V PH NG PHÁP NGHIÊN CU
3.1.3.1Phân công công vic và trách nh im rõ ràng gia các b ph n, các phòng ban
K t l un Ch ng 2
3.1.3.1Phân công công vic và trách nh im rõ ràng gia các b ph n, các phòng ban
phòng ban
Trong th i gian qua, Sacombank đã th c hi n tái c u truc c c u b máy ho t đ ng; tách bi t các ch c n ng bán hàng, ch c n ng th m đ nh, ch c n ng QTRR giúp cho ho t đ ng phán quy t c p TD mang tính khách quan h n. Tuy nhiên, Sacombank ch a phân đnh ch c n ng qu n lý và thu h i n mà hi n nay Chuyên viên QHKH v n ph i th c hi n. Vì v y, c n thành l p b ph n tác nghi p qu n lý n vay v i ch c n ng theo dõi, nh c n , thu h i n vay; đ ng th i giám sát quá trình vay v n, tr n c a KH, t o ra quá trình ki m tra liên t c sau khi cho vay; qu n lý kho n vay theo đúng quy đnh. i u này làm cho vi c qu n lý và thu h i n đ c ch t ch h n, công tác phòng ng a RRTD đ t hi u qu h n.
Gi a các b ph n, phòng ban c n th ng xuyên đào t o nghi p v , b sung ki n th c cho nhân viên, không ch ki n th c v công vi c hi n t i mà ph i đào t o luôn c ki n th c c a các b ph n có liên quan. Nên luân chuy n công vi c đ nhân viên n m b t đ c công vi c c a b ph n có liên quan, đ có đ c ki n th c t ng quát v các ho t đ ng liên quan đ n c p TD và t đó có các ng x phù h p trong quá trình c p TD nh m h n ch các r i ro có th phát sinh.
3.1.3.2 Nâng cao ch tl ng ngu n nhân l c
Y u t con ng i là quan tr ng nh t khi xem xét đ n b t k m t ho t đ ng nào trên m i l nh v c. Trong TD, y u t con ng i l i càng quan tr ng h n g p nhi u l n, con ng i quy t đ nh đ n ch t l ng TD, ch t l ng d ch v và hi u qu TD c a NH. Cho nên, r t c n thi t ph i chu n hoá đ i ng cán b làm công tác TD, theo h ng sau:
o Tuy n ch n và đào t o nhân viên có n ng l c, có đ o đ c, phù h p v i yêu c u công vi c. c bi t là đ i v i các c p lãnh đ o; có ki n th c chuyên môn v ng vàng, đ c đào t o b i d ng chu đáo v ki n th c chuyên môn, am hi u th tr ng, pháp lu t, chuyên môn hoá trong th m đ nh t ng ngành, ngh và t ng đ i t ng KH;
o Kiên quy t x lý đ i v i các cá nhân có liên quan đ n tiêu c c TD, không trung th c và chuy n nhân viên sang b ph n công tác khác n u thi u ki n th c v chuyên môn nghi p v ;
o L ng hoá công vi c m t cách h p lý, c th h n đ đo l ng n ng su t làm vi c c a nhân viên, t đó b trí nhân s cho h p lý. Th c t cho th y c ng đ làm vi c c a Chuyên viên QHKH trong th i gian qua là khá c ng th ng. Và đi u này đã
nh h ng đ n công tác ti p xúc, ch m sóc KH, ki m tra và ki m soát các kho n cho vay. Vì v y, đ đ m b o an toan TD, đ n m b t các c h i kinh doanh m i thì vi c t ng c ng c v s l ng và ch t l ng s giúp cho NH đ m b o nh p đ t ng tr ng TD, đ ng th i đ m b o ch t l ng TD;
o ng th i, Sacombank không th b qua vi c xây d ng chính sách đãi ng nhân s , th c hi n c ch tài chính thông thoáng nh m thu hút đ c nhân tài và duy trì đ nhân l c ch t l ng có th đ m trách các ho t đ ng TD c a NH. V i vi c m r ng m ng l i trong th i gian qua, s l ng Chuyên viên QHKH có kinh nghi m hi n nay t i các chi nhánh, phòng giao d ch c a Sacombank luôn thi u, trong khi đó các NH m i thành l p l i thu hút nhân s v i chính sách đãi ng t t h n đã d n đ n tình tr ng “ch y máu ch t xám” nh t là trong tình hình khan hi m nhân l c có ch t l ng trong ngành tài chính NH nh hi n nay. ng tr c tình hình nh v y, vi c xây d ng chính sách đãi ng đ thu hút nhân s là v n đ b c thi t và c p bách.
