6 Bố cục của luận văn
1.3.1Các nhân tố bên ngoài ngân hàng
1.3.1.1/ Môi trường kinh tế
Sự phát triển của nền kinh tế luôn mong đợi sự ổn định kinh tế vĩ mô là yếu tố quan trọng và là tiền đề để NH phát triển. Khi nền kinh tế phát triển ổn định, nhu
27
cầu về dịch vụ NH nhƣ gửi tiền, tín dụng, nhu cầu về quản lý tài sản... sẽ tăng. Ngƣợc lại khi nền kinh tế bất ổn định hoặc suy thoái thì nhu cầu về các khoản tiền để tiết kiệm, cho vay và các dịch vụ của NH sẽ giảm xuống.
1.3.1.2/ Môi trường pháp luật
Giữa hoạt động kinh doanh tiền tệ của hệ thống NH và sự vận động của nền kinh tế có mỗi quan hệ hữu cơ với nhau, thúc đẩy nhau cùng phát triển. Ngày nay với xu hƣớng hội nhập hoá, toàn cầu hoá nền kinh tế hoạt động của NH gắn liền với mọi hoạt động kinh tế xã hội không chỉ trong phạm vi của một nƣớc mà còn phạm vi ở nƣớc ngoài. Do vậy hoạt động của NH chịu sự kiểm soát chặt chẽ của pháp luật ngay từ khi thành lập. Với mỗi loại hình hoạt động NH khác nhau, có mức vốn điều lệ khác nhau mà các NH đƣợc kinh doanh các loại hình dịch vụ khác nhau.
1.3.1.3/ Môi trường văn hoá- xã hội
Do xu hƣớng cạnh tranh gay gắt trong hoạt động NH nên NHTM đang phát triển mạnh các dịch vụ bán lẻ cho đối tƣợng khách hàng là cá nhân. Do vậy, các yếu tố về môi trƣờng văn hóa, xã hội nhƣ: dân số, yếu tố tâm lý, thói quen có ảnh hƣởng lớn đến việc phát triển dịch vụ bán lẻ của NH.
1.3.1.4/ Môi trường công nghệ
Hiện nay, đa số dịch vụ của NH dựa trên những công nghệ hiện đại. Do đó bất cứ một sản phẩm, dịch vụ nào mới ra đời thì ngay lập tức nó đƣợc áp dụng tại các NH khác. Nhƣ vậy lợi thế trong cạnh tranh nhờ sản phẩm khác biệt hoàn toàn là không thể có giữa các NH nếu xét về mặt thời gian.
1.3.1.5/ Các đối thủ cạnh tranh
Do xu hƣớng toàn cầu hoá, hội nhập kinh tế nên rất nhiều các NH nƣớc ngoài tham gia vào thị trƣờng NH trong nƣớc. NH trong nƣớc phải cạnh tranh với NH nƣớc ngoài với ƣu thế về vốn lớn, công nghệ hiện đại, dịch vụ đa dạng, kinh nghiệm quản lý. Chẳng hạn với ƣu thế nhƣ trên đồng thời có sự nghiên cứu thị trƣờng tốt, Standard chartered Bank là NH đã thành công vang dội trên thị trƣờng Singapore.
1.3.1.6/ Khách hàng và nhu cầu của khách hàng
Không giống nhƣ ngành khác, một khách hàng có thể vừa cung cấp đầu vào và lại sử dụng đầu ra của NH. Với vai trò là ngƣời cung ứng dịch vụ cho NH (dịch
28
vụ tiền gửi) thì họ muốn giá cả dịch vụ cung ứng cao, còn với vai trò là ngƣời sử dụng dịch vụ, họ lại muốn giá dịch vụ của NH thấp. Do vậy bài toán đặt ra cho NH là làm sao vừa kinh doanh hiệu quả, vừa mở rộng và thu hút ngày càng nhiều khách hàng.
1.3.1.7/ Rào cản tham gia vào ngành
Hoạt động hiệu quả của một NH có ảnh hƣởng sâu rộng tới nhiều nhiều tổ chức, tới nhiều cá nhân thông qua các dịch vụ của NH nhƣ vay vốn, huy động... Do vậy hoạt động của NH chịu sự giám sát chặt chẽ của luật pháp. Sự khó khăn trong gia nhập ngành cũng phần nào giảm số lƣợng cá nhân và tổ chức muốn gia nhập ngành.
1.3.2/ Các nhân tố chủ quan ảnh hưởng đến đa dạng hoá dịch vụ của ngân hàng 1.3.2.1/ Quy mô và năng lực tài chính
Quy mô và năng lực tài chính là yếu tố quyết định đến việc thực hiện đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ của bất kỳ một doanh nghiệp nào. Có năng lực tài chính, NH mới có nguồn tài chính để nghiên cứu dịch vụ mới, nghiên cứu thị trƣờng và đặc biệt là mới có thể ứng dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động cung ứng dịch vụ.
