Doanh số cho vay phản ánh số lƣợng và quy mô tín dụng của ngân hàng chứ chƣa phản ánh đƣợc hiệu quả sử dụng đồng vốn của khách hàng, vì hiệu quả sử dụng vốn đƣợc thể hiện ở việc trả nợ vay của khách hàng. Nếu khách hàng luôn trả nợ đúng hạn thì chứng tỏ ngân hàng sử dụng vốn vay của mình một cách có hiệu quả, có thể luân chuyển đƣợc nguồn vốn một cách dễ dàng. Nói một cách khác thì doanh số cho vay và doanh số thu nợ là điều kiện cần và đủ để ngân hàng duy trì và phát triển. Nhƣ vậy, doanh số thu nợ cũng chỉ đánh giá công tác tín dụng trong từng thời kỳ. Sau đây chúng ta xem xét tình hình thu nợ của ngân hàng qua qua ba năm 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013.
4.4.2.1 Doanh số thu nợ theo kỳ hạn
Theo kỳ hạn ngắn hạn hay trung – dài hạn thì doanh số thu nợ tại ngân hàng đều cho thấy dấu hiệu tích cực trong ba năm 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013.
Bảng 4.11: Doanh số thu nợ hộ sản xuất qua 3 năm 2010-2012
Đơn vị tính: triệu đồng
(Nguồn:Phòng tín dụng Agribank huyện Càng Long,năm 2010-2012)
Cùng với doanh số cho vay thì doanh số thu nợ cũng là một chỉ tiêu đặc biệt quan tâm. Doanh số thu nợ là tổng số tiền mà Ngân hàng đã thu hồi từ các khoản đã giải ngân và việc thu hồi đƣợc xem là khá quan trọng trong hoạt động tín dụng góp phần tái đầu tƣ và đẩy nhanh tốc độ luân chuyển trong lƣu thông. Trong hoạt động kinh doanh, Ngân hàng đã phân công trách nhiệm cho từng cán bộ tín dụng trong việc thu hồi nợ do mình quản lý, thƣờng xuyên kiểm tra phát hiện kịp thời ngăn chặn khách hàng sử dụng vốn sai mục đích
Năm 2011 -2010 2012-2011 Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Ngắn hạn 204.280 238.676 303.094 34.395 16,84 64.419 26,99 Trung – dài hạn 108.651 146.010 142.347 37.360 34,39 - 3.664 - 2,51 Tổng DSTN 312.931 384.686 445.441 71.755 22,93 60.755 15,79
nên đã đạt đƣợc kết quả khá tốt trong công tác thu nợ theo từng thời hạn qua các năm.
Doanh số thu nợ ngắn hạn:
Qua kết quả phân tích trên cho ta thấy đối với doanh số thu nợ ngắn hạn qua ba năm đều tăng và chiếm tỷ trọng khá cao (trên 60%) trong tổng doanh số thu nợ. Nguyên nhân doanh số thu nợ ngắn hạn tăng 16,84%, 26,99% qua các năm là do ngân hàng chủ yếu là cung ứng các nguồn vốn ngắn hạn cho các hộ sản xuất để bổ sung thiếu hụt vốn lƣu động tạm thời, món vay tƣơng đối nhỏ,… nên công tác thu hồi nợ khá thuận lợi. Bên cạnh đó, do ngƣời dân vay từ những năm trƣớc chƣa trả hết nợ hay đến hạn chƣa trả nhƣng đến khi sản xuất kinh doanh đạt kết quả tốt và thu đƣợc lợi nhuận nên họ đã đem tiền đến trả nợ cho ngân hàng. Mặt khác, công tác thu hồi nợ đối với các khoản vay ngắn hạn có nhiều thuận lợi hơn các khoản vay trung và dài hạn do thời gian ngắn ít rủi ro hơn.
Doanh số thu nợ trung và dài hạn
Đối với doanh số thu nợ trung và dài hạn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng. Những món vay trung và dài hạn thì luôn đƣợc cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định thẩm định kỹ lƣỡng trƣớc khi quyết định cho vay và khách hàng vay vốn cũng đƣợc chọn lọc kỹ nên công tác quản lý và thu hồi nợ cũng dễ dàng hơn nên đã làm cho doanh số thu nợ theo kỳ hạn này trong năm 2011 tăng. Đến năm 2012, doanh số thu nợ theo kỳ hạn này lại giảm, nguyên nhân là do đa số các khoản cho vay trung và dài hạn là để xây dựng, sửa chữa nhà, đây là khoản đầu tƣ không có khả năng sinh lời việc trả nợ cũng phụ thuộc vào hoạt động sản xuất, kinh doanh của ngƣời vay, khó kiểm soát và rủi ro cao nên việc thu hồi nợ gặp rất nhiều khó khăn nên đã làm giảm doanh số thu nợ.