o Cu i cùng đ nâng cao ch t l ng TD, Sacombank c n quan tâm đúng m c vi c đào t o cho nhân viên t c b n đ n chuyên sâu v t ng nghi p v , t ng đ i t ng KH. C th , Trung tâm đào t o c a Sacombank c n ph i:
Bên c nh vi c đào t o các nghi p v chuyên môn c n có các bu i đào t o v ki n th c pháp lu t. Tài li u gi ng d y c n đ c c p nh t th ng xuyên, chính xác và mang tính th c ti n cao;
Th ng xuyên t ch c các bu i h i th o chuyên đ đ trao đ i, th o lu n v các kinh nghi m trong công tác c p TD nh : ph ng pháp x lý n có v n đ , cách th c qu n lý hàng c m c th ch p,...
i ng gi ng viên ph i là nh ng ng i có kinh nghi m th c t , đã t ng công tác t i v trí liên quan đ n l nh v c mà mình gi ng d y nhi u n m.
oNgoài ra, Sacombank ph i th ng xuyên liên k t, t ch c các khoá đào t o v chuyên môn nghi p v , c n thi t ph i thuê nh ng chuyên gia v gi ng d y đ nâng cao nghi p v chuyên môn cho nhân viên.
3.1.4 Các gi i pháp h tr
Hoàn thi n h th ng công ngh thông tin nh t là h th ng T24 Core nh m đáp ng cho nhu c u truy xu t s li u th ng kê, ph c v cho công tác qu n lý RRTD nói riêng và qu n tr kinh doanh NH nói chung.
Phòng chính sách và phòng qu n lý r i ro là đ u m i, tích c c rà soát l i các v n b n, quy ch , quy đnh liên quan đ n ho t đ ng TD và qu n lý RRTD sao cho có s chu n hoá trong toàn h th ng. Sau khi rà soát, ph bi n đ n các kh i, c n xây d ng l i thành m t S tay TD có hi u l c duy nh t trong toàn h th ng và thông đ t đ n toàn th nhân viên.
Khi có ph n h i c a chi nhánh, các phòng ban H i s ph i g p rút phân công nhân viên chuyên trách gi i đáp th c m c m t cách rõ ràng, k p th i và thông tin trên toàn h th ng đ các chi nhánh khác tham kh o khi phát sinh. c bi t là trong giai đo n hi n nay, khi mà tình hình kinh t đang không n đnh, và chính sách c a NHNN thay đ i liên t c làm cho tình tr ng n quá h n phát sinh th ng xuyên v i r t nhi u nguyên nhân khác nhau.
3.2 Ki n ngh đ i v i NHNN
3.2.1 Hoàn thi n h th ng pháp lu t ngân hàng
M t là, ti p t c hoàn thi n quy ch cho vay, đ m b o ti n vay trên c s b o đ m an toàn cho ho t đ ng TD, b o v quy n l i h p pháp c a các NHTM, quy đnh ch t ch v trách nhi m c a các NHTM v vi c tuân th quy ch cho vay và b o đ m ti n vay;
Hai là, NHNN c n nghiên c u, ch nh s a, hoàn thi n các quy đ nh v phân lo i n đ trích l p d phòng r i ro phù h p v i thông l , chu n m c qu c t và đi u ki n th c t Vi t Nam nh m bù đ p r i ro trong ho t đ ng TD;
Ba là, ph i h p v i các b nganh có liên quan trong vi c x lý n x u, tháo g nh ng khó kh n, và rút ng n th i gian trong quá trình phát mãi tài s n b o đ m.
