AGRIBANK HUYỆN CÀNG LONG
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Càng Long là một ngân hàng hoạt động lâu năm trên địa bàn. Với bề dày kinh nghiệm của mình ngân hàng đã tạo đƣợc uy tín lớn, chiếm vị thế cao trong mắt khách hàng. So với các ngân hàng thƣơng mại khác trên địa bàn, ngân hàng Nông nghiệp Càng Long đƣợc khách hàng lựa chọn quan hệ tín dụng nhiều hơn. Nằm ở trung tâm của huyện, ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn là nguồn cung cấp vốn cho nhiều hoạt động của hộ sản xuất, kinh doanh, sinh hoạt của ngƣời dân trong huyện. Hoạt động tín dụng của ngân hàng là hoạt động chính của ngân hàng. Bảng số liệu 4.5 và 4.6 bên dƣới sẽ cho thấy tình hình hoạt động tín dụng của chi nhánh ngân hàng từ năm 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013.
Bảng 4.5: Khái quát hoạt động tín dụng qua 3 năm 2010-2012
Đơn vị tính: triệu đồng
(Nguồn:Phòng tín dụng Agribank huyện Càng Long qua năm 2010-2012)
Chỉ tiêu Năm 2011-2010 2012-2011 2010 2011 2012 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Doanh số cho vay Hộ SX 343.415 383.289 483.392 39.874 11,61 100.103 26,12 Khác 25.848 29.850 36.944 4.002 15,48 7.094 23,77 Tổng 369.263 413.139 520.336 43.876 11,88 107.197 25,95 Doanh số thu nợ Hộ SX 312.931 384.686 445.441 71.755 22,93 60.755 15,79 Khác 23.553 32.987 27.514 9.434 40,05 -5.473 -16,59 Tổng 336.484 417.673 472.955 81.189 24,13 55.282 13,24 Dƣ nợ Hộ SX 266.479 265.082 303.033 -1.397 -0,52 37.951 14,32 Khác 20.057 16.920 26.350 -3.137 -15,64 9.430 55,73 Tổng 286.536 282.002 329.383 -4.534 -1,58 47.381 16,8 Nợ xấu Hộ SX 4.037 1.240 1.607 -2.797 -69,28 367 29,6 Khác 213 310 126 97 45,54 -184 -59,35 Tổng 4.250 1.550 1.733 -2.700 -63,53 183 11,81
Doanh số cho vay:
Tổng doanh số cho vay của ngân hàng bao gồm tài trợ vốn cho các hộ sản xuất và các doanh nghiệp, tiêu dùng các nhân đều tăng có sự tăng trƣởng qua ba năm. Tài trợ vốn cho hộ sản xuất tăng 11,61% vào năm 2011 và năm 2012 tăng nhanh hơn so với năm trƣớc, có sự tăng trƣởng nhƣ vậy do nhu cầu sử dụng vốn vào các ngành nghề trong địa bàn ngày càng tăng do ngƣời dân sử dụng vốn vào nông nghiệp ngày càng đa dạng, kết hợp nhiều ngành nghề (vừa trồng lúa vừa chăn nuôi, vừa kết hợp kinh doanh dịch vụ) phục vụ trên địa bàn với quy mô nhỏ. Mặt khác do nhu cầu mua sắm trang thiết bị, xây dựng, sửa chữa cơ sở hạ tầng, phƣơng tiện đi lại,… nên ngân hàng đã mở rộng cho vay vào các đối tƣợng này, mà cả hai bên cùng có lợi, vừa đáp ứng nhu cầu về vốn để nâng cao hiệu quả kinh tế - xã hội, vừa tạo công ăn việc làm cho nhiều lao động trên địa bàn.
Doanh số cho vay các doanh nghiệp và cho vay cá nhân chiếm tỷ trọng khá thấp (nhỏ hơn 10%) trong tổng doanh số cho vay do ngân hàng chỉ chú trọng đầu tƣ vào nông nghiệp, nông thôn nên đối tƣợng hộ sản xuất là then chốt nhƣng vẫn có sự tăng trƣởng, ngân hàng đã mở rộng cho vay với các doanh nghiệp trên địa bàn huyện, và kết hợp với các cơ quan nhà nƣớc trong việc cho vay thấu chi đối để phục vụ mục đích tiêu dùng cá nhân của các công nhân viên.
