5. Kết cấu của luận văn
3.2.4Nâng cao tính cạnh tranh của lãi suất
Tiền lãi là lợi ích vật chất mà khách hàng nhận được khi gửi tiền tại ngân hàng. Ngồi sự an tồn ra thì lãi suất là một trong những vấn đề được khách hàng cá nhân quan tâm hàng đầu khi gửi tiền vào ngân hàng. Trong giai đoạn cạnh tranh gay gắt như hiện nay, các ngân hàng muốn giữ chân được khách hàng cá nhân cần phải cĩ một chính sách lãi suất mang tính cạnh tranh. Nếu khơng thì khách hàng sẽ bị hấp dẫn bởi những ngân hàng khác cĩ lãi suất cao hơn hay đầu tư vào những kênh khác. Như vậy, nguồn vốn huy động của ngân hàng sẽ bị giảm. Agribank Tiền Giang với đặc thù là một NHTM Nhà nước thì ngồi diễn biến của thị trường, lãi suất luơn chấp hành theo qui định của NHNN. Do vậy, trong năm 2012 vừa qua, các NHTM khác áp dụng mức lãi suất ưu đãi hay cĩ chính sách lãi suất vượt quá mức trần của NHNN qui định dưới nhiều hình thức khác nhau nhưng Agribank Tiền Giang vẫn luơn áp dụng theo mức lãi suất trần mà NHNN cơng bố. Do vậy, cĩ một số khách hàng chuyển sang ngân hàng khác nhằm hưởng lãi suất cao hơn. Do đĩ, thị phần của Agribank Tiền Giang tại Tiền Giang năm 2012 giảm hơn 2,5% so với năm 2011. Vì vậy, cần theo dõi sát những diễn biến của thị trường và những qui định của NHNN để cĩ những sự điều chỉnh lãi suất hợp lí, mang tính cạnh tranh nhằm hạn chế tối đa lượng khách hàng cá nhân rút tiền sang những ngân hàng khác vì lãi suất.
Lãi suất tại Agribank Tiền Giang với kì hạn từ 1 đến dưới 12 tháng như nhau chỉ cĩ kỳ hạn 12,13 tháng là cao hơn. Do vậy, khách hàng thường cĩ khuynh hướng gửi kỳ hạn 1,2,3 tháng. Cần cĩ lãi suất khác nhau áp dụng cho các kì hạn khác nhau, kì hạn dài thường lãi suất cao hơn kì hạn ngắn để khách hàng thấy đươc ích lợi của việc gửi kì hạn dài. Như vậy, cơ cấu nguồn vốn sẽ ổn định và bền vững, ngân hàng sẽ dễ hoạch định được nguồn vốn sử dung cho các mục đích khác nhau.
3.2.5 Hồn thiện chính sách marketing
Với vị thế là một NHTM Nhà nước cĩ uy tín, vốn chủ sở hữu lớn, Agribank Tiền Giang cĩ lượng khách hàng cá nhân đơng đảo.Tuy nhiên, với sự xuất hiện
ngày càng nhiều NHTM trên địa bàn, thị phần của Agribank Tiền Giang đang bị thu hẹp dần. Điều này ảnh hưởng đến huy động vốn và nhất là huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân . Do vậy, cần cĩ chiến lược chăm sĩc khách hàng cá nhân chu đáo hơn.
Đối tượng khách hàng chủ yếu của Agribank Tiền Giang là nơng dân ngồi ra cịn cĩ hộ kinh doanh lúa gạo, cơng nhân viên chức… Chính sự đa dạng về thành phần khách hàng đã tạo ra sự khác nhau về tài chính, sở thích, tâm lí. Do vậy, đối với những khách hàng khác nhau cần cĩ những chính sách huy động thích hợp.