B n là nghiên c u, ban hành các quy đ nh c th v các công c b o hi m cho ho t đ ng TD nh : b o hi m ti n vay, quy n ch n và các công c tài chính phái sinh khác đ các NHTM áp d ng chu n xác, k p th i.
3.2.2 Nâng cao ch t l ng qu n lý và đi u hành
i u hành chính sách ti n t hi u qu : đi u hành linh ho t chính sách lãi su t, t giá và các công c khác theo tín hi u th tr ng nh m h tr các NHTM, đ m b o kh n ng thanh kho n và an toan trong ho t đ ng kinh doanh. Bên c nh đó, NHNN c n theo dõi, phân tích, đánh giá và d báo sát h n di n bi n kinh t , ti n t trong n c và th gi i, đ c bi t là trong l nh v c TD đ đ a ra các gi i pháp phù h p trong đi u hành chính sách ti n t nh m đ t đ c các m c tiêu ti n t , TD do Qu c h i và Chính ph đ ra.
3.2.3 T ng c ng công tác thanh tra, ki m soát
Ti p t c tri n khai đ i m i công tác thanh tra, giám sát NH. C n nâng cao ch t l ng thanh tra b ng cách n m b t k p th i các nghi p v kinh doanh, d ch v NH hi n đ i, áp d ng công ngh m i nh m giám sát liên t c các NHTM d i hai hình th c là thanh tra t i ch và giám sát t xa. Thanh tra t i ch s nâng cao hi u l c cho vi c x lý các vi ph m d a trên các tài li u ch ng minh không tuân th các quy đnh pháp lu t do nguyên nhân khách quan hay ch quan, t đó làm c s đ áp
d ng các ch tài c th . Giám sát t xa giúp c nh báo k p th i nh ng sai ph m đ các NHTM có bi n pháp ng n ng a r i ro trong ho t đ ng kinh doanh nói chung và ho t đ ng TD nói riêng. Tri n khai thanh tra, giám sát m t cách th ng nh t, có tr ng tâm, tr ng đi m đ i v i các TCTD. X lý kiên quy t, k p th i các sai ph m.
n đnh b máy t ch c C quan thanh tra, giám sát NH, t ng c ng s l ng, ch t l ng cán b làm công tác thanh tra, giám sát NH. Th c hi n có hi u qu vi c phân công cán b thanh tra theo dõi và ch u trách nhi m an toàn c a t ng chi nhánh, đ n v TCTD trên đ a bàn. ng th i, c n hoán đ i cán b thanh tra gi a các chi nhánh NHNN đ đ m b o tính khách quan và t o môi tr ng ho t đ ng đa d ng cho cán b thanh tra, ki m tra trau d i thêm nghi p v , x lý tính hu ng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Hi n nay ho t đ ng thanh tra NH c a NHNN ch y u là ki m tra tính tuân th pháp lu t trong ho t đ ng c a NH và đánh giá v s an toàn c a NHTM. V vi c đánh giá h th ng ki m soát r i ro c a các NHTM thì Thanh tra NHNN ch a th c hi n vi c này m t cách có h th ng, ch a có tiêu chí đ th c hi n vi c đánh giá và ch a th c s đánh giá toàn di n, ki n ngh c th v h th ng ki m soát r i ro c a các NHTM qua các cu c thanh tra. Vì v y, đ thanh tra NHNN th c hi n đ c vai trò đánh giá h th ng ki m soát r i ro c a NHTM, c n ph i xây d ng tiêu chí c th v đánh giá r i ro khi th c hi n thanh tra, n i dung ho t đ ng ngoài thanh tra tuân th c n có s giám sát, theo dõi r i ro và ti n t i xây d ng h th ng giám sát t xa c a Thanh tra NH thông qua m ng thông tin tr c tuy n v i các NHTM. Tuy nhiên, đi u này đòi h i công ngh cao và quy ch nghiêm ng t v b o m t thông tin nh m b o v bí m t kinh doanh c a các NHTM.
