5. Kết cấu của luận văn
2.3 Phân tích các nhân tố tác động đến khả năng huy động vốn tiền gửi đố
với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang
2.3.1 Mơ hình nghiên cứu
Nhằm phục vụ cho việc phân tích sự tác động của các nhân tố đến khả năng huy động vốn tại Agribank Tiền Giang, đã tiến hành khảo sát sơ bộ 30 khách hàng cá nhân gửi tiền tại Agribank Tiền Giang và một số nhân viên, lãnh đạo đơn vị làm việc trong cơng tác huy động vốn tiền gửi tại đây. Tổng hợp các ý kiến của khách hàng cá nhân đã tìm ra các nhân tố tác động đến khả năng huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân là lãi suất tiền gửi, sự đa dạng của sản phẩm, cơ sở vật chất, tác phong của nhân viên, danh tiếng và uy tín, chính sách marketing, tâm lí thĩi quen của khách hàng gửi tiền.
Các giả thuyết nghiên cứu:
H1: lãi suất tiền gửi càng cạnh tranh thì ngân hàng càng đạt được lượng tiền gửi cao do người gửi tiền bị thu hút bởi lãi suất cao. Vì vậy, hệ số của biến này được kì vọng mang dấu dương.
H2: ngân hàng cĩ sản phẩm huy động vốn càng đa dạng thì khách hàng sẽ cảm thấy thích khi đến gửi tiền nên khả năng huy động vốn cũng sẽ tăng. Vì vậy, hệ số của biến này được kì vọng mang dấu dương.
H3: ngân hàng cĩ trụ sở bề thế, kiên cố sẽ tạo sự tin tưởng nơi khách hàng và khách hàng sẽ an tâm khi gửi tiền. Do vậy, hệ số của biến này được kì vọng mang dấu dương.
H4: đội ngũ nhân viên nhất là giao dịch viên thực hiện giao dịch chính xác nhanh nhẹn với thái độ hịa nhã lịch sự sẽ gây thiện cảm nơi khách hàng và khách hàng sẽ thích đến gửi tiền hơn. Do vậy, hệ số của biến này được kì vọng mang dấu dương.
H5: một ngân hàng cĩ danh tiếng, uy tín cao sẽ dễ dàng huy động vốn hơn những ngân hàng khác. Do vậy, hệ số của biến này được kì vọng mang dấu dương.
H6 : một ngân hàng cĩ chính sách marketing nhằm quảng bá tuyên truyền cho sản phẩm hiệu quả sẽ tạo ấn tượng tốt trong lịng khách hàng và sẽ được khách hàng nhớ đến khi cĩ quyết định gửi tiền vào ngân hàng. Do vậy, hệ số của biến này được kì vọng mang dấu dương.
H7: khách hàng cá nhân cĩ thĩi quen gửi tiền vào ngân hàng thì huy động vốn sẽ tăng. Do vậy, hệ số của biến này được kì vọng mang dấu dương
Sơ đồ 2.10: Các nhân tố tác động đến khả năng huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại Agribank Tiền Giang
Dựa vào giả thuyết nghiên cứu trên, để phân tích tác động của các nhân tố lãi suất tiền gửi, sản phẩm đa dạng, cơ sở vật chất kĩ thuật, tác phong của nhân viên, danh tiếng và uy tín, chính sách marketing, tâm lí thĩi quen của khách hàng gửi tiền đến khả năng huy động vốn, sử dụng phương trình ước lượng như sau:
KNHDV=β0+β1LAISUAT+β2CSVC +β3TACPHONG +β4 SANPHAM +β5DTUT+β6CSM+β7TL
Trong đĩ:
KNHDV : khả năng huy động vốn LAISUAT : lãi suất tiền gửi
SANPHAM : sản phẩm đa dạng CSVC : cơ sở vật chất kĩ thuật TACPHONG: tác phong của nhân viên
Chính sách marketing Sự đa dạng của sản phẩm
Danh tiếng và uy tín Cơ sở vật chất
Tác phong của nhân viên Lãi suất tiền gửi
Khả năng huy động vốn
Tâm lí thĩi quen của khách hàng gửi tiền H1(β1+) H2(β2+) H3(β3+) H4(β4+) H5(β5+) H6(β6+) H7(β7+)
