4.2.4.1. Tình hình nợ quá hạn theo chương trình cho vay
Nợ quá hạn là chỉ số phản ánh các khoản nợ khi đến hạn khách hàng không trả được cho chi nhánh mà không có một nguyên nhân chính đáng. Nợ quá hạn ở các chương trình cho vay tăng, cho vay hộ nghèo tăng 3.618 triệu đồng (481,12%), cho vay giải quyết việc làm tăng 1.161 triệu đồng, cho vay HSSV tăng 375 triệu đồng (206,04%), cho vay XKLĐ tăng 1.269 triệu đồng (576,82%), chương trình SXKD VKK tăng 827 triệu đồng, nợ quá hạn tăng là do hộ dân kinh doanh sản xuất kinh doanh thua lỗ do dịch bệnh, thời tiết hoặc sử dụng vốn vay không đúng mục đích và cũng do hộ dân không hoàn trả tiền vay do nghĩ vay tiền ở Ngân hàng Chính sách Xã hội sẽ không nhất thiết phải hoàn trả tìm cách trốn tránh, phần nào do nợ đến hạn các hộ vay không trả được vì các nguyên nhân chủ quan làm ảnh hưởng đến nguồn vốn của Ngân hang mà còn tạo nên tâm lý ỷ lại, coi thường kỷ luật tín dụng của người vay, lây lan và làm giảm hiệu quả hoạt động của Ngân hàng.
50
Bảng 4.17. Tình hình nợ quá hạn theo chương trình cho vay của NHCSXH chi nhánh huyện Phụng Hiệp giai đoạn 2010 - 2012
Đơn vị tính: Triệu đồng Năm Chênh lệch 2011/2010 2012/2011 Tên chương trình 2010 2011 2012 Số tiền % Số tiền % Hộ nghèo 752 4.370 3.715 3.618 481,12 (655) (14,99) GQVL 169 1.330 606 1.161 686,98 (724) (54,44) HSSV 182 557 755 375 206,04 198 (35,55) XKLĐ 220 1.489 1.032 1.269 576,82 (457) (30,69) Trả chậm nhà ở _ _ _ 0 _ 0 _ NS & VSMTNT 2 4 9 2 100,00 5 125,00 Hộ ngèo về nhà ở _ 578 _ 578 _ (578) (100,00) SXKD VKK _ _ 827 0 _ 827 _ DTTS ĐBKK _ _ _ 0 _ 0 _ DTTS nghèo ĐBSCL _ _ _ 0 _ 0 _ Thương nhân VKK _ _ _ 0 _ 0 _ Cho vay khác _ _ 1 0 _ 1 _ Tổng 1.325 8.328 6.945 7.003 528,53 (1.383) (16,61)
(Nguồn: Phòng tín dụng tại NHCSXH chi nhánh huyện Phụng Hiệp giai đoạn 2010 – 2012 và 6 tháng 2013)
Một nguyên nhân khác nữa xuất phát từ bản thân ngân hàng là việc xử lý nợ chưa triệt để vào nhiều năm trước, một số cán bộ tín dụng còn kém về nghiệp vụ nhất là trong khâu thẩm định và tái thẩm định. Những nguyên nhân kể trên đã góp phần làm cho tình hình nợ xấu của ngân hàng ngày một tăng. Từ năm 2011 đến năm 2012 nợ quá hạn có xu hướng giảm 655 triệu đồng (14,99%), cho vay GQVL giảm 724 triệu đồng (54,44%), chương trình XKLĐ giảm 457 triệu đồng (30,69%), còn ở các chương trình trả chậm nhà ở, DTTS ĐBKK, DTTS nghèo ĐBSCL, thương nhân VKK không có phát sinh thêm, nợ quá hạn giảm do cán bộ tín dụng thu hồi được phần nào nợ quá hạn, các khoản nợ đến hạn người vay chưa có khả năng thanh toán nên chuyển sang nợ quá hạn, nợ quá hạn giảm, người vay làm tốt nghĩa vụ của mình,vào khoảng thời gian người dân sản xuất kinh doanh sinh lời hoàn trả tốt các khoản nợ.