Cần cĩ chiến lược phân loại và chăm sĩc chu đáo hơn những khách hàng cá nhân cĩ lượng tiền gửi lớn như: tặng quà vào ngày sinh nhật, tặng hoa 8/3, 20/10 đối với khách hàng nữ, …Một sự quan tâm nhỏ như vậy từ ngân hàng đối với khách hàng cũng tạo gắn bĩ hơn giữa ngân hàng với khách hàng nhất là khách hàng cá nhân. Trong năm 2013, Agribank Tiền Giang đã rất thành cơng trong việc tặng quà tri ân khách hàng vào dịp kỉ niệm 25 năm thành lập ngành 26/03/1988-26/03/2013. Chiến lược này cũng đã gĩp phần quảng bá thương hiệu Agribank Tiền Giang đến những khách hàng , xĩa đi suy nghĩ của khách hàng cá nhân Agribank Tiền Giang là một ngân hàng ít khuyến mãi. Do vậy, huy động vốn của Agribank Tiền Giang đã cĩ những chuyển biến tích cực so với cuối năm 2012: tăng 339,3 tỉ so với đầu năm , tỉ lệ tăng 4,69%.
Cần tiến hành khảo sát ý kiến của khách hàng cá nhân về các sản phẩm tiền gửi để thấy được yêu cầu của khách hàng đối với các loại hình tiền gửi, chất lượng sản phầm tiền gửi và mức độ đáp ứng của Agribank Tiền Giang nhằm hồn thiện hơn nữa sản phẩm tiền gửi.
Chính sách marketing của Agribank Tiền Giang trong thời gian qua so với các ngân hàng khác vẫn cịn yếu. Do vậy, cần tăng cường các hoạt động marketing rộng rãi trên các thơng tin đại chúng như báo Ấp Bắc, đài Truyền hình Tiền Giang, đặc san thơng tin của Agribank, website của Agribank Việt Nam nhằm quảng bá đến khách hàng những chương trình tiết kiệm mới cũng như những hoạt động của Agribank Tiền Giang để cĩ thể huy động tối đa các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội.
Thực hiện phát hành thẻ miễn phí cho sinh viên, cơng nhân nhằm chiếm thị trường thanh tốn của đối tượng này để cĩ thể thu hút được lượng tiền gửi thanh tốn.
Hiện nay, Agribank Tiền Giang đang ủng hộ Chương trình mái ấm tình thương của Đài Phát Thanh Truyền Hình Tiền Giang, tặng nhà tình thương cho những người cĩ hồn cảnh khĩ khăn, nhận phụng dưỡng suốt đời bà mẹ Việt Nam anh hùng và các chương trình từ thiện khác tại địa phương. Trong tương lai, Agribank Tiền Giang cần tham gia vào nhiều hoạt động gắn liền với cơng chúng hơn nhằm xây dựng một hình ảnh Agribank đẹp trong khách hàng; cĩ chính sách ủng hộ nhiều vào các chương trình khuyến học nhằm tạo điều kiện tiếp cận được nguồn nhân lực cĩ chất lượng cao.
Cần cĩ nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn hơn nhất là vào dịp cuối năm cần đa dạng hĩa các loại quà tặng và cĩ chính sách tặng quà đối với nhiều khách hàng hơn nữa. Khách hàng cá nhân thường cĩ tâm lí ưa chuộng khuyến mãi khi gửi tiền như nĩn, bút, áo mưa…Những mĩn quà trên tuy khơng lớn nhưng tạo sự ghi nhớ của khách hàng về ngân hàng. Do vậy, cần cĩ chính sách cân đối ngân sách để tặng những mĩn quà thiết thực trên vào những dịp kỉ niệm khác ngồi cuối năm. Như vậy sẽ hạn chế việc một số khách hàng chuyển sang gửi tiền ở các ngân hàng khác vì khuyến mãi.
