5.1.1 Hạn chế
Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong thời gian qua tuy có kết quả kinh doanh tương đối khả quan nhưng cũng tồn tại một số hạn chế nhất định.
a) Về huy động vốn
Mặc dù số tiền huy động không ngừng gia tăng theo thời gian nhưng vẫn chưa đủ đáp ứng nhu cầu vay vốn và thanh khoản tại Ngân hàng, còn phụ thuộc vào vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp trên. Đây cũng là một trong những nguyên nhân làm ảnh hưởng đến lợi nhuận của Ngân hàng vì chi phí sử dụng vốn điều chuyển cao hơn so với vốn huy động tại chỗ.
b) Về hoạt động tín dụng
Đối tượng cho vay chủ yếu của Ngân hàng là các hộ nông dân, địa bàn phân bố rộng khắp. Trong khi đó giao thông đi lại khó khăn, gây trở ngại cho việc tiếp cận, thu hồi nợ của Ngân hàng. Thêm vào đó, chi phí cho cán bộ trong việc thu hồi nợ cũng tăng cao, làm ảnh hưởng đến lợi nhuận Ngân hàng.
Chưa đa dạng hóa được thời hạn các khoản đầu tư cho vay, cho vay trung và dài hạn chưa nhiều, chủ yếu tập trung vào các món vay ngắn hạn.
Việc phụ thuộc vào vốn điều chuyển tác động khá nhiều đến lãi suất cho vay, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ và giảm nhu cầu vay vốn tại Ngân hàng.
Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh còn khá chậm, thêm vào đó là tình hình nợ xấu có xu hướng gia tăng trong thời gian gần đây, tuy vẫn nằm trong mức an toàn nhưng đòi hỏi Ngân hàng cần có những biện pháp để hạn chế nợ xấu, đảm bảo chất lượng tín dụng tại Ngân hàng.
59
5.1.2 Nguyên nhân
Huyện Kế Sách là huyện thuần nông nghèo, người dân trên địa bàn chủ yếu hoạt động và sinh sống bằng nghề nông là chính, tiền tích lũy của người dân không cao, thêm vào đó là hệ thống sông ngòi dày đặc, giao thông đi lại không thuận tiện gây khó khăn cho việc giao lưu hàng hóa, đặc biệt cũng mang đến nhiều khó khăn cho Ngân hàng trong việc huy động, giám sát và thu hồi các khoản nợ vay.
Đội ngũ nhân viên Ngân hàng còn hạn chế về số lượng trong khi địa bàn lại khá rộng dẫn đến nhiều khó khăn trong khâu thẩm định và quản lý cho vay, khiến việc đẩy nhanh tốc độ cho vay, thu nợ còn khá chậm. Bên cạnh đó, do số lượng công việc đảm đương khá lớn nên việc giám sát tín dụng cho vay chưa chặt chẽ, không kịp thời phát hiện các dấu hiệu của những khoản nợ quá hạn để có thể ngăn chặn, hạn chế từ đầu.
Cho vay hoạt động sản xuất nông nghiệp còn phụ thuộc và chịu nhiều ảnh hưởng của điều kiện tự nhiên như thời tiết, dịch bệnh nên tìm ẩn nhiều rủi ro, làm giảm doanh số thu nợ, gia tăng nợ xấu tại Ngân hàng.
Trong thời gian qua, do tăng trưởng dư nợ mà đôi lúc cán bộ tín dụng chưa làm tốt khâu thẩm định, kiểm tra việc sử dụng vốn vay, công tác đánh giá tài sản thế chấp chưa sát thực tế. Khi phát sinh các khoản nợ quá hạn chưa có sự phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương để xử lý thu hồi nợ, làm cho các khoản nợ ngày càng gia tăng, nhất là nợ xấu tại Ngân hàng.
5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP VỀ TÍN DỤNG NGẮN HẠN
Dựa vào thực trạng phân tích tại Chi nhánh, dưới đây là một vài biện pháp nhằm cải thiện, nâng cao hoạt động của Ngân hàng nói chung và tín dụng ngắn hạn nói riêng, mong rằng những giải pháp này sẽ mang lại kết quả kinh doanh tốt hơn cho Ngân hàng.
5.2.1 Giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng ngắn hạn
- Với khách hàng truyền thống là các hộ nông dân, nhu cầu vay vốn thường nhỏ, lẻ làm cho Ngân hàng thường xuyên rơi vào tình trạng quá tải, nhất là vào vụ mùa sản xuất. Cho nên việc thành lập các tổ vay vốn là rất cần thiết, giúp Ngân hàng cho vay và quản lý dễ dàng hơn. Tuy nhiên, Ngân hàng cần phải thẩm định, xem xét kỹ hồ sơ vay vốn của tổ trưởng, cử cán bộ tín dụng thẩm định phương án, dự án sản xuất, kiểm tra quy trình giải ngân chặt chẽ trong quá trình cho vay nhằm hạn chế tình trạng chiếm dụng vốn.
