Từ kết quả của mô hình Probit và những phân tích đã được trình bày, có thể rút ra một số tổng kết sau:
- Thời gian xin việc càng ngắn có ảnh hưởng tích cực tới công tác thu hồi vốn. Nhưng đây là nhân tố khách quan, phụ thuộc vào nhiều yếu tố mà ngay cả bản thân sinh viên cũng khó tác động được. Tuy nhiên, mấu chốt ảnh hưởng của nhân tố này nằm ở quan niệm của sinh viên, hộgia đình vay vốn và cán bộ
phụ trách trong tổ TK&VV ởđịa phương về mối tương quan giữa “công việc
ổn định” và “nghĩa vụ phải hoàn trả nợ” như đã được trình bày.
- Người phụ thuộc: nhân tố khách quan này có tác động lớn nhất đến công tác thu hồi vốn vay cho chương trình. Tất nhiên không thểngăn cấm việc sinh viên phải có bổn phận chia sẽ thu nhập cho người phụ thuộc. Nhưng vấn
đề là việc sinh viên thường viện cớcó người phụ thuộc để trì hoãn việc trả nợ. - Mức đóng góp: mức đóng góp của sinh viên cao sẽ nâng cao khảnăng
thu hồi được vốn vay của chương trình tín dụng sinh viên. Tuy nhiên, hộ gia
đình thường sử dụng phần vốn góp này vào các kênh tiết kiệm phi chính thức – một hình thức rất rủi ro và còn nhiều bất cập về pháp lý.
- Thu nhập sinh viên: thu nhập sinh viên cao thì sinh viên sẽ có khảnăng
trả nợnhưng tồn tại một ngịch lý là xác suất đểsinh viên đó hoàn trả nợ vay sẽ
giảm xuống. Như đã phân tích, nguyên nhân một lần nữa nằm ở nhận thức của sinh viên về nghĩa vụ hoàn trả nợ vay của mình.
- Thái độ đánh giá lãi suất của chủ hộ: đây là nhân tố phụ thuộc vào nhận xét chủ quan của chủ hộ. Tuy nhiên, có thể thấy nguyên nhân của sự nhận thức chủ quan này nằm ở việc hộ không am hiểu vềchương trình tín dụng sinh viên cũng như nghĩa vụ - trách nhiệm của chủ hộ khi đứng ra vay vốn.
Có thể thấy việc thiếu ý thức trả nợ và sự thiếu hiểu biết về chương trình tín dụng sinh viên của hộ gia đình có những tác động rất lớn đến những nhân tố trên, gây ảnh hưởng đến công tác thu hồi vốn vay của chương trình. Nguyên nhân nằm ở những hạn chế trong công tác tuyên tuyền, phổ cập kiến thức đến các đối tượng được vay vốn. Đồng thời, vai trò của những cán bộ phụ trách ở
54