6 Bố cục của luận văn
3.2.4 Giải pháp phát triển dịch vụ
a/ Nâng cao chất lƣợng và mở rộng các dịch vụ truyền thống hiện có
Nâng cao chất lƣợng và mở rộng các dịch vụ hiện có là một cách để đa dạng hoá dịch vụ. Hiện nay Ngân hàng Ngoại Thƣơng-chi nhánh Chăm Pa Sắc có nhiều dịch vụ NH mới chỉ áp dụng cho các đối tƣợng là tổ chức kinh tế nhƣ dịch vụ thanh toán, dịch vụ ngân quỹ... Những dịch vụ trên Ngân hàng Ngoại Thƣơng-chi nhánh Chăm Pa Sắc có thể mở rộng cung ứng cho khách hàng là cá nhân. Cung ứng dịch vụ cho đối tƣợng khách hàng là cá nhân hiện là thị trƣờng đầy tiềm năng mà Ngân hàng Ngoại Thƣơng-chi nhánh Chăm Pa Sắc nhanh chóng chiếm lĩnh ngay từ bây
70
giờ. Không chỉ mang những dịch vụ có thể cung ứng ngay cho đối tƣợng khách hàng mới mà Ngân hàng Ngoại Thƣơng-chi nhánh Chăm Pa Sắc phải nâng cao hơn nữa chất lƣợng dịch vụ hiện có. Nghiên cứu nhu cầu của khách hàng để nâng cao chất lƣợng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng về dịch vụ là một trong những công việc thƣờng xuyên của NH để có thể giữ khách hàng hoạt động tại NH.
b/ Lựa chọn nghiên cứu và cung ứng các loại dịch vụ mới
Hiện nay một NHTM trung bình trên thế giới có thể cung ứng với hơn 6000 dịch vụ. Do điều kiện về nguồn lực nên Ngân hàng Ngoại Thƣơng-chi nhánh Chăm Pa Sắc cần có định hƣớng cụ thể vào cung ứng một số dịch vụ NH phù hợp với chiến lƣợc phát triển trong từng thời kỳ. Chẳng hạn nhƣ trong giai đoạn này, Ngân hàng Ngoại Thƣơng-chi nhánh Chăm Pa Sắc có mở rộng hoạt động kinh doanh vào thị trƣờng đầy tiềm năng là thị trƣờng khách hàng là cá nhân hay không? Nếu có, cần nghiên cứu tất cả các dịch vụ có thể cung ứng cho khách hàng là cá nhân để ngay từ bây giờ có thể chiếm lĩnh thị trƣờng, đi trƣớc một bƣớc so với các đối thủ cạnh tranh.
s Phát triển dịch vụ NH điên tử theo kịp các nƣớc trong khu vực
Dịch vụ NH điện tử là dịch vụ NH cung ứng cho khách hàng thông qua các phƣơng tiện điện tử. Dịch vụ NH điện tử bao gồm: Internetbanking, SMS banking, Mobiking, Kios banking... Dịch vụ NH điện tử là kết quả tất yếu của quá trình ứng dụng công nghệ hiện đại trong hoạt động của NH. Các NHTM trong khu vực đã và đang phát triển mạnh các dịch vụ NH điện tử. Đối với chi nhánh Chăm Pa Sắc thì đây là những dịch vụ mới và đang đƣợc triển khai ở mức độ đơn giản.
Dịch vụ NH điện tử mang lại nhiều lợi ích cho cả nền kinh tế, cho NH và cho khách hàng sử dụng. Đối với nền kinh tế, dịch vụ NH điện tử giúp quá trình chu chuyển vốn nhanh chóng, đẩy nhanh tốc độ lƣu thông hàng hoá, tiền tệ, mở rộng kinh doanh thƣơng mại với thế giới. Đối với NH, giúp tiết kiệm chi phí trong quá trình giao dịch với khách hàng, tăng doanh thu và nâng cao hiệu quả hoạt động. Đặc biệt khi cung ứng dịch vụ NH điện tử, các Ngân hàng Ngoại Thƣơng-chi nhánh Chăm Pa Sắc còn thực hiện đƣợc việc cung ứng các dịch vụ bán chéo nhƣ liên kết với các công ty bảo hiểm, chứng khoán để đƣa ra các sản phẩm tiện ích có mối liên quan với NH, bảo hiểm, đầu tƣ, chứng khoán. Đối với khách hàng, dịch vụ
71
NH điện tử giúp khách hàng thực hiện đƣợc giao dịch tại mọi nơi, mọi lúc, tiết kiệm về chi phí và thời gian.