51
Bảng 4.18. Tình hình nợ quá hạn theo chương trình cho vay của NHCSXH chi nhánh huyện Phụng Hiệp từ 6 tháng đầu năm 2012 đến 6 tháng đầu năm 2013
Đơn vị tính: Triệu đồng
(Nguồn: Phòng tín dụng tại NHCSXH chi nhánh huyện Phụng Hiệp giai đoạn 2010 – 2012 và 6 tháng 2013)
Nhìn chung nợ quá hạn phân theo chương trình cho vay từ 6 tháng đầu năm 2012 đến 6 tháng đầu năm 2013 có xu hướng giảm. Nợ quá hạn giảm do đời sống người dân ở vùng khó khăn được cải thiện, người dân sản xuất kinh doanh đạt hiệu quả nên đã làm tốt công tác của mình không để chuyển sang nợ xấu, số HSSV ra trường tìm được việc làm ổn định có thu nhập thực hiện hoàn trả nợ cho ngân hàng, người vay làm tốt nghĩa vụ của mình, ở một số chương trình cho vay không có phát sinh thêm, cán bộ tín dụng hiểu được nhiệm vụ của mình nên hoàn thành tốt công tác được giao. Qua vấn đề phân tích ta thấy được nợ quá hạn là một vấn đề cần được quan tâm vì nếu không có
Năm Chênh lệch 6 tháng 2013/6 tháng 2012 Tên chương trình 6 tháng 2012 6 tháng 2013 Số tiền % Hộ nghèo 5.263 3.071 (2.192) (41,65) GQVL 1.473 571 (902) (61,24) HSSV 1.762 650 (1.112) (63,11) XKLĐ 1.538 925 (613) (39,86) Trả chậm nhà ở _ _ _ _ NS & VSMTNT _ _ _ _ Hộ ngèo về nhà ở _ _ _ _ SXKD vùng khó khăn 745 577 (168) (22,55) DTTS ĐBKK _ _ _ _ DTTS nghèo ĐBSCL _ _ _ _
Thương nhân vùng khó khăn _ _ _ _
Cho vay khác _ _ _ _
52
biện pháp xử lý kịp thời thì số nợ này sẽ ảnh hưởng nghiêm trọng đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
4.2.4.2. Tình hình nợ quá hạn theo tổ chức Hội
Bảng 4.19. Tình hình nợ quá hạn theo tổ chức Hội tại NHCSXH chi nhánh huyện Phụng Hiệp giai đoạn 2010 - 2012
Đơn vị tính: Triệu đồng Năm Chênh lệch 2011/2010 2012/2011 Đơn Vị ủy Thác 2010 2011 2012 Số tiền % Số tiền % Trực Tiếp 73 125 277 52 71,23 152 121,60 Nông Dân 697 3.421 2.897 2.724 390,82 (524) (15,32) Phụ Nữ 273 1.956 1.842 1.683 616,48 (114) (5,83) Cựu Chiến Binh 138 2.169 1.476 2.031 1471,74 (693) (31,95) Đoàn Thanh Niên 144 657 453 513 356,25 (204) (31,05)
Tổng 1.325 8.328 6.945 7.003 528,53 (1383) (16,61)
(Nguồn: Phòng tín dụng tại NHCSXH chi nhánh huyện Phụng Hiệp giai đoạn 2010 – 2012 và 6 tháng 2013)
Nhìn chung tình hình nợ quá hạn của chi nhánh đối với các Hội Đoàn thể cũng có xu hướng tăng, tập trung chủ yếu ở đơn vị ủy thác là Nông Dân, Phụ Nữ, Cựu Chiến Binh. Trong đó hội Nông Dân chiếm tỉ trọng nợ xấu cao nhất trong tổng xấu của chi nhánh. Tình hình nợ quá hạn tăng là do nông dân thất mùa không có khả năng trả nợ thì nguyên nhân chính làm cho tình trạng nợ xấu ở các Hội đoàn thể tăng cao. Mặc dù lãnh đạo huyện đã quan tâm, bằng động thái thành lập Ban chỉ đạo thu hồi, xử lý nợ, do người vay có ý thức không tốt muốn chiếm dụng vốn của Ngân hàng. Các xã cũng đều thành lập ban thu hồi, xử lý nợ, nhưng một số thành viên chưa thật sự nhiệt tình trong việc đòi nợ, và do ý thức trả nợ vay của những hộ cá thể trên chưa cao, dẫn đến tình trạng nợ quá hạn ở ngân hàng ngày một tăng.
53
Bảng 4.21. Tình hình nợ quá hạn theo tổ chức Hội tại NHCSXH chi nhánh huyện Phụng Hiệp từ 6 tháng đầu năm 2012 đến 6 tháng đầu năm 2013
Đơn vị tính: Triệu đồng Năm Chênh lệch 6 tháng 2013/6 tháng 2012 Đơn Vị ủy Thác 6 tháng 2012 6 tháng 2013 Số tiền % Trực Tiếp 221 320 99 44,80 Nông Dân 4.499 2.719 (1.780) (39,56) Phụ Nữ 2.649 1.170 (1.479) (55,83)
Cựu Chiến Binh 2.583 1.218 (1.365) (52,85)
Đoàn Thanh Niên 829 367 (462) (55,73)
Tổng 10.781 5.794 (4.987) (46,26)
((Nguồn: Phòng tín dụng tại NHCSXH chi nhánh huyện Phụng Hiệp giai đoạn 2010 – 2012 và 6 tháng 2013)
Tình hình nợ quá hạn từ 6 tháng đầu năm 2012 đến 6 tháng đầu năm 2013 nhìn chung có xu hướng giảm mạnh.Ta thấy được các tổ chức Hội đã hoạt động có hiệu quả, thực hiện giám sát tốt các khoản nợ, thu hồi được các khoản vay tồn đọng, do các hộ vay kinh doanh sản xuất đạt kết quả tốt. Cho nên chi nhánh nên có những biện pháp giúp cho các Hội hoạt động có hiệu quả hơn, phát huy tốt vai trò của mình.
54