DTUT : danh tiếng và uy tín CSM : chính sách marketing
TL : tâm lí thĩi quen của khách hàng gửi tiền
β0: hằng số,β1: mức độ tác động của nhân tố lãi suất đến khả năng huy động vốn, β2 mức độ tác động của nhân tố cơ sở vật chất đến khả năng huy động vốn , β3 mức độ tác động của nhân tố tác phong đến khả năng huy động vốn, β4 mức độ tác động của nhân tố sản phẩm đến khả năng huy động vốn, β5 mức độ tác động của nhân tố danh tiếng và uy tín đến khả năng huy động vốn, β6 mức độ tác động của nhân tố chính sách marketing đến khả năng huy động vốn, β7 mức độ tác động của nhân tố
tâm lí đến khả năng huy động vốn 2.3.2. Mơ tả mẫu nghiên cứu
Sau khi nghiên cứu sơ bộ, thang đo chính thức được hồn chỉnh, bảng câu hỏi chính thức được thiết kế. Với 400 bảng câu hỏi được gửi đến 400 khách hàng cá nhân trong tháng 04 và tháng 05 năm 2013 đã đáp ứng yêu cầu về kích cỡ mẫu. Trong 400 phiếu phát ra thu về 378 phiếu với 350 phiếu hợp lệ. Kết quả mẫu khảo sát như sau
Bảng 2.9 : Phân loại giới tính, độ tuổi và nghề nghiệp mẫu khảo sát
ĐVT: người, %
Thơng tin Phân loại Số lượng Tỷ lệ %
Giới tính Nam 167 47,7 Nữ 183 52,3 Độ tuổi 18-22 7 2,0 23-35 73 20,9 36-55 223 63,7 Trên 55 tuổi 47 13,4 Thu nhập Dưới 4 triệu 80 22,9 Từ 4 đến 10 triệu 223 63,7 Từ 10 đến 20 triệu 41 11,7 Trên 20 triệu 6 1,7 (Nguồn: Phụ lục 1)
Thống kê tỉ lệ giới tính mẫu khảo sát
47.7 52.3
Nam Nữ
Đồ thị 2.11: Thống kê giới tính của mẫu khảo sát
Tỉ lệ giới tính trong mẫu khảo sát khá đồng đều nhau nam chiếm 47,7%, nữ chiếm 52,3 %.
Độ tuổi khách hàng cĩ giao dịch tiền gửi đa số từ 36 đến 55 tuổi chiếm 63,70% mẫu.
7 73 223 47 0 50 100 150 200 250 Từ 18-22 Từ 23-35 Từ 36-55 Trên 55 Tuổi
Thống kê tuổi của mẫu khảo sát
Đồ thị 2.12: Thống kê tuổi của mẫu khảo sát
Vì ở vùng đồng bằng sơng Cửu Long nên thu nhập bình quân của khách hàng đến giao dịch tiền gửi khơng cao lắm, đa số trong khoảng từ 4 đến 10 triệu chiếm 63,7% mẫu.
Thống kê thu nhập mẫu khảo sát
22.90% 63.70% 11.70% 1.70% Dưới 4 triệu Từ 4 đến 10 triệu Từ 10 đến 20 triệu Trên 20 triệu
Đồ thị 2.13: Thống kê thu nhập bình quân hàng tháng của mẫu khảo sát 2.3.3 Phân tích hồi qui bội
Phân tích nhân tố bằng thành phần chính (Principal Components) cho phép rút gọn nhiều biến số (Variables hoặc Items) ít nhiều cĩ một tương quan lẫn nhau thành những đại lượng được thể hiện dưới dạng mối tương quan theo đường thẳng gọi là những nhân tố (factors). Sử dụng phương pháp trích Principle Components Analysis với phép xoay Varimax khi trích các yếu tố cĩ Eigenvalue>1, nhằm rút gọn các nhân tố chủ yếu tác động đến khả năng huy động vốn tiền gửi.
Điều kiện để phân tích nhân tố:
Hệ số KMO (Kaiser-Meyer-Olkin): là một chỉ số dùng để xem xét sự thích hợp của phân tích nhân tố. Điều kiện đủ để phân tích nhân tố là: 0,5 ≤ KMO ≤ 1(Nguyễn 2011, p397). Kiểm định Bartlett xem xét giả thuyết về độ tương quan giữa các biến quan sát bằng 0 trong tổng thể, nếu kiểm định này cĩ ý nghĩa thống kê (sig ≤ 0,05) thì các biến quan sát cĩ tương quan với nhau trong tổng thể.
