5. Kết cấu của luận văn
2.2.1 Các hình thức huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại Ngân
hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang 2.2.1.1 Tiền gửi thanh tốn
Với tài khoản tiền gửi thanh tốn mở tại Agribank, khách hàng cĩ thể thực hiện các giao dịch gửi tiền, rút tiền hoặc chuyển khoản trên tài khoản tại tất cả các điểm giao dịch của Agribank trên tồn quốc mà khơng phụ thuộc vào nơi khách hàng mở tài khoản lần đầu. Với tiện ích “ gửi một nơi, rút nhiều nơi” khách hàng thuận tiện trong việc lựa chọn địa điểm giao dịch và cĩ thể an tâm giao dịch trên tài khoản của mình khi đi bất cứ nơi nào trên tồn quốc.
Bên cạnh đĩ, khách hàng cĩ thể sử dụng dịch vụ thanh tốn định kì, là việc Agribank thực hiện theo lệnh của khách hàng chuyển đến đơn vị thụ hưởng mở tại ngân hàng khác hoặc tại Agribank với số tiền cố định nhằm mục đích thanh tốn cho các khoản định kì như điện, nước, điện thoại…Với tiện ích này, khách hàng chỉ đặt lệnh giao dịch 1 lần và khơng phải tốn kém thời gian đi đến địa điểm giao dịch của Agribank. Đối với khách hàng là tổ chức, Agribank cung cấp dịch vụ thanh tốn lương hàng tháng thơng qua thẻ ATM.
Ngồi ra, khách hàng cĩ thể sử dụng quá số dư của mình thơng qua dịch vụ thấu chi tài khoản. Căn cứ vào thu nhập và uy tín của khách hàng, Agribank sẽ cung cấp cho khách hàng một hạn mức thấu chi phù hợp để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nhất thời.
2.2.1.2 Tiền gửi cĩ kì hạn
Cĩ nhiều kì hạn để khách hàng lựa chọn với mức lãi suất hấp dẫn bao gồm các kì hạn từ 1 tháng đến 36 tháng tùy theo thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng.
Khách hàng cĩ thể lựa chọn hình thức lãi nhập gốc hoặc nhận lãi khi đến hạn. Khách hàng cĩ thể rút vốn trước hạn và nhận lãi bằng lãi khơng kì hạn tại thời điểm hiện hành.
2.2.1.3 Tiền gửi tiết kiệm
- Tiền gửi tiết kiệm khơng kì hạn
Khách hàng cĩ thể thực hiện các giao dịch gửi, rút tiền tại bất kì điểm giao dịch nào của Agribank trên tồn quốc.
Trường hợp chủ sở hữu sổ tiết kiệm khơng rút tiền được thì cĩ thể ủy quyền cho người khác lĩnh thay. Thủ tục ủy quyền được thực hiện tại địa phương nơi cư trú.
-Tiền gửi tiết kiệm cĩ kì hạn
Bao gồm các kì hạn tháng từ 1 đến 36 tháng
Khi đáo hạn tiền gửi tiết kiệm cĩ kì hạn sẽ tự động nhập lãi vào vốn và gia hạn thêm kì hạn mới bằng với kì hạn cũ với mức lãi suất bằng lãi suất hiện hành. Nếu tại thời điểm đến hạn Agribank khơng huy động kì hạn giống kì hạn mà khách hàng đăng kí thì sổ tiết kiệm sẽ được gia hạn kì hạn mới bằng kì hạn ngắn hơn liền kề.
-Tiền gửi tiết kiệm dự thưởng
Là sản phẩm tiền gửi tiết kiệm cĩ kì hạn nhưng khách hàng được phép tham gia dự thưởng theo qui định của Agribank.
Đối tượng, thời gian, phạm vi phát hành, đồng tiền, kì hạn huy động, mức tiền gửi tối thiểu và hình thức phiếu dự thưởng do Agribank qui định trong từng đợt phát hành.
2.2.2 Thực trạng khả năng huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang
2.2.2.1 Phân tích thực trạng khả năng huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt Nam hàng cá nhân tại Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang
Bảng 2.4: Nguồn vốn huy động tại Agribank Tiền Giang giai đoạn 2010 - 2012
ĐVT: tỉ đồng
Năm 2010 2011 2012
Vốn huy động 4.884 5.952 7.360
(Nguồn:Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Tiền Giang)
4,884 5,952 7,360 0 2,000 4,000 6,000 8,000 2010 2011 2012 Vốn huy động
Đồ thị 2.3: Vốn huy động tại Agribank Tiền Giang giai đoạn 2010 - 2012
Vốn huy động tại Agribank Tiền Giang luơn tăng cả về số tương đối lẫn tuyệt đối qua các năm: năm 2011 so với năm 2010 tăng 1.068 tỉ đồng, tỉ lệ tăng là 21,87%, năm 2012 so với năm 2011 tăng 1.408 tỉ đồng, tỉ lệ tăng 23,66%.
Bảng 2.5: Tỉ trọng vốn huy động của khách hàng cá nhân trong tổng vốn huy động tại Agribank Tiền Giang giai đoạn 2010-2012
ĐVT: tỉ đồng
Chỉ tiêu
Năm
2010 2011 2012
Tiền gửi cá nhân 4.384 5.585 6.949
Tỉ trọng trong tổng vốn huy động(%) 89,76 93,83 94,41
Tốc độ tăng trưởng(%) 27,39 24,42
Tiền gửi tổ chức 500 367 411
Tỉ trọng trong tổng vốn huy động(%) 10,24 6,17 5,59
Tốc độ tăng trưởng(%) -26,6 11,99
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Tiền Giang)
4,384 5,585 6,949 500 367 411 0 1,000 2,000 3,000 4,000 5,000 6,000 7,000 8,000
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
V ố n h u y đ ộ n g Tiền gửi tổ chức Tiền gửi cá nhân
Đồ thị 2.4: Tỉ trọng vốn huy động của khách hàng cá nhân trong tổng vốn huy động tại Agribank Tiền Giang giai đoạn 2010- 2012
Năm 2010 tiền gửi cá nhân chiếm 89,76%, năm 2011 chiếm 93,83%, năm 2012 chiếm 94,41% tổng nguồn vốn huy động. Năm 2011 so với năm 2010 tiền gửi cá nhân tăng 1.201 tỉ đồng, tỉ lệ tăng 27,39%, năm 2012 so với năm 2011 tiền gửi cá nhân tăng 1.364 tỉ đồng, tỉ lệ tăng 24,42%. Ngược lại với tiền gửi cá nhân, tiền gửi tổ chức chiếm tỉ trọng nhỏ và cĩ sự sụt giảm qua các năm. Năm 2010, tiền gửi tổ chức chiếm 10,24% đến năm 2011 tỉ lệ đĩ là 6,17% và năm 2012 là 5,59% trong tổng nguồn vốn huy động. Năm 2011 so với năm 2010 tiền gửi tổ chức giảm 133 tỉ
đồng, tỉ lệ giảm 26,6%, năm 2012 so với năm 2011 tiền gửi tổ chức cĩ tăng 44 tỉ với tỉ lệ tăng là 11,99% nhưng vẫn thấp hơn so với năm 2010. Với cơ cấu dân cư chủ yếu là nơng dân, hộ kinh doanh nhỏ lẻ tại Tiền Giang, đời sống của người dân tại đây đã dần được cải thiện , tiền gửi cá nhân luơn chiếm tỉ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động và luơn luơn tăng qua các năm tại Agribank Tiền Giang.
Bảng 2.6:Cơ cấu vốn huy động đối với khách hàng cá nhân theo loại tiền gửi tại Agribank Tiền Giang giai đoạn 2010-2012
ĐVT: tỉ đồng
Chỉ tiêu Năm
2010 2011 2012
Huy động bằng VNĐ đối với khách hàng cá nhân 4.269 5.472 6.849 Tỉ trọng trong tổng vốn huy động đối với khách hàng
cá nhân (%) 97,31 97,94 98,56
Tốc độ tăng trưởng(%) 22,46 24,32
Huy động bằng ngoại tệ đối với khách hàng cá nhân
(qui đổi ra VNĐ) 115 113 100
Tỉ trọng trong tổng vốn huy động đối với khách hàng
cá nhân (%) 2,69 2,06 1,44
Tốc độ tăng trưởng(%) -23,42 -30,09
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Tiền Giang)
4,269 115 5,472 113 6,849 100 0 1,000 2,000 3,000 4,000 5,000 6,000 7,000
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Huy động bằng ngoại tệ Huy động bằng VNĐ
Đồ thị 2.5: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại Agribank Tiền Giang giai đoạn 2010-2012
Huy động bằng VNĐ đối với khách hàng cá nhân từ 2010-2012 luơn chiếm tỉ lệ cao trong tổng vốn huy động đối với khách hàng cá nhân và luơn tăng . Năm 2010 chiếm 97,65%, năm 2011 chiếm 98,11% đến năm 2012 chiếm 97,31% tổng vốn huy động đối với khách hàng cá nhân. Năm 2011 so với năm 2010 huy động bằng VNĐ đối với khách hàng cá nhân tăng 1.203 tỉ đồng, tỉ lệ tăng 28,17%, năm 2012 so với năm 2011 tăng 1.377 tỉ đồng, tỉ lệ tăng 25,16%. Ngược lại với huy động bằng VNĐ đối với khách hàng cá nhân, huy động bằng ngoại tệ (qui đổi ra VNĐ) đối với khách hàng cá nhân lại chiếm tỉ trọng rất nhỏ trong tổng vốn huy động đối với khách hàng cá nhân và cĩ sự sụt giảm. Năm 2010 huy động bằng ngoại tệ (qui đổi ra VNĐ) đối với khách hàng cá nhân chiếm 2,69% trong tổng vốn huy động đối với khách hàng cá nhân, năm 2011 tỉ lệ này chỉ cịn 2,06% và đến năm 2012 chỉ cịn 1,44%. Năm 2011 so với năm 2010 huy động bằng ngoại tệ đối với khách hàng cá nhân ( qui đổi ra VNĐ) giảm 2 tỉ đồng, tỉ lệ giảm 1,74%, năm 2012 so với 2011 giảm 13 tỉ đồng, tỉ lệ giảm 11,5%.
Bảng 2.7:Cơ cấu vốn huy động tiền gửi đối với khách hàng cá nhân theo kì hạn tại Agribank Tiền Giang giai đoạn 2010-2012
ĐVT: tỉ đồng
Chỉ tiêu Năm
2010 2011 2012
Huy động khơng kì hạn đối với khách
hàng cá nhân 513 362 568
Tỉ trọng trong tổng vốn huy động đối với
khách hàng cá nhân (%) 12,01 6,16 8,29
Tốc độ tăng trưởng(%) -29,43 56,91
Huy động cĩ kì hạn đối với khách hàng cá
nhân 3.756 5.110 6.281
Tỉ trọng trong tổng vốn huy động đối với
khách hàng cá nhân (%) 87,99 93,84 91,71
Tốc độ tăng trưởng(%) 36,05 22,92
513 3,756 362 5,110 568 6,281 0 1000 2000 3000 4000 5000 6000 7000
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Huy động khơng kì hạn Huy động cĩ kì hạn
Đồ thị 2.6: Cơ cấu vốn huy động theo kì hạn đối với khách hàng cá nhân tại Agribank Tiền Giang từ 2010 đến 2012
Năm 2010, huy động cĩ kì hạn đối với khách hàng cá nhân chiếm 87,99% trong tổng vốn huy động đối với khách hàng cá nhân, năm 2011 tỉ lệ này tăng lên 93,84% đến năm 2012 tỉ lê này là 91,71%. Năm 2011 so với 2010 huy động cĩ kì hạn đối với khách hàng cá nhân tăng 1.354 tỉ đồng, tỉ lệ tăng 36,05%, năm 2012 so với 2011 huy động cĩ kì hạn đối với khách hàng cá nhân tăng 1.171 tỉ đồng , tỉ lệ tăng là 22,92%. Như vậy, huy động cĩ kì hạn đối với khách hàng cá nhân chiếm tỉ trọng cao trong tổng vốn huy động và luơn tăng. Ngược lại so với huy động cĩ kì hạn đối với khách hàng cá nhân, huy động khơng kì hạn đối với khách hàng cá nhân chiếm tỉ lệ nhỏ. Năm 2010, huy động khơng kì hạn đối với khách hàng cá nhân chiếm 12,01%, năm 2011 tỉ lệ này giảm cịn 6,16% đến năm 2012 tăng lên được 8,29%. So với năm 2010, năm 2011 huy động khơng kì hạn giảm 151 tỉ đồng, tỉ lệ giảm 29,43%. Sự sụt giảm đáng kể này đã được điều chỉnh lại bằng sự gia tăng 206 tỉ đồng ở năm 2012 với tỉ lệ tăng 56,91%.