1.3.2.2/ Mô hình hoạt động
Một loạt các NH đã chuyển đổi mô hình từ NH chuyên doanh thành NHTM đa năng. Cấu trúc mô hình của NHTM đa năng cho phép các NH nắm bắt nhanh chóng sự thay đổi của khách hàng từ đó đƣa ra các dịch vụ phù hợp và đa dạng cho khách hàng. Hiện nay, đa số các NHTM trên thế giới đang vận hành theo mô hình này.
1.3.2.3/ Uy tín và thương hiệu
Đặc trƣng của dịch vụ NH là tính vô hình, sự phức tạp, đơn điệu và đồng nhất giữa các NH. Cung cấp bởi các NH khác nhau có những tính năng tƣơng đối giống nhau, chỉ khác nhau về mặt chất lƣợng. Do vậy, uy tín và thƣơng hiệu chính là một trong những tiêu chí quan trọng của khách hàng khi lựa chọn NH.
1.3.2.4/ Chất lượng nguồn nhân lực
Một trong những đặc trƣng của dịch vụ NH là một loại hình dịch vụ phức tạp và cao cấp. Do vậy, chất lƣợng nguồn nhân lực ảnh hƣởng rất nhiều đến chất lƣợng dịch vụ do NH cung ứng. Với cùng một dịch vụ có tính năng giống nhau nhƣng NH
29
nào có nhân viên tận tình, có kinh nghiệm, có trình độ và tƣ vấn cho khách hàng tốt sẽ thu hút đƣợc nhiều khách hàng hơn. Đồng thời, dịch vụ NH có tính rủi ro cao do vậy chất lƣợng nguồn nhân lực tốt là nhân tố giúp NH giảm rủi ro trong hoạt động. Chính vì lý do này mà mức độ cạnh tranh về nguồn nhân lực trong hệ thống NH luôn cao.
1.3.2.5/ Trình độ ứng dụng công nghệ trong ngân hàng
Đối với các lĩnh vực khác khi nghiên cứu ra một sản phẩm dịch vụ mới thì có thể có lợi thế cạnh tranh trong một thời gian nhất định. Còn trong lĩnh vực NH thì hoàn toàn ngƣợc lại. Bất cứ một dịch vụ NH mới ra đời thì ngay lập tức các NH khác cũng có thể tiến hành cung cấp một dịch vụ tƣơng tự cho khách hàng. Sở dĩ nhƣ vậy là vì sản phẩm mới của NH là sản phẩm thuộc ngành dịch vụ và áp dụng thành tựu phát triển của công nghệ.
1.3.2.6/ Sự thay đổi trong việc cung cấp dịch vụ của ngân hàng thương mại
Trong tƣơng lai, với sự phát triển của công nghệ thông tin, các nhân viên NH với sự trợ giúp của máy tính, điện thoại di động, có thể phục vụ cho khách hàng toàn bộ dịch vụ, quá trình này đƣợc gọi là tƣ vấn di động.
Với sự phát triển bùng nổ của Internet đã xuất hiện các kiốt đa phƣơng tiện có thể cung cấp đa số các dịch vụ NH. Ở các nƣớc có nền kinh tế phát triển, các NH không cần phải có trụ sở tại trung tâm của các thành phố hoặc cũng không cần phải mở nhiều mạng lƣới hoạt động mà khách hàng có thể giao dịch với NH thông qua mạng trực tuyến của NH.
Chƣơng I đã hệ thống hoá những vấn đề lý luận cơ bản về dịch vụ và đa dạng hoá dịch vụ của NHTM. Qua đó làm rõ vai trò đa dạng hoá dịch vụ của NH đối với nền kinh tế, bản thân NH và khách hàng của NH. Một loạt các nhóm dịch vụ NH cũng đƣợc trình bày khái quát, đó là dịch vụ cho vay, tiền gửi, dịch vụ kinh doanh tiền tệ, dịch vụ kinh doanh chứng khoán, dịch vụ NH quốc tế...
Việc phân tích đa dạng hoá dịch vụ NH có một ý nghĩa quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của NHTM Lào. Các nhân tố ảnh hƣởng, phƣơng pháp, những chỉ tiêu đánh giá hiệu quả của đa dạng hoá dịch vụ đã đƣợc phân tích để rút ra của các NHTM Lào.
30
CHƢƠNG 2
THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH THỰC HIỆN ĐADẠNG HOÁ
DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƢƠNG