PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG
5.1.1 Những mặt làm đƣợc
Trong điều kiện nền kinh tế gặp nhiều khó khăn nhƣ hiện nay và ngày càng xuất hiện nhiều đối thủ cạnh tranh thì kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng là khá tốt. Doanh số cho vay và doanh số thu nợ của Ngân hàng nhìn chung tăng qua các năm.
Bên cạnh việc củng cố các mối quan hệ tín dụng đối với khách hàng cũ, Ngân hàng cũng đƣa ra nhiều biện pháp thu hút khách hàng mới nhằm tăng trƣởng tín dụng cho ngân hàng. Nhƣng ngân hàng cũng không ngừng kiểm tra, giám sát thông tin khách hàng nhằm hạn chế đến mức thấp nhất tránh tình trạng nợ xấu tăng nhanh.
5.1.2 Những hạn chế
Sản phẩm dịch vụ tuy đa dạng nhƣng lại không nổi trội hơn so với các đối thủ cạnh tranh nên gặp không ít hạn chế trong việc hấp dẫn khách hàng. Thu nhập của Ngân hàng chủ yếu từ tín dụng nên khả năng xảy ra rủi ro rất cao.
Tuy tỷ lệ nợ xấu của Ngân hàng vẫn nằm trong mức an toàn cho phép theo quy định của NHNN (<= 3%), nhƣng tỷ lệ này đều tăng qua mỗi năm.
Phòng Giao dịch có đội ngũ cán bộ ít, nhƣng phải quản lý số dƣ nợ lớn. Chức năng thu hồi nợ do bộ phận kinh doanh phụ trách. Do đó, đã tạo sự quá tải đối với cán bộ tín dụng nên công tác kiểm tra sử dụng vốn, quản lý khách hàng vay có đôi lúc còn thiếu chặt chẽ, vì thế dễ tạo nguy cơ nợ xấu phát sinh ngoài tầm kiểm soát.
49
5.2 NHỮNG GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG DỤNG
5.2.1 Thẩm định hồ sơ trƣớc khi cho vay và theo dõi sau khi cho vay vay
Trƣớc khi mở hồ sơ cho vay, yêu cầu khách hàng giải trình rõ kế hoạch sử dụng vốn vay cũng nhƣ các điều kiện cần thiết để thực hiện phƣơng án. Tổ chức đội ngũ cán bộ thƣờng xuyên theo dõi, kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh thực tế nhằm đánh giá mục đích sử dụng vốn vay và khả năng trả nợ của khách hàng. Từ đó đánh giá đánh giá tính khả thi, phù hợp của phƣơng án sản xuất kinh doanh. Các điều kiện cần thiết thực hiện phƣơng án, các số liệu thu nhập và chi phí, các định mức kinh tế kỹ thuật, tỷ lệ lợi nhuận theo dự đoán có hợp lý không. Cụ thể các cán bộ tín dụng cần phải xác định số chênh lệch giữa nguồn thu và nguồn chi và căn cứ vào số chênh lệch đó để xác định khả năng trả nợ của khách hàng.
Cùng với đó, khi đã cho vay rồi, Ngân hàng vẫn phải thƣờng xuyên, chủ động nắm bắt tình hình kinh doanh của khách hàng vay để dự báo xem những rủi ro nào có thể xảy ra. Nguồn tham khảo có thể từ Trung tâm Thông tin tín dụng - NHNN (CIC) và từ nhiều nguồn thông tin khác. Từ đó để có các biện pháp xử lý thích hợp (nhƣ yêu cầu tăng TSĐB). Để quản trị tốt, Ngân hàng cần dựa vào nhiều nguồn thông tin. Ví dụ thông tin liên quan đến TSĐB thì không phải chủ yếu từ CIC mà từ Cục Đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm; bên cạnh đó là các thông tin từ tòa án, các cơ quan quản lý doanh nghiệp…
5.2.2 Phân tán rủi ro tín dụng
Việc phân tán rủi ro đƣợc thực hiện qua các hình thức sau đây:
Đa dạng hóa danh mục đầu tư tín dụng
Đây là biện pháp tốt nhất, chủ động nhất trong việc phân tán rủi ro tín dụng. Ngân hàng nên chia nguồn tiền của mình vào nhiều loại hình đầu tƣ tín dụng, nhiều ngành nghề khác nhau cũng nhƣ nhiều khách hàng ở những địa bàn khác nhau. Điều này vừa mở rộng đƣợc phạm vi hoạt động tín dụng của ngân hàng, khuếch trƣơng thanh thế, vừa đạt đƣợc mục đích phân tán rủi ro. Để thực hiện đƣợc điều này các ngân hàng cần vạch ra đƣợc một số chiến lƣợc kinh doanh thích hợp trên cơ sở quán triệt một số vấn đề sau:
+ Đầu tƣ vào nhiều ngành nghề kinh tế khác nhau để tránh đƣợc sự cạnh tranh của các tổ chức tín dụng khác trong việc giành giật thị phần trong phạm vi hẹp của một số ngành đang phát triển cũng nhƣ tránh gặp phải rủi ro
50
do những chính sách của Nhà nƣớc với mục đích hạn chế hoạt động của một số ngành nghề nhất định trong kế hoạch cơ cấu lại một số ngành nghề kinh tế.
