có sự tăng trƣởng qua các năm nhƣng vẫn chƣa đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của ngƣời dân nên ngân hàng đã sử dụng đến nguồn vốn điều chuyển khá lớn. Do vậy, ngân hàng cần phải có những chính sách hay những biện pháp để tăng nguồn vốn huy động để đảm bảo đáp ứng đủ cho hoạt động tín dụng của ngân hàng, hạn chế phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp trên, để giảm chi phí cho ngân hàng. Sau đây là một số giải pháp để tăng cƣờng nguồn vốn huy động:
- Tăng cƣờng vận động mọi đối tƣợng khách hàng mở tài khoản thực hiện các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng từng bƣớc mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt nhằm huy động các khoản tiền nhàn rỗi trong dân cƣ.
- Bên cạnh việc huy động vốn từ những khách hàng truyền thống thì ngân hàng cần phải chủ động hơn trong việc tìm kiếm khách hàng mới.
- Trƣớc tình hình trần lãi suất biến động liên tục ngân hàng thƣờng xuyên nghiên cứu và tính toán chi phí tín dụng hợp lý để đƣa ra mức lãi suất huy động thích hợp và không có sự chênh lệch lớn đối với các ngân hàng trên cùng địa bàn để tránh có sự so sánh của khách hàng.
- Ngân hàng cần phải có nhiều chính sách đa dạng hình thức huy động và ƣu đãi về lãi suất đối với khách hàng có giao dịch lâu năm với ngân hàng, cộng với việc khuyến mãi đến khách hàng bằng cách tặng quà hay tặng phiếu ƣu đãi vào các dịp lễ, Tết,…
5.3.2 Giải pháp về sử dụng vốn và nâng cao hoạt động tín dụng của ngân hàng ngân hàng
Công tác cho vay:
- Trong doanh số cho vay thì doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng khá lớn trong tổng doanh số cho vay. Tuy nhiên, ngày nay xã hội càng phát triển thì nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh, chuyển đổi mô hình cây trồng, mua máy móc trang thiết bị phục vụ sản xuất ngày càng tăng, chính vì thế mà khách hàng ngày càng có nhu cầu vay vốn với thời gian dài hơn. Vì vậy, ngân hàng cần phải điều chỉnh cơ cấu đầu tƣ nâng tỷ trọng cho vay trung – dài hạn nhƣng đồng thời tăng doanh số cho vay ngắn hạn một cách hợp lý.
- Các thủ tục rƣờm rà, phức tạp thực tế đã làm hạn chế rất nhiều khả năng vay vốn của các hộ sản xuất. Để giải quyết vấn đề này thì ngân hàng cần phải tiếp tục đơn giản hóa hồ sơ, thủ tục vay vốn không thật sự cần thiết, hoặc ngân hàng cần giúp đỡ, hỗ trợ cho các hộ trong quá trình làm hồ sơ vay vốn.
- Cán bộ tín dụng phải nắm đƣợc các thông tin về tình hình tài chính, khả
năng sản xuất, kinh doanh, uy tín của khách hàng,… để đánh giá năng lực tài chính của khách hàng nhằm giúp cho ngân hàng nắm đƣợc thực trạng sản xuất kinh doanh cũng nhƣ khả năng thanh toán của khách hàng.
Giải pháp về thu hồi nợ và hạn chế nợ xấu
Trong những năm qua thì doanh số thu nợ của ngân hàng ở mức cao nhƣng bên cạnh đó, vẫn có những khách hàng không thể trả nợ dẫn đến nợ xấu cho ngân hàng gây ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng của ngân hàng. Vì vậy, trong thời gian tới ngân hàng cần phải có những biện pháp để nâng cao khả năng thu hồi nợ để hạn chế nợ quá hạn và nợ xấu để công tác thu hồi nợ có hiệu quả hơn.
- Cán bộ tín dụng phải chấp hành đúng quy trình, nghiệp vụ cho vay, nâng cao chất lƣợng thẩm định cho vay và phải phân tích thông tin, kiểm tra trƣớc và sau khi cho vay, phát hiện kịp thời các sai sót trong sử dụng vốn vay để có biện pháp xử lý.
- Cán bộ thƣờng xuyên theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh của các hộ để kịp thời phát hiện ra rủi ro để nhanh chóng thu hồi nợ để tránh rủi ro cho ngân hàng.