Như vậy, huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại Agribank Tiền Giang chủ yếu là từ tiền gửi cĩ kì hạn của khách hàng cá nhân. Tiền gửi cĩ kì hạn của khách hàng cá nhân luơn tăng dần qua các năm và chiếm tỉ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động đối với khách hàng cá nhân.
2.2.2.2 So sánh tỉ trọng huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang so với các NHTM khác tại Tiền Giang
Là một tỉnh thuộc khu vực Đồng Bằng Sơng Cửu Long đến cuối năm 2012 tại tỉnh Tiền Giang đã cĩ 22 NHTM, 1 NH Chính Sách Xã Hội và 1 QTD. Do vậy sự cạnh tranh tại đây ngày càng khốc liệt do các NHTM đều muốn mở rộng thị phần nhất là về vốn huy động tiền gửi đối với khách hàng cá nhân.Tuy nhiên nguồn vốn huy động tiền gửi đối với khách hàng cá nhân của Agribank Tiền Giang vẫn luơn tăng qua các năm và Agribank Tiền Giang vẫn luơn dẫn đầu về thị phần vốn huy động tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại Tiền Giang.
So với các NHTM khác trên địa bàn, Agribank Tiền Giang cĩ lợi thế hơn về mạng lưới hoạt động cũng như cĩ lượng KHCN đơng đảo và là một NHTM luơn đồng hành cùng nơng dân trên địa bàn trong suốt 25 năm hoạt động. Chính những lợi thế này đã tạo nên thế mạnh của Agribank Tiền Giang trong khả năng huy động vốn tiền gửi đối với KHCN. Tuy nhiên, so với các NHTM khác, Agribank Tiền Giang cịn yếu về lãi suất hay về chính sách chăm sĩc khách hàng, chính sách khuyến mãi. Chính sự yếu kém này đã làm cho một số KHCN chuyển sang các NHTM trong năm 2012 để hưởng lãi suất cao hơn khi mà các NHTM khác áp dụng các chiêu thức xé rào như lãi suất thưởng, quà tặng.. cịn Agribank Tiền Giang chỉ áp dụng theo mức lãi suất mà NHNN qui định.
Bảng 2.8: Thị phần vốn huy động tiền gửi đối với khách hàng cá nhân của các NHTM tại Tiền Giang
ĐVT: tỉ đồng, %
STT
Ngân hàng
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
VHĐ tiền gửi đối với KHCN Thị phần VHĐ tiền gửi đối với KHCN VHĐ tiền gửi đối với KHCN Thị phần VHĐ tiền gửi đối với KHCN VHĐ tiền gửi đối với KHCN Thị phần VHĐ tiền gửi đối với KHCN
1 Agribank Tiền Giang 4.269 31,95 5.472 33,06 6.849 30,56
2 BIDV Tiền Giang 1.702 12,74 2.120 12,79 3.156 14,08
3 MHB Tiền Giang 771 5,77 1.024 6,17 1.036 4,62
4 VietinBank Tiền Giang 1.528 11,43 2.003 12,08 2.360 10,53
5 SaComBank Tiền Giang 1.198 8,96 1.241 7,48 1.342 5,99
6 ACB Tiền Giang 403 3,01 738 4,45 790 3,52
7 SCB Tiền Giang 792 5,93 690 4,16 1.144 5,10
8 East Asia Tiền Giang 457 3,42 620 3,74 885 3,95
9 SourthernBankTiền Giang 566 4,23 608 3,66 752 3,36
10 EximBank Tiền Giang 442 3,31 446 2,69 1.069 4,77
11 VietComBank Tiền Giang 238 1,78 379 2,28 584 2,61