+ Tránh cho vay quá nhiều đối với một khách hàng, luôn đảm bảo một tỷ lệ cho vay nhất định trong tổng số vốn hoạt động của khách hàng để tránh sự ỷ lại và rủi ro bất ngờ của khách hàng đó.
+ Ngân hàng cũng nên lựa chọn những khoản vay trung, dài hạn có hiệu quả để cho vay nhằm nâng cao lợi nhuận cho Phòng Giao dịch.
Cho vay đồng tài trợ
Trƣờng hợp một khoản vay có giá trị lớn, nếu Ngân hàng e ngại có rủi ro cao thì khi đó có thể kết hợp với một hay nhiều Ngân hàng khác để cùng cho vay. Hình thức cho vay nhƣ vậy đƣợc gọi là cho vay hợp vốn hay còn gọi là đồng tài trợ. Đồng tài trợ là để cung cấp các khoản vay lớn mà một Ngân hàng khó có đủ khả năng cho vay, khó xác định mức độ rủi ro. Vì thế mà nhiều Ngân hàng kết hợp với nhau, cùng nhau xem xét đánh giá khách hàng, phân tích khả năng sinh lợi của dự án để tiến hành cho vay. Chính vì vậy, rủi ro cũng đƣợc chia sẻ bởi các ngân hàng thành viên. Tuy nhiên, với phƣơng thức này có thể ảnh hƣởng đến uy tín của Ngân hàng và tạo điều kiện cho khách hàng tiếp xúc với các Ngân hàng khác. Vì vậy mà Ngân hàng chỉ nên thực hiện đồng tài trợ đối với những khách hàng quen thuộc của mình.
Bảo hiểm tín dụng
Bảo hiểm tín dụng cũng là một biện pháp quan trọng nhằm san sẻ rủi ro trong hoạt động tín dụng của các Ngân hàng, bởi lẽ toàn bộ những rủi ro này sẽ đƣợc chuyển cho cơ quan bảo hiểm và đây cũng là nguồn trả nợ chính cho ngân hàng khi rủi ro xảy ra. Vì thế, ngân hàng nên liên kết với công ty bảo hiểm để bán bảo hiểm tín dụng với giá ƣu đãi cho khách hàng, công tác mua bảo hiểm là một trong những biện pháp hữu hiệu nhất để phòng chống rủi ro khi cho vay.
5.2.3 Nâng cao trình độ và kỹ năng của cán bộ hoạt động trong Ngân hàng Ngân hàng
Ngân hàng nên thành lập một đội chuyên trách cho việc thu hồi nợ để xử lý đƣợc ngay khi nợ xấu phát sinh, đồng thời cũng là cách để nâng tính trách nhiệm của bộ phận này.
Hàng năm, Ngân hàng cần tổ chức các đợt thi nghiệp vụ, ngoại ngữ nhằm khuyến khích cán bộ tín dụng trau dồi nghiệp vụ, không ngừng học hỏi để nâng cao trình độ chuyên môn.
51
Ngân hàng cần chú trọng tới công tác bồi dƣỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao tinh thần trách nhiệm và đƣa ra những chính sách khen thƣởng và kỷ luật phù hợp để có thể vừa tạo động lực cho nhân viên, vừa giảm những sai phạm do rủi ro đạo đức.
5.2.4 Đẩy mạnh hơn nữa công tác thu hồi nợ
Chủ động gửi giấy báo nợ đến khách hàng vay vốn để đôn đốc, nhắc nhở trong việc trả nợ vay, phải thật sự hạn chế tối đa việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ. Việc lạm dụng biện pháp cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng sẽ tạo ra tâm lý tiêu cực từ phía khách hàng, làm cho khách hàng có tƣ tƣởng ỷ lại, không chuẩn bị đồng vốn trả nợ khi đến hạn, nguy cơ rủi ro tiềm ẩn về nợ xấu của Ngân hàng sẽ lại bị đẩy lên cao.
Nếu có phát sinh gia hạn nợ, Ngân hàng phải lên kế hoạch thu tại từng thời điểm cụ thể, không chờ đến khi nợ gia hạn đến hạn vì đây là những món nợ có ảnh hƣởng xấu đến tình hình tài chính của đơn vị.
Kết hợp chặt chẽ với chính quyền địa phƣơngđể nắm rõ hoạt động sản xuất kinh doanh của các tổ chức và dân cƣ. Từ đó có thể tƣ vấn tốt cho khách hàng đồng thời sẽ có sự can thiệp của chính quyền địa phƣơng trong những trƣờng hợp đột xuất xảy ra.
52
CHƢƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Trong điều kiện kinh tế hiện nay, có thể nói hoạt động của ngân hàng đóng vai trò vô cùng quan trọng đối với sự phát triển của đất nƣớc. Điều này cho thấy, mỗi rủi ro của hệ thống ngân hàng đều ảnh hƣởng đến hoạt động của toàn bộ nền kinh tế chứ không chỉ ảnh hƣởng ở phạm vi một ngân hàng. Vì vậy để đất nƣớc phát triển thì hệ thống ngân hàng cần vững mạnh, Ngân hàng TMCP Phƣơng Nam - Phòng giao dịch Cần Thơ đã và đang nỗ lực và khắc phục các khó khăn hiện có để vƣơn lên phát triển mặc dù nền kinh tế trong thời gian qua có nhiều biến động, thị trƣờng cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng thƣơng mại khác trên địa bàn.
Về kết quả hoạt động kinh doanh, tuy lợi nhuận có sự sụt giảm vào năm 2011, song nhìn chung kết quả đạt đƣợc vẫn là một điều khả quan trong bối cảnh kinh tế có nhiều biến động.
Về tình hình nguồn vốn, nhìn chung tăng trƣởng khá tốt qua các năm. Trong đó vốn huy động của Phòng Giao dịch chủ yếu là tiền gửi từ dân cƣ với kỳ hạn ngắn. Bên cạnh đó Ngân hàng cũng phát triển nhiều sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
Về hoạt động tín dụng, ta có thể thấy doanh số cho vay, doanh số thu nợ của Ngân hàng nhìn chung tăng qua các năm, tuy là còn nhiều biến động, nhất là vào năm 2011.
Về rủi ro tín dụng, qua 3 năm 2010 – 2012 và 6 tháng đầu năm 2013, nợ xấu của Ngân hàng có xu hƣớng tăng, nhƣng tỷ lệ nợ xấu vẫn đảm bảo ở mức an toàn cho phép theo quy định của NHNN.
Qua quá trình phân tích đã giúp ta hiểu rõ hơn về hoạt động tín dụng của Ngân hàng cũng nhƣ tầm quan trọng của việc phòng ngừa, hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng. Chính vì vậy, để tồn tại và phát triển, Ngân hàng cần có những phƣơng pháp quản trị rủi ro thích hợp, phải biết đánh đổi giữa lợi nhuận và rủi ro nhằm đạt mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro tới mức thấp nhất.
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam
Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng có chất lƣợng. Nâng cao chất lƣợng trang thông tin tín dụng CIC, các thông tin của khách hàng đƣợc cập
53
nhật chính xác, đáng tin cậy. Có biện pháp xử lý đối với các Ngân hàng cung cấp sai thông tin khách hàng.
6.2.2 Đối với các cơ quan Nhà nƣớc
Tòa án, các cơ quan thi hành pháp luật cần tiếp tục hỗ trợ tích cực cho Ngân hàng trong công tác thu nợ, lãi vay quá hạn. Giải quyết hồ sơ phát mãi tài sản thế chấp của khách hàng đối với các khoản nợ vay quá hạn một cách nhanh chóng, tránh tình trạng day dƣa kéo dài, làm phát sinh nhiều chi phí cho phía Ngân hàng.
Các cơ quan chính quyền cần cung cấp thông tin cũng nhƣ các chính sách cụ thể phát triển những ngành mũi nhọn của địa bàn giúp cho Ngân hàng có chiến lƣợc kinh doanh cụ thể để đạt lợi nhuận cao nhất.
54
TÀI LIỆU THAM KHẢO
Danh mục tài liệu tiếng Việt
1. Báo Dân việt, 2013. Điểm mặt 6 ngành có tỷ lệ nợ xấu lớn nhất.
<http://doisongkinhte.danviet.vn/diem-mat-6-nganh-co-ty-le-no-xau-lon-nhat- 2013071503388309p0c34.htm>.[Ngày truy cập: 25 tháng 10 năm 2013]. 2. Chính Phủ, 2011.Nghị quyết 11/NQ-CP. Hà Nội, tháng 02 năm 2011. 3. Chính Phủ, 2012. Nghị quyết 01 /NQ-CP. Hà Nội, tháng 01 năm 2012. 4. Cổng thông tin Ngân hàng, 2013. Những “dấu ấn” thay đổi lãi suất 2012 và “hướng đi” năm 2013. <http://laisuat.vn/tin-tuc/-Nhung-%E2%80%98dau- an%E2%80%99-thay-doi-lai-suat-2012-va-%E2%80%98huong-
di%E2%80%9D-nam-2013-5684.aspx>. [Ngày truy cập: 6 tháng 11 năm 2013].
5. Diễn đàn kinh tế Việt Nam, 2011. Kinh tế 2011: Những con số gây sốc.
<http://vef.vn/2011-12-28-kinh-te-2011-nhung-con-so-gay-soc>. [Ngày truy cập: 26 tháng 11 năm 2013].
6. Học viện ngân hàng, 2013. Nợ xấu - Những góc nhìn đa chiều.
<http://nckh.hvnh.edu.vn/5830/news-detail/720893/so-1/no-xau-nhung-goc- nhin-da-chieu.html>. [Ngày truy cập: 5 tháng 11 năm 2013].
7. Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2005. Quyết định 493/2005/QĐ – NHNN.
Hà Nội, tháng 4 năm 2005.
8. Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2007. Quyết định sửa đổi bổ sung số 18/2007/QĐ – NHNN. Hà Nội, tháng 4 năm 2007.
9. Ngân hàng Nhà Nƣớc Việt Nam, 2011. Thông tư 02/2011/TT-NHNN. Hà Nội, tháng 03 năm 2011.
10. Ngân hàng Nhà Nƣớc Việt Nam, 2011. Thông tư 30/2011/TT-NHNN. Hà Nội, tháng 09 năm 2011.
11. Ngân hàng Nhà Nƣớc Việt Nam, 2012. Thông tư 19/2012/TT-NHNN. Hà Nội, tháng 06 năm 2012.
12. Ngân hàng Nhà Nƣớc Việt Nam, 2012. Thông tư 33/2012/TT-NHNN. Hà Nội, tháng 12 năm 2012.
13. Quang Huy, 2011. Vì sao nợ xấu tăng cao? < http://www.baomoi.com/Vi- sao-no-xau-tang-cao/126/6987173.epi>. [Ngày truy cập: 25 tháng 11 năm 2013].
55
14. Sở Công thƣơng thành phố Cần Thơ. < http://cantho.gov.vn/wps/portal/soct>.
15. Thái Văn Đại và Bùi Văn Trịnh, 2010. Tiền tệ - ngân hàng. Đại học Cần Thơ.
16. Thái Văn Đại, 2012. Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại. Đại học Cần Thơ.
17. Trần Thị Lƣu Tâm, 2013. Cơ hội "phá băng" nợ xấu.
<http://www.tapchitaichinh.vn/Vang-Tien-te/Co-hoi-pha-bang-no- xau/20429.tctc>. [Ngày truy cập: 25 tháng 11 năm 2013].
Danh mục tài liệu tiếng Anh
1. A. Saunder and H. Lange, 1994. Financial Institutions Management – A Modern Perspective. IL: Richard D. Irwin.
2. Hennie van Greuning and Sonja Brajovic Bratanovic, 1999. Analyzing
banking Risk [pdf] Available at <
https://openknowledge.worldbank.org/bitstream/handle/10986/2618/482380P UB0Anal101OFFICIAL0USE0ONLY1.pdf?sequence=1> [Accessed 20 October 2013].