60
- Đối với hình thức cho vay lưu vụ, Ngân hàng cần mở rộng hơn với hình thức này, một mặt giúp tiết kiệm chi phí, thời gian làm thủ tục vay vốn, mặt khác giúp hạn chế việc sử dụng vốn sai mục đích.
- Với các dự án phát triển nông nghiệp, dịch vụ trên địa bàn, Ngân hàng cần xem xét, đánh giá tính khả thi, mức độ rủi ro một cách thận trọng. Qua đó có thể lựa chọn và tập trung đầu tư vào các phương án hiệu quả, nhất là các dự án cây trồng, vật nuôi, cơ sở hạ tầng, dịch vụ du lịch sinh thái, góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế của huyện, mang đến diện mạo mới cho nông thôn. - Tăng cường, nâng cao công tác huy động vốn trên địa bàn, áp dụng nhiều loại hình gửi tiền hướng đến các đối tượng khác nhau như tiết kiệm cho con, tiết kiệm học đường, tiết kiệm an sinh, cùng các chương trình dự thưởng nhằm khuyến khích người dân gửi tiền nhiều hơn, giúp Ngân hàng có được nguồn vốn ổn định trong công tác cho vay, thêm vào đó cũng hạn chế phần nào sự gia tăng lãi suất cho vay, giúp người dân tiếp cận được vốn vay nhiều hơn. Ngân hàng cũng cần nâng cao cung cách phục vụ khách hàng đến vay vốn như tác phong làm việc chuyên nghiệp, ân cần, chu đáo, niềm nở, sẵn sàng giải đáp thắc mắc của khách hàng, giúp tạo được sự tin yêu, tín nhiệm trong lòng người dân, góp phần thu hút khách hàng đến gửi tiền và vay vốn nhiều hơn.
- Ngân hàng cần kết hợp với chính quyền các cấp nhằm quản lý, hỗ trợ tốt hơn các món vay của người dân, giúp cán bộ tiếp cận dễ dàng hơn trong việc thu hồi nợ vay, đảm bảo doanh số thu nợ, giúp đồng vốn của Ngân hàng luân chuyển nhanh hơn.
5.2.2 Giải pháp hạn chế nợ xấu
Sản xuất nông nghiệp là ngành chịu nhiều thiệt hại nhất từ thiên tai, dịch bệnh. Bên cạnh đó, giá nông sản cũng phụ thuộc rất nhiều vào nhu cầu của thị trường, do vậy các món vay đối với hoạt động này thường rất dễ rơi vào nhóm nợ xấu do thu hồi không đúng hạn. Cho nên Ngân hàng cần phải có biện pháp cụ thể nhằm hạn chế các khoản nợ xấu này.
- Việc chọn phương án đầu tư, cho vay rất quan trọng. Vì vậy đối với công tác này Ngân hàng cần xem xét thận trọng, chọn những phương án khả thi và hiệu quả để mang lại kết quả đầu tư cao nhất, hạn chế rủi ro cho Ngân hàng.
- Khâu thẩm định cho vay cũng rất quan trọng và cần thiết, thẩm định càng chính xác thì rủi ro đối với khoản vay càng giảm, nếu thấy các khoản cho
61
vay có vấn đề thì cần điều tra, nghiên cứu tránh sai sót trong hoạt động cho vay.
- Xem xét, tạo điều kiện gia hạn nợ cho người dân, đầu tư khắc phục khó khăn do ảnh hưởng của thiên tai, dịch bệnh trong hoạt động sản xuất, chăn nuôi, giúp họ có thể yên tâm tiếp tục sản xuất, vượt qua khó khăn để trả nợ cho Ngân hàng.
- Ngân hàng cần có các chính sách ưu tiên đối với các hộ sản xuất trả nợ đúng hạn như mở rộng vốn vay đối với các khách hàng uy tín, việc này sẽ khuyến khích khách hàng trả nợ đúng hạn hơn.
- Kiên quyết thu hồi đối với các khoản nợ quá hạn, các hộ sử dụng vốn sai mục đích, trốn tránh nghĩa vụ trả nợ, Ngân hàng cần triệt để thu nợ, phối hợp với chính quyền địa phương để đưa ra các biện pháp khắc phục.