3.2.6 Phát huy hơn nữa năng lực quản trị nhân sự và đào tạo nguồn nhân lực lực
Các ngân hàng hiện nay cạnh tranh về mọi mặt như năng lực tài chính, cơng nghệ và đặc biệt là yếu tố con người. Cĩ được nguồn nhân lực cĩ chuyên mơn cao, kĩ năng tốt là điều kiện khơng thể thiếu để mang lại hiệu quả hoạt động cao cho ngân hàng nhất là trong hoạt động huy động vốn.
Cơng tác tuyển dụng của Agribank hiện nay yêu cầu khá chặt chẽ về trình độ chuyên mơn của ứng viên. Tuy nhiên, ngân hàng chưa tập trung đến các kĩ năng mềm của ứng viên như kĩ năng giao tiếp, kĩ năng sống, kĩ năng thích ứng, kĩ năng làm việc theo nhĩm, kĩ năng tổ chức, kĩ năng lãnh đạo, kĩ năng giải quyết vấn đề.
Do đĩ, trong quá trình tuyển dụng bên cạnh việc đánh giá trình độ chuyên mơn và một số kĩ năng cần thiết cho vị trí tuyển chọn, cần quan tâm đến kĩ năng mềm của ứng viên phù hợp với vị trí ứng tuyển. Do đĩ, các giải pháp nâng cao năng lực quản trị nhân sự và đào tạo nguồn nhân lực là:
- Về chuyên mơn nghiệp vụ: ngân hàng cần tăng cường đào tạo và đào tạo lại nhằm giúp nhân viên ngân hàng thành thạo nghiệp vụ. Nhân viên tập sự tại Agribank Tiền Giang chưa được đào tạo một cách cĩ hệ thống mà chỉ học nghiệp vụ thơng qua quá trình quan sát các nhân viên cũ làm việc và được các nhân viên cũ hướng dẫn. Agribank Tiền Giang cần tổ chức đào tạo tập trung các nhân viên mới về nghiệp vụ trong một thời gian nhất định, cĩ tham gia các khĩa kiểm tra đánh giá kết quả đào tạo rồi mới phân cơng tác nghiệp, như vậy sẽ khơng mất thời gian của người hướng dẫn cũng như nhân viên mới. Bên cạnh đĩ, thường xuyên tổ chức các khĩa đào tạo ngắn hạn nhằm truyền đạt kinh nghiệm, củng cố và nâng cao kiến thức, kĩ năng cho nhân viên. Đồng thời, thường xuyên đánh giá lại nhân viên qua các kì thi sát hạch kết hợp với kết quả làm việc thực tế được đánh giá bởi đồng nghiệp và cấp quản lí trực tiếp làm cơ sở để bố trí lại cơng việc cho phù hợp với năng lực nhân viên và cĩ kế hoạch đề bạt lên các vị trí cao hơn.
- Về phong cách giao tiếp: thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn về kĩ năng giao tiếp, kĩ năng chăm sĩc khách hàng cá nhân để mỗi nhân viên Agribank Tiền Giang ý thức được tầm quan trọng của nghệ thuật giao tiếp để hồn thiện bản thân về cách cư xử, thái độ giao tiếp với khách hàng nhằm tạo sự gần gũi với khách hàng. Như vậy, sự tin tưởng của khách hàng cá nhân vào Agribank Tiền Giang ngày càng cao và sẽ cĩ nhiều khách hàng hơn đến gửi tiền.
3.3 Các giải pháp hỗ trợ 3.3.1 Đối với Chính phủ 3.3.1 Đối với Chính phủ
Để ổn định hoạt động thị trường tiền tệ, giúp hoạt động của các ngân hàng lành mạnh, huy động được nguồn vốn trong xã hội, Chính phủ cần cĩ các chính sách phù hợp, kịp thời để hỗ trợ NHTM hoạt động ổn định, an tồn và phát triển bền vững. Cụ thể:
-Duy trì sự ổn định kinh tế vĩ mơ
-Kiểm sốt lạm phát: sự tăng mạnh và kéo dài của lạm phát sẽ làm cho các NHTM gặp khĩ khăn trong huy động vốn. Việc kiểm sốt lạm phát ở mức hợp lí đảm bảo lãi suất thực dương giúp NHTM dễ dàng huy động vốn từ các thành phần kinh tế.