Bảng 4.12: Doanh số thu nợ theo kỳ hạn 6 tháng đầu năm 2012-2013
Đơn vị tính: triệu đồng
(Nguồn:Phòng tín dụng Agribank huyện Càng Long, 6 tháng đầu năm 2012-2013)
Qua bảng số liệu thì tổng doanh số thu nợ đều tăng qua 6 tháng đầu năm 2012-2013 chứng tỏ ngân hàng hoạt động có hiệu quả và công tác thu hồi nợ tốt. Cụ thể, trong 6 tháng đầu năm 2013, doanh số thu nợ ngắn hạn và trung và
Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm Chênh lệch
2012 2013 Số tiền tỷ lệ (%)
Ngắn hạn 161.788 175.378 13.590 8,40 Trung – dài hạn 66.055 72.759 6.704 10,15
dài hạn của ngân hàng có chiều hƣớng gia tăng. Doanh số thu nợ ngắn hạn tăng 8,4% và chiếm tỷ trọng cao chiếm 70% trong tổng doanh số thu nợ và doanh số thu nợ trung và dài hạn trong 6 tháng đầu năm tăng 10,15% nguyên nhân do công tác thẩm định của ngân hàng tốt, đã theo dõi các khoản vay, đôn thúc khách hàng trả nợ khi đến hạn giúp cho đồng vốn của ngân hàng không bị chiếm dụng, vòng quay vốn ổn định, đảm bảo hoạt động của ngân hàng hiệu quả và an toàn hơn. Ngoài ra, khách hàng có thiện chí trả nợ tốt sẽ giữ đƣợc mối quan hệ với ngân hàng, tạo uy tín với ngân hàng để làm ăn lâu dài, khi có nhu cầu vay vốn thì họ có thể vay tiếp nên công tác thu nợ của ngân hàng sẽ thuận lợi hơn.
4.4.2.2 Doanh số thu nợ theo ngành nghề
Doanh số thu nợ theo ngành nghề phản ánh hiệu quả cấp tín dụng của từng ngành nghề đó. Phân theo ngành nghề kinh tế, doanh số thu nợ gồm bốn ngành nghề nhƣ doanh số cho vay, đó là doanh số thu nợ ngành Nông nghiệp – Thủy sản, doanh số thu nợ ngành Công nghiệp – Xây dựng, doanh số thu nợ ngành Thƣơng mại – Dịch vụ, doanh số thu nợ ngành khác. Doanh số thu nợ theo ngành nghề đƣợc thể hiện cụ thể qua các bảng sau:
Bảng 4.13: Doanh số thu nợ theo ngành nghề qua ba năm 2010-2012
Đơn vị tính: triệu đồng
(Nguồn:Phòng tín dụng Agribank huyện Càng Long, 3 năm 2010-2012)
Nông nghiệp - thủy sản:
Nông nghiệp – Thủy sản là ngành kinh tế chủ đạo của huyện và đƣợc huyện chú trọng đầu tƣ cho vay nhiều nhất nên doanh số thu nợ ngành này cũng chiếm tỷ trọng cao (trên 40%) trong tất cả các ngành. Qua ba năm 2010- 2012, doanh số thu nợ có chiều hƣớng tăng liên tục. Do trong những năm này
Chỉ tiêu Năm 2011-2010 2012-2011 2010 2011 2012 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Nông nghiệp - Thủy sản 150.166 170.884 183.849 20.718 13,80 12.965 7,59 Công nghiệp - Xây dựng 9.158 9.511 11.866 354 3,86 2.354 24,75 Thƣơng mại - Dịch vụ 107.626 132.476 151.416 24.850 23,09 18.940 14,30 Ngành khác 45.982 71.815 98.310 25.833 56,18 26.496 36,89 Tổng 312.931 384.686 445.441 71.755 22,93 60.755 15,79
và kinh doanh, thời tiết thuận lợi nông dân đƣợc mùa trong việc trồng lúa chất lƣợng cao, tranh thủ sự hỗ trợ của các Viện, trƣờng, các ban ngành, chính quyền địa phƣơng về giống, kỹ thuật và vốn đầu tƣ vào ngành nông nghiệp nhằm từng bƣớc công nghiệp hóa sản xuất nông nghiệp và phát triển kinh tế nông thôn. Bên cạnh đó, các món vay của các hộ vay quá hạn đã trả đƣợc nợ.
Công nghiệp – Xây dựng
Ngành Công nghiệp – Xây dựng là lĩnh vực kinh tế còn khá mới đối với huyện Càng Long, chiếm tỷ trọng thấp so với các ngành nhƣng doanh số thu nợ ngành này có bƣớc tiến triển khả quan, vẫn tăng qua các năm, năm 2012 thì doanh số thu nợ trong ngành này tăng với tốc độ nhanh hơn. Doanh số thu nợ còn tùy thuộc vào doanh số cho vay, ta thấy doanh số cho vay ngành Công nghiệp – Xây dựng tăng nhƣng đa phần có thời hạn trung và dài hạn nên chƣa thu hồi ngay trong năm đó. Doanh số thu nợ từ lĩnh vực này là thu từ các khoản cho vay đầu tƣ xây dựng, mở rộng sản xuất các lĩnh vực xay xát lúa gạo vào những năm trƣớc nhƣng đến năm 2012 các dự án đã đem về nguồn thu nhập nên việc thu nợ của ngân hàng trong ngành này tăng lên.