Hiện nay, các dịch vụ NH điện tử do Ngân hàng Ngoại Thƣơng-chi nhánh Chăm Pa Sắc cung ứng cho khách hàng mới chỉ dừng lại ở việc chuyển tiền, truy vấn số dƣ tài khoản, tỷ giá, phí và lịch sử giao dịch tài khoản. Thị trƣờng dịch vụ NH điện tử là thị trƣờng tiềm năng của Ngân hàng Ngoại Thƣơng-chi nhánh Chăm Pa Sắc. Nhằm chiếm lĩnh thị trƣờng này, Ngân hàng Ngoại Thƣơng-chi nhánh Chăm Pa Sắc cần nhanh chóng triển khai các dịch vụ mới nhƣ thanh toán tiền sử dụng các dịch vụ, thanh toán giữa các NH trong nƣớc, tiến tới thanh toán quốc tế... Để thực hiện đƣợc cung ứng đa dạng các dịch vụ NH điện tử, ngoài sự đầu tƣ vào công nghệ, Ngân hàng Ngoại Thƣơng-chi nhánh Chăm Pa Sắc cần mở rộng liên kết với các nhà cung cấp dịch vụ nhƣ: Tập đoàn điện lực, nhà cung cấp điện, điện thoại, internet, cung cấp các dịch vụ công cộng, vui chơi giải trí...
S Dịch vụ phái sinh tiền tệ, lãi suất, tỷ giá
Hiện nay, NHNN Lào đã cho phép các Ngân hàng Ngoại Thƣơng-chi nhánh Chăm Pa Sắc thực hiện các dịch vụ phái sinh. Dịch vụ phái sinh của NH cung ứng cho khách hàng dựa vào các công cụ tài chính đã có trƣớc dƣới hình thức các hợp đồng phái sinh cụ thể. Các dịch vụ phái sinh chủ yếu đƣợc áp dụng trên thị trƣờng tài chính thế giới hiện nay bao gồm: kỳ hạn, tƣơng lai, quyền chọn, hoán đổi. Các loại dịch vụ phái sinh đều có các cơ chế thanh lý, thanh toán và điều kiện mua, bán khác nhau, song hầu hết đều có một số đặc trƣng giống nhau là: Công cụ phái sinh luôn “ăn theo” và với mục tiêu tránh rủi ro từ công cụ tài chính chính thức.
Hiện nay, ở Lào các dịch vụ này chƣa phát triển và chƣa đƣợc các doanh nghiệp sử dụng nhiều. Một phần là do hiểu biết của doanh nghiệp về dịch vụ này còn hạn chế và mức độ phát triển của thị trƣờng tiền tệ, thị trƣờng vốn còn thấp. Tuy nhiên, nền kinh tế Lào đã và đang thực sự trở thành nền kinh tế thị trƣờng đầy đủ, có rất nhiều thay đổi thúc đẩy thị trƣờng dịch vụ phái sinh phát triển nhƣ: áp dụng các Luật chơi chung với quốc tế, lãi suất đã đƣợc tự do hoá; lộ trình tự do hoá tài chính đã đi qua rất nhiều bƣớc và trên thực tế, các luồng vốn đã tƣơng đối tự do chảy vào và chảy ra khỏi Lào cả trực tiếp và gián tiếp với qui mô và tần suất ngày càng lớn; chính sách tỷ giá cũng từng bƣớc linh hoạt theo tín hiệu thị trƣờng...
72
S Dịch vụ quản lý tài sản, tiền mặt
Dịch vụ quản lý tài sản, tiền mặt là dịch vụ đƣợc thiết kế nhằm giúp các đơn vị sử dụng chủ động quản lý dòng tiền và tối đa hoá hiệu quả sử dụng vốn. Dịch vụ quản lý tài sản, tiền mặt đƣợc các NH cung ứng cho khách hàng bao gồm: dịch vụ thu chi hộ tiền mặt; dịch vụ thu hộ, thanh toán tiền hoá đơn; dịch vụ chi hộ lƣơng/hoa hồng; dịch vụ quản lý tài khoản.
Ngày nay, môi trƣờng hoạt động kinh doanh biến động không ngừng, do vậy dịch vụ này của NHTM sẽ đƣợc khách hàng sử dụng nhằm chủ động quản lý dòng tiền và tối đa hóa hiệu quả sử dụng vốn trong kinh doanh.
