Ngân hàng đi vào hoạt động kinh doanh thì nguồn vốn là yếu tố quan trọng mà Ngân hàng cần phải có. Vì thế mà nghiệp vụ huy động vốn là hoạt động đầu tiên mà tất cả các Ngân hàng thương mại quan tâm. Vốn huy động là nguồn vốn kinh doanh chủ yếu, cung cấp vốn hoạt động cho Ngân hàng và cung cấp tín dụng trên địa bàn thị xã Hồng Ngự. Đồng thời nó mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng. Vì vậy mà Agribank thị xã Hồng Ngự không ngừng đẩy mạnh công tác huy động vốn tại địa phương. Tình hình huy động vốn của Ngân hàng thể hiện qua 2 bảng: bảng 4.1 và bảng 4.2.
Bảng 4.1: Tình hình huy động vốn của Ngân hàng qua 3 năm
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm Chênh lệch
2010 2011 2012 2011 so với 2010 2012 so với 2011 Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền % Tiền gửi không kỳ hạn 46.072 40.390 44.764 (5.682) (12,33) 4.374 10,83 Tiền gửi có kỳ hạn 98.475 123.526 165.386 25.051 25,44 41.860 33,89 Tổng 144.547 163.916 210.150 19.369 13,40 46.234 28,21
Trang 27
Bảng 4.2: Tình hình huy động vốn của Ngân hàng 6 tháng đầu năm
Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm Chênh lệch 6 tháng đầu
năm 2013 so với 2012
2012 2013
Số tiền Số tiền Số tiền % Tiền gửi không kỳ hạn 31.010 34.517 3.507 11,31 Tiền gửi có kỳ hạn 111.326 126.107 14.781 13,28
Tổng 142.336 160.624 18.288 12,85
Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh Agribank thị xã Hồng Ngự
Từ 2 bảng trên, ta thấy trong những năm qua tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng luôn tăng. Cụ thể là: năm 2011 vốn huy động của Ngân hàng là 163.916 triệu đồng tăng là 13,40% (tương ứng với số tiền là 19.369 triệu đồng) so với năm 2010. Đến cuối năm 2012 vốn huy động có chuyển biến tăng đáng kể đạt là 210.150 triệu đồng với mức tăng 28,21% (tương ứng với số tiền là 46.234 triệu đồng) so với năm 2011. 6 tháng đầu năm 2013 vốn huy động của Ngân hàng vẫn tiếp tục tăng và đạt là 160.624 triệu đồng tăng 12,85% (tương ứng với số tiền là 18.288 triệu đồng) so với cùng kỳ năm 2012. Tình hình huy động vốn của Ngân hàng luôn tăng qua các năm mặc dù lãi suất có sự tăng giảm thay đổi không ổn định. Nguyên nhân do Ngân hàng dần có uy tín trong lòng người dân địa phương nơi đây. Cán bộ tín dụng luôn đẩy mạnh công tác huy động vốn, cùng với quà tặng và các mức lãi suất hấp dẫn khuyến khích người dân gửi tiền. Năm 2012 là năm biến động của ngành kinh tế, các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, nhưng Ngân hàng lại huy động vốn tăng mạnh trong năm là do trong năm này người dân trúng quy hoạch đất, một số người lại trúng số kiến thiết. Với số tiền quá lớn so với phương án kinh doanh của người dân nên họ đem khoảng tiền nhàn rỗi này gửi Ngân hàng. Qua đó ta thấy công tác huy động vốn của Ngân hàng ngày càng đạt được thành tựu đáng kể.
Những phân tích trên chỉ cho thấy tốc độ tăng tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng, nhưng chưa thấy rõ sự tăng giảm trong từng chỉ tiêu huy động vốn của Ngân hàng. Để thấy rõ khoảng tăng giảm trong từng chỉ tiêu huy động vốn thông qua 2 hình sau.