5.2.3 Một số giải pháp khác
- Áp dụng công nghệ vào các hoạt động của Ngân hàng. Việc áp dụng các tiến bộ khoa học vào hoạt động tín dụng giúp Ngân hàng thanh toán nhanh và chính xác hơn, thuận lợi hơn trong khâu quản lý. Cần trang bị nhiều máy rút tiền tự động tại các điểm đông dân cư, một mặt khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán bằng thẻ, mặt khác gia tăng vốn huy động cho Ngân hàng.
- Bên cạnh việc tăng số lượng cán bộ tín dụng thì Ngân hàng cũng cần quan tâm và tạo điều kiện cho cán bộ nâng cao trình độ chuyên môn, bồi dưỡng nghiệp vụ, năng lực thẩm định dự án.
- Ngân hàng cần đa dạng hóa các nghiệp vụ cho vay, không tập trung cho vay vào một đối tượng, ngành nghề kinh tế, mà nên cho vay các thành phần kinh tế khác. Một mặt giúp phân tán, hạn chế rủi ro từ khách hàng, mặt khác giúp đảm bảo sự phát triển đồng bộ ở địa phương.
62
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Sự biến động của nền kinh tế trong những năm qua đã tác động xấu đến nhiều lĩnh vực kinh doanh trong nước nói chung và địa bàn huyện Kế Sách nói riêng. Nhiều hộ sản xuất, kinh doanh gặp không ít khó khăn trong hoạt động trồng trọt, chăn nuôi, dẫn đến chậm trễ trong việc thanh toán các khoản nợ vay tại Ngân hàng. Sự suy giảm thu nhập của người lao động đã ảnh hưởng không tốt đến hoạt động tín dụng của Ngân hàng, nhất là việc huy động vốn và cho vay.
Dù đối mặt với nhiều khó khăn, thử thách nhưng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Kế Sách đã có nhiều cố gắng, nỗ lực trong công tác huy động vốn từ cộng đồng dân cư. Với chính sách lãi suất tiền gửi đa dạng, kèm theo các chương trình ưu đãi đã làm cho lượng vốn huy động của Ngân hàng ngày càng gia tăng theo thời gian. Nhưng nhìn chung vẫn chưa đáp ứng được đầy đủ nhu cầu vay vốn của khách hàng, còn phụ thuộc nhiều vào vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp trên.
Song song đó, hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng cũng có những kết quả khả quan. Ngân hàng luôn có các chính sách ưu đãi tốt nhất dành cho đối tượng nông nghiệp, nông thôn, góp phần thực hiện chỉ đạo của Chính phủ trong quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp, nông thôn trên địa bàn. Doanh số cho vay, thu nợ ngắn hạn đối với lĩnh vực nông nghiệp có sự tăng trưởng khá tốt qua các năm, tuy có phần giảm sút vào 6T- 2014 nhưng có thể thấy Ngân hàng đã không ngừng cố gắng thu hồi các khoản vay đến hạn, mở rộng quy mô và sử dụng tối ưu nguồn vốn huy động, hỗ trợ vốn giúp bà con nông dân thực hiện sản xuất, phát triển nông nghiệp, nông thôn trên địa bàn, đồng thời góp phần hạn chế tín dụng cho vay nặng lãi ở nông thôn. Ngoài ra, Ngân hàng còn cho vay đối với các hộ kinh doanh, cán bộ công nhân viên,… góp phần thúc đẩy nền kinh tế địa phương phát triển.
Tuy nhiên, bên cạnh những mặt tích cực trong công tác cho vay thì Ngân hàng cũng gặp nhiều khó khăn, thử thách. Do ảnh hưởng từ dịch bệnh trong chăn nuôi đã làm cho các khoản nợ xấu tại Ngân hàng có sự gia tăng đáng kể, dù vẫn nằm trong ngưỡng cho phép nhưng cũng ảnh hưởng ít nhiều đến chất lượng tín dụng tại Ngân hàng. Thêm vào đó, vòng luân chuyển vốn ngắn hạn tại Ngân hàng còn thấp, đòi hỏi Ngân hàng cần có những biện pháp tốt hơn để thu hồi nợ, góp phần hạn chế nợ xấu và tăng tốc độ luân chuyển vốn trong hoạt động đầu tư trên địa bàn.
63
Nhìn một cách tổng quan, tuy còn nhiều hạn chế nhưng Ngân hàng đã rất nỗ lực trong công tác cho vay nông nghiệp, nông thôn. Ngân hàng đã phối hợp với các Ban ngành trong việc hỗ trợ sản xuất đối với các hoạt động trồng trọt, chăn nuôi, góp phần ổn định đời sống và phục hồi nền kinh tế huyện nhà. Bên cạnh đó, ngoài mục tiêu phát triển kinh doanh của mình, Ngân hàng còn phải thực hiện tốt các định hướng phát triển kinh tế địa phương, chính sách của Nhà nước, cùng với những chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam trong việc phát triển nông nghiệp, nông thôn theo định hướng xã hội chủ nghĩa ở nước ta.