-Duy trì sự ổn định, tăng trưởng kinh tế: vai trị của Chính phủ trong việc duy trì sự ổn định kinh tế vĩ mơ đặc biệt quan trọng gĩp phần củng cố niềm tin, ảnh hưởng tích cực đến sự phát triển của hệ thống tài chính nĩi chung và hoạt động của NHTM nĩi riêng.
-Hồn thiện mơi trường pháp lí
Để tạo điểu kiện cho hệ thống NHTM Việt Nam phát triển đúng hướng, hiệu quả, gĩp phần vào sự phát triển kinh tế xã hội của đất nước, Chính phủ cần tập trung chỉ đạo:
Tiếp tục rà sốt, sửa đổi, bổ sung cơ chế các giải pháp, các văn bản pháp qui phù hợp với lộ trình thực hiện cam kết quốc tế về lĩnh vực tiền tệ ngân hàng.
Sửa đổi, bổ sung, ban hành mới các văn bản dưới luật hướng dẫn thực hiện nhất quán đồng bộ với các bộ luật khác cĩ liên quan tạo ra tính đồng bộ và hồn chỉnh của hệ thống tiền tệ ngân hàng nhằm thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh và ứng dụng các thơng lệ, chuẩn mực quốc tế trong hoạt động ngân hàng.
Xem xét cho các doanh nghiệp nhỏ mang tính chất gia đình khơng nhất thiết phải cĩ chữ kí kế tốn trưởng trên chứng từ.
Đẩy mạnh phát triển thanh tốn khơng dùng tiền mặt.
Triển khai đẩy mạnh thanh tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2011- 2015, tiếp theo các chỉ thị 20/2007-CT-TTg về chi lương cho đối tượng hưởng lương ngân sách qua ngân hàng, Chính phủ cần ban hành tiếp các chỉ thị trong đĩ triển khai chi lương qua thẻ ATM đến các đơn vị, tổ chức hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam.
Ban hành các qui định hạn chế dùng tiền mặt trong các giao dịch như: đĩng thuế, phí, lệ phí, tiền điên, tiền nước… (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Tăng cường phổ biến kiến thức trên các phương tiện thơng tin đại chúng cho các tổ chức, cá nhân trong xã hội về lợi ích của thanh tốn khơng dùng tiền mặt.
Khuyến khích thanh tốn khơng dùng tiền mặt bằng các ưu đãi về thuế, phí trong thanh tốn.
3.3.2 Đối với NHNN
-Về điều hành giải pháp tiền tệ: NHNN phối hợp hài hịa giữa giải pháp tiền tệ và giải pháp tài khĩa để đảm bảo kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mơ đảm bảo hoạt động ngân hàng.
-Phát triển thị trường liên ngân hàng: NHNN cần cĩ giải pháp thúc đẩy, hồn thiện và phát triển thị trường liên ngân hàng phục vụ cho việc điều chuyển, vay vốn giữa các NHTM.
-NHNN cần theo dõi và dự báo kịp thời diễn biến kinh tế vĩ mơ, diễn biến thị trường tài chính trong nước và quốc tế để kịp thời chỉ đạo, điều hành hoạt động ngân hàng.
-Tăng cường cơng tác kiểm tra giám sát các ngân hàng để nâng cao tính hiệu quả và minh bạch cho hoạt động ngân hàng, cĩ ngay những biện pháp và phản ứng kịp thời nhằm ổn định thị trường và tâm lí người dân tạo sân chơi lành mạnh, ngăn ngừa các hành vi vi phạm đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng.