Thƣơng mại – Dịch vụ:
Đây là ngành chiếm tỷ trọng cao sau ngành Nông nghiệp – Thủy sản, ngành Thƣơng mại – Dịch vụ đóng góp đáng kể vào thành công trong công tác thu nợ. Doanh số thu nợ tăng qua 3 năm, tăng 23,09% vào năm 2011, 14,30% vao năm 2012 là do việc các ngành dịch vụ phát triển và khách hàng trả nợ đúng hạn cho ngân hàng nên doanh số thu nợ năm sau luôn cao hơn năm trƣớc. Bên cạnh đó, đây là một trong những ngành trọng điểm và có vai trò hết sức to lớn đối với kinh tế huyện, vì vậy, ý thức đƣợc tầm quan trọng đó ngân hàng đã tập trung cho vay nhƣng trong việc đầu tƣ, phát triển ngành này thì thƣờng xuyên nghiên cứu, xem xét biến động của thị trƣờng có ảnh hƣởng đến hoạt động của ngành để từ đó, có hƣớng đầu tƣ phát triển thích hợp, đảm bảo vốn vay của ngân hàng đƣợc an toàn và hiệu quả. Ngoài ra, do đƣợc sự quan tâm đầu tƣ các cơ sở hạ tầng chung của huyện đƣợc nâng cao nhƣ xây mới, nâng cấp các tuyến đƣờng, đặc biệt là nâng cấp chợ Càng Long làm cho thị trƣờng tiêu thụ hàng hóa của các hộ đƣợc mở rộng.
Ngành khác:
Doanh số thu nợ ngành khác đã đóng góp một phần lớn vào doanh số thu nợ của ngân hàng trong đó doanh số cho vay tiêu dùng có doanh số tăng do đối tƣợng khách hàng là các hộ có thu nhập khá đƣợc cán bộ thẩm định kỹ. Ngoài ra, ngân hàng đã không ngừng đầu tƣ các ngành tiểu thủ công nghiệp nên hiệu quả đầu tƣ cao nên làm cho doanh số thu nợ ngành khác tăng nhanh.
Bảng 4.14: Doanh số thu nợ theo ngành nghề 6 tháng đầu năm 2012-2013
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm Chênh lệch
2012 2013 Số tiền Tỷ lệ (%)
Nông nghiệp – Thủy sản 109.319 115.384 6.065 5,55 Công nghiệp - Xây dựng 6.721 8.685 1.963 29,21 Thƣơng mại – Dịch vụ 78.036 83.126 5.090 6,52 Ngành khác 33.766 40.943 7.176 21,25
Tổng 227.843 248.137 20.294 8,91
(Nguồn:Phòng tín dụng Agribank huyện Càng Long, 6 tháng đầu năm 2012-2013)
Qua bảng số liệu trên, ta thấy tình hình thu nợ của ngân hàng ở 6 tháng đầu năm 2013 là khá tốt tăng 8,91%. Do ở 6 tháng đầu năm có nhiều món vay đến hạn thu nợ nên làm cho doanh số thu nợ tăng lên. Doanh số thu nợ của tất cả các ngành đều tăng qua ba năm. Trong đó ngành Nông nghiệp – Thủy sản vẫn là ngành chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng doanh số thu nợ 6 tháng đầu năm 2013 của ngân hàng. Doanh số thu nợ tăng nhƣ vậy là cho thấy khách hàng sử dụng nguồn vốn vay có hiệu quả, đồng thời chi nhánh luôn có biện pháp hợp lý để thu hồi nợ nhằm đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng luôn tốt hơn.
Nhƣ vậy, doanh số thu nợ của chi nhánh có sự tăng trƣởng tƣơng tự nhƣ doanh số cho vay. Ngân hàng luôn làm tốt công tác thu nợ qua ba năm và 6 tháng năm 2013 thể hiện ở việc doanh số thu nợ luôn tăng. Trong đó, doanh số thu nợ theo kỳ hạn thì ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nhƣng tốc độ tăng trƣởng của trung – dài hạn nhanh hơn, còn doanh số thu nợ theo ngành nghề thì vẫn là ngành Nông nghiệp – Thủy sản có doanh số cao nhất, các ngành khác cũng có dấu hiệu tốt. Ngân hàng cần phải phát huy tốt công tác đôn đốc, nhắc nhở khách hàng khi đến hạn để làm tăng doanh số thu nợ hơn nữa trong thời gian tới.