S Dịch vụ tƣ vấn tài chính
Dịch vụ tƣ vấn tài chính đã đƣợc các Ngân hàng Ngoại Thƣơng-chi nhánh Chăm Pa Sắc thực hiện cung ứng cho khách hàng với mức độ khác nhau tuỳ thuộc vào chiến lƣợc của từng NH. Nhân viên NH không chỉ giới thiệu các dịch vụ của NH, làm các công việc liên quan đến giao dịch của khách hàng, mà còn cùng khách hàng phân tích, đánh giá nguồn tài chính và nhu cầu của khách hàng để họ có thể tự đƣa ra quyết định đúng đắn trong việc lựa chọn giải pháp tài chính phù hợp. Đây là dịch vụ giúp NH giữ chân khách hàng, nhiều khách hàng đã thay đổi quan niệm đến NH chỉ để thực hiện các giao dịch truyền thống nhƣ gửi tiết kiệm hoặc vay vốn. Họ cần đƣợc tƣ vấn để có quyết định sáng suốt nhằm quản lý tốt tài chính của mình. Thị trƣờng dịch vụ tƣ vấn tài chính, đặc biệt là tƣ vấn tài chính cá nhân đƣợc đánh giá là thị trƣờng có tiềm năng. Ngoài ra, tƣ vấn tài chính là một trong những dịch vụ của một NH hiện đại, do đó đi cùng dịch vụ này phải là các dịch vụ đa dạng, linh hoạt...
Để cung ứng dịch vụ này cho khách hàng, NH phải đầu tƣ nhiều nguồn lực. Bên cạnh chi phí về nhân sự và triển khai dịch vụ, NH còn phải đầu tƣ lớn cho cơ sở vật chất và phƣơng tiện làm việc, đi lại cho nhân viên tƣ vấn. Ví dụ để có thể cung ứng dịch vụ tài chính cá nhân, Ngân hàng Ngoại Thƣơng-chi nhánh Chăm Pa Sắc phải phải chuẩn bị 2 năm thuê các chuyên gia nƣớc ngoài có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực này nghiên cứu thị trƣờng, đánh giá nhu cầu khách hàng, xây dựng các giải pháp tài chính phù hợp, quy trình cung cấp dịch vụ và đặc biệt là hỗ trợ trong việc tuyển dụng và đào tạo nhân viên.
73
S Dịch vụ phát hành các công cụ nơ
Dịch vụ phát hành công cụ nợ của NH cung cấp cho khách hàng các giải pháp tài chính đa dạng phù hợp với nhu cầu của từng khách hàng. Đối với Ngân hàng Ngoại Thƣơng-chi nhánh Chăm Pa Sắc dịch vụ này còn khá mới mẻ và chƣa có kinh nghiệm nhiều. Do đó, trong thời gian qua, với kinh nghiệm và mạng lƣới hoạt động trên nhiều thị trƣờng khác nhau trên thế giới, NH nƣớc ngoài đã có thị phần tốt trong dịch vụ này. Ví dụ Ngân hàng ANZ Lào đã thực hiện một số giao dịch trái phiếu vào thị trƣờng cho những đơn vị phát hành Việt Nam nhƣ Tổng Công ty Điện lực, Tập đoàn Giao thong Vận tải…
Tại thời điểm hiện nay, thị trƣờng công cụ nợ đƣợc đánh giá còn non trẻ, hàng hóa chủ yếu trên thị trƣờng này là trái phiếu Chính phủ. Nhƣng trong tƣơng lai, nhu cầu nguồn vốn của doanh nghiệp tăng lên để thực hiện các dự án, tăng cƣờng năng lực đầu tƣ, thì nhiều doanh nghiệp phải tính đến phƣơng án tăng vốn thông qua một kênh nào đó. Hiện tại, các nguồn vốn này chủ yếu thông qua NH và gần đây nhất là thị trƣờng cổ phiếu.
Nhƣng trong tƣơng lai, thị trƣờng trái phiếu sẽ là thị trƣờng công cụ nợ phát triển để đáp ứng nhu cầu nguồn vốn và đa dạng hình thức vốn của DN. Không chỉ có hình thức trái phiếu thông thƣờng mà còn có hình thức trái phiếu chuyển đổi. Thị trƣờng cổ phiếu và trái phiếu sẽ phát triển mạnh và song hành.