Doanh số thu nợ:
Trong quá trình thực hiện cho vay, thu nợ là khâu mà ngân hàng đặc biệt quan tâm. Hoạt động thu hồi nợ của ngân hàng khá tốt trong những năm 2010- 2012, đối với hộ sản xuất, kinh doanh thì công tác thu nợ có hiệu quả hơn, có sự tăng trƣởng qua các năm, sản xuất đƣợc mùa, chuyển đổi cơ cấu tích cực tạo tiền đề cho ngân hàng đầu tƣ tín dụng đúng đối tƣợng, có hiệu quả và công tác thẩm định trƣớc khi cho vay khá tốt, giám sát việc sử dụng vốn đúng mục đích, đồng thời tích cực đôn đốc khách hàng trả nợ khi đến hạn. Ngoài ra, còn do ý thức của khách hàng muốn duy trì mối quan hệ lâu dài với ngân hàng nên họ chú trọng đến việc trả nợ cho ngân hàng.
Đối với việc thu hồi nợ trong cho vay cá nhân thì công việc thu hồi nợ sẽ đƣợc thu hồi qua các tài khoản thẻ ATM, đối với doanh nghiệp thì các món vay thƣờng lớn nên công tác kiểm tra thu hồi nợ đƣợc quản lý tốt hơn, mặc dù vậy thì ngân hàng có khi gặp khó khăn trong việc thu hồi nợ khi các doanh nghiệp khi chƣa thu hồi đƣợc nợ của mình trong kinh doanh nên dẫn đến doanh số thu nợ có phần giảm trong năm 2012.
Dƣ nợ:
Do nhu cầu tín dụng của ngƣời dân trên địa bàn huyện ngày càng tăng nên làm cho doanh số cho vay của ngân hàng tăng nhƣng tùy theo những món vay ngắn hạn hay trung – dài hạn đƣợc phân kỳ trả nợ do đó dƣ nợ cho vay của ngân hàng có sự tăng trƣởng qua 3 năm là điều tất yếu. Điều này cho thấy, nguồn vốn của ngân hàng ngày càng tiếp cận với nhiều ngƣời dân hơn, đáp ứng nhu cầu sản xuất, kinh doanh trong mọi lĩnh vực, mọi ngành nghề trên địa bàn và ngân hàng cũng chú trọng đến công tác nâng cao chất lƣợng tín dụng. Trong tổng dƣ nợ thì dƣ nợ từ việc cho vay hộ sản xuất có sự giảm nhẹ nhƣng chiếm tỷ trọng rất cao do đây là khách hàng truyền thống của ngân hàng, đối tƣợng vay chủ yếu là sản xuất lúa, chăn nuôi heo, bò, chuyển đổi mô hình cây trồng,… ngoài ra thì công tác thu nợ của ngân hàng đạt kết quả tốt nên doanh số thu nợ tăng nhanh hơn doanh số cho vay nên làm cho dƣ nợ có phần giảm.
Đối với dƣ nợ từ cho vay doanh nghiệp và cá nhân thì ngân hàng tập trung thu nợ đối với các khoản vay đến hạn, quá hạn nên đã đẩy doanh số thu nợ tăng nhanh. Năm 2012 thì kinh tế dần ổn định nên đã làm cho các doanh nghiệp mạnh dạn vay vốn hơn hơn nên đã làm tăng dƣ nợ trong năm này. Nợ xấu:
Trong quá trình hoạt động của ngân hàng thì nợ xấu là một vấn đề không thẻ tránh khỏi. Tình hình nợ xấu trong những năm qua có sự biến động và chủ yếu tập trung ở hộ sản xuất kinh doanh, nợ xấu giảm mạnh vào năm 2011 là do trong năm này ngân hàng đã tập trung thực hiện công tác xử lý nợ, kiểm tra, giám sát chặt chẽ hoạt động tín dụng, kiềm chế phát sinh thêm nợ xấu, hạn chế mở rộng tín dụng đối với khách hàng có phát sinh nợ xấu. Năm 2012 công tác quản lý các món vay của ngân hàng chƣa tốt dẫn đến các món vay đã chuyển sang nợ xấu, một phần do yếu tố bên ngoài tác động nhƣ: giá cả bấp bênh, thời tiết diễn biến phức tạp,… dẫn đến các khoản nợ ngân hàng không trả đƣợc dẫn đến nợ xấu tăng.