Thang đo được chấp nhận khi tổng phương sai trích ≥ 50%.
Factor loadings (hệ số tải nhân tố): là những hệ tương quan đơn giữa các biến và các nhân tố. Điều kiện: factor loadings > 0,5. Nếu biến quan sát nào cĩ hệ số tải nhân tố < 0,5 sẽ bị loại.
Bảng 2.10 :Mã hĩa các nhân tố tác động đến khả năng huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại Agribank Tiền Giang
STT MÃ HỐ Diễn giải
1 LS1 Lãi suất tiền gửi của Agribank Tiền Giang cạnh tranh 2 LS2 Lãi suất tiền gửi của Agribank Tiền Giang luơn thay đổi phù
hợp với những diễn biến của thị trường
3 LS3 Lãi suất tiền gửi của Agribank Tiền Giang áp dụng cho từng loại sản phẩm khác nhau thì hợp lí
4 LS4 Lãi suất tiền gửi của Agribank Tiền Giang cho từng kì hạn khác nhau thì phù hợp
6 CSVC2 Agribank Tiền Giang cĩ trang thiết bị hiện đại 7 CSVC3 Agribank Tiền Giang cĩ mạng lưới rộng khắp tỉnh 8 TP1 Nhân viên Agribank Tiền Giang luơn thực hiện giao dịch
nhanh chĩng chính xác
9 TP2 Nhân viên Agribank Tiền Giang luơn tư vấn cho khách hàng những sản phẩm tiền gửi một cách tận tình
10 TP3
Thắc mắc hoặc khiếu nại hay những đĩng gĩp của khách hàng về dịch vụ tiền gửi luơn được nhân viên Agribank Tiền
Giang lắng nghe và giải quyết thỏa đáng
11 TP4 Nhân viên Agribank Tiền Giang luơn tỏ ra lịch sự, nhã nhặn 12 SP1 Sản phẩm tiền gửi của Agribank Tiền Giang đa dạng 13 SP2 Agribank Tiền Giang luơn cĩ những sản phẩm tiền gửi mới 14 SP3 Agribank Tiền Giang cĩ đủ các loại hình sản phẩm tiền gửi
đáp ứng nhu cầu khách hàng
15 DTUT1 Agribank Tiền Giang cĩ uy tín, hình ảnh tốt 16 DTUT2 Agribank Tiền Giang cĩ khả năng tài chính an tồn 17 DTUT3 Agribank Tiền Giang luơn thực hiện đúng những gì đã cam
kết với khách hàng gửi tiền
18 DTUT4 Agribank Tiền Giang luơn bảo mật thơng tin của khách hàng
19 CSM1 Agribank Tiền Giang cĩ chính sách khuyến mãi hấp dẫn cho khách hàng gửi tiền
20 CSM2 Agribank Tiền Giang cĩ chính sách chăm sĩc khách hàng chu đáo
21 CSM3 Agribank Tiền Giang cĩ chính sách quảng bá, tuyên truyền sản phẩm tiền gửi hiện quả
22 TL1 Khách hàng cĩ thĩi quen gửi tiền nhàn rỗi vào Agribank Tiền Giang
23 TL2 Khách hàng sẽ gửi tiền vào Agribank Tiền Giang khi thu nhập tăng lên
24 TL3
Agribank Tiền Giang là nơi khách hàng lựa chọn khi muốn giao dịch gửi tiền
25 KNHDV1 Khách hàng sẽ tiếp tục gửi tiền vào Agribank Tiền Giang 26 KNHDV2 Khách hàng sẽ giới thiệu cho người khác gửi tiền tại
Agribank Tiền Giang
27 KNHDV3 Một cách tổng quát Agribank Tiền Giang là nơi khách hàng sẽ gửi tiền lâu dài
Bảng 2.11 Kết quả phân tích nhân tố lần 1
ĐVT: đơn vị STT Biến quan sát Nhân tố 1 2 3 4 5 6 7 1 CSVC2 0,696 2 CSVC1 0,659 3 CSVC3 0,665 4 TL1 0,651 5 SP1 0,806 6 SP2 0,748 7 CSM1 0,745 8 CSM3 0,68 9 CSM2 0,651 10 LS1 0,761 11 LS3 0,718 12 LS2 0,716 13 LS4 0,611 14 DTUT3 0,794 15 DTUT4 0,602 16 DTUT1 0,600 17 DTUT2 0,583
18 TL2 0,644 19 TL3 0,445 20 TP2 0,736 21 TP1 0,641 22 TP3 0,606 23 TP4 0,453 24 SP3 0,832 (Nguồn: Phụ lục 2) Kết quả phân tích nhân tố lần 1 cho thấy 2 biến gồm: TP4, TL3 cĩ hệ số Factor Loadings nhỏ hơn 0,5, ta loại các biến này cịn lại 22 biến tiến hành phântích lần 2.