3.2.4 Nâng cao ch t l ng c a Trung tâm thông tin tín d ng (CIC)
Ch t l ng thông tin TD càng cao, đ y đ và chính xác thì hi u qu phòng ng a r i ro trong kinh doanh TD c a các TCTD càng cao. Vì v y, vi c hoàn thi n ho t đ ng c a Trung tâm thông tin TD v n i dung l n hình th c là r t c n thi t.
V n i dung: thông tin TD ph i bao hàm t t c các thông tin v tình hình vay v n c a KH t i các TCTD (s ti n vay, tình hình thanh toán n , báo cáo tài chính, tài s n đ m b o, ch t l ng TD trong t ng th i k ,ầ).
V hình th c: c n chú tr ng đ i m i và hi n đ i hoá các trang thi t b , thi t l p h th ng sao cho vi c thu th p c ng nh cung c p thông tin TD đ c thông su t, k p th i, nhanh chóng. Thanh tra NHNN nên ki m tra vi c báo cáo, khai thác thông tin c a các NH, đ ng th i có bi n pháp x lý kiên quy t, k p th i đ i v i nh ng NH vi ph m ch đ báo cáo thông tin TD nh : báo cáo thi u, thông tin sai l ch,ầ
K t lu n ch ng 3
Trong Ch ng 3, tác gi đã đ ra m t s gi i pháp nh m h n ch RRTD t i Sacombank trong giai đo n hi n nay; nh là hoàn thi n chính sách TD, chu n hoá quy trình TD, quy trình qu n lý RRTD theo tiêu chu n qu c t và giám sát nghiêm ng t vi c tuân th quy trình TD, quy trình QTRRTD đã đ ra. Bên c nh đó, tác gi c ng có m t s ki n ngh đ i v i NHNN nh m h tr NH trong công tác qu n lý RRTD c a mình.
K T LU N
Trên c s t p h p, lu n gi i và phân tích các c s lý lu n và d li u c th , đ tài đã hoàn thành m t s n i dung sau:
- H th ng hóa lý thuy t v TD, r i ro TD và mô hình qu n tr r i ro TD t i các NH th ng m i.
- Gi i thi u v mô hình qu n tr r i ro TD t i NH th ng m i c ph n Sài Gòn Th ng Tín (Sacombank), trong đó ch y u t p trung vào giai đo n t n m 2009 đ n n m 2012.
- xu t các gi i pháp giúp h n ch RRTD c a Sacombank.
Hy v ng qua nghiên c u này, đ tài s đóng góp m t ph n nh vào vi c giúp Sacombank nói riêng và các NH th ng m i nói chung có th t ch c mô hình qu n tr r i ro TD ch t ch h n, ki m soát đ c và gi m thi u các kho n n x u, các kho n n có v n đ , s m nh n di n đ c nh ng r i ro đ t đó có bi n pháp x lý hi u qu , nâng cao ch t l ng TD nh mong đ i, đ s c c nh tranh trong th i k h i nh p qu c t .
Qua đây, tác gi xin trân tr ng c m n s giúp đ nhi t tình, hi u qu c a gi ng viên h ng d n (PGS, TS. Bùi Kim Y n), các Th y Cô, gi ng viên và viên ch c Tr ng i h c Kinh t Thành ph H Chí Minh đã truy n đ t ki n th c, h tr cho tác gi quá trình h c t p và th c hi n đ tài này. Tác gi c ng xin g i l i c m n chân thành đ n các b n đ ng môn, các b n đ ng nghi p và Ban lãnh đ o Sacombank đã t o đi u ki n, giúp đ tác gi hoàn thành đ tài này và tác gi r t mong nh n đ c s góp ý, giúp đ c a các Th y Cô ph n bi n đ đ tài đ c hoàn thi n và t t h n.
CIC TrungTâmthôngTinTínD ngNgânHàngNhàN c
CP C Ph n
CNTT Công ngh thông tin
CVT Chuyên viên th m đnh DN Doanhnghi p DNNN Doanhnghi pNhàn c KH Kháchhàng NH Ngânhàng NHTM Ngânhàngth ngm i NNHN NgânhàngNhàN c
NVQHKH Nhânviênquanh kháchhàng
NVT Nhânviênth mđnh