12 VietinBank Tây Tiền Giang 160 1,19 304 1,83 497 2,21
13 TrustBank Tiền Giang 119 0,89 187 1,12 368 1,64
14 NaviBank Tiền Giang 156 1,16 154 0,92 183 0,81
15 TechComBank Tiền Giang 177 1,32 103 0,62 203 0,90
16 WesternBank Tiền Giang 59 0,44 75 0,45 188 0,83
17 SaiGonBank Tiền Giang 34 0,25 50 0,30 68 0,30
18 ABBank Tiền Giang 67 0,50 23 0,13 208 0,92
19 KienLongBank Tiền Giang 0 0 16 0,09 76 0,33
20 SeaBank Tiền Giang 0 0 9 0,05 56 0,24
21 MaritimeBank Tiền Giang 0 0 0 0 44 0,19
22 VietCapital Tiền Giang 0 0 0 0 136 0,60
23 VBSP Tiền Giang 11 0,08 38 0,22 45 0,2
24 QTD 211 1,57 274 1,65 370 1,65
Tổng vốn huy động tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại
Tiền Giang
13.360 100 16.574 100 22.409 100
31.95% 12.74% 5.77% 11.43% 8.96% 3.01% 5.93% 3.42%
16.79% Agribank Tiền Giang
BIDV Tiền Giang MHB Tiền Giang VietInBank Tiền Giang SaComBank Tiền Giang ACB Tiền Giang SCB Tiền Giang East Asia Tiền Giang Các NHTM khác, QTD
Đồ thị 2.7: Thị phần vốn huy động tiền gửi đối với khách hàng cá nhân của các NHTM tại Tiền Giang năm 2010
33.06% 12.79% 6.17% 12.08% 7.48% 4.45% 4.16% 3.74%
16.07% Agribank Tiền Giang
BIDV Tiền Giang MHB Tiền Giang VietInBank Tiền Giang SaComBank Tiền Giang ACB Tiền Giang SCB Tiền Giang East Asia Tiền Giang Các NHTM khác, QTD
Đồ thị 2.8: Thị phần vốn huy động tiền gửi đối với khách hàng cá nhân của các NHTM tại Tiền Giang năm 2011
30.56% 14.08% 4.62% 10.53% 5.99% 3.52% 5.10% 3.95% 21.65%
Agribank Tiền Giang BIDV Tiền Giang MHB Tiền Giang VietInBank Tiền Giang SaComBank Tiền Giang ACB Tiền Giang SCB Tiền Giang East Asia Tiền Giang Các NHTM khác, QTD
Đồ thị 2.9: Thị phần vốn huy động tiền gửi đối với khách hàng cá nhân của các NHTM tại Tiền Giang năm 2012
Như vậy, huy động vốn của Agribank Tiền Giang chủ yếu là từ tiền gửi tiết kiệm cĩ kì hạn của dân cư luơn chiếm trên 85% vốn huy động từ năm 2010 đến nay
riêng năm 2012 chiếm 94.41% một tỉ lệ cao trong tống vốn huy động.Tuy vốn huy động luơn tăng qua các năm nhưng thị phần vốn huy động lại giảm dần, năm 2010 chiếm 31,95%, năm 2011 chiếm 33,06% tăng 1,6% đến năm 2012 cịn 30,56% giảm 2,5% so với năm 2011. Sự sụt giảm đĩ do nguyên nhân nào dẫn đến luơn là một vấn đề được Ban Giám Đốc Agribank Tiền Giang quan tâm hàng đầu.
2.2.3 Đánh giá thực trạng khả năng huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt Nam Chi cá nhân tại Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang
2.2.3.1 Những thành tựu đạt được
Thương hiệu Agribank là một thương hiệu mạnh tại Đồng Bằng Sơng Cửu Long nĩi chung và tại Tiền Giang nĩi riêng. Hiện nay, Agribank Tiền Giang đang