Bảng 2.12 Kết quả phân tích nhân tố lần 2
ĐVT: đơn vị
STT Biến quan sát Nhân tố
1 2 3 4 5 6 1 SP2 0,806 2 SP1 0,748 3 CSM1 0,742 4 CSM2 0,672 5 CSM3 0,693 6 CSVC3 0,81 7 CSVC1 0,765 8 CSVC2 0,741 9 TL1 0,586 10 LS1 0,751 11 LS3 0,566 12 LS4 0,75 13 LS2 0,718 14 TP1 0,665 15 TP2 0,821 16 TP3 0,644 17 TL2 0,784 18 SP3 0,551
19 DTUT3 0,831 20 DTUT1 0,685 21 DTUT4 0,537 22 DTUT2 0,534 (Nguồn: phụ lục 3) Sau khi chọn các thành phần chính (Principal Components) với phép xoay Varimax, hệ số Eigenvalue >1 và loại bỏ những biến cĩ tải nhân tố <0.5, kết quả như sau:
Hệ số KMO = 0.788 > 0.5: thoả điều kiện, dữ liệu phù hợp để phân tích nhân tố
Sig = 0,000 < 0.05: thoả điều kiện, các biến quan sát cĩ tương quan với nhau trên tổng thể.
Tổng phương sai trích dùng để giải thích các nhân tố là 63,39% > 50%: thoả điều kiện
Như vậy, từ 24 biến đã được nhĩm thành 6 nhân tố. Hệ số tải nhân tố đều lớn hơn 0.5, thể hiện các biến quan sát đều cĩ tương quan khá mạnh với các nhân tố. Phương sai trích đạt 63,39%, thể hiện 6 nhân tố giải thích được 63,39% biến thiên của dữ liệu, chứng tỏ việc thiết lập các nhân tố mới là thích hợp.
Bảng 2.13 Các nhân tố tác động đến khả năng huy động vốn tiền gửi của khách hàng cá nhân tại Agribank Tiền Giang
Nhân tố 1 Lãi suất
- LS1: Lãi suất tiền gửi của Agribank Tiền Giang cạnh tranh
- LS2: Lãi suất tiền gửi của Agribank Tiền Giang luơn thay đổi phù hợp với những diễn biến của thị trường - LS3:Lãi suất tiền gửi của Agribank Tiền Giang áp dụng cho từng loại sản phẩm khác nhau thì hợp lí - LS4:Lãi suất tiền gửi của Agribank Tiền Giang cho từng kì hạn khác nhau thì phù hợp
Nhân tố 2 Cơ sở vật chất
- CSVC1:Cơ sở vật chất của Agribank Tiền Giang đẹp - CSVC2: Agribank Tiền Giang cĩ trang thiết bị hiện đại - CSVC3: Agribank Tiền Giang cĩ mạng lưới rộng khắp tỉnh
- TL1: Anh/ chị cĩ thĩi quen gửi tiền nhàn rỗi vào Agribank Tiền Giang
Nhân tố 3 Danh tiếng và uy tín
- DTUT1: Agribank Tiền Giang luơn thực hiện đúng những gì đã cam kết với khách hàng - DTUT2: Agribank Tiền Giang cĩ khả năng tài chính an tồn
- DTUT3: Agribank Tiền Giang cĩ uy tín, hình ảnh tốt
- DTUT4: Agribank Tiền Giang luơn bảo mật thơng tin của khách hàng gửi tiền
Nhân tố 4 Chính sách marketing và sản phẩm đa dạng
- CSM1: Agribank Tiền Giang cĩ chính sách khuyến mãi hấp dẫn cho khách hàng gửi tiền - CSM2: Agribank Tiền Giang cĩ chính sách chăm sĩc khách hàng chu đáo
- CSM3: Agribank Tiền Giang cĩ chính sách quảng bá, tuyên truyền sản phẩm tiền gửi hiệu quả - SP1: Sản phẩm tiền gửi của Agribank Tiền Giang đa dạng
