V PH NG PHÁP NGHIÊN CU
2.4.1.2Nguyên nhâ nt phía ngân hàng cho vay
M c dù chính sách và quy trình c p TD t i Sacombank hi n nay khá ch t ch nh ng do vi c không ch p hành t t các nguyên t c TD, công tác giám sát vi c th c hi n đúng quy trình cho vay ch a đ c chú tr ng đúng m c t i m t s chi nhánh c a Sacombank, áp l c k ho ch t ng tr ng, áp l c c nh tranh c ng làm gia t ng RRTD. C th nh sau:
Ch a tuân th và bám sát ch t ch quy trình c p TD
- i v i giai đo n tr c khi cho vay
oThu th p thông tin KH không đ y đ và chính xác.
oThi u s phân tích tính h p lý c a thông tin;
oNgoài ra, h th ng thông tin n i b c a Sacombank ch a đ y đ , h u nh ch a có th vi n thông tin v các l nh v c kinh t , các doanh nghi p có giao d ch trong h th ng nên CVT khó có th có m t nh n đnh chính xác v quá trình ho c môi tr ng ho t đ ng c a KH.
oCông tác th m đnh tài s n đ m b o:
Do thi u thông tin trung th c v KH nên NH luôn xem n ng ph n tài s n th ch p nh là ch d a cu i cùng đ phòng ch ng RRTD.
nh giá tài s n theo thông báo c a c quan đnh giá mà không th m đnh, xem xét, đánh giá l i có phù h p v i th tr ng hay không.
Ngoài ra, RRTD còn đ n t m t s nguyên nhân khác nh :
Do áp l c kinh doanh, ch y theo doanh s và l i nhu n đ c giao nên nhi u kho n TD đ c c p khá v i vàng không tuân th quy trình.
C ng có nhi u chi nhánh ti n hành c p TD ra xa đa bàn ho t đ ng nên vi c ki m tra KH không đ m b o.
- i v i giai đo n trong khi cho vay
Chuyên viên QHKH không th c hi n đ y đ các bút phê c a c p phê duy t; và b ph n qu n lý TD c ng không ki m tra ho c ki m tra s l c tính tuân th c a các c p phê duy t trong khi gi i ngân; d n đ n r i ro trong quá trinh c p phát TD.
o Hi n nay m t s chi nhánh v n ch a th c hi n đ y đ vi c tái đ nh giá tài s n b o đ m theo đ nh k d n đ n r i ro giá tr TS B th p h n m c c p TD;
o Quá trình giám sát sau cho vay còn ti n hành l ng l o, công tác giám sát ki m tra sau cho vay ch mang tính hình th c.
Nhân viên thi u đ o đ c và trình đ chuyên môn nghi p v
o đ c c a nhân viên là m t trong các y u t quan tr ng đ gi i quy t v n đ h n ch RRTD. Th nh ng, đ đáp ng nhanh nhu c u nhân s ph c v vi c m r ng m ng l i, t ng tr ng d n nên công tác tuy n d ng c a Sacombank có ph n n i l ng so v i nh ng n m tr c. T đó, trình đ nghi p v c a nhân viên c ng có ph n gi m sút. Vi c th ng ti n quá nhanh c a nhân viên, trong khi công tác đào t o ch a đáp ng k p th i c ng gây nên nh ng “l h ng” v ki n th c cho nh ng nhân viên này, d n đ n vi c ti m n r t nhi u r i ro trong quá trình c p TD nói riêng và trong ho t đ ng NH nói chung.
Ho t đ ng ki m tra n i b ch a sâu sát và tri t đ
Nh n th c đ c t m quan tr ng c a công tác ki m tra ki m soát n i b , t i m i khu v c Sacombank hi n nay đ u có t chuyên trách ki m tra ki m soát n i b . Tuy nhiên, do s l ng chi nhánh t i m i khu v c quá nhi u trong khi nhân s c a t chuyên trách thì còn h n ch nên công tác ki m tra ki m soát n i b th c s ch a sâu sát và toàn di n. M t s chi nhánh khi bi t r i ro s p x y ra nh ng do ch quan có th x lý đ c ho c c g ng lèo lái c u vãn đã không báo cáo, trong khi đó công tác ki m tra ki m soát n i b không ch t ch nên RRTD t t y u phát sinh và không đ c x lý k p th i.
Công ngh thông tin ch a hoàn thi n
M t s kho n vay theo các s n ph m đ c bi t phát sinh sau th i đi m ch ng trình ph n m m công ngh thông tin ra đ i đã không th cài đ t b sung nên ph i theo dõi th công, đi u này c ng gây r i ro ti m n n u công tác theo dõi th công không ch t ch đi kèm v i công tác ki m tra t xa c a t ki m tra ki m soát n i b không k p th i. C th m t đi n hình là cho vay vàng và cho vay c m c ch ng khoán, khi t giá vàng, th giá ch ng khoán bi n đ ng m nh, ch ng trình ph n
m m không có công c xu t báo cáo k p th i trong khi đó m t s chi nhánh không ki m soát ch t ch t công c theo dõi th công nên đãđ kho n vay v t xa đi m “STOP LOSS” (đi m x lý khi kho n vay v t qua t l cho vay ban đ u), và d nhiên là vi c x lý các kho n n này là vô cùng khó kh n.