- Ngân hàng cần phải đẩy mạnh rà soát các khoản nợ ở nhóm 2 để có giải pháp xử lý kịp thời để tránh chuyển sang nhóm nợ xấu.
- Ngân hàng theo dõi tình hình trả nợ gốc và lãi của khách hàng để có thể nhắc nhở khách hàng trả nợ hay phát hiện những vấn đề nhƣ khách hàng không muốn trả nợ, kéo dài thời gian trả nợ để từ đó có giải pháp xử lý kịp thời. Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng cần phải có biện pháp để gia hạn nợ, cho khách hàng, tạo điều kiện khuyến khích cho các khách hàng có thiện chí trả nợ nhƣng tạm thời gặp khó khăn trong sản xuất kinh doanh.
- Mặc dù Ngân hàng chủ yếu cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn cho nên doanh số cho vay ngành nông nghiệp chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng doanh số cho vay (khoảng 40%) và đây là ngành rất dễ gặp nhiều rủi ro với tỷ trọng nợ xấu cao (40% - 50%). Vì vậy, ngân hàng cần phải đẩy mạnh đầu tƣ cho vay đối với các ngành khác hơn nữa để nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng.
- Ngân hàng cần phải củng cố và tăng cƣờng mối quan hệ với chính quyền địa phƣơng, kết hợp chặt chẽ với các cơ quan, đoàn thể xử lý nợ đến hạn, nợ quá hạn đối với các hộ chây ỳ, không muốn trả nợ và kéo dài thời gian trả nợ.
- Cần bố trí và tăng cƣờng thêm cán bộ tín dụng phụ trách địa bàn cho phù hợp. Hiện nay, ở ngân hàng còn có trƣờng hợp một cán bộ phụ trách hai địa bàn nên việc quản lý các món vay khó khăn đây cũng là nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn.
CHƢƠNG 6
KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Càng Long là một trong những ngân hàng hoạt động có hiệu quả trên địa bàn. Ngân hàng luôn xác định đúng đối tƣợng phục vụ là hƣớng về nông nghiệp, nông thôn mà khách hàng chủ yếu là các hộ, các nông dân thiếu vốn trong hoạt động sản xuất, hoạt động tín dụng hộ sản xuất luôn là hoạt động chính của ngân hàng nguồn thu từ hoạt đông này luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng thu nhập của ngân hàng. Qua phân tích và đánh giá hoạt động tín dụng của Agribank huyện Càng Long đối với hộ sản xuất trong ba năm 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013 ta thấy hoạt động tín dụng của ngân hàng đạt kết quả khá tốt đan xen những khó khăn.
Trong công tác huy động vốn thì nguồn vốn huy động không ngừng tăng lên nhƣng vẫn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn. Bên cạnh đó, ngân hàng còn sử dụng nguồn vốn điều chuyển nên ảnh hƣởng đến lợi nhuận của ngân hàng. Nhƣng đạt kết quả nhƣ vậy cũng là một thành công lớn của ngân hàng.
Công tác sử dụng vốn: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dƣ nợ của ngân hàng cũng đƣợc tăng theo từng năm cho thấy hoạt động của ngân hàng ngày càng mở rộng sản xuất cho các đối tƣợng là nông nghiệp, từ đó làm cho lợi nhuận của ngân hàng tăng lên tạo đƣợc lòng tin với khách hàng. Doanh số thu nợ tăng cho thấy công tác thu nợ của ngân hàng ngày càng hiệu quả hơn. Tình hình nợ xấu nói chung của ngân hàng tuy có sự biến động trong ba năm và 6 tháng đầu năm 2012 nhƣng vẫn nhỏ hơn 3%. Đạt đƣợc nhƣ vậy là do ngân hàng đã thực hiện tốt các biện pháp để khống chế đƣợc tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp, công tác xử lý và thu hồi nợ xấu của ngân hàng cũng đƣợc cải thiện. Với các chỉ tiêu phân tích nhƣ tỷ lệ nợ xấu, hệ số thu nợ, hiệu suất sử dụng vốn,… càng thể hiện rõ hoạt động tín dụng của ngân hàng khá tốt.