- SP2: Agribank Tiền Giang luơn cĩ những sản phẩm mới
Nhân tố 5 Tác phong của nhân viên
- TP1: Nhân viên Agribank Tiền Giang luơn thực hiện giao dịch nhanh chĩng chính xác
- TP2: Nhân viên Agribank Tiền Giang luơn tư vấn cho khách hàng những sản phẩm tiền gửi một cách tận tình
- TP3: Thắc mắc hoặc khiếu nại hay những đĩng gĩp của khách hàng về dịch vụ tiền gửi luơn được nhân viên Agribank Tiền Giang lắng nghe và giải quyết thỏa đáng
Nhân tố 6 Tâm lí
- SP3: Agribank Tiền Giang cĩ đủ các loại hình sản phẩm tiền gửi đáp ứng nhu cầu khách hàng - TL2: Khách hàng sẽ gửi tiền vào Agribank Tiền Giang khi thu nhập tăng lên
2.3.3.2 Kiểm định thang đo
Hệ số Cronbach’s alpha là một phép kiểm định thống kê về mức độ chặt chẽ và tương quan giữa các biến quan sát trong thang đo. Điều này liên quan đến hai khía cạnh là tương quan giữa bản thân các biến và tương quan của các điểm số của từng biến với điểm số tồn bộ các biến của mỗi KHCN.
Tiêu chuẩn đánh giá thang đo:
Hệ số Cronbach’s alpha nằm trong khoảng từ 0,6 đến 0,95: chấp nhận
( Hair& ctg, 2006). Nếu Cronbach’s alpha ≥ 0,95: cĩ hiện tượng trùng lắp trong các mục hỏi – khơng chấp nhận.
Tương quan giữa biến – tổng (Corrected item – total correlation) > 0,3. Kết quả kiểm định thang đo cho thấy 5 nhân tố lãi suất, cơ sở vật chất, danh tiếng và uy tín của ngân hàng, chính sách marketing và sản phẩm, tác phong của nhân viên đều cĩ hệ số alpha > 0,6, nhân tố tâm lí cĩ alpha < 0,6 nên loại nhân tố này
Bảng 2.14: Kết quả kiểm định thang đo các nhân tố tác động đến khả năng huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại Agribank Tiền Giang
Biến quan sát
Trung bình thang đo nếu
loại biến
Phương sai thang
đo nếu loại biến Tương quan biến tổng
Alpha nếu loại biến này
Lãi suất :alpha=0.756
LS1 11,3200 4,808 0,559 0,697 LS2 10,6657 5,736 0,441 0,755 LS3 10,9943 4,928 0,602 0,672 LS4 10,9057 4,894 0,618 0,664 Cơ sở vật chất: alpha=0.604 CSVC1 12,6771 1,824 0,538 0,393 CSVC2 12,7429 1,894 0,593 0,345 CSVC3 12,2514 3,427 0,065 0,700 TL1 12,7200 2,523 0,361 0,550
Danh tiếng và uy tín: alpha=0.631
DTUT1 13,3657 1,734 0,450 0,532 DTUT2 13,2657 1,686 0,518 0,479 DTUT3 13,4714 2,124 0,395 0,638 DTUT4 13,2629 1,988 0,388 0,578 Chính sách marketingvà sản phẩm: alpha=0,822 SP1 13,9943 8,797 0,647 0,778 SP2 14,1743 8,654 0,696 0,763 CSM1 14,0171 8,957 0,612 0,789 CSM2 13,6057 10,148 0,531 0,810 CSM3 13,8086 9,811 0,602 0,792
Tác phong của nhân viên: alpha=0.707
TP1 8,3229 1,388 0,550 0,584 TP2 8,3000 1,340 0,662 0,446 TP3 8,5086 1,609 0,383 0,787 Tâm lí: alpha=0,105