3.3.3 Đối với Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt Nam
-Xây dựng giải pháp huy động nguồn vốn đúng với cơ chế, giải pháp của Nhà nước, phù hợp với diễn biến của thị trường, nhu cầu của khách hàng và định hướng chiến lược kinh doanh của Agribank.
-Thực hiện cơ chế điều hành lãi suất linh hoạt tạo quyền tự chủ cho chi nhánh. Ban hành các văn bản chỉ đạo chung cho tồn hệ thống nhằm hướng dẫn các chi nhánh qui định các mức lãi suất phù hợp với kinh tế vĩ mơ nhằm tránh rủi ro về lãi suất.
-Xây dựng và giao kế hoạch nguồn vốn phải phù hợp với cơ hội và nguồn lực sẵn cĩ của hệ thống đảm bảo cân đối hài hịa giữa huy động và sử dụng vốn.
-Đánh giá phân loại các sản phẩm HĐV hiện cĩ của Agribank , những sản phẩm nào cịn thiếu so với thị trường trên cơ sở đĩ đề xuất hạn chế hoặc loại bỏ những sản phẩm khơng hiệu quả, phát triển những sản phẩm mới cĩ tính cạnh tranh, phù hợp với lãi suất khách hàng mang lại lợi ích.
-Đối với sản phẩm tiết kiệm cĩ kì hạn cho phép tính lãi theo lãi suất cĩ kì hạn nếu ngày đến hạn rơi vào ngày nghỉ.
-Phân đoạn khách hàng để đưa ra các sản phẩm phù hợp với từng khách hàng, cĩ chính sách khuyến mãi phù hợp từng phân đoạn khách hàng.
-Phát triển dịch vụ Internet Banking cĩ chức năng tra cứu ngày đến hạn, lãi suất của tài khoản tiết kiệm.
-Rà sốt lại qui trình, thủ tục, chứng từ giao dịch gửi tiết kiệm để cĩ chỉnh sửa kịp thời đảm bảo ít mất thời gian cho khách hàng.
-Đối với sản phẩm tiền gửi dự thưởng cần thiết kế in mã số dự thưởng trực tiếp trên sổ tiết kiệm hoặc chứng chỉ tiền gửi dự thưởng từ hệ thống khỏi in phiếu dự thưởng riêng như hiện nay. Ngồi ra, bổ sung các hình thức khuyến mại khác như quay số điện tử, thẻ cào trúng thưởng như các NHTM khác đang áp dụng.
-Xây dựng các chương tình khuyến mãi, chăm sĩc khách hàng trên phạm vi tồn quốc, phù hợp với hoạt động của Agribank.
-Thường xuyên nâng cao trình độ chuyên mơn nghiệp vụ, đào tạo về chương trình IPCAS, các nghiệp vụ về HĐV, các kĩ năng mềm cho cán bộ trong cơng tác HĐV, marketing và dịch vụ khách hàng. Nâng cao kĩ năng giao tiếp, kĩ năng đàm phán và khả năng thuyết phục cho cán bộ. Đưa văn hĩa doanh nghiệp trong nội dung đào tạo. Đổi mới phong cách giao dịch để lại hình ảnh tốt đẹp, chuyên nghiệp tạo dựng lịng tin khách hàng. Định kì tổ chức thi cán bộ giỏi về HĐV, giỏi về giao dịch với khách hàng, giỏi về kiểm đếm tiền.
-Nâng cấp hệ thống mạng, đường truyền, tăng tốc độ xử lí máy chủ đảm bảo giao dịch nhanh chĩng, tránh tình trạng treo máy để khách hàng chờ lâu gây phiền lịng khách hàng.
Kết luận chương 3
Với việc phân tích những nhân tố tác động đến khả năng huy động vốn tại Agribank Tiền Giang ở chương 2 đã làm nền tảng để đề ra những giải pháp vận dụng tác động của các nhân tố như danh tiếng và uy tín của ngân hàng, cơ sở vật