Trang 28 46.072 40.390 44.764 98.475 123.526 165.386 0 20.000 40.000 60.000 80.000 100.000 120.000 140.000 160.000 180.000 2010 2011 2012 Năm T ri ệu đ ồ n
g Tiền gửi không
kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn
Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh Agribank thị xã Hồng Ngự
Hình 4.1 Tình hình huy động vốn của Ngân hàng qua 3 năm
111.326 31.010 34.517 126.107 0 20.000 40.000 60.000 80.000 100.000 120.000 140.000 2012 2013 6 tháng đầu năm T ri ệu đ ồ n g Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn
Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh Agribank thị xã Hồng Ngự
Hình 4.2 Tình hình huy động vốn của Ngân hàng 6 tháng đầu năm
Tiền gửi có kỳ hạn: nhìn chung loại tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao từ 68% trở lên trong tổng số vốn huy động và luôn tăng dần qua các năm. Cụ thể, năm 2011với lãi suất huy động cao lên đến 14%/năm, vốn huy động tiền gửi có kỳ hạn năm này là 123.526 triệu đồng tăng 25,44% (tương ứng với số tiền là 25.051 triệu đồng) so với năm 2010. Đến năm 2012 lãi suất huy động có sự giảm từ 14%/năm xuống còn 9%/năm nhưng tiền gửi có kỳ hạn tiếp tục
Trang 29
tăng cao và đạt là 165.386 triệu đồng tăng 33,89% (tương ứng với số tiền là 41.860 triệu đồng) so với năm 2011. Tuy lãi suất có sự giảm nhưng vốn huy động tiền gửi có kỳ hạn tiếp tục tăng trong 6 tháng đầu năm 2013 số tiền huy động được là 126.107 triệu đồng tăng 13,28% (tương ứng với số tiền 14.781 triệu đồng) so với 6 tháng đầu năm 2012. Nguyên nhân tăng lên là do chính sách kỳ hạn gửi tiền của Ngân hàng hấp dẫn như: tiền gửi kỳ hạn dưới 1 tháng, kỳ hạn đến 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng… cùng với các loại tiền gửi tiết kiệm dự thưởng, tiền gửi lãi suất bậc thang với các mức lãi suất khác nhau. Ngoài ra, Ngân hàng còn có chính sách quà tặng cho khách hàng vào các dịp lễ, tết, vì vậy đã thu hút khách hàng gửi tiền. Bên cạnh đó đời sống của người dân ngày càng được cải thiện, lượng tiền nhàn rỗi của người dân ngày càng tăng.
Tiền gửi không kỳ hạn: chiếm tỷ trọng nhỏ khoảng 32% trở xuống trong tổng số vốn huy động của Ngân hàng. Loại tiền gửi không kỳ hạn chủ yếu nhằm mục đích phục vụ thanh toán. Vì thế mà lượng tiền này chiếm tỷ trọng rất thấp và luôn biến động tăng giảm qua các năm. Năm 2011 tiền gửi không kỳ hạn là 40.390 triệu đồng giảm 12,33% (tương ứng với số tiền huy động giảm là 5.682 triệu đồng) so với năm 2010. Nguyên nhân do trong năm 2011 lãi suất huy động cao người dân chủ yếu gửi vào Ngân hàng là tiền gửi có kỳ hạn để hưởng lãi. Năm 2012 công tác huy động sử dụng thẻ cho khách hàng tăng, vì thế mà tiền gửi không kỳ hạn tăng và đạt là 44.764 triệu đồng tăng 10,83% (ứng với số tiền là 4.374 triệu đồng) so với năm 2011. 6 tháng đầu năm 2013 do nhu cầu thanh toán mua bán của người dân tăng, do đó mà tiền gửi không kỳ hạn tăng và đạt là 34.517 triệu đồng tăng 11,31% (ứng với số tiền 3.507 triệu đồng) so với 6 tháng đầu năm 2012. Qua đó ta thấy tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng thấp do lãi suất rất thấp nên loại tiền gửi này chủ yếu là để phục vụ cho mục đích thanh toán mua bán, tiêu xài.
4.2 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG
Hoạt động tín dụng tại Ngân hàng bao gồm 2 hoạt động cơ bản là huy động vốn và cho vay. Trong đó hoạt động cho vay là hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng. Trong giai đoạn từ năm 2010 đến tháng 6 năm 2013 do tác động của nhiều nhân tố khách quan cũng như nhân tố chủ quan của bản thân Ngân hàng nên các chỉ tiêu tín dụng của Ngân hàng biến động liên tục. Sau đây là tình hình diễn biến của một số chỉ tiêu tín dụng tại Ngân hàng.
