giấy tờ về nhà đất nhằm giải quyết tình trạng đăng ký chậm, nhiều thủ tục rườm rà, làm tốn nhiều thời gian và công sức của cả khách hàng lẫn ngân hàng.
Tiếp tục triển khai mạnh mẽ việc đổi mới công tác thanh tra, giám sát ngân hàng. Triển khai thanh tra, giám sát một cách thống nhất, có trọng tâm, trọng điểm đối với các tổ chức tín dụng. Xử lý kiên quyết, kịp thời các sai phạm phát hiện qua thanh tra.
5.2.2 Đối với chính quyền địa phƣơng
- Đẩy mạnh công tác dân phòng, đẩy lùi tội phạm, đặc biệt là đối tượng cướp ngân hàng, đánh cắp mật khẩu để rút tiền qua thẻ ATM và các loại tội phạm khác, đảm bảo an ninh trên địa bàn thành phố. Tạo môi trường chính trị ổn định trong thành phố góp phần phát triển kinh tế xã hội của thành phố.
- Đề nghị UBND tỉnh chỉ đạo các ngành chức năng xem xét lại các thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho người dân sao cho rút ngắn thời gian, thủ tục đơn giản.
68
- Trong hoạt động của các ngân hàng thương mại, chính quyền địa phương cần có những chính sách ưu đãi về thuế hơn nữa, cũng như chính sách ưu tiên phát triển, hỗ trợ triển khai sản phẩm dịch vụ mới.
- Tạo mọi điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoàn tất các thủ tục cần thiết trong quá trình hoạt động của mình.
- Đề nghị UBND tỉnh cần tính toán lại cho phù hợp hơn để đưa mức quy định về giá trị đất, nhà ở cho sát với giá thị trường. Điều này không những giúp cho Ngân hàng có cơ sở đầu tư, mà người dân cũng có cơ hội vay được nhiều vốn hơn, không phải đi vay bên ngoài với lãi suất cao, mang lại hiệu quả đầu tư cao hơn cho người dân. Đặc biệt khi giá trị tài sản được tính đúng, tính đủ sẽ giúp tăng thêm nguồn thu đáng kể hằng năm cho Nhà nước.
- Đề nghị UBND tỉnh chỉ đạo các ngành, các cấp tích cực phối hợp với Ngân hàng trong việc xử lý nợ, thu hồi nợ. Đồng thời chỉ đạo các cơ quan pháp luật xử lý mạnh những trường hợp đã khởi kiện; đối với trường hợp Toà đã xử, án đã có hiệu lực, chỉ đạo cơ quan thi hành án thi hành triệt để.
5.2.3 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam
Tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của các Chi nhánh thông qua việc hỗ trợ kinh phí, công nghệ, trang thiết bị phục vụ cho các nghiệp vụ của ngân hàng. Bên cạnh cần có khoản lãi suất ưu đãi cho các chi nhánh trong việc chuyển vốn điều chuyển từ Hội sở.
Có những chỉ tiêu cụ thể về mức vốn huy động cho mỗi chi nhánh trong năm và có cả chính sách khen thưởng xứng đáng khi chi nhánh hoàn thành hoặc vượt chỉ tiêu được giao.
Thực hiện liên kết với nhiều ngân hàng hơn để khách hàng của chi nhánh có thể thuận tiện hơn trong việc rút tiền ở các ATM của các ngân hàng khác trên địa bàn để khách hàng gửi nhiều tiền hơn vào ngân hàng.
Mở các lớp tập huấn cho Ban lãnh đạo các chi nhánh nhằm nâng cao năng lực quản lý của họ cũng như truyền đạt cho họ những định hướng phát triển của Ngân hàng Trung ương trong thời gian tới.
69
5.2.4 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam chi nhánh Cà Mau