Nguồn vốn mà chi nhánh đã tạo điều kiện cho việc sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất đƣợc tiến hành thuận lợi và đạt đƣợc một số kết quả nhƣ mong muốn. Tất cả thành quả trên là nhờ công tác thẩm định, thƣờng xuyên đôn đốc, kiểm tra sử dụng vốn của các cán bộ tín dụng, và ban lãnh đạo luôn có định hƣớng chỉ đạo đúng đắn trong công cuộc tìm kiếm thị trƣờng, mở rộng phạm vi hoạt động kinh doanh. Bên cạnh đó còn phải kể đến sự giúp đỡ của đoàn thể, chính quyền địa phƣơng đã tạo điều kiện cho ngân hàng cung cấp nguồn vốn, góp phần vào sự phát triển kinh tế của huyện nhà.
Tuy nhiên, bên cạnh những mặt đạt đƣợc, hoạt động tín dụng của Ngân hàng còn tồn tại một số hạn chế. Vì thế, ngân hàng cần cố gắng hơn nữa để khắc phục những tồn tại thiếu sót nhằm giữ uy tín nâng cao hoạt đồng tín dụng:
- Nguồn vốn tự huy động tại địa phƣơng còn khá hạn chế, chƣa thực sự chủ động trong việc đầu tƣ.
- Sản phẩm tín dụng cho hộ sản xuất chƣa phong phú, chƣa chú trọng vào hoạt động dịch vụ,…
Trong những năm qua, Agribank huyện Càng Long đã góp phần giúp các hộ dân vay vốn sản xuất, đầu tƣ và mở rộng quy mô sản xuất, kinh doanh ngày càng hiệu quả, giúp cho cuộc sống của ngƣời dân đƣợc cải thiện và nâng cao. Thế nhƣng, trƣớc sự cạnh tranh ngày càng gay gắt của các ngân hàng thƣơng mại khác trên địa bàn thì ngân hàng cần phải hoàn thiện mọi mặt, từ công nghệ, nguồn nhân lực đến tranh thủ nguồn vốn cũng nhƣ việc sự giúp đỡ của chính quyền địa phƣơng để hoàn thiện và nâng cao hoạt động tín dụng trong thời gian tới
6.2 KIẾN NGHỊ
Từ việc nhận thấy những tồn tại và hạn chế trong hoạt động tín dụng tại Agribank chi nhánh huyện Càng Long, từ đó, tôi đƣa ra một số kiến nghị đến các cấp, các ban ngành có liên quan nhằm góp phần nâng cao hoạt động tín dụng của Ngân hàng.
Đối với Ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam
- Cần cải tiến, giảm bớt thủ tục, hồ sơ vay vốn để giúp khách hàng thuận tiện khi lập hồ sơ vay vốn và cũng giảm bớt công việc của cán bộ tín dụng.
- Cần tiếp thu các ý kiến đóng góp của các chi nhánh, rà soát lại các văn bản hiện hành để sửa đổi, bổ sung cho phù hợp với thực tế hơn.
- Triển khai kịp thời, hƣớng dẫn cụ thể các văn bản, quyết định của Ngân hàng Nhà nƣớc.
- Xem xét về tình hình nhân sự tại các chi nhánh để phân bổ thêm cán bộ tín dụng để tránh gây khối lƣợng lớn công việc cho các cán bộ tín dụng.
Đối với Chính quyền địa phƣơng
- Tích cực giúp đỡ, cung cấp thông tin khách hàng khi cán bộ tín dụng liên hệ với chính quyền địa phƣơng trong công tác thẩm định. Cần phối hợp chặt chẽ và hỗ trợ cho ngân hàng trong công tác thu hồi nợ ở các xã, ấp.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. NHNo&PTNT huyện Càng Long. Phòng Tín dụng, 2013. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011, 2012 và 6 tháng đầu năm.
2. NHNo&PTNT huyện Càng Long. Phòng Tín dụng, 2013. Báo cáo kết quả hoạt động tín dụng năm 2010, 2011, 2012 và 6 tháng đầu năm.
3. Thái Văn Đại, 2010. Nghiệp vụ kinh doanh ngân doanh ngân hàng thương mại. Đại học Cần Thơ.
4. Thái Văn Đại và Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010. Quản Trị Ngân Hàng Thương Mại. Đại Học Cần Thơ.
5. Website: www.agribank.com.vn 6. Website: www.Travinh.gov.vn