Trang 30
Bảng 4.3: Khái quát tình hình cho vay của Ngân hàng qua 3 năm
Đơn vị tính : Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm Chênh lệch
2010 2011 2012 2011 so với 2010 2012 so với 2011 Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền % DSCV 653.963 801.003 941.630 147.040 22,48 140.627 17,56 DSTN 602.499 762.094 808.109 159.595 26,49 46.015 6,04 Dư Nợ 310.868 349.777 483.298 38.909 12,52 133.521 38,17 Nợ Xấu 1.235 1.088 2.250 (147) (11,90) 1.162 106,80
Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh Agribank thị xã Hồng Ngự
Bảng 4.4: Khái quát tình hình cho vay của Ngân hàng 6 tháng đầu năm
Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm Chênh lệch 6 tháng đầu năm
2013 so với 2012
2012 2013
Số tiền Số tiền Số tiền %
DSCV 318.103 378.174 60.071 18,88
DSTN 305.297 420.551 115.254 37,75
Dư Nợ 362.583 440.921 78.338 21,61
Nợ Xấu 1.443 1.764 321 22,25
Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh Agribank thị xã Hồng Ngự
Thông qua 2 bảng số liệu trên, ta nhận thấy các chỉ tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ của Agribank thị xã Hồng Ngự liên tục tăng. Những năm qua tình hình kinh tế của thị xã Hồng Ngự ngày càng được phát triển, nhu cầu vốn phục vụ hoạt động sản xuất, kinh doanh ngày càng nhiều nên hoạt động cho vay của Agribank thị xã Hồng Ngự ngày càng được mở rộng. Biểu hiện là doanh số cho vay tăng liên tục qua các năm, năm 2011 tăng 22,48% so với năm 2010, đến năm 2012 chỉ số cho vay vẫn tiếp tuc tăng là 17,56% so với năm 2011 và đến 6 tháng đầu năm 2013 doanh số cho vay tăng 18,88% so với 6 tháng đầu năm 2012.
Trang 31
Cùng với tốc độ tăng doanh số cho vay thì doanh số thu nợ và dư nợ cũng tăng cùng chiều. Tuy nhiên mức độ tăng có sự khác nhau: doanh số thu nợ trong năm 2011 tăng 26,49% so với năm 2010, qua năm 2012 tăng nhẹ chỉ tăng 6,04% năm này doanh số cho vay tăng cao, nhưng doanh số thu nợ tăng chậm do tình hình kinh tế sản xuất kinh doanh trì truệ của doanh nghiệp và các hộ sản xuất ảnh hưởng đến việc thu nợ của ngân hàng. Đến 6 tháng đầu năm 2013 doanh số thu nợ tăng 37,75% so với 6 tháng đầu năm 2012, do Ngân hàng thực hiện các giải pháp tháo gỡ khó khăn sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường, giải quyết nợ xấu theo theo chủ trương của Chính phủ tại Nghị quyết số 02.
Về dư nợ: Dự nợ tăng mạnh qua các năm, năm 2011 dư nợ tăng 12,52% so với năm 2010, và tăng mạnh trong năm 2012 tăng 38,17% nguyên nhân do hàng hóa sản xuất ứ động người dân cần vốn để dự trữ và sản xuất, vì thế mà dư nợ cuối năm tăng lên. Nhằm tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp tiếp tục sản xuất kinh doanh, Ngân hàng nhà nước đã tiếp tục hạ lãi suất suất xuống mức phù hợp cho doanh nghiệp có thể vay. Do đó, Đến 6 tháng đầu năm 2013 dư nợ tiếp tục tăng là 21,61% so với 6 tháng đầu năm 2012.
Bên cạnh tăng lên của dư nợ thì nợ xấu của Ngân hàng vẫn xuất hiện qua các năm nhưng có phần giảm. Trong năm 2012 do khó khăn của nền kinh tế, vì thế mà nợ xấu của Ngân hàng cũng tăng theo dư nợ. Tuy nhiên nợ xấu của Ngân hàng vẫn được Ngân hàng chú trọng kiểm soát dưới mức 3%.