Đối với nợ xấu của doanh nghiệp và cá nhân có sự giảm với tốc độ nhanh vào năm 2012 do trong năm này thì các doanh nghiệp đã sản xuất trở lại tạo nên nguồn thu nhập ổn định cho doanh nghiệp và đã trả các khoản nợ đã quá hạn và đã chuyển sang nợ xấu cho ngân hàng nên nợ xấu đối với các doanh nghiệp giảm.
Bảng 4.6: Khái quát hoạt động tín dụng của Agribank Càng Long 6 tháng đầu năm 2012-2013
Đơn vị tính: triệu đồng
(Nguồn:Phòng tín dụng Agribank huyện Càng Long, 6 tháng đầu năm 2012-2013)
Doanh số cho vay:
Trong khoảng 6 tháng đầu năm 2013 thì tổng doanh số cho vay không ngừng tăng trƣởng, doanh số cho vay hộ sản xuất của ngân hàng có sự tăng trƣởng khá (12,05%) do đây là khách hàng truyền thống của ngân hàng trong những năm qua, doanh số cho vay doanh nghiệp và cá nhân ở 6 tháng đầu năm tăng với tốc độ khá nhanh. Đây là kết quả của việc nỗ lực không ngừng của toàn bộ nhân viên ngân hàng, và cho thấy quy mô của ngân hàng ngày càng đƣợc mở rộng.
Doanh số thu nợ:
Doanh số thu nợ của ngân hàng cũng có sự tăng trƣởng khá mạnh ở 6 tháng đầu năm. Đối với thu nợ ở hộ sản xuất tăng cho thấy công tác thẩm định trƣớc khi cho vay tốt. Ngoài ra còn có ý thức của khách hàng muốn duy trì quan hệ làm ăn lâu dài với ngân hàng. Công tác thu hồi đối tƣợng doanh nghiệp và cá nhân đạt hiệu quả cao hơn đối với hộ sản xuất. Nguyên nhân do các món vay lớn khi thu hồi nợ về thì sẽ mang về một khoản tiền khá lớn, công tác kiểm tra của ngân hàng đối với các món vay này tốt.
Dƣ nợ:
Qua bảng số liệu trên, tổng dƣ nợ cho vay ở 6 tháng đầu năm tăng trƣởng khá, có sự tăng trƣởng nhƣ vậy là do dƣ nợ cho vay của hộ sản xuất tăng. Với phƣơng châm mở rộng hoạt động tín dụng, tăng dƣ nợ cho vay nhằm thúc đẩy
Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm Chênh lệch
2012 2013 Số tiền Tỷ lệ (%) Doanh số cho vay Hộ SX 246.276 275.948 29.672 12,05 Khác 18.537 23.995 5.458 29,44 Tổng 264.813 299.943 35.130 13,27 Doanh số thu nợ Hộ SX 227.843 248.137 20.294 8,91 Khác 73.979 114.376 40.397 54,61 Tổng 301.822 362.513 60.691 20,11 Dƣ nợ Hộ SX 280.694 336.775 56.081 19,98 Khác 22.019 16.641 -5.378 -24,42 Tổng 302.713 353.416 50.703 16,75 Nợ xấu Hộ SX 2.439 3.770 1.331 54,57 Khác 156 328 172 110,26 Tổng 2.595 4.098 1.503 57,92
nền kinh tế địa phƣơng phát triển, trong những năm qua doanh số cho vay của ngân hàng liên tục tăng góp phần làm cho tổng dƣ nợ có sự gia tăng đáng kể. Tuy nhiên, tổng dƣ nợ cho vay tăng nhƣng dƣ nợ cho vay doanh nghiệp và tiêu dùng cá nhân lại giảm xuống (giảm 24,42%) do doanh số thu nợ của đối tƣợng này có sự tăng trƣởng nhanh ở 6 tháng đầu năm nên ảnh hƣởng đến dƣ nợ ở đối tƣợng này.
Nợ xấu:
Nợ xấu ở 6 tháng đầu năm 2013, chiếm phần lớn ở đối tƣợng cho vay hộ sản xuất, nợ xấu ở đối tƣợng này tăng là do giá cả các mặt hàng lát có phần sụt giảm mạnh, các thƣơng lái không mua nên hàng hóa ứ động nên các khoản nợ vay ngân hàng của ngƣời dân không thể trả đƣợc dẫn đến nợ xấu có sự gia tăng mạnh.
4.4 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNO&PTNT HUYỆN CÀNG LONG