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1 Đối với Nhà nước
- Nhà nước cần có nhiều chính sách hỗ trợ cây giống có năng suất, chất lượng tốt cùng các chương trình tập huấn kỹ thuật thường xuyên, hỗ trợ kiến thức, kỹ thuật chăm sóc nhằm nâng cao chất lượng cây trồng. Bên cạnh đó, việc thực hiện quy hoạch vùng chuyên canh cây trồng cũng rất cần thiết, giúp ổn định công ăn việc làm và tránh tình trạng người dân trồng rồi lại phá, gây lãng phí vốn và thời gian đầu tư.
- Thành lập, xây dựng các trạm kiểm dịch, đội ngũ cán bộ thú y tại các xã, ấp, nhằm hỗ trợ, ngăn ngừa, điều trị các loại bệnh trong chăn nuôi, giúp người dân yên tâm sản xuất.
- Nhà nước cần quan tâm, đầu tư cơ sở hạ tầng, đường xá, nhằm cải thiện giao thông của vùng, giúp việc kinh doanh, giao lưu hàng hóa dễ dàng hơn.
- Bên cạnh đó, các chính sách điều chỉnh, bình ổn giá cả các mặt hàng nông sản, thủy sản của Nhà nước cũng rất quan trọng, giúp nông dân không bị ép giá, tạo thuận lợi cho nông dân trong việc bán hàng.
6.2.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn
- Củng cố, nâng cao năng lực, trình độ thẩm định, cho vay và quản lý món vay đối với cán bộ tín dụng thông qua việc thường xuyên mở các lớp đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ. Thêm vào đó, cần gia tăng số lượng cán bộ tín dụng tại các chi nhánh nhằm hạn chế tình trạng quá tải công việc, nâng cao chất lượng quản lý món vay.
- Nâng cao chất lượng phục vụ, phong cách làm việc của đội ngũ nhân viên nhằm tạo sự thân thiện, làm tăng tính cạnh tranh đối với các tổ chức tín dụng khác.
- Đa số dân cư trên địa bàn là nông dân nên trình độ dân trí còn thấp, vì vậy việc đơn giản hóa các giấy tờ, thủ tục vay vốn nhưng vẫn đảm bảo tính
64
hợp lệ vừa tạo sự thuận tiện cho khách hàng, vừa giảm áp lực công việc cho cán bộ và tiết kiệm thời gian hơn.
- Đối với những khoản nợ khó đòi, chây ỳ thì ngân hàng cần sớm đưa đến cơ quan chức năng để có biện pháp xử lý, giúp ngân hàng có thể thu hồi vốn và giảm rủi ro.
Với những kiến nghị trên đây, mong rằng có thể góp phần nâng cao hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT huyện Kế Sách, cũng như thúc đẩy sự phát triển kinh tế xã hội ở nông thôn.
65
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1.Thái Văn Đại, 2012. Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại. Cần Thơ: Nhà xuất bản Đại học Cần Thơ.
2.Văn bản hợp nhất số 20/VBHN-NHNN. <http://thuvienphapluat.vn/ archive/Van-ban-hop-nhat-20-VBHN-NHNN-2014-hop-nhat-Quy-che-cho-
vay-to-chuc-tin-dung-voi-khach-hang-vb232061.aspx>. [Ngày truy cập: 25
tháng 10 năm 2014].
3.Văn bản hợp nhất số 22/VBHN-NHNN. <http://thuvienphapluat.vn/ archive/Van-ban-hop-nhat-22-VBHN-NHNN-2014-hop-nhat-Quyet-dinh-
phan-loai-no-trich-lap-du-phong-vb237507.aspx>. [Ngày truy cập: 25 tháng
10 năm 2014].
4.Thăng Long, 2014. Agribank cho vay lưu vụ và phát triển thủy sản.
<http://baocongthuong.com.vn/tai-chinh/60329/agribank-cho-vay-luu-vu-va-
phat-trien-thuy-san.htm#.VAkkPvl_vxQ>. [Ngày truy cập: 05 tháng 10 năm
2014].
5.Trà Phương, 2014. Lãi suất giảm không ảnh hưởng huy động vốn.
<http://thuvienphapluat.vn/tintuc/vn/thoi-su-phap-luat-binh-luan-gop-
y/6691/lai-suat-giam-khong-anh-huong-huy-dong-von>. [Ngày truy cập: 05
tháng 10 năm 2014].
6.Thanh Hà, 2014. Tăng cường chỉ đạo thực hiện Chương trình mục tiêu